Hiểu lịch khấu khấu khấu thế chấp: Phân tích máy tính & thanh toán miễn phí
Anh Quân
Creator
Mục lục
- Hiểu về khả năng chi trả nhà
- Những yếu tố nào quyết định bạn có thể mua được bao nhiêu ngôi nhà?
- Cách sử dụng máy tính thế chấp
- Tôi có thể chi trả bao nhiêu nhà dựa trên thu nhập của mình?
- Cân nhắc người mua nhà lần đầu
- Hiểu về tỷ lệ nợ trên thu nhập cho các khoản thế chấp
- Cách tính toán thanh toán thế chấp: Vượt ra ngoài hiệu trưởng
- Máy tính khả năng chi trả nhà dựa trên thu nhập: Các ứng dụng trong thế giới thực
- Máy tính thế chấp với thuế và bảo hiểm: Hình ảnh đầy đủ
- Câu hỏi thường gặp về khả năng chi trả nhà
- Kết luận: Đưa ra quyết định mua nhà sáng suốt
Khám phá ngân sách mua nhà thực sự của bạn với Máy tính thế chấp của chúng tôi.Nhanh chóng xác định những gì bạn có thể đủ khả năng dựa trên thu nhập, nợ và thanh toán xuống để mua sắm với sự tự tin.
Hiểu về khả năng chi trả nhà
Mua một ngôi nhà đại diện cho một cột mốc quan trọng, nhưng điều quan trọng là phải tiếp cận quyết định này với sự rõ ràng về tài chính.Hiểu bao nhiêu ngôi nhà bạn có thể đủ khả năng trước khi bắt đầu tìm kiếm của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian, thất vọng và khó khăn tài chính tiềm năng.
Khả năng chi trả nhà không chỉ là về giá niêm yết, nó bao gồm thanh toán thế chấp hàng tháng, thuế, bảo hiểm, chi phí bảo trì và cách các chi phí này phù hợp với tình hình tài chính chung của bạn.Đây là nơi một máy tính khả năng chi trả nhà đáng tin cậy trở nên vô giá đối với người mua nhà tiềm năng.
Những yếu tố nào quyết định bạn có thể mua được bao nhiêu ngôi nhà?
Một số yếu tố chính ảnh hưởng đến bao nhiêu ngôi nhà bạn có thể đủ khả năng:
1. Thu nhập
Tổng thu nhập hàng tháng của bạn tạo thành nền tảng cho sức mua nhà của bạn.Người cho vay thường nhìn vào tổng thu nhập hộ gia đình của bạn từ tất cả các nguồn, bao gồm:
- Tiền lương hoặc tiền lương thường xuyên
- Tiền thưởng và hoa hồng
- Thu nhập đầu tư
- Tiền cấp dưỡng hoặc hỗ trợ trẻ em (nếu bạn chọn tiết lộ nó)
- Thu nhập kinh doanh phụ
2. Nợ
Nghĩa vụ nợ hiện tại của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến số nợ bổ sung (dưới dạng thế chấp) mà bạn có thể có trách nhiệm thực hiện.Người cho vay xem xét:
- Cho vay xe hơi
- Cho vay sinh viên
- Nợ thẻ tín dụng
- Cho vay cá nhân
- Các khoản thế chấp khác
- Các khoản thanh toán hỗ trợ hoặc tiền cấp dưỡng của trẻ em
3. Thanh toán xuống
Số tiền bạn có thể đặt xuống ảnh hưởng đáng kể đến các điều khoản thế chấp của bạn:
- Các khoản thanh toán giảm lớn hơn thường dẫn đến lãi suất tốt hơn
- Thanh toán giảm 20% trở lên Loại bỏ nhu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
- Các chương trình người mua nhà lần đầu có thể cung cấp các tùy chọn thanh toán thấp hơn
4. Điểm tín dụng
Ảnh hưởng điểm tín dụng của bạn:
- Cho dù bạn đủ điều kiện cho một khoản thế chấp
- Lãi suất nào bạn sẽ nhận được
- Số tiền thanh toán được yêu cầu xuống
5. Lãi suất
Lãi suất thế chấp hiện tại ảnh hưởng trực tiếp đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn và khả năng chi trả tổng thể.Ngay cả chênh lệch 0,5% về tỷ lệ có thể ảnh hưởng đáng kể đến số lượng nhà bạn có thể chi trả.
