Khi nào nên tái cấp vốn thế chấp của bạn: Tính điểm hòa vốn và tiết kiệm hàng ngàn | Hướng dẫn tỷ lệ 2025
Anh Quân
Creator
Mục lục
- Giới thiệu
- Tái cấp vốn thế chấp là gì?
- Khi nào bạn nên tái cấp vốn thế chấp của bạn?
- Cách tính toán nếu tái cấp vốn có ý nghĩa: điểm hòa vốn
- Máy tính thế chấp tái cấp vốn: Vượt quá điểm hòa vốn
- So sánh tái cấp vốn thế chấp: Đánh giá các lựa chọn của bạn
- Yêu cầu thế chấp tái cấp vốn: Bạn có đủ điều kiện không?
- Quy trình tái cấp vốn thế chấp: từng bước
- Cân nhắc tái cấp vốn đặc biệt
- Những sai lầm tái cấp vốn chung để tránh
- Tái cấp vốn so với ở lại với thế chấp hiện tại: Cân nhắc cuối cùng
- Phần kết luận
- Câu hỏi thường gặp
Giới thiệu
Tái cấp vốn thế chấp là một quyết định tài chính quan trọng có khả năng giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay của bạn.Tuy nhiên, quá trình không phải lúc nào cũng đơn giản và lợi ích không được đảm bảo cho tất cả mọi người.Câu hỏi chính mà hầu hết các chủ nhà phải đối mặt không chỉ là "làm thế nào" tái cấp vốn mà là "khi" nó có ý nghĩa tài chính để làm điều đó.
Với tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp dao động, thay đổi các tình huống tài chính cá nhân và các tùy chọn tái cấp vốn khác nhau có sẵn, việc xác định thời điểm thích hợp để tái cấp vốn đòi hỏi phải tính toán và xem xét cẩn thận.Hướng dẫn toàn diện này sẽ hướng dẫn bạn mọi thứ bạn cần biết về tái cấp vốn thế chấp, từ sự hiểu biết khi nào để tái cấp vốn thế chấp để tính toán điểm hòa vốn của bạn và điều hướng quá trình tái cấp vốn.
Cho dù bạn đang tìm cách giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình, giảm thời hạn cho vay hoặc khai thác vào vốn chủ sở hữu nhà của bạn, hướng dẫn này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về việc tái cấp vốn thế chấp của bạn.
Tái cấp vốn thế chấp là gì?
Tái cấp vốn thế chấp là quá trình thay thế khoản vay mua nhà hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới, thường là để đảm bảo các điều khoản tốt hơn.Khi bạn tái cấp vốn, về cơ bản bạn đang trả hết khoản thế chấp hiện tại của mình và thực hiện một khoản vay mới.Khoản vay mới có thể có các điều khoản khác với thế chấp ban đầu của bạn, chẳng hạn như:
- Lãi suất thấp hơn
- Một thời hạn cho vay khác (ngắn hơn hoặc dài hơn)
- Một loại cho vay khác (ví dụ: chuyển từ tỷ lệ điều chỉnh sang thế chấp có lãi suất cố định)
- Một khoản thanh toán khác
Các loại tái cấp vốn thế chấp phổ biến
- Tái cấp tính tỷ lệ và kỳ hạn: Loại phổ biến nhất mà bạn tái cấp vốn số dư còn lại của bạn với lãi suất thấp hơn và/hoặc một thời hạn cho vay khác.
- Tái tài trợ tiền mặt: Cho phép bạn vay nhiều hơn nợ thế chấp hiện tại của mình và nhận được sự khác biệt về tiền mặt, có thể được sử dụng để cải thiện nhà, hợp nhất nợ hoặc các nhu cầu tài chính khác.
- Tái cấp vốn bằng tiền mặt: Liên quan đến việc mang tiền mặt để đóng cửa để thanh toán số dư thế chấp của bạn, có khả năng giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn hoặc loại bỏ Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
- Không có khoản tái cấp vốn chi phí đóng: Người cho vay chi trả chi phí đóng cửa để đổi lấy lãi suất cao hơn trong suốt vòng đời của khoản vay.
