Mortgage Piti ๊ณ์ฐ๊ธฐ : ์ธ๊ธ ๋ฐ ๋ณดํ์ผ๋ก ์ง์ ํ ์ ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ์ญ์์ค.

Anh Quรขn
Creator
๋ชฉ์ฐจ
- ํผํฐ ๋ ๋ฌด์์ด๋ฉฐ ์ ์ค์ํ๊ฐ์?
- Piti์ ๊ตฌ์ฑ ์์๋ฅผ ๋ถํดํฉ๋๋ค
- PITI ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ๋ ๋ฐฉ๋ฒ
- Piti๋ฅผ ์ฌ์ฉํ์ฌ ๊ฐ๋นํ ์์๋ ๊ฒ์ ๊ฒฐ์ ํฉ๋๋ค
- ํผํฐ๊ฐ ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ ์ ์ด๋ป๊ฒ ๋ง๋์ง
- ํผํฐ ๋๋จธ : ๊ณ ๋ คํด์ผ ํ ๋ค๋ฅธ ์ฃผํ ๋น์ฉ
- PITI ์ง๋ถ์ ๊ด๋ฆฌํ๊ณ ์ค์ด๊ธฐ์ํ ํ
- ๋ง๋ฌด๋ฆฌ : ์์ ํ piti ๊ณ์ฐ์ ์ค์์ฑ
- Piti์ ๋ํด ์์ฃผ ๋ฌป๋ ์ง๋ฌธ
์ธ๊ธ ๋ฐ ๋ณดํ์ ํฌํจํ ์ค์ ์๊ฐ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ง๋ถ์ ๊ฒฐ์ ํ๋ ๋ฐ ๋์์ด๋๋ ๋ฌด๋ฃ Piti ๊ณ์ฐ๊ธฐ๋ฅผ ๋ฐ๊ฒฌํ์ญ์์ค.์์ ๊ฐ์ ๊ฐ์ง๊ณ ์ฃผํ ์์ฐ์ ๊ณํํ๊ธฐ ์ํด ์ ํํ ์ถ์ ์น๋ฅผ ์ป์ผ์ญ์์ค.
ํผํฐ ๋ ๋ฌด์์ด๋ฉฐ ์ ์ค์ํ๊ฐ์?
์ฃผํ์ ๊ตฌ๋งคํ ๋, ์ฃผํ ์์ ์ ์ ์ฒด ๋น์ฉ์ ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ ์ ๋ณด์ ์ ๊ฐ ํ ์ฌ๋ฌด ๊ฒฐ์ ์ ๋ด๋ฆฌ๋ ๋ฐ ์ค์ํฉ๋๋ค.๋ง์ ์๋น ์ฃผํ ์์ ์๋ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๊ต์ฅ ๋ฐ์ด์ ์ง๋ถ์๋ง ์ค์ ์ ๋์ง ๋ง ์๊ฐ ์ฃผํ ๋น์ฉ์ ์ผ๋ถ๋ง์ ๋ํ๋ ๋๋ค.์ด๊ฒ์ ํผํฐ๊ฐ ๋ค์ด์ค๋ ๊ณณ์ ๋๋ค.
Piti๋ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค.
- P Rincipal - ๋น๋ฆฐ ๊ธ์ก
- ๋๋ NTEREST - ๋์ ๋น๋ฆฌ๋ ๋น์ฉ
- T ์ถ - ์ง๋ฐฉ ์ ๋ถ๊ฐ ํ๊ฐ ํ ์ฌ์ฐ์ธ
- I nsurance - ์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ ๋ฐ ๊ฐ๋ฅํ๊ฒ๋ ๋ฏผ๊ฐ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ณดํ (PMI)
์์ ํ piti ์ง๋ถ์ ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ด ํ์์ ์ ๋๋ค.
- ํ์ค์ ์ธ ์์ฐ : Piti๋ ์ค์ ์๊ฐ ์ฃผํ ๋น์ฉ์ ๋ํ๋ด๋ฏ๋ก ์ง์ ์ผ๋ก ๊ฐ๋นํ ์์๋ ๊ฒ์ ๊ฒฐ์ ํ๋ ๋ฐ ๋์์ด๋ฉ๋๋ค.
- ๋์ถ ์๊ฒฉ : ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ PITI ์ง๋ถ์ ์ฌ์ฉํ์ฌ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์น์ธ์ ๊ฒฐ์ ํ ๋ ๋ถ์ฑ ๋ ์๋ ๋น์จ์ ๊ณ์ฐํฉ๋๋ค.
- ์ฌ๋ฌด ๊ณํ : ์ ์ฒด ์ฃผํ ๋น์ฉ์ ์๋ ๊ฒ์ ๋ค๋ฅธ ์ฌ๋ฌด ๋ชฉํ๋ฅผ ๊ณํํ๊ณ "์ง์ ๊ฐ๋ํ"๊ฒ์ ํผํ๋ ๋ฐ ๋์์ด๋ฉ๋๋ค.
- ์์คํฌ๋ก ์๊ตฌ ์ฌํญ : ๋ง์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ง๋ถ๊ณผ ํจ๊ป ์ธ๊ธ ๋ฐ ๋ณดํ์ ์ง์ํ๊ธฐ ์ํด ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ข๋ฅผ ์๊ตฌํฉ๋๋ค.

