عند إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك: حساب نقاط التعادل وتوفير الآلاف | دليل 2025 معدلات
Anh Quân
Creator
جدول المحتويات
- مقدمة
- ما هو إعادة تمويل الرهن العقاري؟
- متى يجب أن تعيد تمويل رهنك العقاري؟
- كيفية حساب ما إذا كان إعادة التمويل منطقي: نقطة التعادل
- إعادة تمويل حاسبة الرهن العقاري: ما وراء نقطة التعادل
- مقارنة إعادة تمويل الرهن العقاري: تقييم خياراتك
- إعادة تمويل متطلبات الرهن العقاري: هل أنت مؤهل؟
- عملية إعادة تمويل الرهن العقاري: خطوة بخطوة
- اعتبارات إعادة التمويل الخاصة
- أخطاء إعادة التمويل الشائعة لتجنب
- إعادة التمويل مقابل البقاء مع الرهن العقاري الحالي: الاعتبارات النهائية
- خاتمة
- الأسئلة المتداولة
مقدمة
إعادة تمويل الرهن العقاري هو قرار مالي مهم يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات على مدى حياة القرض.ومع ذلك ، فإن العملية ليست واضحة دائمًا ، ولا تضمن الفوائد للجميع.السؤال الرئيسي الذي يواجهه معظم أصحاب المنازل ليس فقط "كيف" لإعادة التمويل ولكن "عندما" من المنطقي المالي القيام بذلك.
مع تقلب معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري ، وتغيير المواقف المالية الشخصية ، وخيارات إعادة التمويل المختلفة المتاحة ، فإن تحديد الوقت المناسب لإعادة التمويل يتطلب حسابًا واعتبارًا دقيقًا.سوف يسير هذا الدليل الشامل عبر كل ما تحتاج إلى معرفته حول إعادة تمويل الرهن العقاري ، من فهم متى يتم إعادة تمويل الرهن العقاري إلى حساب نقطة التعادل والتنقل في عملية إعادة التمويل.
سواء كنت تتطلع إلى خفض مدفوعاتك الشهرية ، أو تقليل مدة القرض الخاصة بك ، أو الاستفادة من أسهم منزلك ، فإن هذا الدليل سيساعدك على اتخاذ قرار مستنير بشأن إعادة تمويل الرهن العقاري.
ما هو إعادة تمويل الرهن العقاري؟
إعادة تمويل الرهن العقاري هي عملية استبدال قرض منزلك الحالي بقرض منزلي جديد ، عادة لتأمين شروط أفضل.عند إعادة التمويل ، فأنت تسدد بشكل أساسي الرهن العقاري الحالي وتخرج قرضًا جديدًا.قد يكون للقرض الجديد شروط مختلفة عن الرهن العقاري الأصلي ، مثل:
- انخفاض سعر الفائدة
- مدة قرض مختلفة (أقصر أو أطول)
- نوع قرض مختلف (على سبيل المثال ، التبديل من معدل قابل للتعديل إلى الرهن العقاري الثابت)
- مبلغ دفع مختلف
الأنواع الشائعة لإعادة تمويل الرهن العقاري
- إعادة تمويل الأسعار والمسافة: النوع الأكثر شيوعًا حيث تقوم بإعادة تمويل رصيدك المتبقي لسعر الفائدة المنخفض و/أو مدة قرض مختلفة.
- إعادة تمويل النقود: يتيح لك الاقتراض أكثر مما تدين به على الرهن العقاري الحالي والحصول على الفرق نقدًا ، والذي يمكن استخدامه للتحسينات المنزلية أو توحيد الديون أو الاحتياجات المالية الأخرى.
- إعادة التمويل النقدي: يتضمن إحضار النقود إلى الختام لسداد رصيد الرهن العقاري الخاص بك ، مما قد يساعدك على التأهل للحصول على سعر فائدة أقل أو إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
- لا توجد إعادة تمويل للتكلفة الختامية: يغطي المقرض تكاليف الإغلاق في مقابل ارتفاع سعر الفائدة على مدى عمر القرض.