- Khoản vay Tái cấp vốn giảm lãi suất (IRRL): Chương trình tái cấp vốn được sắp xếp hợp lý cho các khoản vay VA thường yêu cầu ít giấy tờ hơn và có thể không yêu cầu thẩm định.
Khi nào bạn nên tái cấp vốn thế chấp của bạn?
Xác định thời gian tốt nhất để tái cấp vốn thế chấp của bạn phụ thuộc vào một số yếu tố.Dưới đây là những tình huống chính khi tái cấp vốn có thể có ý nghĩa:
1. Khi lãi suất giảm đáng kể
Một trong những lý do phổ biến nhất để tái cấp vốn là tận dụng lãi suất thấp hơn.Nói chung, nếu tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp hiện tại ngày nay thấp nhất 0,5% đến 1% so với tỷ lệ hiện tại của bạn, việc tái cấp vốn có thể có lợi.
Ví dụ, trên khoản thế chấp 30.000 đô la, 30 năm:
- Tỷ lệ hiện tại: 5,5% = $ 1,703 thanh toán hàng tháng
- Tỷ lệ mới: 4,5% = $ 1,520 thanh toán hàng tháng
- Tiết kiệm hàng tháng: $ 183
- Tiết kiệm hàng năm: $ 2,196
Tuy nhiên, sự khác biệt về tỷ lệ cần thiết để tái cấp vốn đáng giá phụ thuộc vào số dư cho vay của bạn, thời gian bạn dự định ở trong nhà và chi phí đóng cửa tái cấp vốn liên quan.
2. Khi bạn muốn thay đổi thời hạn cho vay của mình
Tái cấp vốn có thể giúp bạn điều chỉnh thời hạn cho vay để phù hợp hơn với các mục tiêu tài chính của bạn:
- Rút ngắn thời hạn cho vay của bạn: Nếu bạn tái cấp vốn từ thế chấp 30 năm thành thế chấp 15 năm, bạn có thể trả nhiều tiền hơn mỗi tháng nhưng sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn và tiết kiệm đáng kể lãi suất trong suốt thời gian của khoản vay.
- Mở rộng thời hạn cho vay của bạn: Nếu bạn đang phải vật lộn với các khoản thanh toán hàng tháng cao, việc tái cấp vốn dài hạn có thể giảm nghĩa vụ hàng tháng của bạn, mặc dù bạn có thể sẽ trả nhiều tiền hơn theo thời gian.
3. Khi bạn muốn chuyển đổi giữa tỷ lệ cố định và có thể điều chỉnh
- Chuyển đổi từ có thể điều chỉnh thành cố định: Nếu bạn có một khoản thế chấp có thể điều chỉnh (ARM) và muốn bảo mật của một khoản thanh toán cố định, đặc biệt là nếu lãi suất dự kiến sẽ tăng, việc tái cấp vốn thành một khoản thế chấp có lãi suất cố định có thể có ý nghĩa.
- Chuyển đổi từ cố định sang có thể điều chỉnh: Nếu lãi suất đã giảm và bạn không có kế hoạch ở lại nhà lâu dài, việc chuyển sang một cánh tay có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
4. Khi bạn cần khai thác vào vốn chủ sở hữu nhà của bạn
Nếu bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà và cần tiền mặt cho các chi phí chính (cải tạo nhà, học phí đại học, hợp nhất nợ), một khoản tái cấp vốn có thể phù hợp.Điều này cho phép bạn vay nhiều hơn bạn nợ thế chấp hiện tại và nhận được sự khác biệt về tiền mặt.
5. Khi bạn muốn xóa Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)
Nếu nhà của bạn được đánh giá cao về giá trị hoặc bạn đã trả tiền thế chấp của bạn đủ để bây giờ bạn có 20% vốn chủ sở hữu, việc tái cấp vốn có thể giúp bạn loại bỏ các khoản thanh toán PMI, tiết kiệm cho bạn hàng trăm đô la hàng năm.