6. Độ dài hạn
Thời gian thế chấp của bạn ảnh hưởng đến cả khoản thanh toán hàng tháng của bạn và tổng lãi được trả:
- Thế chấp 30 năm cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng tổng lãi cao hơn
- Thế chấp 15 năm có thanh toán hàng tháng cao hơn nhưng xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn và tiết kiệm lãi suất
Cách sử dụng máy tính thế chấp
Máy tính thế chấp là một công cụ mạnh mẽ kết hợp tất cả các yếu tố này để cung cấp cho bạn một bức tranh rõ ràng về ngân sách mua nhà của bạn.Đây là cách sử dụng một hiệu quả:
- Thu thập thông tin tài chính của bạn:Thu nhập hàng tháng (trước thuế)Thanh toán nợ hàng thángCó sẵn số tiền thanh toánĐiểm tín dụng ước tínhLãi suất thế chấp hiện tại
- Nhập dữ liệu của bạn: Nhập thông tin này vào các trường máy tính thế chấp.
- Xem lại kết quả: Máy tính sẽ hiển thị:Giá nhà tối đa bạn có thể đủ khả năngƯớc tính thanh toán hàng thángTùy chọn cho vay dựa trên các điều khoản khác nhau
- Điều chỉnh đầu vào của bạn: Hãy thử các kịch bản khác nhau để xem các thay đổi ảnh hưởng đến khả năng chi trả của bạn như thế nào:Số tiền thanh toán khác nhauCác điều khoản cho vay khác nhau (15 năm so với 30 năm)Lãi suất khác nhauBao gồm hoặc loại trừ thuế và bảo hiểm
Tôi có thể chi trả bao nhiêu nhà dựa trên thu nhập của mình?
Câu hỏi "Tôi có thể đủ khả năng" về cơ bản được liên kết với thu nhập của bạn.Mặc dù mọi tình huống tài chính là duy nhất, những người cho vay thường sử dụng các quy tắc này:
Quy tắc 28/36
Nhiều chuyên gia tài chính và người cho vay khuyến nghị:
- Chi phí nhà ở không được vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn
- Tổng số thanh toán nợ (bao gồm thế chấp) không được vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng của bạn
Ví dụ: nếu hộ gia đình của bạn kiếm được 6.000 đô la hàng tháng (trước thuế):
- Chi phí nhà ở tối đa: $ 6.000 × 0,28 = $ 1,680/tháng
- Tổng số nợ tối đa: $ 6.000 × 0,36 = $ 2,160/tháng
Tỷ lệ đầu tiên và back-end
Người cho vay thường thể hiện khả năng chi trả về mặt:
- Tỷ lệ mặt trước: Tỷ lệ thu nhập dành cho chi phí nhà ở
- Tỷ lệ phụ trợ: Tỷ lệ phần trăm thu nhập dành cho tất cả các khoản thanh toán nợ
Các chương trình cho vay khác nhau có các yêu cầu khác nhau:
- Các khoản vay thông thường thường yêu cầu tỷ lệ 28/36
- Các khoản vay FHA có thể cho phép tỷ lệ 31/43
- Các khoản vay VA tập trung nhiều hơn vào tỷ lệ back-end, đôi khi cho phép lên tới 41%
Cân nhắc người mua nhà lần đầu
Các công cụ máy tính thế chấp người mua nhà lần đầu thường bao gồm các tính năng bổ sung được thiết kế cụ thể cho những người mới đến quy trình mua nhà:
Chương trình đặc biệt
Nhiều người mua lần đầu đủ điều kiện nhận:
- Các khoản vay FHA (yêu cầu giảm ít nhất là 3,5%)
- VA cho vay (giảm 0% cho các cựu chiến binh đủ điều kiện)
- Các khoản vay USDA (giảm 0% cho tài sản nông thôn)
- Các chương trình hỗ trợ của tiểu bang và địa phương
Chi phí ẩn
Người mua lần đầu nên tính đến:
- Chi phí đóng cửa (thường là 2-5% số tiền cho vay)
- Chi phí di chuyển
- Sửa chữa hoặc cải tạo ngay lập tức
- Nội thất và thiết bị
- Phí của Hiệp hội chủ nhà (HOA) nếu có
Lập kế hoạch trong tương lai
Xem xét cách mua hàng tại nhà ảnh hưởng đến của bạn:
- Tiết kiệm khẩn cấp
- Đóng góp hưu trí
- Các mục tiêu tài chính khác
- Tùy chọn linh hoạt hoặc di dời công việc
Hiểu về tỷ lệ nợ trên thu nhập cho các khoản thế chấp
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn (DTI) có lẽ là những người cho vay số liệu quan trọng nhất sử dụng để xác định khả năng chi trả.Một máy tính thế chấp tỷ lệ nợ trên thu nhập cho bạn cái nhìn sâu sắc về cách người cho vay xem tình hình tài chính của bạn.