- قرض إعادة تمويل خفض أسعار الفائدة (IRRRL): برنامج إعادة تمويل مبسط لقروض VA التي تتطلب عادةً أعمالًا ورقية أقل وقد لا تتطلب تقييمًا.
متى يجب أن تعيد تمويل رهنك العقاري؟
يعتمد تحديد أفضل وقت لإعادة تمويل رهنك العقاري على عدة عوامل.فيما يلي المواقف الرئيسية عندما تكون إعادة التمويل منطقية:
1. عندما تنخفض أسعار الفائدة بشكل كبير
أحد الأسباب الأكثر شيوعًا لإعادة التمويل هو الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة.بشكل عام ، إذا كانت معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري الحالية اليوم أقل على الأقل من 0.5 ٪ إلى 1 ٪ من معدلك الحالي ، فقد تكون إعادة التمويل مفيدة.
على سبيل المثال ، على الرهن العقاري بقيمة 300000 دولار ، 30 عامًا:
- المعدل الحالي: 5.5 ٪ = 1،703 دولار دفع شهري
- معدل جديد: 4.5 ٪ = 1،520 دولار الدفع الشهري
- التوفير الشهري: 183 دولار
- المدخرات السنوية: 2،196 دولار
ومع ذلك ، فإن الفرق في المعدل اللازم لجعل إعادة تمويل جديرة بالاهتمام يعتمد على رصيد القرض الخاص بك ، والمدة التي تنوي فيها البقاء في منزلك ، وتكاليف إغلاق إعادة التمويل المعنية.
2. عندما تريد تغيير مدة القرض الخاصة بك
يمكن أن تساعدك إعادة التمويل على ضبط مدة القرض الخاصة بك لتتماشى بشكل أفضل مع أهدافك المالية:
- تقصير مدة القرض الخاصة بك: إذا قمت بإعادة التمويل من 30 عامًا إلى رهن عقاري مدته 15 عامًا ، فقد تدفع المزيد كل شهر ولكن ستقوم ببناء الأسهم بشكل أسرع وتوفير الفائدة بشكل كبير على مدى عمر القرض.
- تمديد مدة القرض الخاصة بك: إذا كنت تكافح مع المدفوعات الشهرية العالية ، فإن إعادة التمويل إلى المدى الطويل يمكن أن يقلل من التزامك الشهري ، على الرغم من أنك من المحتمل أن تدفع أكثر من الفائدة مع مرور الوقت.
3. عندما تريد التحويل بين الأسعار الثابتة وقابلة للتعديل
- التحويل من قابلة للتعديل إلى ثابت: إذا كان لديك رهن قابلة للتعديل (ARM) ويريد أمان الدفع الثابت ، خاصة إذا كان من المتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة ، فإن إعادة التمويل إلى الرهن العقاري الثابت قد يكون منطقيًا.
- التحويل من الثابت إلى القابل للتعديل: إذا انخفضت أسعار الفائدة ولم تخطط للبقاء في منزلك على المدى الطويل ، فقد يؤدي التحول إلى ذراع إلى خفض مدفوعاتك الشهرية.
4. عندما تحتاج إلى الاستفادة من أسهم منزلك
إذا كان لديك حقوق ملكية كبيرة في منزلك وتحتاج إلى نقود للنفقات الرئيسية (تجديدات المنازل ، الرسوم الدراسية للكلية ، توحيد الديون) ، قد تكون إعادة تمويل النقود مناسبة.يتيح لك ذلك استعارة أكثر مما تدين به على الرهن العقاري الحالي وتلقي الفرق نقدًا.
5. عندما تريد إزالة التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI)
إذا كان منزلك قد تم تقديره في القيمة أو كنت قد دفعت رهنك العقاري بدرجة كافية بحيث يكون لديك الآن 20 ٪ أو أكثر من حقوق الملكية ، فقد تساعدك إعادة التمويل على إلغاء مدفوعات مؤشر مديري المشتريات ، مما يوفر لك مئات الدولارات سنويًا.
