모기지 계산기를 효과적으로 사용하는 방법 : 더 나은 주택 구매를위한 완전한 가이드
Anh Quân
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복잡한 주택 구매 세계를 여러 번 탐색 한 사람으로서, 모기지 계산기가 무기고에서 가장 귀중한 도구 중 하나라고 말할 수 있습니다.첫 집을 구입했을 때, 나는 모기지 비용을 완전히 이해하지 못하는 실수를 저지른 실수를 저질렀습니다.자, 나는 당신이 같은 함정을 피하고 인생에서 가장 큰 구매가 무엇인지에 대한 정보에 입각 한 결정을 내릴 수 있도록 내 경험을 공유하고 있습니다.
모기지 계산기가 필요한 이유
세부 사항을 다이빙하기 전에 이와 같은 모기지 계산기를 사용하는 것이 왜 중요한지를 강조하겠습니다.집 사냥을 처음 시작했을 때, 나는 리스팅 가격 만 보았습니다.큰 실수!나는 월별 지불금이 대출 금액을 몇 개월로 나누는 것 이상의 것이 포함되어 있다는 것을 빨리 알게되었습니다.
좋은 모기지 계산기가 도움이됩니다.
- 진정으로 감당할 수있는 것을 결정하십시오
- 금리가 지불에 미치는 영향을 이해하십시오
- 추가 지불이 수천을 절약 할 수있는 방법을보십시오
- 예산을 정확하게 계획하십시오
- 다른 대출 시나리오를 비교하십시오
주택 구입을 계획하기 위해 모기지 계산기를 사용하는 주택 구매자
계산기로 시작합니다
모기지 계산기를 방문하면 간단하게 설계되었습니다.기본 입력에는 다음이 포함됩니다.
- 주택 가격 : 부동산의 총 구매 가격
- 계약금 : 선불로 지불하는 금액
- 대출 기간 : 지불 할 시간 (일반적으로 15, 20 또는 30 년)
- 이자율 : 대출에 대한 연간 이자율
이 필드를 사용하는 방법을 안내해 드리겠습니다.
주택 가격 설정
주택 가격을 입력하면 항상 실제 예상 구매 가격을 사용합니다.예를 들어, 주택이 $ 350,000에 표시된 주택을보고 있지만 340,000 달러로 협상 할 것으로 예상하면 후자의 수치를 사용하겠습니다.여기서 현실적이라는 것은 매우 중요합니다. 평가를 평가하는 것은 실제로 가능한 것보다 더 많은 집을 감당할 수 있다고 생각할 수 있습니다.
계약금 고려 사항
계약금을 위해, 나는 전략적이라는 것을 배웠습니다.PMI (Private Mortgage Insurance)를 피하기 위해 전통적인 조언은 20% 감소하지만 항상 가능하거나 필요한 것은 아닙니다.
두 번째 집을 구입했을 때 20% 대신 15%를 낮췄습니다.예, 한동안 PMI를 지불해야했지만 리노베이션을 위해 현금 준비금을 유지할 수있었습니다.모기지 계산기를 사용하면 PMI가 월별 지불에 87 달러를 추가했음을 알 수있었습니다.
계약금을 백분율 또는 달러 금액으로 입력 할 수 있습니다.다른 금액이 내 대출 대 가치 비율에 어떤 영향을 미치는지 알아보기 위해 둘 사이를 전환하는 것이 도움이된다고 생각합니다.
올바른 대출 기간을 선택합니다
대출 기간은 월별 지불 및 총이자에 큰 영향을 미칩니다.어렸을 때 월별 지불금을 낮추기 위해 30 년 임기를 선택했습니다.그러나 소득이 증가함에 따라 나는 15 년 임기로 다시 시작했습니다.
계산기를 사용하여 발견 한 내용은 다음과 같습니다.
- 30 년 동안 4%이자로 $ 300,000 대출 = $ 1,432 월 지불
- 15 년 동안 동일한 대출 = $ 2,219 월별 지불
15 년 옵션은 한 달에 약 787 달러 더 비싸지 만 대출 수명 동안 약 114,000 달러를 절약 할 수 있습니다.그것은 실질적인 차이입니다!
금리 이해
금리는 매일 변할 수 있으며 작은 차이조차도 지불에 큰 영향을 줄 수 있습니다.현재 집을 쇼핑 할 때 대출 기관 간 요금은 3.75%에서 4.25%로 다양했습니다.
계산기를 사용하여 30 년 기간으로 30 만 달러의 대출을 발견했습니다.