์ผ๋ฐ์ ์ธ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ง๋ถ์ ๊ณ ์ฅ์ ๋ณด์ฌ์ฃผ๋ PITI ๊ตฌ์ฑ ์์์ ์๊ฐํ
Piti์ ๊ตฌ์ฑ ์์๋ฅผ ๋ถํดํฉ๋๋ค
์๋ฆฌ
๊ต์ฅ์ ์ง์ ๊ตฌ์ ํ๊ธฐ ์ํด ๋น๋ฆฐ ๊ธ์ก์ ๋๋ค.์ด๊ฒ์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ฃผํ์ ๊ตฌ๋งค ๊ฐ๊ฒฉ์ ๋นผ๊ณ ๊ณ์ฝ๊ธ์ ๋บ ๊ฒ์ ๋๋ค.์๋ฅผ ๋ค์ด, 30 ๋ง ๋ฌ๋ฌ์ ์ฃผํ์ ๊ตฌ๋งคํ๊ณ 20% ๊ณ์ฝ๊ธ (60,000 ๋ฌ๋ฌ)์ ๋ง๋๋ ๊ฒฝ์ฐ ๊ต์ฅ์ $ 240,000์ ๋๋ค.
์ด์๋ ๋์ ๋น๋ฆด ์์๋ ํน๊ถ์ ๋ํด ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ง๋ถํ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค.๋๋จธ์ง ์ฃผ์ ๊ท ํ์ ๋ฐฑ๋ถ์จ๋ก ๊ณ์ฐ๋ฉ๋๋ค.๋ชจ๊ธฐ์ง ์ด๊ธฐ์, ์ง๋ถ์ ๋ ๋ง์ ๋ถ๋ถ์ด์ด์๋ฅผ ํฅํ ๋ฐ๋ฉด, ๋์ค์๋ ๋ ๋ง์ ์ฌ๋๋ค์ด ๊ต์ฅ์ ํฅํด๊ฐ๋๋ค.
๊ณ ์ ๊ธ๋ฆฌ ๋ชจ๊ธฐ์ง๊ฐ์๋ ๊ฒฝ์ฐ ๊ทํ์ ์ฃผ์ ๋ฐ์ด์ ์ง๋ถ (P & I)์ ๋์ถ ์๋ช ๋ด๋ด ๊ณ ์ ๋์ด ์์ต๋๋ค.์กฐ์ ๊ฐ๋ฅํ ๊ธ์ก ๋ชจ๊ธฐ์ง (ARM)๋ฅผ ์ฌ์ฉํ๋ฉด ์ด์์จ (๊ฒฐ๊ณผ์ ์ผ๋ก ์ง๋ถ)์ ๋์ถ ์กฐ๊ฑด์ ๋ฐ๋ผ ๋ณ๊ฒฝ ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
์ฌ์ฐ์ธ
์ฌ์ฐ์ธ๋ ๊ทํ์ ์ฌ์ฐ ๊ฐ์น์ ๋ฐ๋ผ ์ง๋ฐฉ ์ ๋ถ๊ฐ ํ๊ฐํฉ๋๋ค.์ด ์ธ๊ธ์ ํ๊ต, ๊ฒฝ์ฐฐ, ์๋ฐฉ์ ๋ฐ ์ง์ญ ์ธํ๋ผ์ ๊ฐ์ ์ปค๋ฎค๋ํฐ ์๋น์ค์ ์๊ธ์ ์ง์ํฉ๋๋ค.
๋ถ๋์ฐ ์ธ์จ์ ๋ค์์ ๋ฐ๋ผ ํฌ๊ฒ ๋ค๋ฆ ๋๋ค.
- ์ง์ ์์น
- ๊ทํ์ ์ฌ์ฐ์ ํ๊ฐ ๋ ๊ฐ์น
- ํ์ง ์ธ๊ธ ๋ถ๊ณผ ๋ฐ ๋ฐ๋ฆฌ์ง ์๊ธ
์ฌ์ฐ์ธ๋ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋ฐ๋ ๋ง๋ค ๋๋ ๋งค๋ ์ง๋ถ๋์ง๋ง ๋ง์ ์ฃผํ ์์ ์๋ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ง๋ถ์ ์ผ๋ถ๋ก ๋งค์ ์ง๋ถํฉ๋๋ค.๋์ถ ๊ธฐ๊ด์์ด ์๊ธ์ ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ข๋ก ์ง์ํ๊ณ ์ธ๊ธ์ด ๋ถ๊ณผ ๋ ๋ ์ธ๊ธ ์ฒญ๊ตฌ์๋ฅผ ์ง๋ถํฉ๋๋ค.
์ฃผํ์ ํ๊ฐ ๊ฐ์น๊ฐ ๋์ ์ง๊ฑฐ๋ ์ง๋ฐฉ ์ธ์จ์ด ๋ฐ๋๋ฉด ์ฌ์ฐ์ธ๊ฐ ์๊ฐ์ด ์ง๋จ์ ๋ฐ๋ผ ์ฆ๊ฐ ํ ์ ์์ต๋๋ค.์ด๊ฒ์ ๊ณ ์ ๊ธ์ก ๋ชจ๊ธฐ์ง๊ฐ ์๋๋ผ๋ PITI ์ง๋ถ์ด ์ฆ๊ฐ ํ ์ ์์์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค.
์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ
์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ์ ํ์ฌ, ํญํ, ๋๋ ๋ฐ ๊ธฐํ ์ ์ฉ๋๋ ์ํ์ผ๋ก ์ธํ ํผํด๋ก๋ถํฐ ํฌ์๋ฅผ ๋ณดํธํฉ๋๋ค.๋๋ถ๋ถ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์กฐ๊ฑด์ผ๋ก ์ ์ ํ ๋ณดํ ์ ์ฉ ๋ฒ์๋ฅผ ์ ์งํด์ผํฉ๋๋ค.