6. عندما تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير
إذا تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير منذ أن أخرجت الرهن العقاري الأصلي الخاص بك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على أفضل معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري اليوم ، مما يجعل إعادة تمويل خطوة لتوفير الأموال.
كيفية حساب ما إذا كان إعادة التمويل منطقي: نقطة التعادل
قبل إعادة التمويل ، من الأهمية بمكان حساب نقطة التعادل-في الوقت الذي يستغرقه توفير مدخراتك الشهرية لتجاوز تكاليف إعادة التمويل.هذا الحساب ضروري لتحديد وقت إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
الخطوة 1: تقدير تكاليف إغلاق إعادة تمويلك
تتراوح تكاليف إغلاق إعادة التمويل عادة من 2 ٪ إلى 5 ٪ من مبلغ القرض الخاص بك.قد تشمل هذه التكاليف:
- رسوم إنشاء القرض
- رسوم التقييم
- التأمين على الملكية
- رسوم فحص الائتمان
- أتعاب المحاماة
- رسوم التسجيل
- مصلحة مسبقة
مقابل قرض عقاري بقيمة 300000 دولار ، قد تتراوح تكاليف الإغلاق بين 6000 دولار إلى 15000 دولار.
الخطوة 2: حساب مدخراتك الشهرية
قم بطرح الدفع الشهري الجديد من الدفع الشهري الحالي لتحديد المبلغ الذي ستوفره كل شهر.
على سبيل المثال:
- الدفع الحالي: 1،703 دولار
- دفعة جديدة: 1520 دولار
- التوفير الشهري: 183 دولار
الخطوة 3: حدد نقطة التعادل
قسّم إجمالي تكاليف الإغلاق بموجب مدخراتك الشهرية للعثور على عدد الأشهر التي سيستغرقها استرداد تكاليف إعادة التمويل.
باستخدام مثالنا:
- إجمالي تكاليف الإغلاق: 9000 دولار
- التوفير الشهري: 183 دولار
- نقطة التعادل: 9000 دولار ÷ 183 دولار = 49 شهرًا (حوالي 4 سنوات)
هذا يعني أنك ستحتاج إلى البقاء في منزلك لمدة 4 سنوات على الأقل لجعل إعادة التمويل جديرة بالاهتمام.
باستخدام آلة حاسبة تعادل
تقوم آلة حاسبة حتى إعادة تمويل أتمتة هذه العملية ، مع الأخذ في الاعتبار:
- تفاصيل القرض الحالية الخاصة بك
- شروط قرض جديدة مقترحة
- تكاليف الإغلاق المقدرة
- الآثار الضريبية
- كم من الوقت تخطط للبقاء في منزلك
تساعدك العديد من الآلات الحاسبة عبر الإنترنت أيضًا على تصور مدخراتك بمرور الوقت ومقارنة سيناريوهات إعادة التمويل المختلفة.
إعادة تمويل حاسبة الرهن العقاري: ما وراء نقطة التعادل
في حين أن حساب التعادل أمر مهم ، يجب أن تنظر حاسبة الرهن العقاري الشاملة لإعادة التمويل في عوامل إضافية:
1. إجمالي مدخرات الفائدة
احسب الفرق في إجمالي الفوائد المدفوعة بين الرهن العقاري الحالي والوقت الجديد على المدى الكامل لكل قرض.
مقابل رهن عقاري 300،000 دولار:
- في 5.5 ٪: إجمالي الفائدة المدفوعة = 313،212 دولار
- في 4.5 ٪: إجمالي الفائدة المدفوعة = 247،220 دولار
- وفورات الفائدة = 65،992 دولار
2. التأثير على صافي القيمة
فكر في كيفية إعادة التمويل على صورتك المالية الإجمالية:
- هل تتيح لك المدفوعات الشهرية المنخفضة الاستثمار في مكان آخر؟
- هل سيساعدك مصطلح أقصر على بناء الأسهم بشكل أسرع؟
- كيف يؤثر القرار على تخطيط التقاعد الخاص بك؟
3. الآثار الضريبية
فائدة الرهن العقاري معفاة من الضرائب للعديد من مالكي المنازل.إعادة تمويل مع انخفاض سعر الفائدة يعني أقل فائدة مدفوعة ، مما قد يقلل من خصومات الضرائب الخاصة بك.استشر أخصائي ضريبي لفهم كيف يمكن أن تؤثر إعادة التمويل على وضعك الضريبي.
