Mortgage Piti 계산기 : 세금 및 보험으로 진정한 월 지불을 계산하십시오.

목차

• 피티 란 무엇이며 왜 중요한가요?
• Piti의 구성 요소를 분해합니다
• PITI 지불을 계산하는 방법
• Piti를 사용하여 감당할 수있는 것을 결정합니다
• 피티가 에스크로 계정에 어떻게 맞는지
• 피티 너머 : 고려해야 할 다른 주택 비용
• PITI 지불을 관리하고 줄이기위한 팁
• 마무리 : 완전한 piti 계산의 중요성
• Piti에 대해 자주 묻는 질문

피티 란 무엇이며 왜 중요한가요?

주택을 구매할 때, 주택 소유의 전체 비용을 이해하는 것은 정보에 입각 한 재무 결정을 내리는 데 중요합니다.많은 예비 주택 소유자는 모기지 교장 및이자 지불에만 중점을 두지 만 월간 주택 비용의 일부만을 나타냅니다.이것은 피티가 들어오는 곳입니다.

Piti는 다음과 같습니다.

• P Rincipal - 빌린 금액
• 나는 NTEREST - 돈을 빌리는 비용
• T 축 - 지방 정부가 평가 한 재산세
• I nsurance - 주택 소유자 보험 및 가능하게는 민간 모기지 보험 (PMI)

완전한 piti 지불을 이해하는 것이 필수적입니다.

1. 현실적인 예산 : Piti는 실제 월간 주택 비용을 나타내므로 진정으로 감당할 수있는 것을 결정하는 데 도움이됩니다.
2. 대출 자격 : 대출 기관은 PITI 지불을 사용하여 모기지 승인을 결정할 때 부채 대 소득 비율을 계산합니다.
3. 재무 계획 : 전체 주택 비용을 아는 것은 다른 재무 목표를 계획하고 "집을 가난한"것을 피하는 데 도움이됩니다.
4. 에스크로 요구 사항 : 많은 대출 기관은 모기지 지불과 함께 세금 및 보험을 징수하기 위해 에스크로 계좌를 요구합니다.

일반적인 모기지 지불의 고장을 보여주는 PITI 구성 요소의 시각화

Piti의 구성 요소를 분해합니다

원리

교장은 집을 구입하기 위해 빌린 금액입니다.이것은 일반적으로 주택의 구매 가격을 빼고 계약금을 뺀 것입니다.예를 들어, 30 만 달러의 주택을 구매하고 20% 계약금 (60,000 달러)을 만드는 경우 교장은 $ 240,000입니다.

이자는 돈을 빌릴 수있는 특권에 대해 대출 기관을 지불하는 것입니다.나머지 주요 균형의 백분율로 계산됩니다.모기지 초기에, 지불의 더 많은 부분이이자를 향한 반면, 나중에는 더 많은 사람들이 교장을 향해갑니다.

고정 금리 모기지가있는 경우 귀하의 주요 및이자 지불 (P & I)은 대출 수명 내내 고정되어 있습니다.조정 가능한 금액 모기지 (ARM)를 사용하면 이자율 (결과적으로 지불)은 대출 조건에 따라 변경 될 수 있습니다.

재산세

재산세는 귀하의 재산 가치에 따라 지방 정부가 평가합니다.이 세금은 학교, 경찰, 소방서 및 지역 인프라와 같은 커뮤니티 서비스에 자금을 지원합니다.

부동산 세율은 다음에 따라 크게 다릅니다.

• 집의 위치
• 귀하의 재산의 평가 된 가치
• 현지 세금 부과 및 밀리지 요금

재산세는 일반적으로 반년마다 또는 매년 지불되지만 많은 주택 소유자는 모기지 지불의 일부로 매월 지불합니다.대출 기관은이 자금을 에스크로 계좌로 징수하고 세금이 부과 될 때 세금 청구서를 지불합니다.

주택의 평가 가치가 높아 지거나 지방 세율이 바뀌면 재산세가 시간이 지남에 따라 증가 할 수 있습니다.이것은 고정 금액 모기지가 있더라도 PITI 지불이 증가 할 수 있음을 의미합니다.

