住宅ローンPITI計算機：税金と保険で真の毎月の支払いを計算する
Anh Quân
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目次
税金や保険を含む真の毎月の住宅ローンの支払いを決定するのに役立つ無料のPITI計算機を発見してください。正確な見積もりを取得して、自信を持って家の予算を計画してください。
Pitiとは何ですか、そしてなぜそれが重要なのですか？
あなたが家を買うことを計画しているとき、住宅所有の全費用を理解することは、情報に基づいた財政的決定を下すために重要です。多くの将来の住宅所有者は、住宅ローンの元本と利息の支払いのみに焦点を当てていますが、これらは毎月の住宅費の一部にすぎません。これがPitiが登場する場所です。
Pitiの略です：
- P rincipal - 借りる金額
- I nterest - お金を借りる費用
- T軸 - 地方自治体によって評価された固定資産税
- I nsurance - 住宅所有者保険と場合によっては民間住宅ローン保険（PMI）
あなたの完全なPITIの支払いを理解することは不可欠です：
- 現実的な予算編成：Pitiは、実際の毎月の住宅コストを表しています。これは、本当に余裕があるものを決定するのに役立ちます。
- ローン資格：貸し手は、住宅ローンの承認を決定する際に、PITIの支払いを使用して債務と収入の比率を計算します。
- 財務計画：あなたの完全な住宅費用を知ることは、他の財務目標を計画し、「家の貧しい」ことを避けるのに役立ちます。
- エスクローの要件：多くの貸し手は、住宅ローンの支払いとともに税金と保険を徴収するためにエスクローアカウントを必要とします。
典型的な住宅ローンの支払いの内訳を示すPitiコンポーネントの視覚化
Pitiのコンポーネントを分解します
元利
校長は、あなたがあなたの家を購入するために借りる金額です。これは通常、家の購入価格から頭金を差し引いたものです。たとえば、300,000ドルの家を購入して20％の頭金（60,000ドル）を作成すると、校長は240,000ドルになります。
関心は、あなたがお金を借りる特権のために貸し手に支払うものです。残りの元本残高の割合として計算されます。あなたの住宅ローンの初期には、あなたの支払いの大部分は利子に向かっていますが、後年には校長に向かっています。
固定金利の住宅ローンがある場合、元本と利息の支払い（P＆I）はローンの寿命を通じて固定されたままです。調整可能な住宅ローン（ARM）を使用すると、金利、およびその結果、支払いはローンの条件に応じて変更できます。
固定資産税
固定資産税は、あなたの財産の価値に基づいて地方自治体によって評価されます。これらの税金は、学校、警察、消防署、地元のインフラなどのコミュニティサービスに資金を提供しています。
固定資産税率は、次のことによって大きく異なります
- あなたの家の場所
- あなたの財産の評価された値
- 地方税の課税とミレージ税
固定資産税は通常、半年ごとまたは毎年支払われますが、多くの住宅所有者は住宅ローンの支払いの一環として毎月支払います。貸し手は、これらの資金をエスクロー口座で収集し、期限が来ると税法案を支払います。
あなたの家の評価された価値が増加するにつれて、または現地の税率が変更された場合、固定資産税は時間とともに増加する可能性があることに注意することが重要です。これは、固定金利の住宅ローンがあっても、PITIの支払いが増加する可能性があることを意味します。
住宅所有者保険
住宅所有者保険は、火災、嵐、盗難、その他の覆われた危険による損害から投資を保護します。ほとんどの貸し手は、住宅ローンの条件として適切な保険の補償を維持する必要があります。
住宅所有者の保険料に影響を与える要因は次のとおりです。
- あなたの家の場所と危険因子（洪水ゾーン、犯罪率など）
- あなたの家の交換費用
- 控除可能な金額
- 補償制限とオプションの承認
- あなたの主張履歴とクレジットスコア