6. Khi điểm tín dụng của bạn được cải thiện đáng kể
Nếu điểm tín dụng của bạn đã được cải thiện đáng kể kể từ khi bạn lấy ra thế chấp ban đầu, bạn có thể đủ điều kiện để có tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp tốt hơn ngay hôm nay, khiến việc tái cấp vốn trở thành một động thái tiết kiệm tiền.
Cách tính toán nếu tái cấp vốn có ý nghĩa: điểm hòa vốn
Trước khi tái cấp vốn, điều quan trọng là phải tính toán điểm hòa vốn của bạn, thời gian cần thiết cho khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn để vượt quá chi phí tái cấp vốn.Tính toán này là rất cần thiết để xác định khi nào nên tái cấp vốn thế chấp của bạn.
Bước 1: Ước tính chi phí đóng cửa tái cấp vốn của bạn
Chi phí đóng cửa tái cấp vốn thường dao động từ 2% đến 5% số tiền cho vay của bạn.Những chi phí này có thể bao gồm:
- Phí bắt nguồn cho vay
- Phí thẩm định
- Bảo hiểm tiêu đề
- Phí kiểm tra tín dụng
- Phí luật sư
- Phí ghi
- Tiền lãi trả trước
Đối với một khoản thế chấp trị giá 300.000 đô la, chi phí đóng cửa có thể dao động từ 6.000 đến 15.000 đô la.
Bước 2: Tính tiền tiết kiệm hàng tháng của bạn
Trừ thanh toán hàng tháng mới của bạn từ khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn để xác định số tiền bạn sẽ tiết kiệm mỗi tháng.
Ví dụ:
- Thanh toán hiện tại: $ 1,703
- Thanh toán mới: $ 1,520
- Tiết kiệm hàng tháng: $ 183
Bước 3: Xác định điểm hòa vốn của bạn
Chia tổng chi phí đóng cửa của bạn cho khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn để tìm bao nhiêu tháng để thu hồi chi phí tái cấp vốn.
Sử dụng ví dụ của chúng tôi:
- Tổng chi phí đóng: 9.000 đô la
- Tiết kiệm hàng tháng: $ 183
- Điểm hòa vốn: $ 9.000 $ 183 = 49 tháng (khoảng 4 năm)
Điều này có nghĩa là bạn sẽ cần phải ở trong nhà của bạn ít nhất 4 năm để làm cho việc tái cấp vốn đáng giá.
Sử dụng máy tính hòa vốn
Máy tính hòa vốn đột phá tái cấp vốn tự động hóa quá trình này, có tính đến:
- Chi tiết khoản vay hiện tại của bạn
- Đề xuất các điều khoản cho vay mới
- Ước tính chi phí đóng cửa
- Ý nghĩa thuế
- Bạn dự định ở trong nhà bao lâu
Nhiều máy tính trực tuyến cũng giúp bạn hình dung tiền tiết kiệm của mình theo thời gian và so sánh các kịch bản tái cấp vốn khác nhau.
Máy tính thế chấp tái cấp vốn: Vượt quá điểm hòa vốn
Mặc dù tính toán hòa vốn là quan trọng, một máy tính thế chấp tái cấp vốn toàn diện nên xem xét các yếu tố bổ sung:
1. Tổng số tiền tiết kiệm lãi suất
Tính toán sự khác biệt về tổng lãi được trả giữa thế chấp hiện tại của bạn và cái mới trong toàn bộ thời hạn của mỗi khoản vay.
Cho một khoản thế chấp trị giá 300.000 đô la, 30 năm:
- Ở mức 5,5%: Tổng lãi được trả = $ 313,212
- Ở mức 4,5%: Tổng lãi được trả = $ 247,220
- Tiết kiệm lãi suất = $ 65,992
2. Tác động đến giá trị ròng
Xem xét việc tái cấp vốn ảnh hưởng đến bức tranh tài chính tổng thể của bạn như thế nào:
- Thanh toán hàng tháng thấp hơn sẽ cho phép bạn đầu tư nhiều hơn ở nơi khác?
- Liệu một thời hạn ngắn hơn sẽ giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn?