주택 소유자 보험

주택 소유자 보험은 화재, 폭풍, 도난 및 기타 적용되는 위험으로 인한 피해로부터 투자를 보호합니다.대부분의 대출 기관은 모기지 조건으로 적절한 보험 적용 범위를 유지해야합니다.

주택 소유자 보험료에 영향을 미치는 요인은 다음과 같습니다.

• 집의 위치 및 위험 요인 (홍수 구역, 범죄율 등)
• 집의 교체 비용
• 공제액
• 적용 범위 제한 및 선택적 보증
• 귀하의 클레임 기록 및 신용 점수

재산세와 마찬가지로, 보험료는 종종 대출 기관이 매달 징수하고 연간 보험료가 마감 될 때까지 에스크로에서 보유합니다.

모기지 보험

계약금이 주택 구매 가격의 20% 미만인 경우 기존 대출 또는 MIP (Mortgage Insurance Premium)에 대해 PMI (Private Mortgage Insurance)를 지불해야 할 것입니다.

이 보험은 대출에 대한 불이행의 경우 대출 기관을 보호합니다.비용은 일반적으로 선금 금액, 신용 점수 및 대출 기간에 따라 연간 대출 금액의 0.3% ~ 1.5%입니다.

좋은 소식은 기존 대출에 대한 PMI가 일반적으로 집에서 20% 지분에 도달하면 취소 될 수 있다는 것입니다.그러나 FHA 대출에 대한 MIP는 종종 원래 계약금에 따라 대출 수명 동안 남아 있습니다.

주택 비용 계산을 나타내는 주택 문서, 모기지 종이 및 동전 옆의 계산기

PITI 지불을 계산하는 방법

완전한 piti 지불을 계산하는 데 몇 가지 단계가 필요합니다.

1 단계 : 원금 및이자 지불을 계산하십시오

월간 P & I 지불을 계산하려면 다음을 알아야합니다.

• 대출 금액
• 이자율
• 대출 기간 (일반적으로 15 ~ 30 년)

월간 모기지 지불을 계산하기위한 공식은 다음과 같습니다.

m = p [r (1+r)^n / ((1+r)^n) -1)]

어디:

• M = 월별 지불
• P = 원칙 (대출 금액)
• r = 월간 이자율 (연간 비율로 12로 나눈)
• n = 지불 수 (대출 기간 x 12)

이 계산은 복잡하므로 대부분의 사람들이 모기지 계산기 나 스프레드 시트 기능을 사용하는 이유입니다.

2 단계 : 연간 재산세를 추정하십시오

재산세 정보는 공개 기록이므로 일반적으로 관심있는 부동산에 대한 현재 세금 평가를 찾을 수 있습니다.

• 카운티 세금 평가자 웹 사이트
• 속성 목록
• 현재 주택 소유자 또는 부동산 중개인에게 묻습니다

월 세금 납부를 받으려면 연간 금액을 12로 나눕니다.

3 단계 : 주택 소유자 보험 비용 결정

주택 소유자 보험을 추정하기 위해 :

• 여러 보험 회사로부터 견적을받습니다
• 현재 소유자의 보험료를 시작점으로 확인하십시오.
• 국가 또는 주 평균을 대략적인 견적으로 사용합니다 (연간 $ 1,200- $ 1,500은 일반적입니다)

월간 보험료를 받으려면 연간 보험료를 12로 나누십시오.

4 단계 : 모기지 보험 추가 (해당되는 경우)

20%미만을 내려 놓는 경우 :

• 기존 대출의 경우 : PMI는 일반적으로 연간 대출 금액의 0.3%에서 1.5%입니다.
• FHA 대출의 경우 : 선불 MIP (일반적으로 대출 금액의 1.75%)와 연간 MIP (일반적으로 대출 금액의 0.55% ~ 1.05%)가 있습니다.

매월 지불을 받으려면 연간 모기지 보험 금액을 12로 나누십시오.

