калькулятор віку

Більшість людей переоцінюють свою потребу в страхуванні життя і недооцінюють потребу в страхуванні від інвалідності. Адміністрація соціального забезпечення оцінює, що 1 із 4 працюючих дорослих зіткнеться з інвалідністю тривалістю 90+ днів до пенсійного віку.

Якщо ви не можете працювати, ваші рахунки не припиняються. Страхування від інвалідності заміщує 60-70% вашого доходу, щоб ви могли продовжувати платити за іпотеку, годувати сім'ю та уникати виснаження пенсійних заощаджень.

Корпоративне страхування довгострокової інвалідності рідко буває достатнім — більшості працівників потрібне додаткове індивідуальне покриття.

Чотири ключові вибори:

• Сума виплат — прагніть до 60-70% брутто-зарплати.
• Період очікування — 90 днів є стандартним; 180-365 економить на премії, якщо у вас є екстрені заощадження.
• Тривалість виплат — принаймні 5 років; «до 65 років» найкраще підходить для високооплачуваних працівників.
• Визначення інвалідності — завжди шукайте покриття за «власною професією», а не «будь-якою професією», оскільки за власною виплачуються кошти, якщо ви не можете виконувати СВІЮ роботу, тоді як будь-яка вимагає неможливості виконувати БУДЬ-ЯКУ роботу.

Власна професія набагато краща для кваліфікованих фахівців.

Страхування від інвалідності зазвичай заміщує близько 60-70% вашого валового доходу — страховики обмежують його нижче 100%, щоб була мотивація повертатися до роботи, а також тому, що виплати за індивідуальним полісом зазвичай не оподатковуються, коли ви платите премії коштами після сплати податків.

Ґрунтуйте суму на своїх суттєвих щомісячних витратах, а не лише на доході.

Рада з інформування про інвалідність наголошує, що ваша здатність заробляти часто є вашим найбільшим активтом, що робить захист доходу центральним елементом фінансового плану.

Короткострокова інвалідність покриває від кількох тижнів до місяців (часто через роботодавців) у разі тимчасових станів, таких як відновлення після операції чи пологів.

Довгострокова інвалідність покриває роки або період до виходу на пенсію у разі серйозних, тривалих станів і є фінансово більш важливою з двох. Інститут страхової інформації зазначає, що короткострокові поліси заповнюють прогалину до початку довгострокових виплат після періоду очікування.

Найбільшим ризиком для більшості людей є тривала інвалідності, тому пріоритетом є довгострокове покриття.

Визначення «інвалідності» у полісі має величезне значення.

Власна професія виплачує кошти, якщо ви не можете виконувати свою конкретну роботу, навіть якщо ви могли б працювати в іншому місці — сильніше, дорожче визначення, цінне для фахівців.

Будь-яка професія виплачує лише в тому випадку, якщо ви не можете виконувати жодну роботу, що підходить для вашої підготовки, що є більш суворим і дешевшим стандартом.

Уважно читайте це визначення, оскільки воно визначає, чи буде виплачено претензію; це єдиний найважливіший термін у полісі щодо інвалідності.

Дві часові характеристики формують поліс.

Період очікування — це час, протягом якого ви повинні мати інвалідність до початку виплат — зазвичай від 30 до 90 днів; довше очікування означає нижчі премії, але вимагає більших заощаджень для перекриття.

Період виплат — це те, як довго тривають виплати — два роки, п'ять років або до 65 років / виходу на пенсію.

Узгодження тривалішого періоду виплат із вашими робочими роками дає найсильніший захист від інвалідності, що завершує кар'єру.

Інвалідність поширеніша, ніж багато хто очікує. Згідно з даними Ради з інформування про інвалідність та Адміністрації соціального забезпечення, значна частка сьогоднішніх працівників зіткнеться з інвалідностю тривалістю від року чи більше до виходу на пенсію, і більшість інвалідностей спричинені хворобами (проблеми зі спиною, рак, хвороби серця), а не нещасними випадками.

Са чому наголошується на захисті доходу: ризик тимчасової чи тривалої втрати доходу є реальним для всіх професій.

Групове страхування через роботодавця є зручним і дешевшим, але:

• часто покриває лише ~60% базової зарплати
• виключає бонуси
• закінчується, коли ви йдете
• і — якщо роботодавець платив премії — виплачує оподатковувані виплати

Індивідуальний поліс є мобільним і, коли ви платите премії коштами після сплати податків, зазвичай виплачує неоподатковувані виплати.

Багато людей доповнюють групове покриття індивідуальним полісом, щоб закрити прогалину, особливо високооплачувані працівники, чий груповий ліміт є низьким.

Соціальне страхування на випадок інвалідності (SSDI) забезпечує захист, але Адміністрація соціального забезпечення застосовує суворе визначення — ви повинні бути не в змозі виконувати значну роботу через стан, який триватиме щонайменше рік або є термінальним — і затвердження може бути повільним із багатьма первинними відмовами.

Приватне страхування на випадок інвалідності має ширші визначення (наприклад, за власною професією) і виплачує швидше.

SSDI слід розглядати як запасний варіант, а не як заміну адекватному приватному покриттю або покриттю від роботодавця.

Внески залежать від:

• класу вашої професії (робота в офісі коштує дешевше, ніж фізична або високоризикова робота)
• віку
• здоров'я
• доходу
• суми виплати
• періоду очікування та періоду виплат
• і додаткових опцій

Довший період виплат і коротший період очікування підвищують вартість. Додаткові опції, як-от коригування з урахуванням вартості життя або можливості майбутнього збільшення, додають цінності та підвищують внесок.

Як і у випадку зі страхуванням життя, купівля в молодому та здоровому віці закріплює нижчі ставки.

Поширені помилки полягають у наступному:

• покладання лише на покриття від роботодавця (обмежене, оподатковуване, непереносиме)
• припущення, що SSDI буде достатньо
• вибір поліса з покриттям будь-якої професії задля економії грошей
• ігнорування періоду очікування порівняно з вашими заощадженнями
• недостатнє страхування через розрахунок покриття лише на основі базової зарплати

Перегляньте визначення інвалідності, оформіть переносиме індивідуальне покриття, якщо ваш груповий план є слабким, і узгодьте період виплат із вашими роками, що залишилися до працездатності.