처음으로 주택 구매자? 모기지 계산기가 비밀 무기인지 알아보십시오
Anh Quân
Creator
목차
주택 구매의 세계로 들어가고 있습니까?모기지 계산기는 생명의 가장 큰 재무 약속 중 하나를 만들기 전에 최초 구매자가 비용을 이해하고, 지불을 추정하고, 경제성을 결정하는 데 도움이되는 필수 도구입니다.
소개 : 주택 구매 여행 탐색
첫 번째 홈 순위를 구매하는 것은 인생에서 가장 중요한 이정표 중 하나입니다.흥미롭지 만 솔직히 말해서 압도적 일 수도 있습니다.재산 관찰, 협상, 검사 및 서류 사이에서 주택 구매의 재정적 측면은 부동산 시장에 새로운 이민자들에게 진정한 도전을 제시합니다.
이 여행 내내 모기지 계산기 : 신뢰할 수있는 재무 동반자를 입력하십시오.이 강력하면서도 간단한 디지털 도구는 복잡한 주택 금융 세계를 탈신하여 가장 필요할 때 명확하게 제공하는 데 도움이됩니다.처음 구매자의 경우, 모기지 계산기는 꿈의 집을 찾는 것과 예기치 않은 재무 부담에 직면하는 것의 차이를 의미 할 수있는 필수 통찰력을 제공합니다.
모기지 계산기가 주택 구축 툴킷에서 가장 큰 자리를 차지할 가치가있는 이유와 자신감 있고 정보에 입각 한 결정을 내릴 수있는 방법을 살펴 보겠습니다.
모기지 계산기 란 무엇입니까?
모기지 계산기는 여러 주요 입력을 기반으로 월별 모기지 지불을 추정하는 온라인 도구입니다.일반적으로 다음은 다음을 포함합니다.
- 주택 가격 : 부동산의 구매 가격
- 계약금 : 선불로 지불하는 금액
- 대출 기간 : 상환 시간 (보통 15, 20 또는 30 년)
- 이자율 : 대출 기관이 청구하는 연간 비율
- 재산세 : 귀하의 지방 정부가 평가 한 연간 세금
- 주택 소유자 보험 : 투자를 보호하기 위해 필요한 보험 적용 범위
- 개인 모기지 보험 (PMI) : 계약금이 20% 미만인 경우 필수
- HOA 수수료 : 부동산이 주택 소유자 협회에있는 경우 월별 회비
이러한 변수를 입력함으로써 모기지 계산기는 예상 월별 지불을 신속하게 계산하고 교장,이자, 세금 및 보험 (PITI)에 얼마나 많은 시간을 보내는지 분류합니다.
현대 모기지 계산기는 기본 지불 추정기에서 신용 점수, 부채 대 소득 비율 및 현지 시장 조건을 고려하여 개인화 된 권장 사항을 제공하는 정교한 도구에 이르기까지 다양합니다.많은 사람들이 은행, 부동산 및 개인 금융 웹 사이트에서 무료로 사용할 수 있습니다.
처음 구매자에게 모기지 계산기가 필요한 이유
1. 진정한 경제성 이해
처음 구매자는 종종 집 사냥 할 때 리스팅 가격에만 집중하는 실수를합니다.그러나 실제 주택 소유 비용은 구매 가격을 훨씬 초과합니다.모기지 계산기는 완전한 재무 사진을 볼 수 있도록 도와줍니다.
이 시나리오를 고려하십시오. 저축과 소득에 따라 예산 내에서 $ 350,000에 등재 된 주택을 찾았습니다.그러나 모기지 계산기를 사용한 후, 현재 금리, 재산세, 보험 및 PMI를 사용하면 월별 지불이 $ 2,400 (예상보다 수백 달러가 더 많다는 것을 알게됩니다.
이 명확성은 다음을 수행 할 수 있습니다.
- 집 사냥 전에 현실적인 가격대를 설정하십시오
- 예산 이외의 집과 사랑에 빠지지 마십시오
- 다른 요인이 월별 비용에 어떤 영향을 미치는지 이해하십시오
- 제공 할 금액에 대한 정보에 근거한 결정을 내립니다
모기지 계산기는 추상 숫자를 구체적인 월별 지불로 변환하여 특정 재무 상황에 대해 "저렴한"진정한 의미를 결정하는 데 도움이됩니다.
