калькулятор віку

• Стандартний план погашення рівномірно розподіляє платежі на 10 років — найвищі щомісячні витрати, але найменша загальна сума відсотків.
• Диференційований (зростаючий) план починається з менших сум і збільшується кожні два роки, що підходить для позичальників, чиї доходи зростають.
• Розширене погашення розтягується на 25 років для кредитів на суму понад $30 000, знижуючи щомісячні платежі на 40%, але приблизно подвоюючи загальну суму відсотків.
• Плани погашення залежно від доходу (IDR) — SAVE (раніше REPAYE), PAYE, IBR та ICR — обмежують платежі на рівні 5–20% від дискреційного доходу з можливістю списання залишку через 20–25 років.

План SAVE пропонує найвигідніші умови: 5% від дискреційного доходу за кредитами на здобуття ступеня бакалавра з подальшим списанням за 20 років.

Однак суми, що підлягають списанню за планами IDR, наразі розглядаються як оподатковуваний дохід (окрім програми PSLF), що створює потенційну «податкову бомбу» на момент списання.

Навіть невеликі додаткові платежі суттєво зменшують витрати за студентським кредитом.

• За кредитом на суму $35 000 під 5,5% на 10 років (стандартний план) додавання лише $50 на місяць економить $1 804 на відсотках та закриває кредит на 14 місяців раніше.
• Додавання $100 на місяць заощаджує $3 189 та завершує виплати на 25 місяців раніше запланованого терміну.

Головне — спрямовувати додаткові платежі в першу чергу на кредит із найвищою ставкою (метод лавини), а не з найменшим залишком (метод снігової кулі): математично метод лавини завжди заощаджує більше відсотків, хоча метод снігової кулі дає психологічну перевагу. Спеціальний калькулятор погашення боргів дозволяє протестувати обидва варіанти для всіх ваших залишків перед тим, як приймати остаточне рішення.

Якщо у вас є як субсидовані кредити (уряд сплачує відсотки під час відстрочки), так і несибсидовані, спрямовуйте додаткові платежі в першу чергу на несибсидовані кредити, де відсотки нараховуються з першого дня.

Приватне рефінансування може суттєво знизити процентні ставки: позичальники з високим кредитним рейтингом (720+) та стабільним доходом можуть розраховувати на ставки на рівні 3–5% у порівнянні з федеральними ставками у 5–7%. Для боргу в $50 000 рефінансування з 6,5% до 4% заощаджує приблизно $7 500 за 10 років.

Однак рефінансування федеральних кредитів у приватні назавжди позбавляє вас федеральних захистів та пільг:

• варіантів погашення залежно від доходу
• програми списання кредитів за роботу в держсекторі (PSLF)
• прав на відстрочку та канікули
• субсидування відсотків за субсидованими кредитами

Через цей компроміс рефінансування є ризикованим для позичальників на державній службі (програма PSLF списує залишок боргу після 120 платежів), осіб із нестабільним доходом або тих, кому може знадобитися гнучкість у виплатах.

Золота середина: агресивно рефінансувати приватні кредити, залишаючи федеральні кредити у федеральній системі.

Стандартний план погашення амортизує ваш залишок боргу протягом 10 років (120 місяців) із фіксованим щомісячним платежем, використовуючи ту саму математику амортизації, що й калькулятор іпотеки: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1).

Залишок у розмірі $30 000 під 6,5% річних на 120 місяців становить приблизно $340,64 на місяць і близько $10 877 загальної суми відсотків.

Ставка за федеральними кредитами встановлюється законодавчо щороку, а плани, що залежать від доходу, замінюють цей фіксований платіж на платіж, який розраховується на основі вашого доходу.

Федеральні студентські кредити, що надаються через Федеральну службу студентської допомоги Міністерства освіти США, пропонують фіксовані ставки, встановлені Конгресом, а також захист позичальників — погашення залежно від доходу, відстрочку та списання, — чого приватні кредити зазвичай не мають.

Приватні кредити від банків чи інших кредиторів можуть пропонувати нижчі ставки для позичальників із високим кредитним рейтингом або поручителем, але без федеральних гарантій.

Спочатку вичерпайте можливості федеральних програм; використовуйте приватні кредити лише для покриття залишку потреби.

Плани погашення залежно від доходу обмежують ваш щомісячний платіж за федеральним кредитом відсотком від дискреційного доходу та продовжують термін, при цьому будь-який залишок боргу списується через 20–25 років (або 10 років для держслужбовців).

Згідно з даними Федеральної служби студентської допомоги, плани IDR можуть значно зменшити платежі для позичальників із великим боргом відносно їхнього доходу.

Недоліком є більша сума відсотків за триваліший період, хоча списання боргу може це компенсувати.

Відсоткові ставки за федеральними студентськими позиками є фіксованими на весь термін дії кожної позики та щорічно встановлюються Конгресом. Вони прив'язані до прибутковості 10-річних казначейських облігацій США, тому позики, видані в різні роки, мають різні ставки.

Оскільки ставки є фіксованими, вони ніколи не змінюються після оформлення позики. Це відрізняє їх від приватних позик, які можуть мати плаваючу ставку.

Перед оформленням позики перевірте ставки поточного року на сайті Federal Student Aid, оскільки вони оновлюються щороку в липні.

Існує два основні шляхи списання федеральних позик.

• Public Service Loan Forgiveness (PSLF) анулює залишок боргу після 120 відповідних платежів за умови роботи на повну ставку в державних або некомерційних організаціях.
• IDR forgiveness списує залишок після 20-25 років виплат, залежних від доходу.

Обидва варіанти вимагають наявності федеральних позиk та дотримання певних умов, які відстежуються системою Federal Student Aid.

Рефінансування федеральних позик у приватні назавжди позбавляє права на участь у цих програмах.

Федеральні позики зазвичай передбачають шестимісячний пільговий період після закінчення навчання, перш ніж почнуться виплати.

Якщо надалі у вас виникнуть труднощі, відстрочка та звільнення від стягнення можуть тимчасово призупинити платежі, проте відсотки зазвичай продовжують нараховуватися (завжди для непідтримуваних позик), збільшуючи загальний баланс.

У Federal Student Aid це розглядається як короткострокова допомога, а не як вирішення проблеми; погашення залежно від доходу зазвичай є кращим довгостроковим варіантом, ніж постійне призупинення виплат.

Рефінансування замінює ваші поточні позики новою приватною позикою, в ідеалі — під нижчий відсоток. Для позичальників із високим кредитним рейтингом та приватними позиками це може заощадити реальні кошти.

Проте рефінансування ФЕДЕРАЛЬНИХ позик у приватну назавжди позбавляє вас права на погашення залежно від доходу, списання боргу (включно з PSLF) та федеральних захисних механізмів відстрочки.

CFPB радить ретельно зважити ці втрачені переваги: дещо нижча ставка рідко виправдовує відмову від федеральних гарантій, якщо існує хоча б найменша ймовірність, що вони вам знадобляться.

До поширених помилок належать:

• рефінансування федеральних позик із втратою права на списання та IDR
• вибір невиправдано тривалого терміну та переплата за відсотками
• багаторазове використання відстрочки під час капіталізації відсотків
• відсутність щорічного підтвердження доходу для програм IDR

Позичальники також часто ігнорують критерії eligibility для програми PSLF.

Ознайомтеся зі своїми федеральними гарантіями перед рефінансуванням, вчасно оновлюйте дані за програмою IDR, сплачуйте додаткові кошти в рахунок основного боргу за можливості та перевіряйте, чи підпадає ваша робота під програму списання боргу.