Tính toán DTI
- Thêm tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng (thẻ tín dụng, khoản vay, thế chấp tiềm năng)
- Chia cho tổng thu nhập hàng tháng
- Nhân với 100 để nhận phần trăm
Ví dụ:
- Thanh toán nợ hàng tháng: $ 1,800
- Tổng thu nhập hàng tháng: $ 6.000
- DTI = ($ 1,800 $ 6.000) × 100 = 30%
Yêu cầu DTI tối đa
Các loại cho vay khác nhau có các yêu cầu DTI tối đa khác nhau:
- Các khoản vay thông thường: Thông thường 36% (lên đến 45% với các yếu tố bù)
- Các khoản vay FHA: lên tới 43% (có khả năng cao hơn với tín dụng mạnh mẽ)
- Các khoản vay VA: Tập trung vào thu nhập còn lại, nhưng thường giới hạn khoảng 41%
- Cho vay Jumbo: Thường yêu cầu DTI thấp hơn, khoảng 38-40%
Cải thiện DTI của bạn
Nếu tỷ lệ của bạn quá cao, bạn có thể:
- Thanh toán nợ hiện tại
- Tăng thu nhập của bạn (công việc phụ, tăng)
- Xem xét một khoản thanh toán lớn hơn
- Khám phá các tài sản ít tốn kém hơn
Cách tính toán thanh toán thế chấp: Vượt ra ngoài hiệu trưởng
Mặc dù các công cụ trực tuyến giúp dễ dàng tính toán các khoản thanh toán, hiểu cách tính toán thanh toán thế chấp theo cách thủ công cho bạn cái nhìn sâu sắc hơn về quy trình mua nhà.
Công thức thanh toán thế chấp cơ bản
Thanh toán hàng tháng (P) cho một khoản thế chấp có lãi suất cố định có thể được tính bằng cách sử dụng:
P = L[c(1 + c)^n]/[(1 + c)^n - 1]
Ở đâu:
- L = số tiền cho vay
- c = lãi suất hàng tháng (tỷ lệ hàng năm chia cho 12)
- n = số lượng thanh toán (thời hạn cho vay trong năm × 12)
Ví dụ tính toán
Đối với khoản vay 300.000 đô la với lãi suất 4,5% trong 30 năm:
- L = $ 300.000
- c = 0,045 12 = 0,00375
- n = 30 × 12 = 360
- P = $ 300.000 [0,00375 (1 + 0,00375)^360]/[(1 + 0,00375)^360 - 1] = $ 1,520,06
Tuy nhiên, điều này chỉ bao gồm tiền gốc và sự quan tâm.Để tính toán hoàn chỉnh, bạn cũng phải thêm:
- Thuế bất động sản hàng năm 12 12
- Bảo hiểm chủ nhà hàng năm 12 12
- PMI hàng tháng (nếu có)
- Phí HOA (nếu có)
Cần một giải pháp đơn giản hơn?
Sử dụng máy tính thế chấp toàn diện của chúng tôi để xem ngay các khoản thanh toán hàng tháng ước tính của bạn bao gồm thuế và bảo hiểm.