์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ๋ฃ์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ์์ธ์ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค.
- ์ง์ ์์น ๋ฐ ์ํ ์์ธ (ํ์ ๊ตฌ์ญ, ๋ฒ์ฃ์จ ๋ฑ)
- ์ง์ ๊ต์ฒด ๋น์ฉ
- ๊ณต์ ์ก
- ์ ์ฉ ๋ฒ์ ์ ํ ๋ฐ ์ ํ์ ๋ณด์ฆ
- ๊ทํ์ ํด๋ ์ ๊ธฐ๋ก ๋ฐ ์ ์ฉ ์ ์
์ฌ์ฐ์ธ์ ๋ง์ฐฌ๊ฐ์ง๋ก, ๋ณดํ๋ฃ๋ ์ข ์ข ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ๋งค๋ฌ ์ง์ํ๊ณ ์ฐ๊ฐ ๋ณดํ๋ฃ๊ฐ ๋ง๊ฐ ๋ ๋๊น์ง ์์คํฌ๋ก์์ ๋ณด์ ํฉ๋๋ค.
๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ณดํ
๊ณ์ฝ๊ธ์ด ์ฃผํ ๊ตฌ๋งค ๊ฐ๊ฒฉ์ 20% ๋ฏธ๋ง์ธ ๊ฒฝ์ฐ ๊ธฐ์กด ๋์ถ ๋๋ MIP (Mortgage Insurance Premium)์ ๋ํด PMI (Private Mortgage Insurance)๋ฅผ ์ง๋ถํด์ผ ํ ๊ฒ์ ๋๋ค.
์ด ๋ณดํ์ ๋์ถ์ ๋ํ ๋ถ์ดํ์ ๊ฒฝ์ฐ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ณดํธํฉ๋๋ค.๋น์ฉ์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ ๊ธ ๊ธ์ก, ์ ์ฉ ์ ์ ๋ฐ ๋์ถ ๊ธฐ๊ฐ์ ๋ฐ๋ผ ์ฐ๊ฐ ๋์ถ ๊ธ์ก์ 0.3% ~ 1.5%์ ๋๋ค.
์ข์ ์์์ ๊ธฐ์กด ๋์ถ์ ๋ํ PMI๊ฐ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ง์์ 20% ์ง๋ถ์ ๋๋ฌํ๋ฉด ์ทจ์ ๋ ์ ์๋ค๋ ๊ฒ์ ๋๋ค.๊ทธ๋ฌ๋ FHA ๋์ถ์ ๋ํ MIP๋ ์ข ์ข ์๋ ๊ณ์ฝ๊ธ์ ๋ฐ๋ผ ๋์ถ ์๋ช ๋์ ๋จ์ ์์ต๋๋ค.

์ฃผํ ๋น์ฉ ๊ณ์ฐ์ ๋ํ๋ด๋ ์ฃผํ ๋ฌธ์, ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ข ์ด ๋ฐ ๋์ ์์ ๊ณ์ฐ๊ธฐ
PITI ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ๋ ๋ฐฉ๋ฒ
์์ ํ piti ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ๋ ๋ฐ ๋ช ๊ฐ์ง ๋จ๊ณ๊ฐ ํ์ํฉ๋๋ค.
1 ๋จ๊ณ : ์๊ธ ๋ฐ์ด์ ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ์ญ์์ค
์๊ฐ P & I ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ๋ ค๋ฉด ๋ค์์ ์์์ผํฉ๋๋ค.
- ๋์ถ ๊ธ์ก
- ์ด์์จ
- ๋์ถ ๊ธฐ๊ฐ (์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก 15 ~ 30 ๋ )
์๊ฐ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ๊ธฐ์ํ ๊ณต์์ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค.
m = p [r (1+r)^n / ((1+r)^n) -1)]
์ด๋:
- M = ์๋ณ ์ง๋ถ
- P = ์์น (๋์ถ ๊ธ์ก)
- r = ์๊ฐ ์ด์์จ (์ฐ๊ฐ ๋น์จ๋ก 12๋ก ๋๋)
- n = ์ง๋ถ ์ (๋์ถ ๊ธฐ๊ฐ x 12)
์ด ๊ณ์ฐ์ ๋ณต์กํ๋ฏ๋ก ๋๋ถ๋ถ์ ์ฌ๋๋ค์ด ๋ชจ๊ธฐ์ง ๊ณ์ฐ๊ธฐ ๋ ์คํ๋ ๋ ์ํธ ๊ธฐ๋ฅ์ ์ฌ์ฉํ๋ ์ด์ ์ ๋๋ค.
2 ๋จ๊ณ : ์ฐ๊ฐ ์ฌ์ฐ์ธ๋ฅผ ์ถ์ ํ์ญ์์ค
์ฌ์ฐ์ธ ์ ๋ณด๋ ๊ณต๊ฐ ๊ธฐ๋ก์ด๋ฏ๋ก ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๊ด์ฌ์๋ ๋ถ๋์ฐ์ ๋ํ ํ์ฌ ์ธ๊ธ ํ๊ฐ๋ฅผ ์ฐพ์ ์ ์์ต๋๋ค.