固定資産税と同様に、保険料は貸し手によって毎月毎月徴収され、年間保険料が予定されるまでエスクローに保持されます。
住宅ローン保険
頭金が住宅の購入価格の20％未満である場合、従来のローンまたは住宅ローン保険料（MIP）に対して民間住宅ローン保険（PMI）をFHAローンに支払う必要がある可能性があります。
この保険は、あなたがあなたのローンのデフォルトで貸し手を保護します。通常、コストは、頭金額、クレジットスコア、およびローン期間に応じて、ローンの金額の0.3％から1.5％の範囲です。
良いニュースは、従来のローンに関するPMIは、通常、自宅で20％の株式に達するとキャンセルできることです。ただし、FHAローンのMIPは、元の頭金額に応じて、ローンの存続期間中であることがよくあります。
住宅費の計算を表す下院の文書、住宅ローン書類、コインの隣の計算機
PITIの支払いを計算する方法
完全なPITI支払いを計算するには、いくつかのステップが含まれます。
ステップ1：元本と利息の支払いを計算します
毎月のP＆I支払いを計算するには、次のことを知る必要があります。
- ローン額
- 金利
- ローン期間（通常15年または30年）
毎月の住宅ローンの支払いを計算するための公式は次のとおりです。
m = p [r（1+r）^n /（（1+r）^n）-1）]]
どこ：
- M =毎月の支払い
- P =元本（ローン額）
- R =毎月の金利（年率を12で割った）
- n =支払い数（年のローン期間×12）
この計算は複雑であるため、ほとんどの人が住宅ローン計算機またはスプレッドシート機能を使用しています。
ステップ2：年間固定資産税を推定します
固定資産税情報は公的記録です。そのため、通常、あなたが関心を持っている財産の現在の税評価を見つけることができます。
- 郡の税務評価者のウェブサイト
- プロパティリスト
- 現在の住宅所有者または不動産業者に尋ねる
毎月の納税を受けるには、年間額を12で割ってください。
ステップ3：住宅所有者の保険費用を決定します
住宅所有者の保険を見積もるために：
- いくつかの保険会社から見積もりを入手してください
- 現在の所有者の保険料を出発点として確認してください
- 大まかな見積もりとして全国または州の平均を使用します（年間1,200〜1,500ドルが典型的です）
年間保険料を12で割って、毎月の保険の支払いを受けてください。
ステップ4：住宅ローン保険を追加します（該当する場合）
20％未満の場合は：
- 従来のローンの場合：PMIは通常、年間融資額の0.3％から1.5％の範囲です
- FHAローンの場合：初期のMIP（通常はローン額の1.75％）に加えて、年間MIP（通常、融資額の0.55％から1.05％）があります。
年間の住宅ローン保険金額を12で割って、毎月の支払いを受けます。
ステップ5：すべてを一緒に追加します
PITI =毎月の元本＆利子 +毎月の固定資産税 +毎月の住宅所有者保険 +毎月の住宅ローン保険
例を見てみましょう：
10％の頭金（30,000ドル）、30年の固定住宅ローン、4.5％の住宅ローン、年間3,600ドルの固定資産税、年間1,200ドルの住宅所有者保険の300,000ドルの住宅の場合：
- ローン金額：270,000ドル
- 毎月のP＆I：$ 1,368
- 毎月の固定資産税：300ドル（$ 3,600÷12）
- 毎月の住宅所有者保険：100ドル（$ 1,200÷12）
- 毎月のPMI：$ 135（$ 270,000×0.6％÷12）
Piti = $ 1,368 + $ 300 + $ 100 + $ 135 = 1か月あたり$ 1,903
ローン額、金利、固定資産税、保険の入力フィールドを示すダッシュボードまたは計算機インターフェイス
Pitiを使用して、余裕があるものを決定します
貸し手は通常、債務と所得（DTI）比率を使用して、余裕のある家の量を決定します。これらの比率は、毎月の負債を毎月の収入と比較します。
- フロントエンドの比率：PITIの支払いは、毎月の総収入の28〜31％を超えてはなりません。