4. تكلفة الفرصة البديلة
ضع في اعتبارك ما الذي يمكنك فعله مع الأموال المستخدمة لإغلاق التكاليف.هل يمكن أن يستثمر هذا المال عوائد أفضل من المدخرات من إعادة التمويل؟
مقارنة إعادة تمويل الرهن العقاري: تقييم خياراتك
عند التفكير في إعادة التمويل ، من المفيد مقارنة السيناريوهات المختلفة.إليك قالبًا لمقارنة الرهن العقاري الحالي مع خيارات إعادة التمويل المحتملة:
| معايير | الرهن العقاري الحالي | إعادة التمويل خيار 1 | إعادة التمويل خيار 2 |
|---|---|---|---|
| مبلغ القرض | 300000 دولار | 300000 دولار | 300000 دولار |
| سعر الفائدة | 5.5 ٪ | 4.5 ٪ | 4.25 ٪ |
| مدة القرض | 30 سنة | 30 سنة | 15 سنة |
| الدفع الشهري | 1703 دولار | 1520 دولار | 2،266 دولار |
| مدخرات شهرية | - | 183 دولار | -563 دولار (دفع أعلى) |
| تكاليف الإغلاق | - | 9000 دولار | 9000 دولار |
| نقطة التعادل | - | 49 شهرًا | N/A (دفع أعلى) |
| إجمالي الفائدة المدفوعة | 313،212 دولار | 247،220 دولار | 107،803 دولار |
| إجمالي مدخرات الفائدة | - | 65،992 دولار | 205409 دولار |
توضح هذه المقارنة كيف يمكن أن تؤدي خيارات إعادة التمويل المختلفة إلى نتائج مختلفة للغاية.على الرغم من أن الخيار 1 يوفر مدخرات شهرية فورية ، فإن الخيار 2 ينتج عنه توفير فائدة أكبر بكثير على مدى عمر القرض على الرغم من ارتفاع الدفع الشهري.
إعادة تمويل متطلبات الرهن العقاري: هل أنت مؤهل؟
قبل تحديد متى يتم إعادة التمويل ، تأكد من تلبية متطلبات الرهن العقاري الأساسية:
1. درجة الائتمان
يحتاج معظم المقرضين إلى الحد الأدنى من درجة الائتمان البالغة 620 من أجل إعادة التمويل التقليدية ، على الرغم من أن الأسعار الأفضل متاحة عادةً لأولئك الذين لديهم درجات تتجاوز 740. بالنسبة لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، قد تتأهل بنتيجة تصل إلى 580.
2. الأسهم المنزلية
عادة ، ستحتاج إلى 20 ٪ على الأقل من حقوق الملكية في منزلك لإعادة التمويل التقليدي.من أجل إعادة التمويل النقدي ، غالبًا ما يتطلب المقرضون الحفاظ على حقوق الملكية بنسبة 20 ٪ بعد أخذ النقود ، مما يحد من المبلغ الذي يمكنك الاقتراض.
3. نسبة الديون إلى الدخل (DTI)
يفضل معظم المقرضين نسبة DTI بنسبة 43 ٪ أو أقل ، مما يعني أن مدفوعات الديون الشهرية (بما في ذلك الرهن العقاري) يجب ألا تتجاوز 43 ٪ من إجمالي دخلك الشهري.
4.
يرغب المقرضون في رؤية عمل مستقر ودخل موثوق به للتأكد من أنه يمكنك دفع مدفوعات القرض الخاصة بك.
5. حالة الممتلكات
من المحتمل أن يحتاج منزلك إلى تقييم لتأكيد قيمته ، ويجب أن يفي بمتطلبات شرطية معينة.