2. 다른 대출 옵션 비교
대부분의 최초 구매자는 이용 가능한 다양한 모기지 제품을 알지 못하는데, 각각 뚜렷한 장점과 고려 사항이 있습니다.
- 기존 대출 : 일반적으로 더 높은 신용 점수가 필요하지만 경쟁 요금을 제공합니다.
- FHA 대출 : 하류 지불 요구 사항이 낮습니다 (3.5%)
- VA 대출 : 계약금을 포함한 재향 군인에게 특별한 혜택 제공
- USDA 대출 : 농촌 부동산에 대한 계약금 제로 제공 옵션 제공
- 조정 가능한 금액 모기지 (ARMS) : 시간이 지남에 따라 변하는 낮은 요금으로 시작합니다.
- 고정 금액 모기지 : 대출 기간 동안 동일한 이자율 유지
모기지 계산기를 사용하면 이러한 차이를 수동으로 계산하려고 시도하는 대신 다른 대출 유형, 이자율 및 이용 약관을 통해 각 옵션이 월별 지불 및 대출 수명에 대한 총이자에 어떤 영향을 미치는지 확인할 수 있습니다.
예를 들어, 15 년 모기지는 30 년 모기지보다 월별 상환이 많지만 일반적으로 낮은 이자율이 포함되어 있으며 더 빨리 주식을 구축합니다.모기지 계산기를 사용하면 장기 저축이 월별 더 높은 의무를 정당화하는지 신속하게 결정할 수 있습니다.
3. 결제의 영향을 시각화합니다
계약금은 처음 구매자에게 가장 중요한 초기 장애물 중 하나를 나타냅니다.기존의 20% 계약금은 PMI의 필요성을 없애지 만 많은 구매자는이 금액을 절약하기가 어렵다는 것을 알게됩니다.
모기지 계산기는 다른 계약 금액이 어떻게 영향을 미치는지 보여줍니다.
- 월별 지불
- PMI가 필요한지 여부 (비용 금액)
- 대출 기간에 대한 총이자
- 초기 주택 지분 포지션
예를 들어, 30 만 달러의 주택에서 5% 계약금 ($ 15,000)과 20% 계약금 (60,000 달러)의 차이로 인해 PMI를 설명 할 때 월 300 달러 이상의 차이가 발생할 수 있습니다.30 년 동안 모기지가 추가로 추가 비용으로 최대 $ 108,000가 추가됩니다.
이러한 차이점을 시각화하면
- 더 큰 계약금을 절약하기 위해 더 오래 기다리십시오
- 더 적은 계약금으로 진행하지만 20% 지분에 도달하면 재 융자 계획을 세우십시오.
- 최초 구매자를위한 결제 지원 프로그램을 조사하십시오
4. 추가 주택 소유 비용 계획
모기지 자체를 넘어서 주택 소유는 임차인이 예상하지 못하는 수많은 비용을 포함합니다.고급 모기지 계산기는 다음을 도와줍니다.
- 재산세 : 위치마다 크게 다릅니다
- 주택 소유자 보험 : 모기지 대출 기관이 요구합니다
- HOA 수수료 : 콘도, 계획된 지역 사회 및 일부 지역에서 공통
- 유지 보수 비용 : 일반적으로 매년 주택 가치의 1-3%로 추정됩니다.
- 유틸리티 : 임차인보다 주택 소유자에게 종종 더 높습니다
이러한 비용을 계산에 고려함으로써, 모기지 지불이 소득의 상당 부분을 소비하여 다른 필수품을 감당하거나 비상 사태를 절약하기 위해 고군분투하는 "집 열악한"시나리오를 피할 수 있습니다.
5. 상각 과정 이해
대부분의 첫 구매자는 모기지 초기에 각 지불의 대부분이 교장보다는 이익을 향한다는 사실에 놀랐습니다.상각으로 알려진이 현상은 처음에 천천히 자본을 구축한다는 것을 의미합니다.