Máy tính khả năng chi trả nhà dựa trên thu nhập: Các ứng dụng trong thế giới thực
Một máy tính khả năng chi trả của ngôi nhà dựa trên thu nhập cung cấp những hiểu biết có giá trị, nhưng điều quan trọng là phải xem xét các yếu tố trong thế giới thực có thể ảnh hưởng đến mức độ thoải mái thực sự của bạn:
Các yếu tố vị trí
Vị trí của bạn ảnh hưởng đến khả năng chi trả thông qua:
- Thuế suất thuế tài sản (thay đổi đáng kể theo tiểu bang và quận)
- Chi phí bảo hiểm (cao hơn trong các khu vực dễ bị thảm họa)
- Chi phí tiện ích (thay đổi theo giá khí và tỷ lệ địa phương)
- Chi phí bảo trì (cao hơn ở vùng khí hậu cực đoan)
Cân nhắc lối sống
Lối sống cá nhân của bạn ảnh hưởng đến những gì bạn có thể thoải mái đủ khả năng:
- Chi phí đi làm để làm việc
- Kế hoạch tăng trưởng gia đình
- Chi phí du lịch hoặc sở thích
- Chi phí giáo dục
- Nhu cầu chăm sóc sức khỏe
Lập kế hoạch khẩn cấp
Các chuyên gia tài chính khuyến nghị:
- Có 3-6 tháng chi phí nhà ở được tiết kiệm
- Ngân sách 1-3% giá trị nhà hàng năm để bảo trì
- Lập kế hoạch cho sự gián đoạn thu nhập tiềm năng
- Xem xét lãi suất tăng như thế nào có thể ảnh hưởng đến các khoản thế chấp có thể điều chỉnh
Gia đình xem xét các tài liệu tài chính với một đại lý bất động sản
Máy tính thế chấp với thuế và bảo hiểm: Hình ảnh đầy đủ
Một Máy tính thế chấp với thuế và bảo hiểm cung cấp bức tranh chính xác nhất về chi phí nhà ở thực sự của bạn.Đây là lý do tại sao các chi phí bổ sung này quan trọng:
Thuế tài sản
- Thay đổi rộng rãi dựa trên vị trí và giá trị tài sản
- Có thể tăng theo thời gian với giá trị tài sản hoặc thuế suất tăng
- Thường được thu thập hàng tháng như là một phần của khoản thanh toán thế chấp của bạn
- Có thể cung cấp miễn trừ cho nhà ở chính hoặc các nhóm cụ thể
Bảo hiểm chủ nhà
- Yêu cầu bởi những người cho vay để bảo vệ khoản đầu tư của họ
- Chi phí phụ thuộc vào giá trị nhà, vị trí và mức bảo hiểm
- Thông thường dao động từ $ 800- $ 1.500 hàng năm cho các ngôi nhà trung bình
- Cao hơn trong các khu vực dễ bị thiên tai
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
- Bắt buộc khi thanh toán xuống dưới 20%
- Thường có chi phí 0,5-1% số tiền cho vay hàng năm
- Có thể bị hủy khi bạn đạt 20% vốn chủ sở hữu (các khoản vay thông thường)
- Không bắt buộc với các khoản vay VA bất kể thanh toán xuống
Lệ phí HOA
- Chung trong các căn hộ, nhà phố và cộng đồng có kế hoạch
- Bao gồm các tiện nghi và dịch vụ được chia sẻ
- Có thể dao động từ $ 100- $ 700+ hàng tháng
- Có thể tăng theo thời gian
- Thường không được bao gồm trong ký quỹ thế chấp
Bằng cách bao gồm các chi phí này vào các tính toán của bạn, bạn có được một bức tranh thực tế hơn nhiều về khả năng chi trả so với việc nhìn vào tiền gốc và tiền lãi.
Câu hỏi thường gặp về khả năng chi trả nhà
Làm thế nào để điểm tín dụng của tôi ảnh hưởng đến bao nhiêu nhà tôi có thể chi trả?
Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến mức lãi suất mà bạn đủ điều kiện, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng chi trả.Điểm cao hơn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn trong suốt vòng đời của khoản vay của bạn.Ví dụ, sự khác biệt giữa tỷ lệ 3,5% đến 4,5% trên khoản thế chấp 30 năm $ 300.000 là khoảng $ 167 hàng tháng hoặc $ 60.000 so với thời hạn cho vay.
