Kalkulačka zdravotního pojištění

Většina lidí se při porovnávání plánů zdravotního pojištění soustředí pouze na měsíční pojistné – pojistné je však jen část příběhu. Vaše celkové roční náklady závisí na tom, kolik lékařské péče skutečně využijete.

Plán s pojistným 200 $/měsíc a spoluúčastí 6 000 $ může stát více než plán s pojistným 400 $/měsíc a spoluúčastí 500 $, pokud vás čeká horší rok po zdravotní stránce.

Pomocí naší kalkulačky si spočítejte své skutečné očekávané náklady, nikoliv jen samotné pojistné.

Při porovnávání plánů si vždy spočítejte tři scénáře:

• nejlepší případ (pouze pojistné – zdravý rok)
• očekávaný případ (pojistné + běžné výdaje na péči)
• nejhorší případ (pojistné + plný limit pro vlastní platby)

Výherní plán závisí na vaší ochotě riskovat a očekávaném využití. Zdraví jednotlivci často preferují plány HDHP s nízkým pojistným a možností HSA. Rodiny s chronickými potížemi nebo malými dětmi obvykle volí plány PPO s nízkou spoluúčastí.

Naše kalkulačka vám umožňuje porovnat plány vedle sebe tím, že spočítá čísla pro každý z nich.

Vaše skutečné náklady jsou víc než jen pojistné: jde o roční pojistné PLUS očekávané výdaje z vlastní kapsy (spoluúčast a poté procentuální podíl až do maximálního limitu).

Plán s nízkým pojistným a vysokou spoluúčastí vás může stát více než plán s vyšším pojistným, pokud čerpáte hodně péče. Doporučuje se porovnávat celkové očekávané náklady, nejen měsíční pojistné.

Tato kalkulačka kombinuje pojistné, spoluúčast, procentuální podíl a maximální limit s vaším očekávaným využitím péče.

Vaše náklady ovlivňují čtyři pojmy.

• Pojistné je částka, kterou platíte každý měsíc za vedení pojištění.
• Spoluúčast (deductible) je částka, kterou musíte zaplatit ze svého, než začne pojišťovna hradit náklady.
• Sdílené pojištění (coinsurance) je vaše procentuální podílení se na nákladech po odečtení spoluúčasti (např. 20 %).
• Maximální limit pro výdaje z vlastní kapsy (out-of-pocket maximum) ohraničuje vaše celkové roční výdaje — po jeho dosažení hradí pojišťovna 100 % kryté péče.

Úřad Healthcare.gov tyto pojmy definuje jako klíčové prvky sdílení nákladů pro porovnání jednotlivých plánů.

Plány v rámci trhu jsou rozděleny do kovových kategorií podle toho, jak rozdělují náklady. Bronzový má nejnižší pojistné, ale nejvyšší výdaje z vlastní kapsy; u platinového je to naopak; stříbrný a zlatý se nacházejí uprostřed.

Podle Healthcare.gov tyto kategorie odrážejí pojistněmatematickou hodnotu — podíl průměrných nákladů, které pojišťovna hradí (přibližně 60 % u bronzového až 90 % u platinového).

Stříbrné plány navíc pro oprávněné pojištěnce s nižšími příjmy odemykají snížení spoluúčasti, což z nich často činí nejvýhodnější volbu.

Zdravotní plán s vysokou spoluúčastí (HDHP) kombinuje nižší pojistné s vyšší spoluúčastí a opravňuje vás k založení zdravotního spořicího účtu (HSA) — účtu s trojnásobnou daňovou výhodou (daňově uznatelné příspěvky, růst bez daně a lékařské výběry bez daně) dle pravidel IRS.

HDHP+HSA se hodí pro zdravé lidi s nízkými očekávanými náklady a schopností spořit, zatímco lidem s pravidelnými zdravotními potřebami se obvykle více vyplatí plán s nižší spoluúčastí. Zvažte očekávané využití oproti úspoře na pojistném.

V rámci zákona o dostupné péči (Affordable Care Act) snižují daňové úlevy na pojistném měsíční poplatky oprávněným pojištěncům na základě příjmu a velikosti domácnosti a snížení spoluúčasti snižuje spoluúčasti a poplatky za návštěvu u lékaře (copays) u stříbrných plánů.

Healthcare.gov vypočítává nárok při podání žádosti. Mnoho pojištěnců výrazně přeplácí tím, že si neověří nárok na dotaci nebo tím, že nakupuje mimo oficiální trh (off-exchange), kde dotace neplatí.

Než začnete předpokládat, že katalogová cena plánu je vaším skutečným nákladem, vždy si zkontrolujte tržní dotace.

Typ sítě ovlivňuje jak náklady, tak flexibilitu.

• HMO jsou levnější, ale vyžadují, abyste zůstali v rámci sítě, a často potřebujete doporučení.
• PPO stojí více, ale umožňují vám navštěvovat lékaře mimo síť a obejít se bez doporučení.
• EPO jsou někde uprostřed (bez doporučení, ale pouze v rámci sítě).

Kaiser Family Foundation uvádí, že šíře sítě je stejně důležitá jako cena — před registrací si ověřte, zda jsou vaši lékaři a nemocnice v síti, protože péče mimo síť může být velmi drahá.

Výběr správného plánu stojí na realistickém plánování vaší roční péče:

• běžné prohlídky
• předpisy na léky
• plánované zákroky
• rezerva na neočekávané události

Někdo s chronickým onemocněním nebo plánovanou operací by měl upřednostnit nižší spoluúčast a maximální limit pro výdaje z vlastní kapsy i za cenu vyššího pojistného; zdravý člověk může úsporu na pojistném v rámci HDHP uložit do kapsy.

Jako výchozí bod použijte loňskou spotřebu a následně s tímto odhadem porovnejte celkové náklady každého plánu.

Většina Američanů získává krytí prostřednictvím zaměstnavatele, který obvykle hradí velkou část pojistného — podle údajů o zaměstnaneckých benefitech od Kaiser Family Foundation se obvykle jedná o nejlepší nabídku, je-li dostupná.

Pokud zaměstnanecké pojištění nemáte, trh ACA (Healthcare.gov nebo státní burza) nabízí plány s možnými dotacemi.

Porovnejte celkové náklady a síť zaměstnaneckého plánu s dotovaným plánem z trhu; příspěvky zaměstnavatele obvykle dělají možnost v práci levnější.

Mezi časté chyby patří:

• výběr plánu pouze na základě pojistného a ignorování spoluúčasti a maximálního limitu pro výdaje z vlastní kapsy
• neověření, zda jsou vaši lékaři v síti
• přehlížení nároku na dotace na trhu
• volba plánu HDHP bez finančních úspor na pokrytí spoluúčasti
• přehlížení krytí léků na předpis

Porovnejte celkové očekávané náklady, ověřte sítě a seznamy léků, zkontrolujte dotace a přizpůsobte spoluúčast svému realistickému čerpání zdravotní péče a úsporám.