Ο ολοκληρωμένος υπολογιστής αποπληρωμής δανείων δημιουργεί λεπτομερή προγράμματα δόσεων για κάθε τύπο δανείου. Δείτε ακριβώς πόσο μέρος κάθε δόσης πηγαίνει στο κεφάλαιο και πόσο στους τόκους, παρακολουθήστε το ανεξόφλητο υπόλοιπό σας και ανακαλύψτε πώς οι επιπλέον καταβολές μπορούν να σας γλιτώσουν χιλιάδες ευρώ σε τόκους και να μειώσουν τον υπολογισμό χρόνου αποπληρωμής.
Goes directly to principal, saves interest
Annual breakdown of principal and interest over time
| Year | Principal | Interest | Ending Balance |
|---|---|---|---|
| Year 1 | $2,794 | $16,167 | $247,205 |
| Year 2 | $2,981 | $15,980 | $244,224 |
| Year 3 | $3,181 | $15,780 | $241,043 |
| Year 4 | $3,394 | $15,567 | $237,648 |
| Year 5 | $3,621 | $15,340 | $234,027 |
| Year 6 | $3,864 | $15,098 | $230,163 |
| Year 7 | $4,122 | $14,839 | $226,040 |
| Year 8 | $4,398 | $14,563 | $221,641 |
| Year 9 | $4,693 | $14,268 | $216,948 |
| Year 10 | $5,007 | $13,954 | $211,940 |
| Year 11 | $5,343 | $13,618 | $206,597 |
| Year 12 | $5,701 | $13,260 | $200,896 |
| Year 13 | $6,082 | $12,879 | $194,813 |
| Year 14 | $6,490 | $12,471 | $188,322 |
| Year 15 | $6,924 | $12,037 | $181,397 |
| Year 16 | $7,388 | $11,573 | $174,009 |
| Year 17 | $7,883 | $11,078 | $166,125 |
| Year 18 | $8,411 | $10,550 | $157,714 |
| Year 19 | $8,974 | $9,987 | $148,739 |
| Year 20 | $9,575 | $9,386 | $139,163 |
| Year 21 | $10,217 | $8,744 | $128,945 |
| Year 22 | $10,901 | $8,060 | $118,044 |
| Year 23 | $11,631 | $7,330 | $106,412 |
| Year 24 | $12,410 | $6,551 | $94,002 |
| Year 25 | $13,241 | $5,720 | $80,760 |
| Year 26 | $14,128 | $4,833 | $66,631 |
| Year 27 | $15,074 | $3,887 | $51,557 |
| Year 28 | $16,084 | $2,877 | $35,472 |
| Year 29 | $17,161 | $1,800 | $18,311 |
| Year 30 | $18,310 | $651.09 | $0.06 |
| Year 31 | $0.06 | $0.00 | $0.00 |
auto_awesome AI Tip: Paying extra $200/month could save thousands in interest
Συμπληρώστε το ποσό του δανείου, το ετήσιο επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου σε έτη.
Εισαγάγετε οποιαδήποτε επιπλέον μηνιαία πληρωμή για να δείτε πόσους τόκους μπορείτε να εξοικονομήσετε.
Δείτε τον πλήρη πίνακα αποπληρωμής με το κεφάλαιο, τους τόκους και το υπόλοιπο για κάθε πληρωμή.
Κατεβάστε το πλήρες πρόγραμμα αποπληρωμής ως αρχείο CSV για το αρχείο σας.
Η απόσβεση κατανέμει τις πληρωμές του δανείου στον χρόνο, ώστε κάθε δόση να καλύπτει τους τόκους συν ένα μέρος του κεφαλαίου. Ο υπολογισμός χρόνου εξόφλησης δείχνει ότι οι πρώτες δόσεις αφορούν κυρίως τόκους, ενώ οι αμέσως επόμενες καλύπτουν περισσότερο κεφάλαιο. Αυτός ο τύπος υπολογίζει τη σταθερή μηνιαία δόση που απαιτείται για την πλήρη εξόφληση του δανείου.
