Калькулятор медичного страхування

Більшість людей зосереджуються лише на щомісячній премії під час порівняння планів медичного страхування, але премія — це лише частина історії. Ваші загальні річні витрати залежать від того, скільки медичної допомоги ви насправді використовуєте.

План за $200 на місяць із франшизою $6000 може коштувати дорожче, ніж план за $400 на місяць із франшизою $500, якщо у вас буде поганий медичний рік.

Скористайтеся нашим калькулятором медичного страхування, щоб змоделювати ваші фактичні очікувані витрати, а не лише премію.

Порівнюючи плани, завжди розраховуйте три сценарії:

• найкращий сценарій (лише премія — здоровий рік)
• очікуваний сценарій (премія + типові медичні витрати)
• найгірший сценарій (премія + повний макс. ліміт власних витрат)

План, який виграє, залежить від вашої толерантності до ризику та очікуваного використання. Здорові самотні люди часто надають перевагу HDHP з низькими преміями та правом на HSA. Сім'ї з хронічними захворюваннями чи маленькими дітьми зазвичай обирають PPO-плани з низькою франшизою.

Наш калькулятор дозволяє порівнювати плани пліч-о-пліч, запускаючи розрахунки для кожного з них.

Ваша реальна вартість — це більше, ніж премія: це річні премії ПЛЮС очікувані власні витрати (франшиза, потім співоплата до максимального ліміту власних витрат).

План з низькою премією та високою франшизою може коштувати дорожче, ніж план із вищою премією, якщо ви користуєтеся великою кількістю допомоги. Healthcare.gov радить порівнювати загальну очікувану вартість, а не лише щомісячну премію.

Цей калькулятор поєднує премію, франшизу, співоплату та макс. ліміт власних витрат із вашим очікуваним медичним використанням.

Чотири показники формують ваші витрати.

• Премія (внесок) — це те, що ви платите щомісяця за наявність покриття.
• Франшиза — це сума, яку ви сплачуєте до того, як план почне покривати витрати.
• Співстрахування — це ваша частка у відсотках після сплати франшизи (наприклад, 20%).
• Максимальна сума витрат із власної кишені обмежує ваші загальні річні витрати — після її досягнення план оплачує 100% покритих послуг.

Healthcare.gov визначає їх як основні функції розподілу витрат для порівняння різних планів.

Плани на ринку (Marketplace) групуються за металевими категоріями залежно від того, як вони розподіляють витрати. Бронзовий має найнижчі внески, але найвищі витрати з власної кишені; платиновий — навпаки; срібний та золотий знаходяться посередині.

Згідно з Healthcare.gov, категорії відображають актуарну вартість — частку середніх витрат, яку покриває план (приблизно від 60% для бронзового до 90% для платинового).

Срібні плани також надають знижки на розподіл витрат для учасників з нижчими доходами, що часто робить їх найкращим вибором за вартістю.

Медичний план із високою франшизою (HDHP) поєднує нижчі внески з вищою франшизою та дає право на медичний ощадний рахунок (HSA) — рахунок із потрійною податковою пільгою (внески до оподаткування, зростання без податків, медичні зняття коштів без податків) згідно з правилами IRS.

HDHP+HSA підходить здоровим людям із низькими очікуваними витратами та можливостю заощаджувати, тоді як тим, хто має регулярні медичні потреби, зазвичай краще підходить план із нижчою франшизою. Зважте очікуване використання проти економії на внесках.

Згідно із Законом про доступне медичне обслуговування (ACA), податкові пільги на внески знижують щомісячний внесок для учасників, які відповідають вимогам, залежно від доходу та розміру домогосподарства, а знижки на розподіл витрат знижують франшизи та доплати за срібними планами.

Healthcare.gov розраховує право на участь під час подання заявки. Багато учасників значно переплачують, не перевіряючи право на субсидії або купуючи поліс поза ринком (off-exchange), де субсидії не діють.

Завжди перевіряйте ринкові субсидії, перш ніж припускати, що номінальний внесок плану — це ваші реальні витрати.

Тип мережі впливає як на вартість, так і на гнучкість.

• HMO дешевші, але вимагають лікуватися лише в межах мережі та часто потребують направлень.
• PPO коштують дорожче, але дозволяють звертатися до спеціалістів поза мережею та обходитися без направлень.
• EPO знаходяться посередині (без направлень, але лише в межах мережі).

Фонд Кайзера (Kaiser Family Foundation) зазначає, що ширина мережі важливіша так само, як і ціна — перевірте своїх лікарів та лікарні на наявність у мережі перед оформленням, оскільки медична допомога поза мережею може коштувати дуже дорого.

Вибір правильного плану залежить від реалістичного прогнозування вашого річного догляду:

• планові візити
• рецептурні ліки
• планові процедури
• резерв на непередбачувані ситуації

Той, хто має хронічні захворювання або планує операцію, повинен надати перевагу нижчій франшизі та максимальним витратам із кишені навіть за більш високого внеску; здорова людина може заощадити на внесках завдяки HDHP.

Проаналізуйте використання за минулий рік як базовий показник, а потім порівняйте загальну вартість кожного плану з цією оцінкою.

Більшість американців отримують покриття через роботодавця, який зазвичай оплачує значну частину внеску — як правило, це найкраща пропозиція, якщо вона доступна, згідно з даними про пільги працівникам фонду Кайзера.

Якщо у вас немає страховки від роботодавця, ринок ACA (Healthcare.gov або державна біржа) пропонує плани з можливими субсидіями.

Порівняйте загальну вартість та мережу плану роботодавця зі субсидованим ринковим планом; внески роботодавця зазвичай роблять варіант на робочому місці дешевшим.

Часті помилки включають:

• вибір плану лише за розміром внеску без урахування франшизи та максимальних витрат з кишені
• відсутність перевірки, чи входять ваші лікарі до мережі
• ігнорування права на отримання субсидій на ринку
• вибір HDHP без заощаджень на покриття франшизи
• недооцінка покриття рецептурних препаратів

Порівняйте загальну очікувану вартість, перевірте мережі та списки ліків, перегляньте субсидії та узгодьте франшизу з вашим реалістичним використанням медичних послуг та заощадженнями.