- バックエンド比：毎月の総債務支払い（PITIを含む）は、総月収の36〜43％を超えてはなりません。
たとえば、毎月の総収入が6,000ドルの場合：
- 最大PITI支払い（28％のフロントエンド比）：$ 1,680
- 最大月間総負債（36％のバックエンド比）：2,160ドル
すでに毎月500ドルの債務支払い（自動車ローン、学生ローン、クレジットカード）がある場合、バックエンドの最大値からそれを減算します。
$ 2,160- $ 500 = $ 1,660がPITIで利用できます
このシナリオでは、手頃な価格のPITIの支払いは1,660ドル（バックエンド比で決定されます。これは、この場合のフロントエンド比よりも制限的です）。
これらのガイドラインを使用すると、「家の貧しい」になることを避けるのに役立ちます。あなたの収入の多くが住宅に縛られているので、他の費用や財務目標にほとんど残っていません。
Pitiがエスクローアカウントにどのように適合するか
多くの貸し手は、特に20％未満の頭金のローンの場合、エスクローアカウントを必要とします。エスクローアカウントで：
- 貸し手への毎月の支払いには、推定年間固定資産税と保険料のP＆Iと1/12が含まれます。
- 貸し手はこれらの資金をエスクロー口座に保有し、予定時に固定資産税と保険を支払います。
- 毎年、貸し手はエスクロー分析を実行して、これらの費用をカバーするのに十分な収集を確実にしています。税金または保険料が増加した場合、毎月の支払いはそれに応じて増加します。
エスクローアカウントを持つことにはいくつかの利点があります。
- 便利さ：年次または半年ごとの大規模な請求書を節約することを心配する必要はありません
- 安心：あなたの貸し手はこれらの重要な支払いが時間通りに行われることを保証します
- 予算編成：あなたの住宅費は、予測可能な毎月の支払いに統合されます
ただし、潜在的な欠点があります。
- それがエスクローアカウントにある間、あなたのお金のコントロールが少ない
- 税金または保険が予期せず増加した場合のエスクロー不足の可能性
- 一部の貸し手は、アカウント内の最低残高を維持する必要があります
場合によっては、特に20％以上を倒す場合、エスクローの要件を放棄できる場合があります。これは、固定資産税と保険を直接支払う責任があることを意味します。
Pitiを超えて：他の住宅コストを考慮する必要があります
Pitiは主要な住宅費をカバーしていますが、すべてが含まれているわけではありません。予算のその他の潜在的なコストは次のとおりです。
- 住宅所有者協会（HOA）手数料：あなたの家がマネージドコミュニティにある場合、通常は毎月または四半期ごとのHOA料金を支払います。
- ユーティリティ：電気、ガス、上水道、下水道、ごみ、インターネット、ケーブルは、毎月の住宅コストに数百を追加できます。
- 家のメンテナンス：一般的な経験則は、メンテナンスと修理のために毎年あなたの家の価値の1〜3％を予算化することです。
- 主要な修理と交換：最終的には、屋根、HVACシステム、アプライアンスなどを交換する必要があります。
- 害虫駆除：定期的な害虫予防と必要な治療。
- 造園：芝生のケア、ツリートリミング、その他の屋外メンテナンス。
一部の金融専門家は、「Piti+M」計算を使用することを推奨しています。これにより、毎月のメンテナンスファンドがPITIの支払いに追加され、住宅所有コストのより現実的な写真を撮ることができます。
机に座って住宅ローン文書をレビューしている人が、コンピューターがPITI計算機を見せています
PITIの支払いを管理および削減するためのヒント
PITIの計算が予算を超えている場合は、これらの戦略を検討してください。
元本と関心を減らす
- あなたのローン額を減らすために大きな頭金を稼ぐ
- より良い金利の資格を得るためにあなたのクレジットスコアを改善する
- より長いローン期間を考慮してください（これにより、支払われた総利息が増加します）