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Οι επιπλέον καταβολές μειώνουν απευθείας το αρχικό κεφάλαιο, περιορίζοντας σημαντικά τους συνολικούς τόκους
Ακόμη και μικρές επιπλέον καταβολές ($50-100/μήνα) μπορούν να σας γλιτώσουν χιλιάδες ευρώ καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου
Οι πληρωμές ανά δεκαπενθήμερο (26 μισές δόσεις/έτος) ισοδυναμούν με 13 μηνιαίες δόσεις, επιταχύνοντας την αποπληρωμή
Τα πρώτα χρόνια ενός δανείου επιβαρύνονται περισσότερο από τόκους — οι πρόωρες επιπλέον καταβολές έχουν τη μεγαλύτερη επίδραση
Η αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να μειώσει τόσο τη μηνιαία δόση όσο και τους συνολικούς τόκους
Χρησιμοποιήστε το πρόγραμμα αποπληρωμής για να δείτε ακριβώς πότε θα αποκτήσετε καθαρή θέση 20% στο ακίνητο (για κατάργηση πρόσθετης ασφάλισης δανείου)
Συγκρίνετε δάνεια 15 και 30 ετών — οι μικρότερες διάρκειες έχουν υψηλότερες δόσεις, αλλά πολύ λιγότερους συνολικούς τόκους
Ο δωρεάν υπολογιστής μας δημιουργεί αναλυτικά προγράμματα πληρωμών για κάθε δάνειο. Δείτε ακριβώς πώς κατανέμεται κάθε δόση ανάμεσα σε κεφάλαιο και τόκους, παρακολουθήστε το υπόλοιπο του δανείου σας και ανακαλύψτε πώς οι επιπλέον καταβολές μπορούν να σας γλιτώσουν χιλιάδες ευρώ σε τόκους, εξοφλώντας το δάνειό σας χρόνια νωρίτερα.
Δημιουργήστε ένα πλήρες πρόγραμμα πληρωμών στεγαστικού δανείου με τον υπολογισμό μηνών για 30 έτη.
Δείτε πώς το στεγαστικό σας δάνειο των $300.000 αναλύεται σε κεφάλαιο και τόκους κάθε μήνα και παρακολουθήστε τη σταδιακή αύξηση του ποσού που πηγαίνει στο κεφάλαιο.
Ο υπολογιστής αποπληρωμής στεγαστικού δανείου σάς βοηθά να κατανοήσετε πλήρως τους όρους του δανείου σας.
Δείτε τη σημαντική επίδραση που έχουν οι επιπλέον καταβολές στο δάνειό σας.
Ο υπολογιστής αποπληρωμής με έκτακτες καταβολές σάς δείχνει ακριβώς πόσους τόκους θα γλιτώσετε και πόσο θα μειωθεί η διάρκεια του δανείου σας.
Ακόμη και μικρές επιπλέον πληρωμές μπορούν να σας εξοικονομήσουν δεκάδες χιλιάδες ευρώ.
Υπολογίστε το πρόγραμμα πληρωμών για το δάνειο του οχήματός σας με τον υπολογιστή αποπληρωμής δανείου αυτοκινήτου.
Είτε η χρηματοδότηση είναι για 3, 5 ή 7 έτη, δείτε ακριβώς την ανάλυση των δόσεων και το συνολικό ποσό τόκων που θα πληρώσετε καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.
Κατανοήστε ακριβώς πού πηγαίνουν τα χρήματά σας σε κάθε δόση.
Ο πίνακας αποπληρωμής εμφανίζει τον ακριβή διαχωρισμό ανάμεσα στο κεφάλαιο (χτίσιμο καθαρής αξίας) και στους τόκους (κόστος δανεισμού) για κάθε πληρωμή.
Χρησιμοποιήστε αυτές τις πληροφορίες για να λάβετε πιο έξυπνες αποφάσεις σχετικά με επιπλέον καταβολές και αναχρηματοδότηση.
Σύμφωνα με το Investopedia, η απόσβεση (amortization) είναι η διαδικασία εξόφλησης ενός δανείου με ίσιες περιοδικές καταβολές που καλύπτουν τόσο τους τόκους όσο και το κεφάλαιο. Κάθε πληρωμή υπολογίζεται έτσι ώστε το υπόλοιπο του δανείου να μηδενιστεί στο τέλος της διάρκειας.
Αρχικά, το μεγαλύτερο μέρος κάθε δόσης αφορά τόκους, ενώ με την πάροδο του χρόνου μεγαλύτερο ποσοστό καλύπτει το κεφάλαιο.
Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο $20.000 με 7% για 60 μήνες, η δόση των $396,02 ξεκινά με περίπου $116,67 για τόκους και $279,36 για κεφάλαιο, ενώ στη συνέχεια το μερίδιο του κεφαλαίου αυξάνεται κάθε μήνα.
Όπως περιγράφει το Γραφείο Προστασίας Καταναλωτών Χρηματοοικονομικών Προϊόντων (CFPB), ένα πρόγραμμα σταδιακής αποπληρωμής παραθέτει κάθε πληρωμή, χωρίζοντάς την σε τόκο και κεφάλαιο και εμφανίζοντας το μειούμενο υπόλοιπο.
Για το παράδειγμα των $20.000/7%/60 μηνών, η πρώτη πληρωμή είναι $396.02: $116.67 τόκος (υπόλοιπο × μηνιαίο επιτόκιο) και $279.36 κεφάλαιο. Η δεύτερη πληρωμή υπολογίζει τόκο στο ελαφρώς χαμηλότερο υπόλοιπο, οπότε ένα μεγαλύτερο μέρος πηγαίνει στο κεφάλαιο — και ούτω καθεξής μέχρι το υπόλοιπο να μηδενιστεί.
