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Goes directly to principal, saves interest
Annual breakdown of principal and interest over time
| Year | Principal | Interest | Ending Balance |
|---|---|---|---|
| Year 1 | $2,794 | $16,167 | $247,205 |
| Year 2 | $2,981 | $15,980 | $244,224 |
| Year 3 | $3,181 | $15,780 | $241,043 |
| Year 4 | $3,394 | $15,567 | $237,648 |
| Year 5 | $3,621 | $15,340 | $234,027 |
| Year 6 | $3,864 | $15,098 | $230,163 |
| Year 7 | $4,122 | $14,839 | $226,040 |
| Year 8 | $4,398 | $14,563 | $221,641 |
| Year 9 | $4,693 | $14,268 | $216,948 |
| Year 10 | $5,007 | $13,954 | $211,940 |
| Year 11 | $5,343 | $13,618 | $206,597 |
| Year 12 | $5,701 | $13,260 | $200,896 |
| Year 13 | $6,082 | $12,879 | $194,813 |
| Year 14 | $6,490 | $12,471 | $188,322 |
| Year 15 | $6,924 | $12,037 | $181,397 |
| Year 16 | $7,388 | $11,573 | $174,009 |
| Year 17 | $7,883 | $11,078 | $166,125 |
| Year 18 | $8,411 | $10,550 | $157,714 |
| Year 19 | $8,974 | $9,987 | $148,739 |
| Year 20 | $9,575 | $9,386 | $139,163 |
| Year 21 | $10,217 | $8,744 | $128,945 |
| Year 22 | $10,901 | $8,060 | $118,044 |
| Year 23 | $11,631 | $7,330 | $106,412 |
| Year 24 | $12,410 | $6,551 | $94,002 |
| Year 25 | $13,241 | $5,720 | $80,760 |
| Year 26 | $14,128 | $4,833 | $66,631 |
| Year 27 | $15,074 | $3,887 | $51,557 |
| Year 28 | $16,084 | $2,877 | $35,472 |
| Year 29 | $17,161 | $1,800 | $18,311 |
| Year 30 | $18,310 | $651.09 | $0.06 |
| Year 31 | $0.06 | $0.00 | $0.00 |
auto_awesome AI Tip: Paying extra $200/month could save thousands in interest
Inserisci l'importo del prestito, il tasso di interesse annuo e la durata del prestito in anni.
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L'ammortamento ripartisce le rate del prestito nel tempo in modo che ciascun pagamento copra gli oneri di interessi più una quota di capitale. I primi pagamenti sono costituiti principalmente da interessi; i pagamenti successivi sono principalmente in conto capitale. Questa formula calcola la rata mensile fissa necessaria per estinguere completamente il prestito.
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
I pagamenti extra vanno direttamente a ridurre il capitale, diminuendo notevolmente gli interessi totali
Anche piccoli pagamenti extra (50-100 $/mese) possono far risparmiare migliaia di euro nel corso del prestito
I pagamenti bisettimanali (26 mezze rate all'anno) equivalgono a 13 rate mensili, estinguendo il debito più velocemente
I primi anni di un prestito sono gravati da molti interessi: i pagamenti extra all'inizio hanno l'impatto maggiore
La surroga o il rinegoziamento a un tasso inferiore possono ridurre sia la rata che gli interessi totali
Usa il piano di ammortamento per vedere esattamente quando raggiungerai il 20% di capitale proprio
Confronta prestiti a 15 e 30 anni: le durate più brevi hanno rate più alte ma molti meno interessi totali
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La nostra tabella di ammortamento mostra la suddivisione precisa tra capitale (accumulo di patrimonio) e interessi (costo del prestito) per ogni singolo pagamento.
Usa questa conoscenza per prendere decisioni più intelligenti su pagamenti extra e surroga.
Secondo Investopedia, l'ammortamento è il processo di estinzione di un prestito mediante rate periodiche uguali che coprono sia gli interessi che il capitale. Ciascun pagamento viene calcolato in modo che il prestito arrivi esattamente a zero alla fine della scadenza.
All'inizio, la maggior parte di ogni rata va in interessi; nel tempo, una quota maggiore va in capitale.
Su un prestito di 20.000 $ al 7% in 60 mesi, la rata di 396,02 $ inizia con circa 116,67 $ di interessi e 279,36 $ di capitale, dopodiché la quota di capitale aumenta ogni mese.
Come descritto dal Consumer Financial Protection Bureau, un piano di ammortamento elenca ogni pagamento, suddividendolo in quota interessi e quota capitale e mostrando il saldo residuo.
Per l'esempio di $20.000 al 7% in 60 mesi, la prima rata è di $396,02: $116,67 di interessi (saldo × tasso mensile) e $279,36 di capitale. La seconda rata addebita gli interessi sul saldo leggermente inferiore, quindi una quota leggermente maggiore va a capitale, e così via fino a quando il saldo si azzura.
Il piano rivela esattamente quanti interessi pagherai durante l'intera durata del prestito.
Poiché gli interessi vengono calcolati sul saldo residuo, i primi pagamenti — quando il saldo è più alto — comportano la maggiore quantità di interessi e la minore quantità di capitale.
Questa concentrazione iniziale degli interessi è il motivo per cui effettuare pagamenti extra all'inizio di un prestito fa risparmiare in modo sproporzionato: ogni dollaro extra di capitale elimina tutti i futuri interessi che quel dollaro avrebbe generato.
È anche il motivo per cui rifinanziare o vendere all'inizio di un mutuo significa aver accumulato pochissimo capitale nonostante anni di pagamenti.
In un prestito con ammortamento, ogni pagamento riduce il capitale, in modo che il saldo si azzeri alla fine.
In un prestito a soli interessi, i pagamenti coprono solo gli interessi per un certo periodo, lasciando il capitale invariato fino a un successivo pagamento finale in un'unica soluzione o a una fase di ammortamento. I prestiti a soli interessi hanno rate iniziali più basse ma non accumulano capitale e rischiano di causare uno shock sui pagamenti in seguito.
Il CFPB avverte che le strutture a soli interessi sono adatte a situazioni specifiche, non ai mutuatari tipici che cercano di estinguere il proprio debito.
Pagare più dell'importo previsto, con l'extra applicato al capitale, accorcia la durata del prestito e taglia gli interessi totali, spesso in modo drastico sui prestiti a lungo termine.
Poiché rimuove il capitale che altrimenti maturerebbe interessi per anni, anche piccoli pagamenti extra consistenti si traducono in grandi risparmi e in un'estinzione anticipata.
Conferma che il tuo prestito non preveda penali per l'estinzione anticipata e che i pagamenti extra siano applicati al capitale e non agli interessi futuri, per trarne vantaggio.
Secondo i dati sul credito al consumo della Federal Reserve, la maggior parte dei prestiti rateali si ammortizza:
Tutti utilizzano la stessa formula, differendo principalmente per durata e tasso. Durate più lunghe concentrano maggiormente gli interessi all'inizio e costano di più in totale.
Le carte di credito, al contrario, sono rotative e non si ammortizzano secondo un piano fisso.
Comprendere l'ammortamento ti aiuta a confrontare il costo reale di qualsiasi prestito a tasso fisso e a pianificare i pagamenti extra per ottenere il massimo effetto.
Gli errori più frequenti includono:
Altri rifinanziano tardi nel corso di un prestito e fanno ripartire la fase pesante di interessi.
Analizza il piano, indirizza i pagamenti extra sul capitale all'inizio, tieni d'occhio la cifra totale degli interessi e adatta la durata ai tuoi obiettivi piuttosto che puntare solo alla rata più bassa.
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