- Quyết định ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn như thế nào?
3. Ý nghĩa thuế
Tiền lãi thế chấp được khấu trừ thuế cho nhiều chủ nhà.Một khoản tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn có nghĩa là ít lãi, có thể làm giảm các khoản khấu trừ thuế của bạn.Tham khảo ý kiến với một chuyên gia thuế để hiểu làm thế nào tái cấp vốn có thể ảnh hưởng đến tình hình thuế của bạn.
4. Chi phí cơ hội
Xem xét những gì bạn có thể làm với số tiền được sử dụng để đóng chi phí.Có thể đầu tư tiền thu được lợi nhuận tốt hơn so với tiền tiết kiệm từ việc tái cấp vốn?
So sánh tái cấp vốn thế chấp: Đánh giá các lựa chọn của bạn
Khi xem xét có nên tái cấp vốn hay không, thật hữu ích khi so sánh các kịch bản khác nhau.Đây là một mẫu để so sánh thế chấp hiện tại của bạn với các tùy chọn tái cấp vốn tiềm năng:
| Tiêu chuẩn | Thế chấp hiện tại | Tùy chọn tái cấp vốn 1 | Tùy chọn tái cấp vốn 2 |
|---|---|---|---|
| Số tiền cho vay | $ 300.000 | $ 300.000 | $ 300.000 |
| Lãi suất | 5,5% | 4,5% | 4,25% |
| Thời hạn cho vay | 30 năm | 30 năm | 15 năm |
| Thanh toán hàng tháng | $ 1,703 | $ 1,520 | $ 2,266 |
| Tiết kiệm hàng tháng | - | $ 183 | -$ 563 (thanh toán cao hơn) |
| Đóng chi phí | - | $ 9.000 | $ 9.000 |
| Điểm hòa vốn | - | 49 tháng | N/A (Thanh toán cao hơn) |
| Tổng lãi trả tiền | $ 313,212 | $ 247,220 | $ 107,803 |
| Tổng số tiền tiết kiệm lãi suất | - | $ 65,992 | $ 205,409 |
So sánh này minh họa cách các tùy chọn tái cấp vốn khác nhau có thể dẫn đến kết quả rất khác nhau.Trong khi Tùy chọn 1 cung cấp tiết kiệm hàng tháng ngay lập tức, tùy chọn 2 dẫn đến tiết kiệm lãi suất lớn hơn nhiều trong suốt thời gian của khoản vay mặc dù khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Yêu cầu thế chấp tái cấp vốn: Bạn có đủ điều kiện không?
Trước khi quyết định khi nào nên tái cấp vốn, hãy đảm bảo bạn đáp ứng các yêu cầu thế chấp tái cấp vốn cơ bản:
1. Điểm tín dụng
Hầu hết những người cho vay yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620 cho các khoản tái cấp vốn thông thường, mặc dù mức giá tốt hơn thường có sẵn cho những người có điểm trên 740. Đối với các khoản vay FHA, bạn có thể đủ điều kiện với điểm thấp tới 580.
2. Vốn chủ sở hữu nhà
Thông thường, bạn sẽ cần ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong nhà để tái cấp vốn thông thường.Đối với các khoản tái cấp vốn rút tiền, người cho vay thường yêu cầu bạn duy trì vốn chủ sở hữu 20% sau khi lấy tiền mặt, hạn chế số tiền bạn có thể vay.
3. Tỷ lệ nợ-thu nhập (DTI)
Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ DTI từ 43% hoặc ít hơn, có nghĩa là các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn (bao gồm cả thế chấp của bạn) không vượt quá 43% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
4. Sự ổn định việc làm và thu nhập
Người cho vay muốn xem việc làm ổn định và thu nhập đáng tin cậy để đảm bảo bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán cho vay.
5. Điều kiện tài sản
Nhà của bạn có thể sẽ cần một thẩm định để xác nhận giá trị của nó và nó phải đáp ứng các yêu cầu điều kiện nhất định.