عملية إعادة تمويل الرهن العقاري: خطوة بخطوة
إذا قررت أن إعادة التمويل منطقي بالنسبة لموقفك ، فإليك ما يمكن توقعه أثناء عملية إعادة تمويل الرهن العقاري:
1. تحقق من الائتمان الخاص بك
راجع تقارير الائتمان الخاصة بك وعشراتك لفهم المكان الذي تقف فيه ومعالجة أي مشكلات قبل التقديم.
2. البحث ومقارنة المقرضين
تسوق حول أفضل معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري وشروطها.النظر ليس فقط سعر الفائدة ولكن أيضا تكاليف الإغلاق ، ورسوم المقرض ، وسمعة خدمة العملاء الإجمالية.
3. جمع الوثائق
قم بإعداد الأوراق اللازمة ، والتي تتضمن عادة:
- رواتب الرواتب الأخيرة
- نماذج W-2 والإقرارات الضريبية من العامين الماضيين
- البيانات المصرفية ومعلومات حساب الأصول
- بيانات الرهن العقاري الحالية
- بوليصة تأمين مالكي المنازل
- معرف الصورة
4. تقدم مع مقرضين متعددين
تقديم طلبات إلى العديد من المقرضين في غضون فترة قصيرة (عمومًا 14-45 يومًا) لتقليل التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
5. قفل في معدلك
بمجرد تلقي عرض إيجابي ، فكر في القفل في سعر الفائدة الخاص بك للحماية من تقلبات السوق أثناء عملية الإغلاق.
6. تقييم المنزل
سيقوم المقرض بترتيب المثمن لتقييم قيمة منزلك.
7. الاكتتاب
يستعرض المقرض جميع معلوماتك لاتخاذ قرار نهائي على القرض الخاص بك.
8. الإغلاق
قم بتوقيع الأوراق النهائية ودفع أي تكاليف إغلاق لم يتم طرحها في القرض.
اعتبارات إعادة التمويل الخاصة
لا توجد إعادة تمويل تكلفة إغلاق: هل يستحق ذلك؟
قد تبدو إعادة تمويل التكلفة الختامية جذابة لأنك تتجنب النفقات المقدمة ، ولكن هناك مفاضلة:
- ستحصل عادة على سعر فائدة أعلى
- قد يتم طرح تكاليف الإغلاق في رصيد القرض الخاص بك ، مما يزيد من ديونك
- يتغير حساب نقطة التعادل بشكل كبير
مثال:
- إعادة التمويل القياسية: معدل 4.5 ٪ مع 9000 دولار في تكاليف الإغلاق
- لا توجد عملية إعادة تمويل للتكلفة الإغلاق: 4.875 ٪ مع تكاليف 0 دولار أمريكي
- الفرق في الدفع الشهري: 70 دولارًا (1520 دولارًا مقابل 1،590 دولار)
- فائدة إضافية على مدى 30 عامًا: 25200 دولار
بالنسبة لبعض مالكي المنازل ، وخاصة أولئك الذين يخططون للتحرك في غضون بضع سنوات ، يمكن أن يكون إعادة تمويل التكلفة الختامية منطقية على الرغم من ارتفاع معدل.
حاسبة إعادة تمويل النقد: الوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بك
عند التفكير في إعادة تمويل النقود ، استخدم آلة حاسبة متخصصة في إعادة التمويل لتحديد:
- مقدار الإنصاف الذي يمكنك الوصول إليه (عادة ما يصل إلى 80 ٪ من قيمة منزلك ناقص رصيد الرهن العقاري الحالي)
- دفعتك الشهرية الجديدة
- التكلفة الإجمالية للاقتراض مقارنة بخيارات التمويل الأخرى (مثل قرض الأسهم المنزلية أو خط الائتمان)
تذكر أنه على الرغم من أن إعادة تمويل النقود قد توفر سعر فائدة أقل من أشكال الاقتراض الأخرى ، إلا أنك تمدد الديون على مدى فترة أطول بكثير وتعرض منزلك للخطر إذا لم تتمكن من دفع المدفوعات.