- 3.75%이자 = $ 1,389 월 지불
- 4.25%이자 = $ 1,476 월별 지불
이는 월 $ 87 또는 대출 수명에 비해 $ 31,320의 차이입니다.
모기지 계산의 주요 요소
고급 기능 : 계산기를 더 세게 작동하게합니다
이 모기지 계산기에 대해 정말로 감사하는 것은 고급 기능입니다.효과적으로 사용하는 방법을 살펴 보겠습니다.
재산세 및 보험 포함
이러한 필수 비용을 잊지 마십시오!새로운 카운티에서 구입했을 때, 나는 상위 재산 세율에 놀랐으며, 처음에 예산을 책정 한 것보다 월 지불에 200 달러를 더 추가했습니다.
이 기능을 사용하려면 :
- "세금 및 보험 포함"옵션을 확인하십시오
- 연간 재산세 금액을 입력하십시오 (목록에서 찾거나 카운티 평가자에게 문의하십시오).
- 연간 주택 소유자의 보험료를 입력하십시오 (계산기를 사용하기 전에 견적을 얻으십시오)
나중에 놀라움에 걸리는 것보다 약간 과대 평가하는 것이 낫다는 것을 알았습니다.
PMI 계산
20%미만을 낮추는 경우 계산기가 PMI의 영향을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.
- "PMI 포함"옵션을 확인하십시오
- 계산기는 일반적인 비율에 따라 PMI를 추정합니다.
PMI는 영원하지 않다는 것을 기억하십시오!20% 지분에 도달하면 제거를 요청할 수 있습니다.계산기는 언제 발생할 수 있는지 확인하는 데 도움이 될 수 있습니다.
상각 일정 : 눈을 뜨는 사람
상각 일정은 나에게 계시였습니다.시간이 지남에 따라 각 지불이 교장과이자로 분리되는 방법을 보여줍니다.
첫 번째 모기지에 대한 상각 일정을 확인했을 때, 첫 해에 지불의 거의 80%가 이익을 얻었음을 알게되어 충격을 받았습니다!이것은 대출 기간 초기에 추가 주요 지불을하는 것이 왜 그렇게 강력한 지 이해하는 데 도움이되었습니다.
이 기능을 사용하려면 :
- 모든 대출 세부 정보를 입력하십시오
- "상각 일정보기"를 클릭하십시오.
- 시간이 지남에 따라 원칙 대 이익 비율이 어떻게 변하는 지 분석하십시오
추가 지불의 영향을 계산합니다
이것은 아마도 가장 귀중한 기능 일 것입니다.나는 그것을 사용하여 수천 명을 구한 전략을 개발했습니다.
효과적으로 사용하려면 :
- 정기적 인 대출 정보를 입력하십시오
- "추가 지불"섹션에서 추가 월별 지불로 감당할 수있는 것을 입력하십시오.
- 또는 연간 추가 지불 또는 일회성 추가 지불을 입력하십시오.
예를 들어, 매달 $ 100 추가를 250,000 달러, 30 년 모기지 4%에 추가했을 때 :
- 대출은 4 년 전에 상환했다
- 이자가 27,000 달러 이상의 총 절약
실제 응용 프로그램 : 내 개인 전략
이 계산기를 사용하여 모기지 전략을 개발하는 방법을 공유하겠습니다.
- 경제성 결정 : 먼저, 나는 매월 지불이 예산에 맞는 것을 확인하여 총 소득의 28% 미만을 유지하기 위해 다른 주택 가격을 입력합니다.
- 시나리오 비교 : 최적의 결제, 조건 및 이자율로 여러 시나리오를 실행하여 최적의 조합을 찾습니다.
- 추가 지불 계획 : 30 년 대출로 시작했지만 추가 지불 계산기를 사용하여 연간 보너스를 주요 지불로 추가하는 것이 대출 기간에 어떤 영향을 미치는지 알아 봅니다.
- 정유 분석 : 요율이 떨어지는 동안 계산기를 사용하여 현재 모기지를 재 융자 옵션과 비교하여 저축이 마감 비용을 정당화하는지 확인합니다.
- 트랙 진행 상황 : 매년, 나는 현재 잔액으로 숫자를 업데이트하여 내가 지불 한 추가 지불에 따라 지불 날짜가 어떻게 바뀌고 있는지 확인합니다.
피해야 할 일반적인 실수
내 경험을 통해 나는 재정적 놀라움으로 이어질 수있는 몇 가지 모기지 계산기 실수를 확인했습니다.
추가 비용을 잊어 버립니다
모기지 계산기를 처음 사용했을 때 기본 지불 만 포함되었습니다.그러나 실제로, 저의 월간 주택 비용도 다음과 같습니다.