Quy trình tái cấp vốn thế chấp: từng bước
Nếu bạn đã xác định rằng việc tái cấp vốn có ý nghĩa đối với tình huống của bạn, thì đây là những gì mong đợi trong quá trình tái cấp vốn thế chấp:
1. Kiểm tra tín dụng của bạn
Xem lại báo cáo tín dụng và điểm số của bạn để hiểu vị trí của bạn và giải quyết mọi vấn đề trước khi đăng ký.
2. Nghiên cứu và so sánh người cho vay
Mua sắm xung quanh để có tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp tốt nhất.Xem xét không chỉ lãi suất mà còn cả chi phí đóng cửa, phí cho vay và danh tiếng dịch vụ khách hàng tổng thể.
3. Thu thập tài liệu
Chuẩn bị các thủ tục giấy tờ cần thiết, thường bao gồm:
- Sản xuất trả tiền gần đây
- Các biểu mẫu và tờ khai thuế W-2 từ hai năm qua
- Báo cáo ngân hàng và thông tin tài khoản tài sản
- Báo cáo thế chấp hiện tại
- Chính sách bảo hiểm chủ nhà
- ID ảnh
4. Áp dụng với nhiều người cho vay
Gửi đơn đăng ký cho một số người cho vay trong một thời gian ngắn (thường là 14-45 ngày) để giảm thiểu tác động đến điểm tín dụng của bạn.
5. Khóa tỷ lệ của bạn
Khi bạn nhận được một đề nghị thuận lợi, hãy xem xét việc khóa lãi suất của bạn để bảo vệ chống lại biến động thị trường trong quá trình đóng cửa.
6. Thẩm định nhà
Người cho vay sẽ sắp xếp cho một thẩm định viên để đánh giá giá trị nhà của bạn.
7. Bảo lãnh phát hành
Người cho vay xem xét tất cả thông tin của bạn để đưa ra quyết định cuối cùng về khoản vay của bạn.
8. Đóng
Ký tên vào giấy tờ cuối cùng và trả bất kỳ chi phí đóng cửa nào không được đưa vào khoản vay.
Cân nhắc tái cấp vốn đặc biệt
Không có sự tái cấp vốn chi phí đóng: Nó có đáng không?
Tái cấp vốn không đóng cửa có vẻ hấp dẫn vì bạn tránh chi phí trả trước, nhưng có một sự đánh đổi:
- Bạn thường nhận được lãi suất cao hơn
- Chi phí đóng cửa có thể được đưa vào số dư cho vay của bạn, tăng nợ của bạn
- Tính toán điểm hòa vốn của bạn thay đổi đáng kể
Ví dụ:
- Tái cấp vốn tiêu chuẩn: tỷ lệ 4,5% với 9.000 đô la chi phí đóng cửa
- Không có chi phí đóng cửa tái cấp vốn: 4,875% với chi phí trả trước $ 0
- Sự khác biệt trong thanh toán hàng tháng: $ 70 ($ 1,520 so với $ 1,590)
- Tiền lãi bổ sung trong 30 năm: $ 25,200
Đối với một số chủ nhà, đặc biệt là những người có kế hoạch di chuyển trong vòng một vài năm, việc không tái cấp vốn chi phí đóng cửa có thể có ý nghĩa mặc dù tỷ lệ cao hơn.
Máy tính Tái hoàn lại tiền mặt: Truy cập vốn chủ sở hữu của bạn
Khi xem xét tái cấp vốn tiền mặt, hãy sử dụng máy tính tái cấp vốn tiền mặt chuyên dụng để xác định:
- Bạn có thể truy cập bao nhiêu vốn chủ sở hữu (thường lên tới 80% giá trị nhà của bạn trừ đi số dư thế chấp hiện tại của bạn)
- Thanh toán hàng tháng mới của bạn
- Tổng chi phí vay so với các tùy chọn tài chính khác (như khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc dòng tín dụng)
Hãy nhớ rằng trong khi một khoản tái cấp vốn có thể cung cấp lãi suất thấp hơn các hình thức vay khác, bạn đang gia hạn khoản nợ trong một khoảng thời gian dài hơn nhiều và khiến nhà bạn gặp rủi ro nếu bạn không thể thanh toán.