قرض إعادة تمويل أسعار الفائدة (IRRRL) لقروض VA
إذا كان لديك قرض VA ، فإن قرض إعادة تمويل خفض أسعار الفائدة (يُطلق عليه أحيانًا "إعادة تمويل التبسيط") يقدم إعادة تمويل مبسط مع:
- لا يوجد التحقق من الدخل مطلوب
- لا يوجد تقييم في معظم الحالات
- الأوراق المنخفضة
- انخفاض رسوم التمويل مقارنة مع قرض VA العادي
للتأهل ، يجب أن تشهد أنك تعيش حاليًا أو تعيشها مسبقًا في المنزل ، ويجب أن توفر إعادة التمويل "فائدة ملموسة صافية" ، مثل انخفاض سعر الفائدة أو التبديل من رهن ثابت إلى معدل ثابت.
أخطاء إعادة التمويل الشائعة لتجنب
1. التركيز فقط على سعر الفائدة
في حين أن تأمين سعر فائدة أقل أمر مهم ، لا تتجاهل عوامل أخرى مثل تكاليف الإغلاق ، ومدة القرض ، والمدة التي تنوي فيها البقاء في منزلك.
2. تمديد مدة القرض الخاصة بك عدة مرات
يمكن أن تبقيك مرارًا وتكرارًا إعادة التمويل وإعادة ضبطه إلى فترة 30 عامًا في الديون لفترة أطول بكثير من المخطط ، مما يزيد بشكل كبير من إجمالي الفوائد المدفوعة بمرور الوقت.
3. أخذ الكثير من المال
يمكن أن يؤدي استخدام منزلك كأفراد أجهزة الصراف الآلي إلى تآكل حقوق الملكية الخاصة بك ويعرضك لخطر الإصابة بأكثر مما يستحق منزلك إذا انخفضت قيم الممتلكات.
4. لا تتسوق حولها
يمكن أن تختلف المعدلات وتكاليف الإغلاق بشكل كبير بين المقرضين.الحصول على اقتباسات من مصادر متعددة يمكن أن يوفر لك الآلاف.
5. تجاهل APR
يعكس نسبة النسبة المئوية السنوية (APR) التكلفة الحقيقية للاقتراض ، بما في ذلك الرسوم وتكاليف الإغلاق.يمكن أن يكون للقروض ذات سعر الفائدة نفسه APRs مختلفة جدًا.
6. إعادة التمويل بشكل متكرر
كل إعادة تمويل يأتي مع التكاليف.إعادة التمويل المتكرر يمكن أن تنفي الفوائد التي تحاول تحقيقها.
إعادة التمويل مقابل البقاء مع الرهن العقاري الحالي: الاعتبارات النهائية
بينما تزن ما إذا كنت ستم إعادة التمويل أو البقاء مع رهنك الحالي ، فكر في هذه النقاط النهائية:
خطط مستقبلية
إذا كنت تخطط للتحرك في غضون بضع سنوات ، فقد لا يكون إعادة التمويل منطقيًا ، حتى مع الأسعار المواتية ، حيث قد لا تصل إلى نقطة التعادل.
توقيت السوق
في حين أنه من المستحيل وقتًا تمامًا في السوق ، كن على دراية باتجاهات سعر الفائدة العامة.إذا كانت المعدلات منخفضة تاريخيا ومن المتوقع أن ترتفع ، فقد يكون الوقت المناسب لقفل معدل ثابت.
استقرائك المالي
إعادة التمويل تأتي مع تكاليف مقدمة.تأكد من أن وضعك المالي مستقر بما يكفي للتعامل مع هذه النفقات ، خاصة إذا كنت لا تدور حولها في القرض.
خيارات بديلة
النظر في بدائل لإعادة التمويل ، مثل:
- إجراء مدفوعات رئيسية إضافية على الرهن العقاري الحالي الخاص بك
- طلب تعديل القرض إذا كنت تكافح مع المدفوعات
- استخدام قرض الأسهم المنزلية بدلاً من إعادة تمويل النقود
خاتمة
يتطلب تحديد موعد إعادة تمويل الرهن العقاري موازنة عوامل متعددة ، من معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري الحالية إلى خطط الإسكان طويلة الأجل الخاصة بك.من خلال حساب نقطة التعادل بعناية والنظر في التأثير المالي الكامل لإعادة التمويل ، يمكنك اتخاذ قرار مستنير يتوافق مع أهدافك.
