모기지 상각 일정 이해 : 무료 계산기 및 지불 분석
Anh Quân
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모기지 계산기로 진정한 주택 구매 예산을 발견하십시오.자신감이있는 쇼핑에 대한 소득, 부채 및 계약금에 따라 감당할 수있는 것을 신속하게 결정하십시오.
가정 경제성 이해
주택을 구입하는 것은 주요 이정표를 나타내지 만 재정적 명확성 으로이 결정에 접근하는 것이 중요합니다.검색을 시작하기 전에 얼마나 많은 집을 감당할 수 있는지 이해하면 시간, 실망 및 잠재적 인 재정적 어려움을 절약 할 수 있습니다.
주택 경제성은 상장 가격에 관한 것이 아니라 월별 모기지 지불, 세금, 보험, 유지 보수 비용 및 이러한 비용이 전반적인 재무 상황에 어떻게 적합한지를 포함합니다.신뢰할 수있는 주택 경제성 계산기가 예비 주택 구매자에게 귀중한 곳입니다.
얼마나 많은 집을 감당할 수 있는지 결정하는 요인은 무엇입니까?
몇 가지 주요 요소가 당신이 감당할 수있는 집의 양에 영향을 미칩니다.
1. 소득
총 월 소득은 주택 구매력의 기초를 형성합니다.대출 기관은 일반적으로 다음을 포함하여 모든 출처에서 총 가계 수입을 살펴 봅니다.
- 정기 급여 또는 임금
- 보너스 및 커미션
- 투자 소득
- Alimony 또는 자녀 양육비 (공개를 선택한 경우)
- 측면 비즈니스 소득
2. 부채
기존의 부채 의무는 책임감있게 담보 대출 할 수있는 추가 부채 (모기지 형태)의 양에 직접 영향을 미칩니다.대출 기관은 다음을 고려합니다.
- 자동차 대출
- 학생 대출
- 신용 카드 부채
- 개인 대출
- 다른 모기지
- 자녀 양육비 또는 축소
3. 계약금
선불로 내려갈 수있는 금액은 모기지 조건에 큰 영향을 미칩니다.
- 더 큰 하락 지불은 일반적으로 이자율이 향상됩니다
- 20% 이상의 결제는 민간 모기지 보험 (PMI)의 필요성을 제거합니다.
- 최초의 주택 구매자 프로그램은 낮은 계약금 옵션을 제공 할 수 있습니다.
4. 신용 점수
신용 점수 영향 :
- 모기지 자격이 있는지 여부
- 받을 금리
- 필요한 계약금 금액
5. 금리
현재 모기지 금리는 월별 지불 및 전반적인 경제성에 직접 영향을 미칩니다.비율의 0.5% 차이조차도 주택의 양에 크게 영향을 줄 수 있습니다.
6. 기간 길이
모기지의 길이는 월별 지불과 총이자에 영향을 미칩니다.
- 30 년의 모기지는 월 지불이 낮지 만 총이자가 높습니다.
- 15 년 모기지는 월별 지불액이 높지만 지분을 더 빨리 구축하고이자를 절약합니다.
모기지 계산기 사용 방법
모기지 계산기는 주택 구매 예산에 대한 명확한 그림을 제공하기 위해 이러한 모든 요소를 결합한 강력한 도구입니다.효과적으로 사용하는 방법은 다음과 같습니다.
- 재무 정보 수집 :월 소득 (세금 전)월별 부채 지불사용 가능한 계약금예상 신용 점수현재 모기지 금리
- 데이터 입력 :이 정보를 모기지 계산기 필드에 입력하십시오.
- 결과 검토 : 계산기가 표시됩니다.당신이 감당할 수있는 최대 주택 가격예상 월별 지불 분석다른 용어를 기준으로 대출 옵션
- 입력 조정 : 다른 시나리오를 시도하여 변화가 경제성에 어떤 영향을 미치는지 확인하십시오.다른 계약금다양한 대출 조건 (15 년 대 30 년)다른 금리세금 및 보험 포함 또는 제외
내 소득에 따라 얼마나 많은 집을 감당할 수 있습니까?