- ์นด์ดํฐ ์ธ๊ธ ํ๊ฐ์ ์น ์ฌ์ดํธ
- ์์ฑ ๋ชฉ๋ก
- ํ์ฌ ์ฃผํ ์์ ์ ๋๋ ๋ถ๋์ฐ ์ค๊ฐ์ธ์๊ฒ ๋ฌป์ต๋๋ค
์ ์ธ๊ธ ๋ฉ๋ถ๋ฅผ ๋ฐ์ผ๋ ค๋ฉด ์ฐ๊ฐ ๊ธ์ก์ 12๋ก ๋๋๋๋ค.
3 ๋จ๊ณ : ์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ ๋น์ฉ ๊ฒฐ์
์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ์ ์ถ์ ํ๊ธฐ ์ํด :
- ์ฌ๋ฌ ๋ณดํ ํ์ฌ๋ก๋ถํฐ ๊ฒฌ์ ์๋ฐ์ต๋๋ค
- ํ์ฌ ์์ ์์ ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ ์์์ ์ผ๋ก ํ์ธํ์ญ์์ค.
- ๊ตญ๊ฐ ๋๋ ์ฃผ ํ๊ท ์ ๋๋ต์ ์ธ ๊ฒฌ์ ์ผ๋ก ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค (์ฐ๊ฐ $ 1,200- $ 1,500์ ์ผ๋ฐ์ ์ ๋๋ค)
์๊ฐ ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ ๋ฐ์ผ๋ ค๋ฉด ์ฐ๊ฐ ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ 12๋ก ๋๋์ญ์์ค.
4 ๋จ๊ณ : ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ณดํ ์ถ๊ฐ (ํด๋น๋๋ ๊ฒฝ์ฐ)
20%๋ฏธ๋ง์ ๋ด๋ ค ๋๋ ๊ฒฝ์ฐ :
- ๊ธฐ์กด ๋์ถ์ ๊ฒฝ์ฐ : PMI๋ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ฐ๊ฐ ๋์ถ ๊ธ์ก์ 0.3%์์ 1.5%์ ๋๋ค.
- FHA ๋์ถ์ ๊ฒฝ์ฐ : ์ ๋ถ MIP (์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋์ถ ๊ธ์ก์ 1.75%)์ ์ฐ๊ฐ MIP (์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋์ถ ๊ธ์ก์ 0.55% ~ 1.05%)๊ฐ ์์ต๋๋ค.
๋งค์ ์ง๋ถ์ ๋ฐ์ผ๋ ค๋ฉด ์ฐ๊ฐ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ณดํ ๊ธ์ก์ 12๋ก ๋๋์ญ์์ค.
5 ๋จ๊ณ : ๋ชจ๋ ๊ฒ์ ํจ๊ป ์ถ๊ฐํ์ญ์์ค
PITI = ์๊ฐ ๊ต์ฅ ๋ฐ์ด์ + ์๊ฐ ์ฌ์ฐ์ธ + ์๊ฐ ์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ + ์๊ฐ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ณดํ
์๋ฅผ ๋ค์ด ๋ด ์๋ค :
10% ๊ณ์ฝ๊ธ (30,000 ๋ฌ๋ฌ), 30 ๋ ๊ณ ์ ๋ชจ๊ธฐ์ง๋ 4.5%, ์ฌ์ฐ์ธ๋ ์ฐ๊ฐ 3,600 ๋ฌ๋ฌ, ์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ์ ์ฐ๊ฐ 1,200 ๋ฌ๋ฌ๋ฅผ ๊ฐ์ง 30 ๋ง ๋ฌ๋ฌ์ ์ฃผํ์ ๊ฒฝ์ฐ :
- ๋์ถ ๊ธ์ก : $ 270,000
- ์๊ฐ P & I : $ 1,368
- ์๊ฐ ์ฌ์ฐ์ธ : $ 300 ($ 3,600 รท 12)
- ์๊ฐ ์ฃผํ ์์ ์ ๋ณดํ : $ 100 ($ 1,200 รท 12)
- ์๊ฐ PMI : $ 135 ($ 270,000 ร 0.6% รท 12)
piti = $ 1,368 + $ 300 + $ 100 + $ 135 = ๋งค์ $ 1,903

๋์ถ ๊ธ์ก, ์ด์์จ, ์ฌ์ฐ์ธ ๋ฐ ๋ณดํ์ ๋ํ ์ ๋ ฅ ํ๋๋ฅผ ๋ณด์ฌ์ฃผ๋ ๋์ ๋ณด๋ ๋๋ ๊ณ์ฐ๊ธฐ ์ธํฐํ์ด์ค
Piti๋ฅผ ์ฌ์ฉํ์ฌ ๊ฐ๋นํ ์์๋ ๊ฒ์ ๊ฒฐ์ ํฉ๋๋ค
๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋ถ์ฑ ๋ ์๋ (DTI) ๋น์จ์ ์ฌ์ฉํ์ฌ ์ผ๋ง๋ ๋ง์ ์ง์ ๊ฐ๋นํ ์ ์๋์ง ๊ฒฐ์ ํฉ๋๋ค.์ด ๋น์จ์ ์๋ณ ๋ถ์ฑ๋ฅผ ์ ์๋๊ณผ ๋น๊ตํฉ๋๋ค.
- ํ๋ก ํธ ์๋ ๋น์จ : PITI ์ง๋ถ์ ์ด ์ ์๋์ 28-31%๋ฅผ ์ด๊ณผํด์๋ ์๋ฉ๋๋ค.
- ๋ฐฑ์๋ ๋น์จ : ์ด ์๊ฐ ๋ถ์ฑ ์ง๋ถ (PITI ํฌํจ)์ ์ด ์ ์๋์ 36-43%๋ฅผ ์ด๊ณผํด์๋ ์๋ฉ๋๋ค.