Khoản vay Tái cấp vốn giảm lãi suất (IRRL) cho các khoản vay VA
Nếu bạn có khoản vay VA, khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất (đôi khi được gọi là "Tái cấp vốn hợp lý") cung cấp tái cấp vốn đơn giản với:
- Không cần xác minh thu nhập
- Không có thẩm định trong hầu hết các trường hợp
- Giảm giấy tờ
- Phí tài trợ thấp hơn so với khoản vay VA thông thường
Để đủ điều kiện, bạn phải xác nhận rằng bạn hiện đang sống hoặc trước đây đã sống trong nhà và việc tái cấp vốn phải cung cấp "lợi ích hữu hình ròng", chẳng hạn như lãi suất thấp hơn hoặc chuyển đổi từ một khoản thế chấp có thể điều chỉnh sang thế chấp có lãi suất cố định.
Những sai lầm tái cấp vốn chung để tránh
1. Chỉ tập trung vào lãi suất
Mặc dù đảm bảo lãi suất thấp hơn là rất quan trọng, đừng bỏ qua các yếu tố khác như chi phí đóng cửa, thời hạn cho vay và thời gian bạn dự định ở trong nhà.
2. Mở rộng thời hạn cho vay của bạn quá nhiều lần
Việc tái cấp vốn nhiều lần và thiết lập lại thời hạn 30 năm có thể khiến bạn nợ nần lâu hơn nhiều so với kế hoạch, tăng đáng kể tổng lãi được trả theo thời gian.
3. Lấy quá nhiều tiền mặt
Sử dụng nhà của bạn như một ATM có thể làm xói mòn vốn chủ sở hữu của bạn và khiến bạn có nguy cơ mắc phải nhiều hơn nhà của bạn có giá trị nếu giá trị tài sản giảm.
4. Không mua sắm xung quanh
Tỷ lệ và chi phí đóng cửa có thể thay đổi đáng kể giữa những người cho vay.Nhận báo giá từ nhiều nguồn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn.
5. Bỏ qua APR
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) phản ánh chi phí vay thực sự, bao gồm phí và chi phí đóng cửa.Hai khoản vay có cùng lãi suất có thể có APR rất khác nhau.
6. Tái cấp vốn quá thường xuyên
Mỗi lần tái cấp vốn đi kèm với chi phí.Tái cấp vốn thường xuyên có thể phủ nhận những lợi ích bạn đang cố gắng đạt được.
Tái cấp vốn so với ở lại với thế chấp hiện tại: Cân nhắc cuối cùng
Khi bạn cân nhắc việc tái cấp vốn hay ở lại với thế chấp hiện tại của bạn, hãy xem xét các điểm cuối cùng:
Kế hoạch tương lai
Nếu bạn có kế hoạch di chuyển trong vòng một vài năm, việc tái cấp vốn có thể không có ý nghĩa, ngay cả với mức giá thuận lợi, vì bạn có thể không đạt đến điểm hòa vốn của mình.
Thời gian thị trường
Mặc dù không thể hoàn hảo thời gian thị trường, nhưng hãy nhận thức được xu hướng lãi suất chung.Nếu tỷ lệ thấp trong lịch sử và dự kiến sẽ tăng, có thể là thời điểm tốt để khóa trong một tỷ lệ cố định.
Sự ổn định tài chính của bạn
Tái cấp vốn đi kèm với chi phí trả trước.Đảm bảo tình hình tài chính của bạn đủ ổn định để xử lý các chi phí này, đặc biệt nếu bạn không đưa chúng vào khoản vay.
Tùy chọn thay thế
Xem xét các lựa chọn thay thế cho tái cấp vốn, chẳng hạn như:
- Thực hiện thêm các khoản thanh toán gốc cho thế chấp hiện tại của bạn
- Yêu cầu sửa đổi khoản vay nếu bạn đang phải vật lộn với các khoản thanh toán
- Sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thay vì tái cấp vốn tiền mặt
Phần kết luận
Xác định khi nào nên tái cấp vốn thế chấp của bạn đòi hỏi phải cân bằng nhiều yếu tố, từ tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp hiện tại đến các kế hoạch nhà ở dài hạn của bạn.Bằng cách tính toán cẩn thận điểm hòa vốn của bạn và xem xét tác động tài chính đầy đủ của việc tái cấp vốn, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt phù hợp với mục tiêu của bạn.