많은 모기지 계산기에는 대출 수명 동안 각 지불이 교장과이자 사이에 어떻게 할당되는지를 보여주는 상각 일정이 포함되어 있습니다.이 시각화는 다음과 같습니다.
- 시간이 지남에 따라 형평성이 어떻게 구축되는지 이해하십시오
- 추가 원금 지불의 영향을 참조하십시오
- 다른 지점에서의 리파이낸싱이 지불 한 총이자에 미치는 영향을 인식
- 가정 주식 대출과 같은 미래의 재무 결정을 위해 전략적으로 계획
이 지식을 통해 매월 교장에 대한 작은 추가 지불을 결정하여 수천 명의이자를 절약하고 대출 기간을 몇 년 동안 단축하기로 결정할 수 있습니다.
모기지 계산기를 효과적으로 사용하는 방법
1 단계 : 재무 정보 수집
모기지 계산기를 사용하기 전에 다음에 대한 정확한 정보를 수집하십시오.
- 총 월 소득
- 현재 부채 및 월별 의무
- 신용 점수 (이자율에 영향을 미치는)
- 계약금 및 마감 비용으로 가용 자금
- 신용 프로필의 현재 이자율
- 목표 인근의 재산 세율
- 유사한 부동산에 대한 일반적인 보험 비용
입력이 정확할수록 결과가 더 정확합니다.
2 단계 : 기본 경제성으로 시작하십시오
소득, 부채 및 계약금을 설명하는 간단한 경제성 계산기를 사용하여 주택을 얼마나 많이 감당할 수 있는지 추정하는 것으로 시작하십시오.대부분의 재무 전문가는 월별 주택 비용 (모기지, 세금 및 보험 포함)이 총 월 소득의 28%를 초과해서는 안되며 총 부채 지불은 36%를 초과하지 않아야합니다.
이 예비 단계는 특정 부동산 또는 대출 옵션으로 뛰어 들기 전에 현실적인 가격대를 설정합니다.
3 단계 : 대출 시나리오 비교
목표 가격 범위가 있으면 더 자세한 모기지 계산기를 사용하여 다른 대출 시나리오를 비교하십시오.
- 30 년 기간은 15 년 기간과 어떻게 비교됩니까?
- 3.5%와 4.5% 이자율의 차이점은 무엇입니까?
- 20% 계약금 대 10%를 만들어 얼마를 절약 하시겠습니까?
- 한 달에 추가로 $ 100를 교장에게 지불하는 데 어떤 영향을 미칩니 까?
월별 지불과 대출 수명에 대한 총 비용을 모두 지적하면서 이러한 다양한 시나리오를 추적하는 스프레드 시트를 만듭니다.
4 단계 : 모든 주택 소유 비용을 포함하십시오
재산세, 보험, PMI, HOA 수수료 및 예상 유지 보수 비용을 포함하도록 계산을 확장하십시오.이러한 추가 비용은 월별 주택 예산에 수백 또는 수천을 추가 할 수 있습니다.
예를 들어, 일부 지역의 재산세는 월별 지불에 $ 500 이상을 추가 할 수 있으며 특정 커뮤니티의 HOA 수수료는 월 $ 400를 초과합니다.이러한 비용을 선불로 이해하면 폐쇄 후 불쾌한 놀라움을 방지합니다.
5 단계 : 예산을 실제 생활에 대해 테스트하십시오
모기지 금액을 약속하기 전에 예산이 실제로 지불을 수용 할 수 있는지 테스트합니다.
- 현재 주택 비용과 3 개월 동안 예상 모기지 지불의 차이를 따로 설정하십시오.
- 이 감소 된 예산으로 살면서 지속 가능한지 확인하십시오.
- "저장된"돈을 사용하여 계약금 또는 비상 자금을 강화하십시오.
이 실제 테스트는 종종 이론적 계산이 놓칠 수있는 예산 제약을 보여줍니다.
기본 계산기 이외 : 최초 구매자를위한 고급 도구
표준 모기지 계산기는 엄청난 가치를 제공하지만 오늘날의 주택 구매자는 특정 시나리오를 위해 설계된 특수 도구에 액세스 할 수 있습니다.