"얼마나 많은 집을 감당할 수 있습니까?"라는 질문은 근본적으로 당신의 소득과 관련이 있습니다.모든 재무 상황은 독특하지만 대출 기관은 일반적으로 이러한 경험 규칙을 사용합니다.
28/36 규칙
많은 재무 전문가와 대출 기관은 다음을 권장합니다.
- 주택 비용은 총 월 소득의 28%를 초과해서는 안됩니다.
- 총 부채 지불 (모기지 포함)은 총 월 소득의 36%를 초과해서는 안됩니다.
예를 들어, 가구가 매월 6,000 달러를 벌기 위해 (세금 전) :
- 최대 주택 비용 : $ 6,000 × 0.28 = $ 1,680/월
- 최대 총 부채 : $ 6,000 × 0.36 = $ 2,160/월
프론트 엔드 및 백엔드 비율
대출 기관은 종종 다음과 관련하여 경제성을 표현합니다.
- 프론트 엔드 비율 : 주택 비용으로가는 소득 비율
- 백엔드 비율 : 모든 부채 지불에 대한 소득 비율
다른 대출 프로그램에는 다양한 요구 사항이 있습니다.
- 기존의 대출은 일반적으로 28/36 비율이 필요합니다
- FHA 대출은 31/43 비율을 허용 할 수 있습니다
- VA 대출은 백엔드 비율에 더 중점을두고 때로는 최대 41%를 허용합니다.
최초의 주택 구매자 고려 사항
최초의 주택 구매자 모기지 계산기 도구는 종종 주택 구매 프로세스에 새로운 사람들을 위해 특별히 설계된 추가 기능을 포함합니다.
특별 프로그램
많은 최초 구매자가 다음에 자격이 있습니다.
- FHA 대출 (3.5% 감소)
- VA 대출 (자격 재향 군인의 경우 0% 감소)
- USDA 대출 (농촌 부동산의 경우 0% 감소)
- 주 및 지역 지원 프로그램
숨겨진 비용
처음 구매자는 다음을 설명해야합니다.
- 마감 비용 (일반적으로 대출 금액의 2-5%)
- 이동 경비
- 즉각적인 수리 또는 리노베이션
- 가구 및 가전 제품
- 해당되는 경우 주택 소유자 협회 (HOA) 수수료
향후 계획
주택 구매가 귀하의 영향에 어떤 영향을 미치는지 고려하십시오.
- 비상 저축
- 퇴직 기부
- 다른 재무 목표
- 작업 유연성 또는 재배치 옵션
모기지에 대한 부채 대 소득 비율 이해
DTI (Debt-to-income 비율)는 아마도 경제성을 결정하는 데 가장 중요한 대출 기관 일 것입니다.부채 대 소득 비율 모기지 계산기는 대출 기관이 재무 상황을 어떻게 보는지에 대한 통찰력을 제공합니다.
DTI 계산
- 모든 월 부채 지불금 (신용 카드, 대출, 예비 모기지) 추가
- 총 월 소득으로 나눕니다
- 백분율을 얻으려면 100을 곱하십시오
예를 들어:
- 월별 부채 지불 : $ 1,800
- 총 월간 소득 : $ 6,000
- DTI = ($ 1,800 ÷ $ 6,000) × 100 = 30%
최대 DTI 요구 사항
대출 유형은 다른 최대 DTI 요구 사항이 다릅니다.
- 기존 대출 : 일반적으로 36% (보상 요인으로 최대 45%)
- FHA 대출 : 최대 43% (강력한 신용으로 더 높음)
- VA 대출 : 잔여 소득에 중점을 두지 만 일반적으로 약 41%
- 점보 대출 : 종종 낮은 DTI, 약 38-40%가 필요합니다.
DTI 개선
비율이 너무 높으면 다음을 수행 할 수 있습니다.
- 기존 부채를 지불하십시오
- 소득 증가 (부업, 인상)
- 더 큰 계약금을 고려하십시오
- 저렴한 속성을 탐색하십시오
모기지 지불을 계산하는 방법 : 교장을 넘어서
온라인 도구를 사용하면 결제를 쉽게 계산할 수 있지만, 모기지 지불을 수동으로 계산하는 방법을 이해하면 주택 구축 프로세스에 대한 더 큰 통찰력이 제공됩니다.