5 단계 : 모든 것을 함께 추가하십시오

PITI = 월간 교장 및이자 + 월간 재산세 + 월간 주택 소유자 보험 + 월간 모기지 보험

예를 들어 봅시다 :

10% 계약금 (30,000 달러), 30 년 고정 모기지는 4.5%, 재산세는 연간 3,600 달러, 주택 소유자 보험은 연간 1,200 달러를 가진 30 만 달러의 주택의 경우 :

• 대출 금액 : $ 270,000
• 월간 P & I : $ 1,368
• 월간 재산세 : $ 300 ($ 3,600 ÷ 12)
• 월간 주택 소유자 보험 : $ 100 ($ 1,200 ÷ 12)
• 월간 PMI : $ 135 ($ 270,000 × 0.6% ÷ 12)

piti = $ 1,368 + $ 300 + $ 100 + $ 135 = 매월 $ 1,903

대출 금액, 이자율, 재산세 및 보험에 대한 입력 필드를 보여주는 대시 보드 또는 계산기 인터페이스

Piti를 사용하여 감당할 수있는 것을 결정합니다

대출 기관은 일반적으로 부채 대 소득 (DTI) 비율을 사용하여 얼마나 많은 집을 감당할 수 있는지 결정합니다.이 비율은 월별 부채를 월 소득과 비교합니다.

1. 프론트 엔드 비율 : PITI 지불은 총 월 소득의 28-31%를 초과해서는 안됩니다.
2. 백엔드 비율 : 총 월간 부채 지불 (PITI 포함)은 총 월 소득의 36-43%를 초과해서는 안됩니다.

예를 들어, 총 월 소득이 $ 6,000 인 경우 :

• 최대 PITI 지불 (28% 프론트 엔드 비율) : $ 1,680
• 최대 총 월별 부채 (36% 백엔드 비율) : $ 2,160

월별 부채 지불금 (자동차 대출, 학생 대출, 신용 카드)에 이미 500 달러가있는 경우 백엔드 최대에서이를 빼게됩니다.

Piti의 경우 $ 2,160- $ 500 = $ 1,660

이 시나리오에서 저렴한 PITI 지불은 $ 1,660입니다 (백엔드 비율에 따라 결정되며,이 경우 프론트 엔드 비율보다 더 제한적입니다).

이 가이드 라인을 사용하면 "집 가난한"것이되는 것을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다. 주택에 소득이 너무 많아서 다른 비용과 재무 목표에 거의 남지 않았습니다.

피티가 에스크로 계정에 어떻게 맞는지

많은 대출 기관은 특히 계약금이 20% 미만인 대출에 대한 에스크로 계좌가 필요합니다.에스크로 계정으로 :

1. 대출 기관에 대한 월별 지불에는 P & I와 예상 연간 재산세 및 보험료의 1/12가 포함됩니다.
2. 대출 기관은이 자금을 에스크로 계좌에 보유하고 있으며 재산세와 보험이 올 때 보험료를 지불합니다.
3. 매년 대출 기관은 에스크로 분석을 수행하여 이러한 비용을 충당하기에 충분한 수집을 보장합니다.세금 또는 보험료가 증가하면 그에 따라 월별 지불이 증가합니다.

에스크로 계정을 갖는 데 몇 가지 이점이 있습니다.

• 편의성 : 연간 또는 반년마다 대규모 청구서 절약에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
• 마음의 평화 : 대출 기관은 이러한 중요한 지불이 제 시간에 이루어 지도록합니다.
• 예산 : 귀하의 주택 비용은 예측 가능한 월별 지불로 통합됩니다.

그러나 잠재적 인 단점이 있습니다.

• 에스크로 계정에 앉아있는 동안 돈에 대한 통제력이 적습니다.
• 세금이나 보험이 예기치 않게 증가하는 경우 에스크로 부족 가능성
• 일부 대출 기관은 계정의 최소 잔액을 유지해야합니다.

경우에 따라 에스크로 요구 사항을 포기할 수 있습니다. 특히 20% 이상을 줄인 경우.즉, 재산세와 보험료를 직접 지불 할 책임이 있습니다.

피티 너머 : 고려해야 할 다른 주택 비용

Piti는 주요 주택 비용을 충당하지만 모든 것이 포함되어 있지 않습니다.예산 예산에 대한 기타 잠재적 비용은 다음을 포함합니다.