Το πρόγραμμα αποκαλύπτει ακριβώς πόσους τόκους πληρώνετε καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.
Επειδή ο τόκος υπολογίζεται επί του ανεξόφλητου υπολοίπου, οι αρχικές πληρωμές — όταν το υπόλοιπο είναι στο υψηλότερο σημείο του — περιλαμβάνουν τους περισσότερους τόκους και το λιγότερο κεφάλαιο.
Αυτή η «προκαταβολική επιβάρυνση» τόκων είναι ο λόγος για τον οποίο οι επιπλέον πληρωμές νωρίς στη διάρκεια του δανείου εξοικονομούν δυσανάλογα μεγάλα ποσά: κάθε επιπλέον δολάριο κεφαλαίου αφαιρεί όλους τους μελλοντικούς τόκους που θα παρήγαγε αυτό το δολάριο.
Είναι επίσης ο λόγος για τον οποίο η αναχρηματοδότηση ή η πώληση νωρίς στη διάρκεια ενός στεγαστικού δανείου σημαίνει ότι έχετε δημιουργήσει ελάχιστη καθαρή αξία, παρά τις πληρωμές ετών.
Σε ένα χρεολυτικό δάνειο, κάθε πληρωμή μειώνει το κεφάλαιο, ώστε το υπόλοιπο να μηδενίζεται στο τέλος.
Σε ένα δάνειο μόνο τόκων, οι πληρωμές καλύπτουν μόνο τους τόκους για μια περίοδο, αφήνοντας το κεφάλαιο αμετάβλητο μέχρι μια μεταγενέστερη εφάπαξ πληρωμή ή φάση χρεολυσίας. Τα δάνεια μόνο τόκων έχουν χαμηλότερες αρχικές πληρωμές, αλλά δεν δημιουργούν καθαρή αξία και ενέχουν τον κίνδυνο απότομης αύξησης των δόσεων αργότερα.
Το CFPB προειδοποιεί ότι οι δομές μόνο τόκων αφορούν ειδικές περιπτώσεις και όχι τυπικούς δανειολήπτες που επιδιώκουν τη σταδιακή εξόφληση του χρέους τους.
Η καταβολή μεγαλύτερου ποσού από το προγραμματισμένο, με το επιπλέον ποσό να διατίθεται για το κεφάλαιο, μειώνει τη διάρκεια του δανείου και περιορίζει τους συνολικούς τόκους — συχνά θεαματικά σε μακροπρόθεσμα δάνεια.
Επειδή αφαιρείται κεφάλαιο που διαφορετικά θα συσσώρευε τόκους για χρόνια, ακόμη και μικρές, τακτικές επιπλέον καταβολές οδηγούν σε μεγάλη συνολική εξοικονόμηση και νωρίτερη εξόφληση.
Βεβαιωθείτε ότι το δάνειό σας δεν έχει ποινή προεξόφλησης και ότι οι επιπλέον πληρωμές πιστώνονται στο κεφάλαιο και όχι σε μελλοντικούς τόκους, ώστε να επωφεληθείτε πλήρως.
Σύμφωνα με τα στοιχεία καταναλωτικής πίστης της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ (Federal Reserve), τα περισσότερα δάνεια τακτικής αποπληρωμής ακολουθούν χρεολυτικό σύστημα:
Όλα χρησιμοποιούν τον ίδιο τύπο, διαφέροντας κυρίως στη διάρκεια και το επιτόκιο. Οι μεγαλύτερες διάρκειες επιβαρύνουν περισσότερο τους αρχικούς τόκους και κοστίζουν περισσότερο συνολικά.
Οι πιστωτικές κάρτες, αντίθετα, αποτελούν ανακυκλούμενη πίστωση και δεν αποπληρώνονται βάσει σταθερού προγράμματος.
Η κατανόηση της σταδιακής αποπληρωμής σάς βοηθά να συγκρίνετε το πραγματικό κόστος οποιουδήποτε δανείου καθορισμένης διάρκειας και να προγραμματίζετε τις επιπλέον πληρωμές για το μέγιστο όφελος.
Συχνά λάθη περιλαμβάνουν:
Άλλοι προβαίνουν σε αναχρηματοδότηση αργά στη διάρκεια του δανείου, επανεκκινώντας τη φάση υψηλής επιβάρυνσης τόκων.
Εξετάστε το πρόγραμμα, κατευθύνετε τις επιπλέον πληρωμές στο κεφάλαιο από νωρίς, παρακολουθήστε το συνολικό ποσό των τόκων και προσαρμόστε τη διάρκεια στους στόχους σας αντί να κοιτάτε μόνο τη χαμηλότερη δόση.
Data sourced from trusted institutions
All formulas verified against official standards.