Kalkulačka životního pojištění

Různí finanční poradci doporučují odlišné metody, ale tři nejpoužívanější jsou:

• (1) Náhrada příjmu — vynásobte svůj roční příjem 10-15 lety (jednoduché, konzervativní).
• (2) DIME — Dluhy + Příjem × roky + Hypotéka + Vzdělání (zohledňuje konkrétní závazky).
• (3) Analýza potřeb — rozepisuje každý výdaj, kterému bude vaše rodina čelit po vaší smrti (nejpřesnější, vyžaduje více vstupů).

Naše kalkulačka spouští všechny tři metody a zprůměruje je, což vám poskytne vyvážené doporučení namísto spoléhání se na jedinou metodologii.

Termínované životní pojištění je 5 až 15krát levnější než celoživotní pojištění při stejném rozsahu krytí.

Pro většinu rodin vychází matematika jasně: pořiďte si 20letou nebo 30letou termínovanou smlouvu, která pokryje vaše roky nejvyšší finanční zranitelnosti (splacení hypotéky, děti dosahující samostatnosti), a úspory oproti celoživotnímu pojištění investujte do důchodových účtů nebo indexových fondů. V době, kdy termín vyprší, byste měli mít vybudováno dostatečné bohatství, abyste životní pojištění již nepotřebovali.

Celoživotní pojištění dává smysl pouze ve specifických situacích finančního plánování zahrnujících velké majetky nebo závislé osoby se zvláštními potřebami.

Dvě nejčastější metody jsou náhrada příjmu a metoda DIME.

Náhrada příjmu vynásobí váš roční příjem počtem let, po které vaši závislí potřebují podporu (běžným pravidlem je 10-12násobek příjmu). DIME sčítá dluhy, náhradu příjmu, hypotéku a náklady na vzdělání.

Institut pro pojišťovnictví (Insurance Information Institute) doporučuje založit částku na tom, co by vaše rodina skutečně potřebovala k udržení životní úrovně, nikoli na odhadu střelbou od boku. Tato kalkulačka aplikuje tyto metody na vaše zadané údaje.

Termínované pojištění vás kryje po stanovenou dobu (10-30 let) za nízké pojistné a vyplácí plnění pouze v případě, že zemřete během této doby — ideální volba pro většinu rodin pokrývající produktivní věk, hypotéku a děti.

Celoživotní (trvalé) pojištění trvá po celý váš život a vytváří hotovostní hodnotu, ale stojí mnohonásobně více.

Institut pro pojišťovnictví uvádí, že termínované pojištění pokrývá většinu potřeb za zlomek ceny; trvalé pojištění se hodí pro specifické situace v rámci plánování pozůstalosti nebo v případě celoživotně závislých osob.

DIME je důkladný způsob, jak dimenzovat krytí sečtením čtyř potřeb:

• Dluhy (kreditní karty, půjčky mimo hypotéku)
• Příjem (roční příjem × roky podpory)
• Hypotéka (zbývající zůstatek)
• Vzdělání (předpokládané náklady na děti)

Jejich sečtením získáte hodnotu založenou na potřebách namísto hrubého násobku. Například dluh 20 000 USD + potřeba příjmu 600 000 USD + hypotéka 250 000 USD + vzdělání 150 000 USD = přibližně 1,02 milionu USD.

Metoda DIME zachycuje závazky, které jednoduchý násobek příjmu může přehlédnout.

Široce citovanou zkratkou je mít životní pojištění ve výši 10 až 12násobku vašeho ročního příjmu, takže vydělávaných 60 000 USD cílí na 600 000 až 720 000 USD.

Je to rychlé, ale nepřesné — ignoruje to stávající úspory, konkrétní dluhy a to, kolik let podpory je skutečně potřeba. Použijte to jako kontrolní mechanismus proti metodě založené na potřebách, jako je DIME.

Mladší výdělečně činní s dětmi a hypotékou obvykle potřebují vyšší hranici; ti, kteří se blíží důchodu a mají již dospělé děti, často potřebují mnohem méně.

Životní pojištění existuje proto, aby nahradilo příjem a pokrylo závazky lidem, kteří na vás finančně závisí.

Nejvíce ho potřebujete, když na vašem příjmu závisí ostatní — mladé rodiny, majitelé hypoték, rodiče nezletilých dětí.

Malé nebo žádné pojištění můžete potřebovat, pokud nemáte žádné vyživované osoby, disponujete dostatečným majetkem a nemáte žádné dluhy, které by ostatní museli hradit.

Institut pro pojišťovnictví to popisuje jako ochranu před finančním dopadem ztráty vašeho příjmu, nikoli jako univerzální nákup.

Pojišťovny stanovují pojistné hlavně na základě rizika úmrtí:

• věk
• zdravotní stav
• pohlaví
• užívání tabáku

...jsou největšími faktory, po nichž následuje výše pojistného plnění a délka pojistné doby.

Uzavření pojištění v mladším a zdravějším věku zajišťuje dramaticky nižší sazby, protože riziko s věkem roste. Většina smluv vyžaduje lékařskou prohlídku nebo zdravotní dotazník.

To je důvod, proč organizace Insurance Information Institute doporučuje sjednat si termínované pojištění raději dříve než později – vyčkávání stojí téměř vždy více peněz.

Termínované životní pojištění je pro zdravé mladé dospělé překvapivě dostupné – často jde o skromnou měsíční částku za statisíce v krytí – protože pravděpodobnost výplaty během trvání smlouvy je nízká.

Cena prudce roste s věkem, výší krytí, délkou trvání a zdravotními problémy.

Trvalé pojistky stojí za stejnou pojistnou ochranu mnohonásobně více, protože část pojistného tvoří tvorbu kapitálové hodnoty.

Získejte nabídky od několika pojišťoven, protože ceny pro stejný profil se liší.

Určíte jednu nebo více obmyšlených osob, které obdrží pojistné plnění, obecně osvobozené od daně z příjmů a mimo dědické řízení.

Po sňatku, rozvodu nebo narození dítěte udržujte určení obmyšlených osob aktuální a pro jistotu uveďte i náhradní obmyšlené osoby.

Podle Insurance Information Institute jsou neaktuální formuláře obmyšlených osob častou příčinou toho, že peníze putují špatné osobě. Pojistné plnění se ve výchozím stavu vyplácí jako jednorázová částka, ačkoliv některé smlouvy nabízejí i možnost splátek.

Mezi časté chyby patří:

• sjednání příliš nízkého krytí
• odkládání nákupu, dokud pojistné vzroste
• výběr drahého celoživotního pojištění, když potřebám vyhovuje termínované
• spoléhání se výhradně na zaměstnanecké skupinové pojištění (které končí odchodem ze zaměstnání)
• zapomínání na aktualizaci obmyšlených osob

Lidé také přeceňují nebo podceňují příspěvky partnera v domácnosti.

Nastavte si krytí metodou založenou na potřebách, kupte si termínované pojištění v mladém a zdravém věku a po významných životních událostech smlouvu přehodnoťte.