Калькулятор персональних кредитів

Кредитори встановлюють ставки за споживчими кредитами насамперед на основі кредитоспроможності позичальника.

• Відмінна кредитна історія (750+): 6–10% APR.
• Хороша кредитна історія (670–749): 10–16%.
• Задовільна кредитна історія (580–669): 16–24%.
• Погана кредитна історія (300–579): 24–36% або відмова.

Співвідношення боргу до доходу (DTI — щомісячні платежі за боргами / валовий дохід) також має значення — більшість кредиторів обмежують DTI на рівні 40–50%. Сума та термін кредиту впливають на ставку незначною мірою, хоча коротші терміни часто мають трохи нижчі ставки.

Онлайн-кредитори (SoFi, LendingClub, Prosper) зазвичай пропонують нижчі ставки, ніж традиційні банки для надійних позичальників, завдяки меншим накладним витратам.

Кредитні спілки часто пропонують найвигідніші ставки (іноді на 2–3% нижчі, ніж у банках), але можуть мати менші ліміти кредитування та вимоги щодо членства.

• Споживчі кредити проти кредитних карток: споживчі кредити пропонують нижчі фіксовані ставки (6–20% порівняно з 20–29% APR за кредитними картками), фіксовані терміни погашення та структуровані платежі, які гарантують позбавлення від боргу. Кредитні картки забезпечують гнучкість та бонуси, але мінімальні платежі часто затягують позичальників у боргову яму.
• Споживчі кредити проти HELOC: кредитні лінії під заставу нерухомості пропонують нижчі ставки (наразі 7–9%), але вимагають наявності власного капіталу в житлі та створюють ризик втрати дому в разі невиплати.
• Споживчі кредити проти позик під заставу пенсійного рахунку 401(k): позики під 401(k) не потребують перевірки кредитної історії та мають вигідні ставки, але вони сповільнюють зростання пенсійних заощаджень і мають бути повністю повернуті протягом 60 днів у разі звільнення з роботи.

Зокрема, для консолідації боргів споживчі кредити мають сенс тоді, коли середня ставка за ними є нижчою за ставки за поточними боргами, і ви зобов'язуєтеся не накопичувати нові борги на кредитних картках.

Термін кредиту суттєво впливає як на щомісячний платіж, так і на загальну суму відсотків. Для кредиту на суму $20 000 під 10%:

• Термін 3 роки: платіж $645/місяць, загальна сума відсотків — $3 227.
• Термін 5 років: платіж $425/місяць, загальна сума відсотків — $5 496 (на 70% більше відсотків).
• Термін 7 років: платіж $332/місяць, загальна сума відсотків — $7 883 (на 144% більше відсотків).

Коротший термін заощаджує $4 656 на відсотках, але вимагає на $313 більше щомісяця. Оптимальний термін балансує між посильним щомісячним платежем та розумною підсумковою вартістю — обирайте найкоротший термін, за якого платіж комфортно вписується у ваш бюджет (бажано менше 10% від вашого валового щомісячного доходу).

Дострокове погашення без штрафів доступне для більшості споживчих кредитів — навіть додаткові $50–100 на місяць при 5-річному терміні можуть заощадити $800–1 500 на відсотках та дозволять закрити кредит на 6–12 місяців раніше.

Для розрахунку споживчого кредиту використовується формула амортизації з фіксованими платежами: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), де r — щомісячна ставка, а n — кількість місяців.

Позика в розмірі $15 000 під 10% APR на 36 місяців передбачає щомісячний платіж близько $484.01 та приблизно $2 424 загальних відсотків.

Будь-яка комісія за оформлення вираховується з фактично отриманої вами суми (або додається до балансу), саме тому APR (ефективна річна ставка), а не просто відсоткова ставка, відображає реальну вартість кредиту.

Ставки за споживчими кредитами залежать від кредитного рейтингу. Бюро фінансового захисту споживачів зазначає, що найкращі умови отримують позичальники з хорошим або відмінним кредитним рейтингом, тоді як особи з нижчими показниками стикаються з набагато вищими річними відсотковими ставками (APR) або відмовами.

Кредитори також враховують дохід та співвідношення боргу до доходу.

Оскільки ставки суттєво відрізняються залежно від профілю, попередня перевірка (soft credit check) у кількох кредиторів — це найкращий спосіб побачити реальні пропозиції перед офіційною подачею заявки.

Багато споживчих кредитів передбачають комісію за видачу, яка зазвичай становить відсоток від суми кредиту і вираховується наперед. Наприклад, з кредиту у $15,000 з комісією 5% ви отримаєте $14,250, але повертати будете $15,000 плюс відсотки.

Саме тому APR (річна відсоткова ставка), що включає комісію у вартість, є чесним показником для порівняння, а не просто базова відсоткова ставка.

Порівнюючи пропозиції, завжди орієнтуйтеся на APR і уточнюйте, чи вираховується комісія з суми кредиту, чи додається до залишку боргу.

Більшість споживчих кредитів є незабезпеченими — вони базуються лише на вашій кредитній історії, тому мають вищі ставки, ніж забезпечені кредити, як-от іпотека чи автокредити.

Забезпечені споживчі кредити, підкріплені заставою (наприклад, ощадним рахунком або автомобілем), пропонують нижчі ставки, але ставлять актив під загрозу у разі невиконання зобов'язань.

Незабезпечений кредит простіший і безпечніший для позичальника; забезпечений може допомогти отримати кращу ставку тим, у кого обмежена кредитна історія.

Поширеним способом використання споживчих кредитів є консолідація заборгованості за кредитними картками з високими відсотками в один кредит з фіксованою ставкою.

Якщо APR за кредитом значно нижча за ставки за вашими картками, ви економите на відсотках і отримуєте чітку дату погашення. Попередній розрахунок за допомогою калькулятора погашення боргу покаже, чи справді консолідація вигідніша за самостійне закриття карток.

Ризик, як попереджає CFPB, полягає в повторному використанні карток після консолідації, що перетворює один борг на два. Консолідація працює лише за умови зміни звичок витрачання коштів.

Довший термін зменшує щомісячний платіж, але збільшує загальну суму відсотків. Той самий кредит на $15,000 під 10% коштує приблизно $484.01/міс протягом 36 місяців (~$2,424 відсотків) порівняно з ~$318.71/міс протягом 60 місяців (~$4,122 відсотків).

Збільшення терміну майже подвоює суму відсотків у цьому прикладі.

Обирайте найкоротший термін, платіж за яким ви можете комфортно собі дозволити, щоб мінімізувати загальну суму виплат.

Більшість споживчих кредитів дозволяють здійснювати додаткові платежі або дострокове погашення. Оскільки відсотки нараховуються на залишок, дострокові платежі зменшують загальну суму відсотків і скорочують термін кредиту.

Спершу переконайтеся, що кредит не має штрафу за дострокове погашення — надійні кредитори рідко стягують його, але завжди перевіряйте договір.

Навіть невеликі додаткові суми, що спрямовуються на погашення основного боргу щомісяця, можуть суттєво заощадити кошти протягом терміну дії кредиту.

Часті помилки:

• порівняння кредитів за відсотковою ставкою замість APR
• ігнорування комісії за видачу
• позичання більшої суми, ніж потрібно, лише тому, що платіж «підходить»
• подовження терміну кредиту та переплата відсотків
• консолідація боргу без обмеження витрат.

Позичальники також часто пропускають етап попередньої кваліфікації та погоджуються на першу ліпшу пропозицію.

Проходьте попередню перевірку у кількох кредиторів, порівнюйте за APR, обирайте короткий термін і позичайте лише те, що вам дійсно потрібно.