재 융자 계산기
처음 구매자와 즉시 관련이 없지만 리파이낸싱 옵션을 이해하면 미래를 계획하는 데 도움이됩니다.이 계산기는 현재 모기지 용어를 잠재적 인 새로운 용어와 비교하여 리파이낸싱이 재정적 의미가 있는지 여부를 결정합니다.
임대 대 구매 계산기
이 도구는 주택 구매가 다음과 같은 요소를 고려하여 임대하는 것보다 재정적 의미가 있는지 여부를 결정하는 데 도움이됩니다.
- 집에 머무를 계획
- 예상 주택 감사 율
- 임대료 인플레이션
- 주택 소유의 세금 혜택
- 선금의 기회 비용
많은 최초의 구매자 에게이 분석은 처음에 구매 비용을 더 많이 구매하지만 주식 구축과 감사를 통해 시간이 지남에 따라 더 많은 부를 창출한다는 것을 확인합니다.
추가 결제 계산기
이 특수 도구는 주요 잔액에 대한 추가 지불의 영향을 보여줍니다.4%이자에 대해 매월 $ 100를 추가로 30 만 달러, 30 년의 모기지를 추가하면 약 30,000 달러 이상을 절약 할 수 있으며 약 4 년 전에 집을 갚을 수 있습니다.
격주로 지불 계산기
한 달에 한 번 전액 지불 대신 2 주마다 절반의 월별 지불을함으로써, 당신은 12 년 대신 매년 13 개의 월별 지불을 효과적으로 수행합니다.이 간단한 변경으로 인해 대출의 수명 동안 수만 명의이자를 절약 할 수 있습니다.
모기지 계산기를 사용할 때 피해야 할 일반적인 실수
실수 #1 : 마감 비용을 잊어 버립니다
많은 최초 구매자는 마감 비용을 설명하지 않고 계약금에만 중점을 둡니다. 이는 일반적으로 대출 금액의 2-5%에 이릅니다.이러한 비용에는 다음이 포함됩니다.
- 대출 원산지 수수료
- 평가 수수료
- 소유권 보험
- 법적 수수료
- 선불 세금 및 보험
- 검사 비용
일부 모기지 계산기에는 폐쇄 비용 추정기가 포함되지만 많은 사람들은 그렇지 않습니다.이러한 비용을 선불 비용 계산에 고려해야합니다.
실수 #2 : 로컬 데이터 대신 국가 평균 사용
재산세, 보험료 및 HOA 수수료는 위치에 따라 크게 다릅니다.로컬 데이터보다는 국가 평균을 사용하면 계산을 크게 비틀 수 있습니다.보다 정확한 추정치를 위해 대상 이웃에 대한 특정 정보.
실수 #3 : PMI 제거를 설명하지 않습니다
20%미만을 낮추면 계산기에는 월별 지불에 PMI가 포함됩니다.그러나 주요 지불 및 주택 감사를 통해 20% 지분에 도달하면 PMI 제거를 요청할 수 있습니다 (또는 많은 대출에 대해 22%의 지분으로 자동으로 발생합니다).
보다 정교한 계산기는 언제 발생할 수 있고 결과적으로 지불이 어떻게 감소하는지 보여줄 수 있습니다.
실수 #4 : 무기의 금리 변동을 무시합니다
조정 가능한 금액 모기지 계산기를 사용할 때 일부 구매자는 향후 요금 조정이 지불에 어떤 영향을 줄 수 있는지 완전히 탐색하지 않고 매력적인 입문 요금에 중점을 둡니다.이자율 위험에 대한 노출을 이해하기 위해 잠재적 인 미래 요금이 다른 시나리오를 실행하십시오.
실수 #5 : 세금의 의미를 잊어 버립니다
모기지이자 및 재산세는 공제를 항목 화하는 주택 소유자에게는 세금 공제 가능성이 있습니다.그러나 최근의 세법 변경으로 인해 표준 공제가 확립되면서 과거보다 이러한 공제의 혜택이 적은 주택 소유자가 더 적습니다.