1. 주택 소유자 협회 (HOA) 수수료 : 주택이 관리 커뮤니티에있는 경우 일반적으로 월별 또는 분기 별 HOA 수수료를 지불합니다.
2. 유틸리티 : 전기, 가스, 물, 하수구, 쓰레기, 인터넷 및 케이블은 월간 주택 비용에 수백을 추가 할 수 있습니다.
3. 주택 유지 보수 : 일반적인 경험 규칙은 유지 보수 및 수리를 위해 매년 주택 가치의 1-3%를 예산하는 것입니다.
4. 주요 수리 및 교체 : 결국 지붕, HVAC 시스템, 가전 제품 등을 교체해야합니다.
5. 해충 방제 : 정기적 인 해충 방지 및 필요한 치료.
6. 조경 : 잔디 관리, 나무 트리밍 및 기타 야외 유지 보수.

일부 재무 전문가는 "PITI+M"계산을 사용하는 것이 좋습니다.이 계산은 주택 소유 비용에 대한보다 현실적인 그림을 얻기 위해 PITI 지불에 월간 유지 보수 기금을 추가합니다.

모기지 문서를 검토하는 데스크에 앉아있는 사람, 컴퓨터가 PITI 계산기를 보여주는 사람

PITI 지불을 관리하고 줄이기위한 팁

PITI 계산이 예산을 초과하는 경우 다음과 같은 전략을 고려하십시오.

원칙과 관심을 줄입니다

• 대출 금액을 줄이기 위해 더 큰 계약금을 내십시오.
• 더 나은 금리 자격을 갖추기 위해 신용 점수 향상
• 더 긴 대출 기간을 고려하십시오 (이는 총이자가 증가하지만)
• 최고의 모기지 금리를 위해 쇼핑하십시오
• 금리가 크게 하락하면 재 융자

재산세 낮추기

• 주택이 과대 평가되었다고 생각되면 재산세 평가에 항소하십시오.
• 자격이있는 연구 재산세 면제 (Homestead, Senior, Veteran 등).
• 재산 세율이 낮은 위치를 고려하십시오

보험 비용 감소

• 할인을 위해 집과 자동차 보험을 번들로 묶습니다
• 공제액을 늘리십시오 (적절한 비상 저축이있는 경우)
• 프리미엄 할인을 위해 보안 장치 또는 날씨 저항 기능을 설치하십시오
• 더 나은 요금을 얻으려면 매년 매년 쇼핑하십시오

모기지 보험 제거

• 처음부터 PMI를 피하기 위해 20% 계약금을 지불하십시오.
• 추가 주요 지불을 통해 가능한 빨리 20% 지분에 도달
• 당신이 당신의 집이 20% 지분 임계 값을 넘을만큼 충분히 감사했다고 생각한다면 새로운 평가를 받으십시오.
• PMI를 지불하는 대신 피기 백 대출 구조 (80-10-10)를 고려하십시오.

마무리 : 완전한 piti 계산의 중요성

주택을 구입하기 전에 전체 piti 지불을 계산하는 것은 주택 구입 과정에서 가장 중요한 단계 중 하나입니다.그것은 당신이 다음을 허용합니다 :

1. 정보에 입각 한 결정을 내리십시오 : 점선에 서명하기 전에 재정적으로 약속 한 내용을 정확히 알고 있습니다.
2. 현실적인 기대 설정 : 주택 비용이 예상보다 높다는 사실을 발견하는 충격을 피하십시오.
3. 옵션을 정확하게 비교하십시오 : 리스팅 가격뿐만 아니라 총 소유 비용에 따라 다른 부동산을 평가하십시오.
4. 효과적으로 협상 : PITI 계산을 사용하여 제안 및 협상 전략을 알리십시오.
5. 미래 계획 : 주택 비용이 시간이 지남에 따라 어떻게 변할 수 있는지 이해하고 그에 따라 준비하십시오.

주택은 아마도 가장 큰 구매 일 것입니다.완전한 PITI 지불을 계산하고 이해하기 위해 시간을 내어이 투자는 부담이 아닌 재정적 복지를 향상시킬 수 있습니다.

PITI 계산기 와이 안내서에서 얻은 지식을 사용하면 자신감과 명확성으로 주택 구축 프로세스를 탐색 할 수 있습니다.

Piti에 대해 자주 묻는 질문