Калькулятор віку

Різні фінансові радники рекомендують різні методи, але три найбільш широко використовувані:

• (1) Заміна доходу — помножте свій річний дохід на 10-15 років (просто, консервативно).
• (2) DIME — Борг + Дохід × роки + Іпотека + Освіта (враховує конкретні зобов'язання).
• (3) Аналіз потреб — деталізує кожну витрату, з якою зіткнеться ваша сім'я після вашої смерті (найбільш точний, вимагає більше вхідних даних).

Наш калькулятор виконує розрахунок за всіма трьома методами та усереднює їх, даючи вам збалансовану рекомендацію, а не покладаючись на якусь одну методологію.

Термінове страхування життя в 5–15 разів дешевше за довічне при тій же сумі покриття.

Для більшості сімей математика очевидна: купуйте 20- або 30-річний терміновий поліс, який покриває роки вашої найбільшої фінансової вразливості (погашення іпотеки, досягнення дітьми самостійності), а заощадження в порівнянні з довічним страхуванням інвестуйте в пенсійні рахунки або індексні фонди. До того часу, як термін закінчиться, ви вже накопичите достатньо капіталу, щоб вам більше не потрібне було страхування життя.

Довічне страхування має сенс лише для конкретних ситуацій планування спадщини, пов'язаних із великими статками або утриманцями з особливими потребами.

Два найпоширеніші методи — це заміна доходу та метод DIME.

Заміна доходу множить ваш річний дохід на кількість років, протягом яких ваші утриманці потребують підтримки (поширене правило великого пальця — 10-12x доходу). DIME підсумовує борг, заміну доходу, іпотеку та витрати на освіту.

Інститут страхової інформації рекомендує базувати суму на тому, що насправді знадобилося б вашій сім'ї для підтримки свого рівня життя, а не на приблизній оцінці. Цей калькулятор застосовує ці методи до ваших вхідних даних.

Термінове страхування покриває вас протягом встановленого періоду (10-30 років) за низьким тарифом і виплачує кошти лише в разі смерті протягом цього терміну — ідеально підходить для більшості сімей, що покривають роки працездатності, іпотеку та дітей.

Довічне (перманентне) страхування триває все життя і формує готівкову вартість, але коштує в рази дорожше.

Інститут страхової інформації зазначає, що термінове страхування задовольняє більшість потреб за частку вартості; перманентне страхування підходить для конкретних ситуацій планування спадщини або довічного утримання утриманців.

DIME — це ретельний спосіб визначення розміру покриття шляхом додавання чотирьох потреб:

• Борг (кредитні картки, позики, крім іпотеки)
• Дохід (річний дохід × роки підтримки)
• Іпотека (залишок заборгованості)
• Освіта (прогнозовані витрати на дітей)

Підсумовування цього дає показник, заснований на потребах, а не грубий мультиплікатор. Наприклад, борг $20 000 + потреба в доході $600 000 + іпотека $250 000 + освіта $150 000 = близько $1,02 мільйона.

DIME охоплює зобов'язання, які простий мультиплікатор доходу може пропустити.

Широко цитована порада полягає в тому, щоб мати суму страхування життя, яка дорівнює 10-12 розмірам вашого річного доходу, тобто людина із заробітком $60 000 орієнтується на $600 000–$720 000.

Це швидко, але грубо — це не враховує наявні заощадження, конкретні борги та те, скільки років насправді потрібна підтримка. Використовуйте це як перевірку на адекватність на додаток до методу на основі потреб, наприклад DIME.

Молодшим працівникам із дітьми та іпотекою зазвичай потрібна верхня межа; тим, хто наближається до пенсії з дорослими дітьми, часто потрібно значно менше.

Страхування життя існує для того, щоб замінити дохід і покрити зобов'язання для людей, які залежать від вас фінансово.

Воно найбільше потрібне, коли інші покладаються на ваш дохід — молоді сім'ї, власники іпотеки, батьки малолітніх дітей.

Вам може знадобитися дуже мало або зовсім нічого, якщо у вас немає утриманців, достатньо активів і немає боргів, які повинні покривати інші.

Інститут страхової інформації визначає це як захист від фінансових наслідків втрати вашого доходу, а не як універсальну покупку.

Страховики розраховують тарифи переважно на основі ризику смертності:

• вік
• стан здоров'я
• стать
• вживання тютюну

...є головними факторами, за якими йдуть сума покриття та термін дії поліса.

Купівля в молодшому віці та за кращого здоров'я гарантує значно нижчі ставки, оскільки ризик зростає з віком. Медичний огляд або анкета здоров'я є основою андеррайтингу більшості полісів.

Саму тому Інститут страхової інформації радить купувати строкове покриття якомога раніше — очікування майже завжди коштує дорожче.

Строкове страхування життя є напрочуд доступним для здорових молодих людей — часто це помірна місячна сума за сотні тисяч покриття — оскільки ймовірність виплати протягом терміну низька.

Вартість стрімко зростає з віком, сумою покриття, терміном дії та проблемами зі здоров'ям.

Постійні поліси коштують у рази дорожче за ту саму виплату в разі смерті, оскільки частина внеску формує накопичувальну вартість.

Отримуйте пропозиції від кількох страховиків, оскільки ціни для одного й того ж профілю відрізняються.

Ви вказуєте одного або кількох вигодонабувачів, які отримують виплату в разі смерті, зазвичай без податку на доходи, поза процедурою спадкування.

Оновлюйте інформацію про вигодонабувачів після шлюбу, розлучення чи народження дитини та призначайте резервних вигодонабувачів як запасний варіант.

Згідно з даними Інституту страхової інформації, застарілі форми вигодонабувачів є поширеною причиною потрапляння виплат не тій людині. Виплата за замовчуванням здійснюється єдиною сумою, хоча деякі поліси пропонують варіанти розстрочки.

Часті помилки включають:

• придбання занадто малого покриття
• відкладання покупки до підвищення тарифів
• вибір дорогого довічного страхування, коли потрібне строкове
• покладання лише на групове корпоративне покриття (яке припиняється при звільненні)
• забування про оновлення вигодонабувачів

Люди також часто переоцінюють внесок домогосподарок або недооцінюють його.

Розраховуйте покриття за методом потреб, купуйте строковий поліс у молодому та здоровому віці й переглядайте поліс після важливих життєвих подій.