์๋ฅผ ๋ค์ด, ์ด ์ ์๋์ด $ 6,000 ์ธ ๊ฒฝ์ฐ :
- ์ต๋ PITI ์ง๋ถ (28% ํ๋ก ํธ ์๋ ๋น์จ) : $ 1,680
- ์ต๋ ์ด ์๋ณ ๋ถ์ฑ (36% ๋ฐฑ์๋ ๋น์จ) : $ 2,160
์๋ณ ๋ถ์ฑ ์ง๋ถ๊ธ (์๋์ฐจ ๋์ถ, ํ์ ๋์ถ, ์ ์ฉ ์นด๋)์ ์ด๋ฏธ 500 ๋ฌ๋ฌ๊ฐ์๋ ๊ฒฝ์ฐ ๋ฐฑ์๋ ์ต๋์์์ด๋ฅผ ๋นผ๊ฒ๋ฉ๋๋ค.
Piti์ ๊ฒฝ์ฐ $ 2,160- $ 500 = $ 1,660
์ด ์๋๋ฆฌ์ค์์ ์ ๋ ดํ PITI ์ง๋ถ์ $ 1,660์ ๋๋ค (๋ฐฑ์๋ ๋น์จ์ ๋ฐ๋ผ ๊ฒฐ์ ๋๋ฉฐ,์ด ๊ฒฝ์ฐ ํ๋ก ํธ ์๋ ๋น์จ๋ณด๋ค ๋ ์ ํ์ ์ ๋๋ค).
์ด ๊ฐ์ด๋ ๋ผ์ธ์ ์ฌ์ฉํ๋ฉด "์ง ๊ฐ๋ํ"๊ฒ์ด๋๋ ๊ฒ์ ํผํ๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋ ์ ์์ต๋๋ค. ์ฃผํ์ ์๋์ด ๋๋ฌด ๋ง์์ ๋ค๋ฅธ ๋น์ฉ๊ณผ ์ฌ๋ฌด ๋ชฉํ์ ๊ฑฐ์ ๋จ์ง ์์์ต๋๋ค.
ํผํฐ๊ฐ ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ ์ ์ด๋ป๊ฒ ๋ง๋์ง
๋ง์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ํนํ ๊ณ์ฝ๊ธ์ด 20% ๋ฏธ๋ง์ธ ๋์ถ์ ๋ํ ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ข๊ฐ ํ์ํฉ๋๋ค.์์คํฌ๋ก ๊ณ์ ์ผ๋ก :
- ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ํ ์๋ณ ์ง๋ถ์๋ P & I์ ์์ ์ฐ๊ฐ ์ฌ์ฐ์ธ ๋ฐ ๋ณดํ๋ฃ์ 1/12๊ฐ ํฌํจ๋ฉ๋๋ค.
- ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์์ด ์๊ธ์ ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ข์ ๋ณด์ ํ๊ณ ์์ผ๋ฉฐ ์ฌ์ฐ์ธ์ ๋ณดํ์ด ์ฌ ๋ ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ ์ง๋ถํฉ๋๋ค.
- ๋งค๋ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์์คํฌ๋ก ๋ถ์์ ์ํํ์ฌ ์ด๋ฌํ ๋น์ฉ์ ์ถฉ๋นํ๊ธฐ์ ์ถฉ๋ถํ ์์ง์ ๋ณด์ฅํฉ๋๋ค.์ธ๊ธ ๋๋ ๋ณดํ๋ฃ๊ฐ ์ฆ๊ฐํ๋ฉด ๊ทธ์ ๋ฐ๋ผ ์๋ณ ์ง๋ถ์ด ์ฆ๊ฐํฉ๋๋ค.
์์คํฌ๋ก ๊ณ์ ์ ๊ฐ๋ ๋ฐ ๋ช ๊ฐ์ง ์ด์ ์ด ์์ต๋๋ค.
- ํธ์์ฑ : ์ฐ๊ฐ ๋๋ ๋ฐ๋ ๋ง๋ค ๋๊ท๋ชจ ์ฒญ๊ตฌ์ ์ ์ฝ์ ๋ํด ๊ฑฑ์ ํ ํ์๊ฐ ์์ต๋๋ค.
- ๋ง์์ ํํ : ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ด๋ฌํ ์ค์ํ ์ง๋ถ์ด ์ ์๊ฐ์ ์ด๋ฃจ์ด ์ง๋๋กํฉ๋๋ค.
- ์์ฐ : ๊ทํ์ ์ฃผํ ๋น์ฉ์ ์์ธก ๊ฐ๋ฅํ ์๋ณ ์ง๋ถ๋ก ํตํฉ๋ฉ๋๋ค.
๊ทธ๋ฌ๋ ์ ์ฌ์ ์ธ ๋จ์ ์ด ์์ต๋๋ค.
- ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ ์ ์์์๋ ๋์ ๋์ ๋ํ ํต์ ๋ ฅ์ด ์ ์ต๋๋ค.
- ์ธ๊ธ์ด๋ ๋ณดํ์ด ์๊ธฐ์น ์๊ฒ ์ฆ๊ฐํ๋ ๊ฒฝ์ฐ ์์คํฌ๋ก ๋ถ์กฑ ๊ฐ๋ฅ์ฑ
- ์ผ๋ถ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๊ณ์ ์ ์ต์ ์์ก์ ์ ์งํด์ผํฉ๋๋ค.