기본 모기지 지불 공식
고정 금리 모기지에 대한 월별 지불 (P)은 다음을 사용하여 계산할 수 있습니다.
P = L[c(1 + c)^n]/[(1 + c)^n - 1]
어디:
- L = 대출 금액
- C = 월간 이자율 (연간 금리로 나뉘어짐)
- n = 지불 수 (대출 기간 x 12)
예제 계산
30 년 동안 4.5%이자로 30 만 달러의 대출 :
- L = $ 300,000
- C = 0.045 ÷ 12 = 0.00375
- n = 30 × 12 = 360
- P = $ 300,000 [0.00375 (1 + 0.00375)^360]/[(1 + 0.00375)^360-1] = $ 1,520.06
그러나 이것은 원칙과 관심사 만 다룹니다.완전한 결제 계산을 위해서도 다음을 추가해야합니다.
- 연간 재산세 ÷ 12
- 연간 주택 소유자 보험 ÷ 12
- 월간 PMI (해당되는 경우)
- HOA 요금 (해당되는 경우)
더 간단한 솔루션이 필요하십니까?
포괄적 인 모기지 계산기를 사용하여 세금 및 보험을 포함한 예상 월별 지불액을 즉시 확인하십시오.
소득에 따른 주택 경제성 계산기 : 실제 응용 프로그램
소득을 기반으로 한 주택 경제성 계산기는 귀중한 통찰력을 제공하지만 실제 안락함 수준에 영향을 줄 수있는 실제 요소를 고려하는 것이 중요합니다.
위치 요인
귀하의 위치는 다음을 통해 경제성에 영향을 미칩니다.
- 재산 세율 (주 및 카운티별로 크게 변함)
- 보험 비용 (재난이 발생하기 쉬운 지역에서 더 높음)
- 유틸리티 비용 (기후 및 지방 요금에 따라 다름)
- 유지 보수 비용 (극한 기후에서 더 높음)
라이프 스타일 고려 사항
당신의 개인적인 생활 방식은 편안하게 감당할 수있는 것에 영향을 미칩니다.
- 통근 비용은 작동합니다
- 가족 성장 계획
- 여행 또는 취미 경비
- 교육 비용
- 의료 요구
비상 계획
재무 전문가 추천 :
- 3-6 개월의 주택 비용이 절약되었습니다
- 유지 보수를 위해 매년 주택 가치의 1-3% 예산
- 잠재적 소득 중단 계획
- 금리 상승이 조정 가능한 금리 모기지에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 고려합니다
부동산 중개인과 재무 문서를 검토하는 가족
세금 및 보험이있는 모기지 계산기 : 전체 그림
세금 및 보험이있는 모기지 계산기는 실제 주택 비용의 가장 정확한 그림을 제공합니다.이러한 추가 비용이 중요한 이유는 다음과 같습니다.
재산세
- 위치 및 재산 가치에 따라 광범위하게 다릅니다
- 부동산 가치 또는 세율 상승으로 시간이 지남에 따라 증가 할 수 있습니다.
- 모기지 지불의 일부로 매월 징수됩니다
- 1 차 거주지 또는 특정 그룹에 대한 면제를 제공 할 수 있습니다
주택 소유자 보험
- 대출 기관은 투자를 보호해야합니다
- 비용은 주택 가치, 위치 및 범위 수준에 따라 다릅니다
- 일반적으로 평균 주택의 경우 매년 $ 800- $ 1,500입니다
- 자연 재해가 발생하기 쉬운 지역에서는 더 높습니다
민간 모기지 보험 (PMI)
- 계약금이 20% 미만인 경우 필수
- 일반적으로 매년 대출 금액의 0.5-1%입니다
- 20% 지분 (기존 대출)에 도달하면 취소 할 수 있습니다.
- 계약금에 관계없이 VA 대출에는 필요하지 않습니다
HOA 수수료
- 콘도, 타운 홈 및 계획된 커뮤니티에서 일반적입니다
- 공유 편의 시설 및 서비스를 커버합니다
- 매월 $ 100- $ 700 이상입니다
- 시간이 지남에 따라 증가 할 수 있습니다
- 일반적으로 모기지 에스크로에는 포함되지 않습니다
이러한 계산에 이러한 비용을 포함시킴으로써 원금과 관심만 보는 것보다 훨씬 경제성에 대한 훨씬 더 현실적인 그림을 얻을 수 있습니다.