Hãy nhớ rằng trong khi các quy tắc của ngón tay cái như "Tái cấp vốn khi tỷ lệ giảm 1%" cung cấp một điểm khởi đầu hữu ích, tình huống cụ thể của bạn có thể kêu gọi một cách tiếp cận khác.Sử dụng các công cụ so sánh và máy tính hòa vốn tái cấp vốn được cung cấp trong hướng dẫn này để đánh giá kỹ lưỡng các tùy chọn của bạn.
Cuối cùng, thời điểm tốt nhất để tái cấp vốn là khi nó giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình cho dù đó là giảm thanh toán hàng tháng, rút ngắn thời hạn cho vay, loại bỏ PMI hoặc truy cập vốn chủ sở hữu cho các chi phí quan trọng.
Bằng cách thực hiện một cách tiếp cận chu đáo, tính toán để tái cấp vốn, bạn có khả năng tiết kiệm hàng ngàn đô la và cải thiện sức khỏe tài chính tổng thể của bạn.
Sử dụng máy tính thế chấp tái cấp vốn toàn diện của chúng tôi để chạy các kịch bản của riêng bạn và thực hiện bước đầu tiên để tối ưu hóa thế chấp của bạn với sự tự tin.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể tái tài trợ thế chấp như thế nào?
Về mặt kỹ thuật, không có giới hạn pháp lý nào về số lần bạn có thể tái cấp vốn thế chấp của mình.Tuy nhiên, một số người cho vay áp đặt thời gian chờ đợi (thường là sáu tháng) giữa các khoản tái cấp vốn.Hãy nhớ rằng mỗi lần tái cấp vốn phải chịu chi phí đóng cửa, vì vậy việc tái cấp vốn thường xuyên có thể phủ nhận tiền tiết kiệm tiềm năng của bạn.
Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để tái cấp vốn?
Đối với các khoản tái cấp vốn thông thường, hầu hết người cho vay yêu cầu điểm tối thiểu là 620, mặc dù một số có thể yêu cầu 640 hoặc cao hơn.Các khoản vay của FHA có thể cho phép điểm thấp tới 580. Đối với tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp tốt nhất, nhắm đến điểm 740 trở lên.
Tôi có thể tái cấp vốn nếu nhà của tôi giảm giá trị không?
Nó khó khăn hơn nhưng vẫn có thể.Các chương trình của chính phủ như Harp (Chương trình tái cấp vốn giá cả phải chăng) được thiết kế đặc biệt cho các khoản thế chấp dưới nước.Ngoài ra, các khoản vay FHA và VA có các tùy chọn tái cấp vốn hợp lý có thể không yêu cầu thẩm định.
Tôi có nên trả điểm để giảm lãi suất khi tái cấp vốn không?
Điểm giảm giá là phí trả trước để giảm lãi suất của bạn.Liệu chúng có giá trị hay không tùy thuộc vào thời gian bạn sẽ giữ thế chấp.Chia chi phí của các điểm cho khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn để tìm thêm thời gian hòa vốn và xác định xem bạn có giữ khoản vay dài như vậy không.
Tôi có thể tái cấp vốn nếu tôi bị trễ thanh toán thế chấp không?
Hầu hết những người cho vay thích người vay không có khoản thanh toán trễ trong 12 tháng qua.Tuy nhiên, một số chương trình tái cấp vốn, đặc biệt là các chương trình được chính phủ hỗ trợ, có thể được tha thứ hơn.Nếu bạn đang vật lộn với các khoản thanh toán, hãy xem xét các chương trình tái cấp vốn khó khăn hoặc nói chuyện với một cố vấn nhà ở được Bộ Phát triển Nhà và Đô thị (HUD) phê duyệt.