Tôi nên xem xét thu nhập trước thuế hoặc sau thuế khi sử dụng máy tính thế chấp?
Hầu hết người cho vay sử dụng thu nhập trước thuế (gộp) trong tính toán của họ.Tuy nhiên, đối với ngân sách cá nhân của bạn, bạn có thể muốn xem xét thu nhập sau thuế của mình để đảm bảo khoản thanh toán phù hợp thoải mái trong khoản thanh toán mang về nhà của bạn.
Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho một khoản thanh toán xuống?
Mặc dù 20% là lý tưởng để tránh PMI, nhiều người mua mua thành công nhà với 3-10% giảm.Các chương trình người mua nhà lần đầu có thể yêu cầu giảm ít nhất 3%.Tuy nhiên, các khoản thanh toán giảm nhỏ hơn có nghĩa là số tiền cho vay lớn hơn và lãi suất có khả năng cao hơn.
Làm thế nào chính xác là máy tính thế chấp trực tuyến?
Máy tính trực tuyến cung cấp các ước tính tốt nhưng có thể không tính đến tất cả các biến như thuế địa phương, thuế bảo hiểm hoặc tình hình tín dụng cụ thể của bạn.Để đánh giá chính xác nhất, hãy tham khảo ý kiến cho người cho vay thế chấp cho việc phê duyệt trước.
Tôi có nên được chấp thuận trước khi sử dụng máy tính khả năng chi trả nhà không?
Lý tưởng nhất, có.Pre-phê duyệt cung cấp bức tranh chính xác nhất về những gì bạn có thể đủ khả năng dựa trên tình hình tài chính cụ thể và điều kiện thị trường hiện tại của bạn.
Tôi nên chi bao nhiêu cho một ngôi nhà bất kể tôi đủ điều kiện?
Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên mua một ngôi nhà có giá thấp hơn trình độ tối đa của bạn.Điều này cung cấp sự linh hoạt tài chính cho các mục tiêu, trường hợp khẩn cấp hoặc thay đổi thu nhập khác.
Kết luận: Đưa ra quyết định mua nhà sáng suốt
Hiểu bao nhiêu ngôi nhà bạn có thể đủ khả năng là bước đầu tiên quan trọng trong hành trình mua nhà.Mặc dù máy tính thế chấp cung cấp hướng dẫn có giá trị, hãy nhớ rằng khả năng chi trả vừa là tính toán toán học vừa là quyết định cá nhân dựa trên mức độ thoải mái, mục tiêu tài chính và lối sống của bạn.
Bằng cách sử dụng các công cụ như máy tính thanh toán thế chấp hàng tháng và máy tính thế chấp với thuế và bảo hiểm, bạn có thể phát triển sự hiểu biết toàn diện về chi phí nhà ở thực sự của mình.Kiến thức này trao quyền cho bạn:
- Mua sắm trong phạm vi giá thực tế của bạn
- Thương lượng với sự tự tin
- Tránh yêu những ngôi nhà ngoài ngân sách của bạn
- Đưa ra quyết định tài chính bền vững
Những người mua nhà thành công nhất là những người cân bằng mong muốn nhà ở của họ với thực tế tài chính của họ.Bằng cách dành thời gian để đánh giá chính xác khả năng chi trả của bạn trước khi săn bắn tại nhà, bạn định vị bản thân để có trải nghiệm sở hữu nhà tích cực không bị căng thẳng tài chính.
Hãy nhớ rằng sở hữu nhà là một hành trình, không phải là một điểm đến.Ngôi nhà "hoàn hảo" không nhất thiết là ngôi nhà đắt nhất mà bạn có thể đủ điều kiện, mà là ngôi nhà đáp ứng nhu cầu của bạn trong khi cho phép bạn duy trì sức khỏe tài chính và theo đuổi các mục tiêu cuộc sống khác của bạn.
Cần lời khuyên cá nhân?Xem xét tư vấn với một cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thế chấp, người có thể cung cấp hướng dẫn phù hợp với tình huống cụ thể của bạn.