가정 경제성에 대한 FAQ
내 신용 점수는 내가 감당할 수있는 집의 양에 어떤 영향을 미칩니 까?
신용 점수는 자격이있는 이자율에 영향을 미치며, 이는 경제성에 직접적인 영향을 미칩니다.더 높은 점수는 대출 수명 동안 수천을 절약 할 수 있습니다.예를 들어, $ 300,000 30 년 모기지에 대한 3.5%와 4.5%의 요금의 차이는 대출 기간 동안 매월 $ 167 또는 $ 60,000입니다.
모기지 계산기를 사용할 때 세전 또는 세전 소득을 고려해야합니까?
대부분의 대출 기관은 계산에서 세전 (총) 소득을 사용합니다.그러나 개인 예산 책정의 경우 세금 후 소득을 고려하여 지불금이 재택 급여에 편안하게 맞는지 확인할 수 있습니다.
계약금을 얼마나 절약해야합니까?
20%는 PMI를 피하기 위해 이상적이지만 많은 구매자는 3-10% 하락한 주택을 성공적으로 구매합니다.최초의 주택 구매자 프로그램은 3%가 적을 수 있습니다.그러나 지불금이 적은 비용은 대출 금액이 많고 이자율이 더 높습니다.
온라인 모기지 계산기는 얼마나 정확합니까?
온라인 계산기는 좋은 견적을 제공하지만 지역 세금, 보험료 또는 특정 신용 상황과 같은 모든 변수를 설명하지는 않습니다.가장 정확한 평가를 위해서는 사전 승인을 위해 모기지 대출 기관과상의하십시오.
주택 경제성 계산기를 사용하기 전에 사전 승인을 받아야합니까?
이상적으로는 그렇습니다.사전 승인은 특정 재무 상황 및 현재 시장 상황에 따라 감당할 수있는 가장 정확한 그림을 제공합니다.
내가 자격을 갖춘 것에 관계없이 집에 얼마를 쓰야합니까?
재무 전문가는 종종 최대 자격보다 적은 비용이 드는 주택 구매를 권장합니다.이는 다른 목표, 비상 사태 또는 소득 변화에 대한 재정적 유연성을 제공합니다.
결론 : 정보에 입각 한 주택 구축 결정
당신이 감당할 수있는 집의 양을 이해하는 것은 주택 구축 여행에서 중요한 첫 단계입니다.모기지 계산기는 귀중한 지침을 제공하지만, 경제성은 편안함 수준, 재무 목표 및 라이프 스타일에 따라 수학적 계산 및 개인 결정임을 기억하십시오.
월간 모기지 지불 계산기와 세금 및 보험이있는 모기지 계산기와 같은 도구를 사용하면 실제 주택 비용에 대한 포괄적 인 이해를 개발할 수 있습니다.이 지식은 다음과 같습니다.
- 현실적인 가격대 내에서 쇼핑하십시오
- 자신감과 협상하십시오
- 예산을 넘어서 집과 사랑에 빠지지 마십시오
- 지속 가능한 재무 결정을 내립니다
가장 성공적인 주택 구매자는 주택 욕구와 재정적 현실의 균형을 맞추는 사람들입니다.주택 사냥 전에 경제성을 정확하게 평가하기 위해 시간을 내면 재정적 스트레스가없는 긍정적 인 주택 소유 경험을 위해 자신을 배치합니다.
주택 소유는 목적지가 아니라 여행이라는 것을 기억하십시오."완벽한"주택은 반드시 자격을 갖춘 가장 비싼 주택이 아니라 재무 건강을 유지하고 다른 삶의 목표를 추구 할 수있게하는 동시에 귀하의 요구를 충족시키는 것입니다.
개인화 된 조언이 필요하십니까?특정 상황에 맞는 지침을 제공 할 수있는 모기지 전문가 또는 재무 고문과의 컨설팅을 고려하십시오.