๊ฒฝ์ฐ์ ๋ฐ๋ผ ์์คํฌ๋ก ์๊ตฌ ์ฌํญ์ ํฌ๊ธฐํ ์ ์์ต๋๋ค. ํนํ 20% ์ด์์ ์ค์ธ ๊ฒฝ์ฐ.์ฆ, ์ฌ์ฐ์ธ์ ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ ์ง์ ์ง๋ถ ํ ์ฑ ์์ด ์์ต๋๋ค.
ํผํฐ ๋๋จธ : ๊ณ ๋ คํด์ผ ํ ๋ค๋ฅธ ์ฃผํ ๋น์ฉ
Piti๋ ์ฃผ์ ์ฃผํ ๋น์ฉ์ ์ถฉ๋นํ์ง๋ง ๋ชจ๋ ๊ฒ์ด ํฌํจ๋์ด ์์ง ์์ต๋๋ค.์์ฐ ์์ฐ์ ๋ํ ๊ธฐํ ์ ์ฌ์ ๋น์ฉ์ ๋ค์์ ํฌํจํฉ๋๋ค.
- ์ฃผํ ์์ ์ ํํ (HOA) ์์๋ฃ : ์ฃผํ์ด ๊ด๋ฆฌ ์ปค๋ฎค๋ํฐ์์๋ ๊ฒฝ์ฐ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์๋ณ ๋๋ ๋ถ๊ธฐ ๋ณ HOA ์์๋ฃ๋ฅผ ์ง๋ถํฉ๋๋ค.
- ์ ํธ๋ฆฌํฐ : ์ ๊ธฐ, ๊ฐ์ค, ๋ฌผ, ํ์๊ตฌ, ์ฐ๋ ๊ธฐ, ์ธํฐ๋ท ๋ฐ ์ผ์ด๋ธ์ ์๊ฐ ์ฃผํ ๋น์ฉ์ ์๋ฐฑ์ ์ถ๊ฐ ํ ์ ์์ต๋๋ค.
- ์ฃผํ ์ ์ง ๋ณด์ : ์ผ๋ฐ์ ์ธ ๊ฒฝํ ๊ท์น์ ์ ์ง ๋ณด์ ๋ฐ ์๋ฆฌ๋ฅผ ์ํด ๋งค๋ ์ฃผํ ๊ฐ์น์ 1-3%๋ฅผ ์์ฐํ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค.
- ์ฃผ์ ์๋ฆฌ ๋ฐ ๊ต์ฒด : ๊ฒฐ๊ตญ ์ง๋ถ, HVAC ์์คํ , ๊ฐ์ ์ ํ ๋ฑ์ ๊ต์ฒดํด์ผํฉ๋๋ค.
- ํด์ถฉ ๋ฐฉ์ : ์ ๊ธฐ์ ์ธ ํด์ถฉ ๋ฐฉ์ง ๋ฐ ํ์ํ ์น๋ฃ.
- ์กฐ๊ฒฝ : ์๋ ๊ด๋ฆฌ, ๋๋ฌด ํธ๋ฆฌ๋ฐ ๋ฐ ๊ธฐํ ์ผ์ธ ์ ์ง ๋ณด์.
์ผ๋ถ ์ฌ๋ฌด ์ ๋ฌธ๊ฐ๋ "PITI+M"๊ณ์ฐ์ ์ฌ์ฉํ๋ ๊ฒ์ด ์ข์ต๋๋ค.์ด ๊ณ์ฐ์ ์ฃผํ ์์ ๋น์ฉ์ ๋ํ๋ณด๋ค ํ์ค์ ์ธ ๊ทธ๋ฆผ์ ์ป๊ธฐ ์ํด PITI ์ง๋ถ์ ์๊ฐ ์ ์ง ๋ณด์ ๊ธฐ๊ธ์ ์ถ๊ฐํฉ๋๋ค.

๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ฌธ์๋ฅผ ๊ฒํ ํ๋ ๋ฐ์คํฌ์ ์์์๋ ์ฌ๋, ์ปดํจํฐ๊ฐ PITI ๊ณ์ฐ๊ธฐ๋ฅผ ๋ณด์ฌ์ฃผ๋ ์ฌ๋
PITI ์ง๋ถ์ ๊ด๋ฆฌํ๊ณ ์ค์ด๊ธฐ์ํ ํ
PITI ๊ณ์ฐ์ด ์์ฐ์ ์ด๊ณผํ๋ ๊ฒฝ์ฐ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ ์ ๋ต์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค.
์์น๊ณผ ๊ด์ฌ์ ์ค์ ๋๋ค
- ๋์ถ ๊ธ์ก์ ์ค์ด๊ธฐ ์ํด ๋ ํฐ ๊ณ์ฝ๊ธ์ ๋ด์ญ์์ค.
- ๋ ๋์ ๊ธ๋ฆฌ ์๊ฒฉ์ ๊ฐ์ถ๊ธฐ ์ํด ์ ์ฉ ์ ์ ํฅ์
- ๋ ๊ธด ๋์ถ ๊ธฐ๊ฐ์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค (์ด๋ ์ด์ด์๊ฐ ์ฆ๊ฐํ์ง๋ง)
- ์ต๊ณ ์ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๊ธ๋ฆฌ๋ฅผ ์ํด ์ผํํ์ญ์์ค
- ๊ธ๋ฆฌ๊ฐ ํฌ๊ฒ ํ๋ฝํ๋ฉด ์ฌ ์ต์
์ฌ์ฐ์ธ ๋ฎ์ถ๊ธฐ
- ์ฃผํ์ด ๊ณผ๋ ํ๊ฐ๋์๋ค๊ณ ์๊ฐ๋๋ฉด ์ฌ์ฐ์ธ ํ๊ฐ์ ํญ์ํ์ญ์์ค.
- ์๊ฒฉ์ด์๋ ์ฐ๊ตฌ ์ฌ์ฐ์ธ ๋ฉด์ (Homestead, Senior, Veteran ๋ฑ).
- ์ฌ์ฐ ์ธ์จ์ด ๋ฎ์ ์์น๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค
๋ณดํ ๋น์ฉ ๊ฐ์
- ํ ์ธ์ ์ํด ์ง๊ณผ ์๋์ฐจ ๋ณดํ์ ๋ฒ๋ค๋ก ๋ฌถ์ต๋๋ค
- ๊ณต์ ์ก์ ๋๋ฆฌ์ญ์์ค (์ ์ ํ ๋น์ ์ ์ถ์ด์๋ ๊ฒฝ์ฐ)
- ํ๋ฆฌ๋ฏธ์ ํ ์ธ์ ์ํด ๋ณด์ ์ฅ์น ๋๋ ๋ ์จ ์ ํญ ๊ธฐ๋ฅ์ ์ค์นํ์ญ์์ค
- ๋ ๋์ ์๊ธ์ ์ป์ผ๋ ค๋ฉด ๋งค๋ ๋งค๋ ์ผํํ์ญ์์ค
๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ณดํ ์ ๊ฑฐ
- ์ฒ์๋ถํฐ PMI๋ฅผ ํผํ๊ธฐ ์ํด 20% ๊ณ์ฝ๊ธ์ ์ง๋ถํ์ญ์์ค.
- ์ถ๊ฐ ์ฃผ์ ์ง๋ถ์ ํตํด ๊ฐ๋ฅํ ๋นจ๋ฆฌ 20% ์ง๋ถ์ ๋๋ฌ
- ๋น์ ์ด ๋น์ ์ ์ง์ด 20% ์ง๋ถ ์๊ณ ๊ฐ์ ๋์๋งํผ ์ถฉ๋ถํ ๊ฐ์ฌํ๋ค๊ณ ์๊ฐํ๋ค๋ฉด ์๋ก์ด ํ๊ฐ๋ฅผ ๋ฐ์ผ์ญ์์ค.
- PMI๋ฅผ ์ง๋ถํ๋ ๋์ ํผ๊ธฐ ๋ฐฑ ๋์ถ ๊ตฌ์กฐ (80-10-10)๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค.
๋ง๋ฌด๋ฆฌ : ์์ ํ piti ๊ณ์ฐ์ ์ค์์ฑ
์ฃผํ์ ๊ตฌ์ ํ๊ธฐ ์ ์ ์ ์ฒด piti ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ๋ ๊ฒ์ ์ฃผํ ๊ตฌ์ ๊ณผ์ ์์ ๊ฐ์ฅ ์ค์ํ ๋จ๊ณ ์ค ํ๋์ ๋๋ค.๊ทธ๊ฒ์ ๋น์ ์ด ๋ค์์ ํ์ฉํฉ๋๋ค :
- ์ ๋ณด์ ์ ๊ฐ ํ ๊ฒฐ์ ์ ๋ด๋ฆฌ์ญ์์ค : ์ ์ ์ ์๋ช ํ๊ธฐ ์ ์ ์ฌ์ ์ ์ผ๋ก ์ฝ์ ํ ๋ด์ฉ์ ์ ํํ ์๊ณ ์์ต๋๋ค.
- ํ์ค์ ์ธ ๊ธฐ๋ ์ค์ : ์ฃผํ ๋น์ฉ์ด ์์๋ณด๋ค ๋๋ค๋ ์ฌ์ค์ ๋ฐ๊ฒฌํ๋ ์ถฉ๊ฒฉ์ ํผํ์ญ์์ค.
- ์ต์ ์ ์ ํํ๊ฒ ๋น๊ตํ์ญ์์ค : ๋ฆฌ์คํ ๊ฐ๊ฒฉ๋ฟ๋ง ์๋๋ผ ์ด ์์ ๋น์ฉ์ ๋ฐ๋ผ ๋ค๋ฅธ ๋ถ๋์ฐ์ ํ๊ฐํ์ญ์์ค.
- ํจ๊ณผ์ ์ผ๋ก ํ์ : PITI ๊ณ์ฐ์ ์ฌ์ฉํ์ฌ ์ ์ ๋ฐ ํ์ ์ ๋ต์ ์๋ฆฌ์ญ์์ค.
- ๋ฏธ๋ ๊ณํ : ์ฃผํ ๋น์ฉ์ด ์๊ฐ์ด ์ง๋จ์ ๋ฐ๋ผ ์ด๋ป๊ฒ ๋ณํ ์ ์๋์ง ์ดํดํ๊ณ ๊ทธ์ ๋ฐ๋ผ ์ค๋นํ์ญ์์ค.
์ฃผํ์ ์๋ง๋ ๊ฐ์ฅ ํฐ ๊ตฌ๋งค ์ผ ๊ฒ์ ๋๋ค.์์ ํ PITI ์ง๋ถ์ ๊ณ์ฐํ๊ณ ์ดํดํ๊ธฐ ์ํด ์๊ฐ์ ๋ด์ด์ด ํฌ์๋ ๋ถ๋ด์ด ์๋ ์ฌ์ ์ ๋ณต์ง๋ฅผ ํฅ์์ํฌ ์ ์์ต๋๋ค.