تذكر أنه على الرغم من أن قواعد الإبهام مثل "إعادة التمويل عندما تنخفض المعدلات بنسبة 1 ٪" توفر نقطة انطلاق مفيدة ، فقد يتطلب وضعك المحدد نهجًا مختلفًا.استخدم حاسبة إعادة التمويل-أدوات المقارنة المتوفرة في هذا الدليل لتقييم خياراتك بدقة.
في نهاية المطاف ، فإن أفضل وقت لإعادة التمويل هو عندما يساعدك على تحقيق أهدافك المالية - سواء كان ذلك يقلل من المدفوعات الشهرية أو تقصير مدة القرض الخاصة بك أو القضاء على مؤشر مديري المشتريات أو الوصول إلى حقوق الملكية للنفقات المهمة.
من خلال اتباع نهج مدروس ، محسوب لإعادة التمويل ، يمكنك توفير آلاف الدولارات وتحسين صحتك المالية الإجمالية.
استخدم حاسبة الرهن العقاري الشاملة لإعادة التمويل لتشغيل السيناريوهات الخاصة بك ، واتخاذ الخطوة الأولى نحو تحسين الرهن العقاري بثقة.
الأسئلة المتداولة
كم مرة يمكنني إعادة تمويل رهن العقاري؟
لا يوجد أي حد قانوني تقنيًا على عدد المرات التي يمكنك فيها إعادة تمويل رهنك العقاري.ومع ذلك ، يفرض بعض المقرضين فترة انتظار (عادة ستة أشهر) بين إعادة التمويل.ضع في اعتبارك أن كل إعادة تمويل يتحمل تكاليف الإغلاق ، لذلك يمكن أن تنفي إعادة التمويل المتكرر مدخراتك المحتملة.
ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان اللازمة لإعادة التمويل؟
بالنسبة إلى إعادة التمويل التقليدية ، يحتاج معظم المقرضين إلى درجة أقل من 620 ، على الرغم من أن البعض قد يتطلب 640 أو أعلى.قد تسمح قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدرجات منخفضة تصل إلى 580. للحصول على أفضل معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري ، تهدف للحصول على درجة 740 أو أعلى.
هل يمكنني إعادة التمويل إذا انخفض قيمة منزلي؟
إنه أكثر تحديا ولكن لا يزال ممكنا.تم تصميم البرامج الحكومية مثل Harp (برنامج إعادة التمويل بأسعار معقولة) خصيصًا للرهون العقارية تحت الماء.بالإضافة إلى ذلك ، فإن قروض FHA و VA لها خيارات إعادة تمويل التي قد لا تتطلب تقييمًا.
هل يجب أن أدفع نقاطًا لخفض سعر الفائدة عند إعادة التمويل؟
نقاط الخصم هي رسوم مقدمة مقدمة لتقليل سعر الفائدة الخاص بك.سواء كانوا يستحقون ذلك يعتمد على المدة التي ستحتفظ بها في الرهن العقاري.قسّم تكلفة النقاط على مدخراتك الشهرية للعثور على فترة التعادل الإضافية ، وتحديد ما إذا كنت ستحتفظ بالقرض لفترة طويلة.
هل يمكنني إعادة التمويل إذا تأخرت عن مدفوعات الرهن العقاري؟
يفضل معظم المقرضين المقترضين دون أي مدفوعات متأخرة في الأشهر الـ 12 الماضية.ومع ذلك ، فإن بعض برامج إعادة التمويل ، وخاصة تلك المدعومة من الحكومة ، قد تكون أكثر تسامحا.إذا كنت تعاني من المدفوعات ، فابحث في برامج إعادة تمويل المشقة أو تحدث مع مستشار الإسكان الذي وافق عليه وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD).