Kalkulačka pojištění domácnosti

Největší chybou, kterou majitelé nemovitostí u pojištění dělají, je použití tržní hodnoty pro pojištění stavby. Tržní hodnota zahrnuje pozemek, lokalitu, školský obvod a poptávku — nic z toho přitom neovlivňuje to, kolik stojí znovupostavení vašeho domu. Pozemek totiž neshoří.

Správným měřítkem jsou náklady na znovupořízení: podlahová plocha × místní náklady na metr čtvereční za materiál a práci v aktuálních cenách. To obvykle činí 65–85 % tržní hodnoty.

Pojištění na tržní hodnotu jsou vyhozené peníze za pojistné. Pojištění na nižší částku, než jsou náklady na znovupostavení, vás naopak vystavuje riziku obrovské ztráty.

Při porovnávání nabídek se ujistěte, že všech 5 složek pojištění je rovnocenných:

• stavba
• osobní majetek
• ztráta užívání
• odpovědnost
• lékařské výlohy

Porovnejte také spoluúčast — nabídka se spoluúčastí 2 500 USD se bude zdát levnější než ta se spoluúčastí 500 USD, ale při uplatnění škody zaplatíte více z vlastní kapsy. Zkontrolujte, zda se pro osobní majetek používá reprodukční hodnota nebo současná tržní hodnota (reprodukční hodnota je mnohem lepší).

Získejte alespoň 3 nabídky od hlavních pojišťoven; pojistné u identického krytí se může mezi poskytovateli lišit o 30 % i více.

Pojistné pro majitele domů odráží náklady na znovupostavení vašeho domu a riziko vzniku škod:

• náklady na znovupořízení stavby
• lokalita (počasí, kriminalita, dostupnost hasičského sboru)
• stáří a konstrukce domu
• stav střechy
• limity krytí a spoluúčast
• historie škod
• (kde je to povoleno) bonita

Podle institutu Insurance Information Institute je největším faktorem cena znovupostavení, nikoliv tržní hodnota. Vyšší spoluúčast a bezpečnostní prvky (alarmy, modernizované systémy) snižují pojistné.

Standardní smlouva se skládá z několika částí:

• stavba (samotná konstrukce)
• ostatní stavby (garáž, plot)
• osobní majetek (věci v domácnosti)
• ztráta užívání (náklady na bydlení při vystěhování)
• osobní odpovědnost (škody na zdraví či majetku, za které odpovídáte)
• lékařské výlohy pro třetí strany

Institut Insurance Information Institute uvádí, že krytá rizika obvykle zahrnují požár, vítr, krádež a mnoho nehod, ale nikoliv povodeň nebo zemětřesení. Znalost toho, co je zahrnuto, zabrání nepříjemným překvapením při uplatňování škody.

Nejdůležitějším — a nejčastěji nepochopeným — údajem je krytí stavby, které by mělo odpovídat nákladům na znovupostavení vašeho domu, nikoli jeho tržní nebo kupní ceně. Tržní hodnota zahrnuje pozemek a lokalitu; náklady na znovupostavení odrážejí materiál a práci.

Institut Insurance Information Institute varuje, že pojištění na tržní hodnotu vás může zanechat podpojištěné (nebo platíte příliš mnoho). Usilujte o krytí v hodnotě znovupořízení a zvažte rozšířené nebo garantované krytí pro případ prudkého růstu cen stavebních prací.

Pojištění osobního majetku (často 50–70 % pojištění stavby) hradí věci uvnitř; zvolte vyplacení v reprodukční hodnotě namísto aktuální hodnoty, abyste se vyhnuli srážkám za opotřebení. Vysoce hodnotné položky (šperky, umění) mohou vyžadovat připojištění.

Pojištění odpovědnosti vás chrání, pokud se někdo zraní na vašem pozemku nebo způsobíte škodu — Insurance Information Institute doporučuje alespoň 300 000 až 500 000 USD, případně připojištění typu umbrella pro větší jistotu.

Inventář domácnosti urychluje vyřízení škod.

Spoluúčast u pojištění domů může mít formu pevné peněžní částky nebo, v případě větru/krupobití či hurikánů v některých oblastech, procenta z pojištění stavby. Zvýšení spoluúčasti snižuje pojistné, ale zvyšuje náklady placené z vlastní kapsy při každé škodě.

Insurance Information Institute doporučuje zvolit si takovou spoluúčast, kterou si můžete dovolit, a drobné škody si hradit sami, protože časté malé škody mohou zvýšit sazby nebo vést k neobnovení smlouvy.

Standardní pojistné smlouvy majitelů domů nezahrnují škody způsobené povodní a zemětřesením. Pojištění proti povodním se sjednává zvlášť prostřednictvím federálního programu NFIP nebo u soukromých pojišťoven; pojištění proti zemětřesení je samostatná smlouva nebo připojištění.

Insurance Information Institute zdůrazňuje, že mnoho majitelů domů se neoprávněně domnívá, že jsou pojištěni, dokud katastrofa neprokáže opak. Pokud se nacházíte v záplavové nebo seismické oblasti, sjednejte si odpovídající samostatné krytí.

Krytí by mělo:

• plně znovupostavit váš dům (pojištění stavby v nákladech na znovupořízení)
• nahradit váš majetek (osobní věci)
• pokrýt náklady na dočasné bydlení
• chránit před odpovědností za škody

Insurance Information Institute doporučuje aktualizovat pojištění po rekonstrukcích nebo vlivem rostoucích stavebních nákladů, protože podpojištění je běžné. Limity pravidelně prověřujte každý rok a po větších nákupech, a pokud váš majetek přesahuje limity odpovědnosti, zvažte pojištění typu umbrella.

Mezi způsoby úspory patří:

• zvýšení spoluúčasti
• sloučení pojištění domácnosti a auta
• zlepšení zabezpečení domu a protipožární ochrany
• modernizace střechy a systémů
• udržování dobré bonity tam, kde je to povoleno
• vyvarování se drobných škod
• porovnání nabídek při obnovení smlouvy

Insurance Information Institute upozorňuje na slevy za nové/zrekonstruované domy a bezpečnostní zařízení. Stejně jako u auta přináší největší úspory pravidelné obcházení nabídek a dotazování se na každou slevu.

Mezi časté chyby patří:

• pojištění na tržní hodnotu namísto nákladů na znovupostavení (podpojištění)
• předpoklad, že povodeň nebo zemětřesení jsou kryty
• volba aktuální (časové) hodnoty u vnitřního vybavení
• nastavení příliš nízké odpovědnosti
• neaktualizování krytí po rekonstrukcích
• hlášení mnoha drobných škod

Pojistěte se na náklady na znovupořízení, v případě rizika si kupte samostatné pojištění proti povodním/zemětřesení, zvolte náhradu v hodnotě nového majetku, mějte dostatečnou odpovědnost a udržujte aktuální inventář domácnosti.