- 재산세
- 주택 소유자의 보험
- HOA 요금 (해당되는 경우)
- 유용
- 유지 보수 비용 (매년 주택 가치의 약 1%)
경제성을 결정할 때는이 모든 것을 설명하십시오.
신용 점수의 영향을 이해하지 못합니다
계산기는 입력 한 금리를 사용하지만 실제 요금은 신용 점수에 따라 결정됩니다.집 사냥에 대해 진지하게 생각하기 전에 신용 보고서와 점수를 확인하십시오.
내 점수가 680에서 740으로 향상되었을 때, 나는 0.5% 낮은 요금을받을 자격이 있었으며, 내 모기지에 대해 한 달에 약 70 달러를 절약했습니다.
대출 대 가치 비율을 무시합니다
LTV (Loan-to-Value) 비율은 PMI뿐만 아니라 때로는 이자율 자체에 영향을 미칩니다.계산기를 사용할 때 :
- 다른 다운 지불금이 LTV에 미치는 영향에주의하십시오.
- 낮은 LTV 비율이 종종 더 나은 요금을받을 수 있다는 것을 이해합니다.
- 임계 값에 가까운 경우 LTV를 줄이기위한 전략을 고려하십시오.
선불 처벌을 설명하지 않습니다
일부 모기지에는 선불 처벌이 있습니다.당신의 경우, 추가 지불로 인한 저축이 줄어들 수 있습니다.추가 원금 지불을하기 전에 대출 조건을 확인하십시오.
최종 결정을 내립니다
계산기를 광범위하게 사용한 후 최종 결정을 내리는 방법은 무엇입니까?내 접근 방식은 다음과 같습니다.
- 이상적인 주택 가격, 계약금 및 기간으로 "꿈의 시나리오"를 실행하십시오.
- 낮은 주택 가격 또는 장기로 "보수적 시나리오"를 실행하여 경제성에 어떤 영향을 미치는지 확인하십시오.
- 월 지불뿐만 아니라 두 시나리오의 총 비용을 비교하십시오.
- 당신의 인생 계획을 고려하십시오.5-7 년 안에 움직일 수 있다면, 점수가없는 약간 높은 비율이 낮은 요금을 지불하는 것보다 더 의미가있을 수 있습니다.
- 기회 비용을 고려합니다.때로는 더 적은 계약금을 내고 차이를 투자하는 것이 낫습니다. 특히 모기지 금리보다 수익을 올릴 수있는 경우.
실제 예 : 계산기를 사용한 방법
이 계산기가 어떻게 결정적인 결정을 내리는 데 도움이되었는지 공유하겠습니다.나는 사이에 토론하고 있었다.
- 하우스 A : 우수한 학교이지만 재산세가 높은 $ 325,000
- 하우스 B : 평균 학교는 $ 350,000이지만 세금이 낮습니다
계산기를 사용하여 다음을 비교했습니다.
- 하우스 A : $ 325,000 가격, 20% 하락, 4%이자, $ 4,500 연간 세금 = $ 1,814 월별 지불
- 하우스 B : $ 350,000 가격, 20% 하락, 4%이자, $ 3,000 연간 세금 = $ 1,875 월별 지불
그 차이는 한 달에 61 달러에 불과했으며, 더 나은 학교를 감안할 때 집을 더 매력적으로 만들었습니다.계산기가 없으면 구매 가격에만 초점을 맞추고이 통찰력을 놓쳤을 수도 있습니다.
결론 : 계산기를 동맹국으로 만드십시오
수년간의 주택 구매에 모기지 계산기를 사용하고 친구들과 친구들을 돕는 후, 나는 그것들을 재무 계획에 없어서는 안될 도구로 보게되었습니다.Calculators.im의 계산기는 내가 논의한 모든 기능을 제공하고 사용하기 쉬운 인터페이스에서 제시합니다.
집을 사는 것은 당신이 좋아하는 곳을 찾는 것이 아니라 몇 년 또는 수십 년 동안 살 수있는 건전한 재정적 결정을 내리는 것입니다.계산기를 사용하여 모기지를 철저히 이해하기 위해 시간을 내면 수천 달러와 수많은 두통을 절약 할 수 있습니다.
구매 가격에만 집중하여 처음에 저지른 실수를하지 마십시오.계산기를 사용하여 주택 비용의 전체 그림을 이해하고 다양한 시나리오를 탐색하며 재무 목표와 일치하는 지불 전략을 개발하십시오.
당신의 미래 자아는 오늘 당신이 보여주는 근면에 감사 할 것입니다!