- 最高の住宅ローン料金のために買い物をします
- 金利が大幅に低下した場合の借り換え
固定資産税の引き下げ
- あなたの家が過大評価されていると思われる場合、あなたの固定資産税の評価を控訴する
- あなたが資格を得るかもしれない研究固定資産税の免除（ホームステッド、シニア、ベテランなど）
- 固定資産税率が低い場所を検討してください
保険費用の削減
- 割引のためのバンドルホームと自動車保険
- 控除額を増やす（十分な緊急節約がある場合）
- プレミアム割引のためにセキュリティデバイスまたは耐候性機能をインストールします
- より良い料金のために毎年買い物をしてください
住宅ローン保険の排除
- 最初からPMIを避けるために20％の頭金を作成する
- 追加の元本支払いにより、できるだけ早く20％の株式に到達する
- あなたの家があなたを20％の株式しきい値を超えるほど高く評価していると信じているなら、新しい評価を得る
- PMIを支払う代わりに、ピギーバックローン構造（80-10-10）を検討してください
まとめ：完全なPITI計算の重要性
家を購入する前に完全なPITIの支払いを計算することは、住宅購入プロセスで最も重要なステップの1つです。それはあなたを可能にします：
- 情報に基づいた決定を下す：点線に署名する前に、財政的に何をコミットしているかを正確に把握してください。
- 現実的な期待を設定する：あなたの住宅コストを発見するショックを避けて、予想よりも高い。
- オプションを正確に比較します。リスト価格だけでなく、所有コストの総コストに基づいて異なるプロパティを評価します。
- 効果的に交渉する：PITI計算を使用して、オファーとネゴシエーション戦略を通知します。
- 将来の計画：住宅コストが時間とともにどのように変化するかを理解し、それに応じて準備してください。
覚えておいてください、家はおそらくあなたがこれまでに作った最大の購入です。時間をかけてあなたの完全なPITIの支払いを計算して理解することにより、この投資は負担になるのではなく、あなたの財政的幸福を高めることを保証します。
私たちのPiti計算機とこのガイドから得た知識を使用することで、自信と明確さをもって住宅購入プロセスをナビゲートできるように設備が整っています。
Pitiについてのよくある質問
私のPITIの支払いは時間とともに変更できますか？
はい、固定金利の住宅ローンでさえ。固定金利ローンでは元本と利息の支払いは一定のままですが、財産価値が上昇し、保険費用が変更されるにつれて、税金と保険の部分が増加する可能性があります。
Pitiは私の住宅ローンの支払いと同じですか？
必ずしもそうではありません。あなたの住宅ローンの支払いには、エスクローアカウントを持っていない場合は、元本と関心のみが含まれる場合があります。Pitiは、税金や保険を含む包括的な住宅支払いを表しています。
すべての貸し手にはエスクローアカウントが必要ですか？
常にではありません。多くの貸し手は、特に20％未満のローンの場合、エスクローアカウントを必要としますが、より大きな頭金がある場合、またはエスクロー免除料を支払う場合、この要件を免除できる場合があります。
オンラインのPITI計算機はどれくらい正確ですか？
オンライン計算機は良い見積もりを提供しますが、税金や保険に影響を与える特定のローカル要因を考慮していない場合があります。最も正確な計算については、現地の税率を使用して、実際の保険の見積もりを取得します。
エスクローアカウントに不足がある場合はどうなりますか？
税金または保険が増加し、エスクローアカウントの不足を作成する場合、貸し手は通常、オプションを提供します。一時金として不足を支払うか、来年に分散し、毎月の支払いが増加します。
Pitiは、住宅ローンの資格を得る能力にどのように影響しますか？
貸し手は、借金と収入の比率を計算するときに完全なPITI支払いを使用します。これは、住宅ローンの承認の重要な要因です。PITIの支払いが高いということは、同じローン額の資格を得るにはより高い収入が必要です。