일부 고급 계산기에는 세금 혜택 추정치가 포함되지만 개인화 된 조언을 위해 세금 전문가 컨설팅을 고려합니다.
모기지 계산기가 협상 및 의사 결정을 지원하는 방법
모기지 계산기의 통찰력으로 무장 한 최초의 구매자는 중요한 협상 및 결정 지점에서 자신감을 얻습니다.
경쟁적인 제안을합니다
당신이 감당할 수있는 집의 양을 정확히 이해하면 올바른 재산을 찾을 때 빨리 행동하는 데 도움이됩니다.경쟁 시장에서는 신속하고 잘 알려진 제안을 할 수있게되면 꿈의 집을 확보하고 다른 구매자에게 잃어 버릴 수 있습니다.
이자율 협상
모기지 대출 기관을 쇼핑 할 때 계산기 결과는 대출 수명 동안 다른 금리가 얼마나 많은 비용을 지불하는지 정확히 정량화하는 데 도움이됩니다.예를 들어, 30 만 달러에 4.5%의 비율이 아닌 4%를 확보하면 30 년의 모기지가 대출 기간 동안 약 $ 30,000를 절약 할 수 있습니다.
판매자 양보 평가
때때로 판매자는 마감 비용을 커버하거나 이자율을 인하하는 것과 같은 양보를 제공합니다.모기지 계산기는 간단한 가격 인하와 비교하여 이러한 제안의 장기 가치를 결정하는 데 도움이됩니다.
속성 중에서 선택
여러 속성을 결정할 때 모기지 계산기는 각 옵션의 총 소유 비용을 비교할 수 있도록 도와줍니다.재산세가 낮거나 HOA 수수료가없는 경우 약간 더 비싼 주택은 실제로 월간 더 저렴할 수 있습니다.
실제 성공 사례 : 모기지 계산기가 주택 구매 여행을 변경 한 방법
예산에 민감한 첫 타이머
학생 대출 부채를 가진 교사 인 사라 (Sarah)는 처음에는 주택 소유가 몇 년이 걸렸다 고 생각했습니다.최초 구매자 프로그램과 학생 대출 지불 구조를 통합 한 모기지 계산기를 사용한 후, 그녀는 선호하는 동네에서 겸손한 콘도를 감당할 수 있음을 발견했습니다.계산기는 모기지 승인을위한 최적의 부채 대 소득 비율에 도달하기 위해 지불해야 할 추가 부채가 정확히 얼마나 많이 파악되는지를 확인하는 데 도움이되었습니다.
계약금 전략가
Michael은 7%보다 30 만 달러의 주택으로 계약금으로 20,000 달러를 절약했습니다.그는 모기지 계산기를 사용하여 계약금을 10% (30,000 달러)로 늘리면 PMI 비용이 크게 줄어들 것이라고 발견했습니다.그는 추가로 $ 10,000를 절약하기 위해 6 개월 동안 주택 검색을 연기했으며, 궁극적으로 대출 수명 동안 PMI 지불금이 15,000 달러 이상을 절약했습니다.
최적화 용어
제시카와 카를로스는 15 년에서 30 년의 모기지를 결정하고있었습니다.15 년 옵션은 낮은 이자율을 제공했지만 월별 상환이 높아지는 것에 대해 걱정했습니다.모기지 계산기를 사용하여 30 년 대출을 선택했지만 20 년의 지불 일정에 해당하는 자동 추가 지불을 설정합니다.이 접근법은 금융 개월 동안 결제 유연성을 제공하면서 전반적인이자 비용을 크게 줄였습니다.
자주 묻는 질문
모기지 계산기가 처음으로 주택 구매자에게 필수적인 이유는 무엇입니까?
모기지 계산기는 최초 구매자가 구매 가격 이상의 진정한 경제성을 이해하도록 도와줍니다.그들은 이자율, 계약금, 재산세 및 보험이 월별 지불 및 장기 비용에 미치는 영향을 확인하여 예산 놀라움을 방지하고 실제로 감당할 수있는 것에 대한 정보에 근거한 결정을 내리는 데 도움이됩니다.
모기지 계산기를 효과적으로 사용하려면 어떤 정보가 필요합니까?
정확한 결과를 얻으려면 총 월 소득, 현재 부채, 신용 점수, 계약금을받을 수있는 자금, 신용 프로필의 현재 이자율, 지역 재산 세율 및 대상 지역의 재산에 대한 일반적인 보험 비용에 대한 정보를 수집하십시오.입력이 정확할수록 계산 된 결과는 더 현실적입니다.
모기지 계산기를 사용하여 다른 대출 옵션을 어떻게 비교합니까?
계산기를 사용하여 다른 대출 유형 (기존, FHA, VA, USDA), 대출 조건 (15, 20, 30 년) 및 금리를 전환하십시오.각 시나리오에 대해 월별 지불 금액과 대출 수명 동안의 총 비용을 모두 주목하십시오.이를 통해 총이자 (15 년 대출과 같은 총이자)와 월별 지불액이 낮지 만 총이자 (30 년 대출)가 더 높은 월별 지불 사이의 상충 관계를 볼 수 있습니다.
모기지 계산기를 사용할 때 어떤 일반적인 실수를 피해야합니까?
일반적인 실수로는 세금 및 보험에 대한 지역 데이터 대신 국가 평균 사용, 20% 지분에 도달 할 때 PMI 제거를 설명하고 무기로 잠재적 이자율 변경을 무시하고 모기지이자 요법의 세금 영향을 간과하는 것을 잊어 버리는 것 (대출 금액의 2-5%)에 대한 잊어 버리는 것이 포함됩니다.정확하고 포괄적 인 결과를 얻으려면 이러한 모든 고려 사항을 고려해야합니다.
모기지 계산기는 어떻게 주택 구매 협상에 도움이 될 수 있습니까?
모기지 계산기는 당신이 감당할 수있는 것을 정확하게 보여줌으로써 협상에 대한 자신감을줍니다.이들은 다른 금리의 가치를 정량화하고, 마감 비용 보장과 같은 판매자 양보를 평가하고, 다른 부동산의 총 비용을 비교하며, 경쟁 시장에서 신속하고 정보에 입각 한 결정을 내리는 데 도움이됩니다.이 지식은 당신을보다 권한있는 협상가로 만듭니다.
결론 : 주택 구매 여행에서의 재정적 나침반
최초의 주택 구매자에게 모기지 계산기는 편리한 디지털 도구 이상을 나타냅니다. 재무 나침반 역할을하여 혼란스럽고 잠재적으로 비용이 많이 드는 여행을 안내합니다.
진정한 경제성을 이해하고, 대출 옵션을 비교하고, 다른 다운 지불의 영향을 시각화하고, 모든 주택 소유 비용을 설명하고, 모기지의 역학을 이해하도록 도와 주면,이 계산기는 자신감 있고 정보에 입각 한 결정을 내릴 수 있도록 권한을 부여합니다.
모기지 계산기는 귀중한 추정치를 제공하지만 정확한 위치 별 정보와 함께 사용될 때 가장 잘 작동합니다.시간을내어 지역 재산세, 보험료 및 대상 이웃과 관련된 기타 변수를 조사하십시오.
주택 구매 여정을 시작하면서 가장 초기의 계획 단계부터 최종 제안 협상에 이르기까지 모기지 계산기를 끊임없는 동반자로 만드십시오.그들이 제공하는 통찰력은 첫 주택 구매가 감정적 이정표 일뿐 만 아니라 장기적인 자산 구축 목표를 지원하는 건전한 재정적 결정을 보장하는 데 도움이됩니다.
미래의 자아는 이러한 강력한 도구를 마스터하는 데 소요 된 시간에 감사 할 것입니다.해피 하우스 사냥!
주택 구매 여행을 시작할 준비가 되셨습니까?
포괄적 인 모기지 계산기를 사용하여 감당할 수있는 것에 대한 명확한 그림을 얻고 다양한 시나리오를 탐색하십시오.
더 많은 지침이 필요하십니까?전체 주택 구매 프로세스 탐색에 대한 전문가 조언은 처음 구매자 가이드를 확인하십시오.