PITI ๊ณ์ฐ๊ธฐ ์์ด ์๋ด์์์ ์ป์ ์ง์์ ์ฌ์ฉํ๋ฉด ์์ ๊ฐ๊ณผ ๋ช ํ์ฑ์ผ๋ก ์ฃผํ ๊ตฌ์ถ ํ๋ก์ธ์ค๋ฅผ ํ์ ํ ์ ์์ต๋๋ค.
Piti์ ๋ํด ์์ฃผ ๋ฌป๋ ์ง๋ฌธ
์๊ฐ์ด ์ง๋จ์ ๋ฐ๋ผ ๋ด piti ์ง๋ถ์ด ๋ณ๊ฒฝ ๋ ์ ์์ต๋๊น?
์, ๊ณ ์ ๊ธ์ก ๋ชจ๊ธฐ์ง๊ฐ ์์ด๋.๊ทํ์ ์ฃผ์ ๋ฐ์ด์ ์ง๋ถ์ ๊ณ ์ ๊ธ์ก ๋์ถ๋ก ์ผ์ ํ๊ฒ ์ ์ง๋์ง๋ง, ๋ถ๋์ฐ ๊ฐ์น ์์น ๋ฐ ๋ณดํ ๋น์ฉ์ด ๋ณ๊ฒฝ๋จ์ ๋ฐ๋ผ ์ธ๊ธ ๋ฐ ๋ณดํ ๋ถ๋ถ์ ์ฆ๊ฐ ํ ์ ์์ต๋๋ค.
Piti๋ ๋ด ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ง๋ถ๊ณผ ๋์ผํฉ๋๊น?
๋ฐ๋์ ๊ทธ๋ฐ ๊ฒ์ ์๋๋๋ค.์์คํฌ๋ก ๊ณ์ข๊ฐ์๋ ๊ฒฝ์ฐ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ง๋ถ์๋ ์๊ธ๊ณผ์ด์ ๋ง ํฌํจ๋ ์ ์์ต๋๋ค.Piti๋ ์ธ๊ธ ๋ฐ ๋ณดํ์ ํฌํจํ ํฌ๊ด์ ์ธ ์ฃผํ ์ง๋ถ์ ๋ํ๋ ๋๋ค.
๋ชจ๋ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ข๊ฐ ํ์ํฉ๋๊น?
ํญ์ ๊ทธ๋ฐ ๊ฒ์ ์๋๋๋ค.๋ง์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ , ํนํ 20% ๋ฏธ๋ง์ ๋์ถ์ ๋ํด ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ ์ ์๊ตฌํ์ง๋ง, ์ผ๋ถ ๊ณ์ฝ๊ธ์ด ๋ง๊ฑฐ๋ ์์คํฌ๋ก ๋ฉด์ ์์๋ฃ๊ฐ ์ง๋ถ๋๋ฉด์ด ์๊ตฌ ์ฌํญ์ ๋ฉด์ ํ ์ ์์ต๋๋ค.
์จ๋ผ์ธ piti ๊ณ์ฐ๊ธฐ๋ ์ผ๋ง๋ ์ ํํฉ๋๊น?
์จ๋ผ์ธ ๊ณ์ฐ๊ธฐ๋ ์ข์ ์ถ์ ์น๋ฅผ ์ ๊ณตํ์ง๋ง ์ธ๊ธ์ด๋ ๋ณดํ์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์น๋ ํน์ ์ง์ญ ์์ธ์ ์ค๋ช ํ์ง ์์ ์ ์์ต๋๋ค.๊ฐ์ฅ ์ ํํ ๊ณ์ฐ์ ์ํด ํ์ง ์ธ์จ์ ์ฌ์ฉํ๊ณ ์ค์ ๋ณดํ ๊ฒฌ์ ์ ๋ฐ์ผ์ญ์์ค.
๋ด ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ ์ ๋ถ์กฑ์ด ์์ผ๋ฉด ์ด๋ป๊ฒ ๋๋์?
์ธ๊ธ์ด๋ ๋ณดํ์ด ์ฆ๊ฐํ๋ฉด ์์คํฌ๋ก ๊ณ์ข์ ๋ถ์กฑํ ๊ฒฝ์ฐ, ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ต์ ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ๋ด๋ ์ ์ผ์๋ถ๋ก ๋ถ์กฑ์ ์ง๋ถํ๊ฑฐ๋ ๋ด๋ ์ ํ์ฐ์์ผ ์๋ณ ์ง๋ถ์ด ์ฆ๊ฐํฉ๋๋ค.
Piti๋ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์๊ฒฉ์ ๊ฐ์ถ ๋์ ๋ฅ๋ ฅ์ ์ด๋ค ์ํฅ์ ๋ฏธ์นฉ๋ ๊น?
๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ถ์ฑ ๋ ์๋ ๋น์จ์ ๊ณ์ฐํ ๋ ์ ์ฒด piti ์ง๋ถ์ ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค. ์ด๋ ๋ชจ๊ธฐ์ง ์น์ธ์ ํต์ฌ ์์์ ๋๋ค.๋ ๋์ PITI ์ง๋ถ์ ๋์ผํ ๋์ถ ๊ธ์ก์ ๋ฐ๊ธฐ ์ํด ๋ ๋์ ์๋์ด ํ์ํ๋ค๋ ๊ฒ์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค.