Calculator pentru Împrumuturi Studențești

• Planul de Rambursare Standard distribuie plățile uniform pe 10 ani — cel mai mare cost lunar, dar cea mai mică dobândă totală.
• Planul Graduat începe de la un nivel scăzut și crește la fiecare doi ani, fiind potrivit pentru debitorii care se așteaptă la venituri în creștere.
• Rambursarea Extinsă se întinde până la 25 de ani pentru împrumuturi de peste $30.000, reducând plățile lunare cu 40%, dar aproape dublând dobânda totală.
• Planurile de Rambursare Bazate pe Venit (IDR) — SAVE (anterior REPAYE), PAYE, IBR și ICR — plafonează plățile la 5-20% din venitul disponibil cu iertarea datoriei după 20-25 de ani.

Planul SAVE oferă cele mai generoase condiții: 5% din venitul disponibil pentru împrumuturile de licență cu iertarea datoriei după 20 de ani.

Totuși, sumele iertate în cadrul planurilor IDR sunt tratate în prezent ca venit impozabil (cu excepția PSLF), creând o potențială bombă fiscală la momentul iertării datoriei.

Chiar și plățile suplimentare mici reduc dramatic costurile împrumuturilor de studii.

• La un împrumut de $35.000 la 5,5% pe 10 ani (plan standard), adăugarea a doar $50 pe lună economisește $1.804 în dobândă și achită împrumutul cu 14 luni mai devreme.
• Adăugarea a $100 pe lună economisește $3.189 și finalizează cu 25 de luni înainte de termen.

Cheia este direcționarea plăților suplimentare către împrumutul cu cea mai mare rată mai întâi (metoda avalanșei) în loc de soldul cel mai mic (metoda bulgărelui de zăpadă) — matematic, metoda avalanșei economisește întotdeauna mai multă dobândă, deși metoda bulgărelui de zăpadă oferă satisfacții psihologice; un calculator dedicat de achitare a datoriilor îți permite să testezi oricare dintre ordini pentru toate soldurile tale înainte de a te angaja.

Dacă ai atât împrumuturi subvenționate (guvernul plătește dobânda în timpul amânării), cât și nesubvenționate, prioritizează plățile suplimentare către împrumuturile nesubvenționate unde dobânda se acumulează din prima zi.

Refinanțarea privată poate reduce semnificativ ratele dobânzilor — debitorii cu un credit bun (720+) și venituri stabile se pot califica pentru rate de 3-5%, comparativ cu ratele federale de 5-7%. La o datorie de $50.000, refinanțarea de la 6,5% la 4% economisește aproximativ $7.500 pe parcursul a 10 ani.

Totuși, refinanțarea împrumuturilor federale în împrumuturi private anulează permanent protecțiile federale:

• opțiuni de rambursare bazate pe venit
• Iertarea Datoriei pentru Serviciul Public (PSLF)
• drepturi de amânare și păsuire
• subvenția la dobândă pentru împrumuturile subvenționate

Acest compromis face ca refinanțarea să fie riscantă pentru debitorii din cariere de serviciu public (PSLF iartă soldul rămas după 120 de plăți), cei cu venituri instabile sau cei care ar putea avea nevoie de flexibilitate la plată.

O cale de mijloc: refinanțează agresiv împrumuturile private în timp ce menții împrumuturile federale în sistemul federal.

Planul de Rambursare Standard amortizează soldul tău pe 10 ani (120 de luni) cu o plată lunară fixă folosind aceeași matematică de amortizare ca un calculator de ipoteci: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1).

Un sold de $30.000 la o rată a dobânzii de 6,5% pe 120 de luni ajunge la aproximativ $340,64 pe lună și aproximativ $10.877 dobândă totală.

Dobânda la împrumutul federal este stabilită prin lege în fiecare an, iar planurile bazate pe venit înlocuiesc această plată fixă cu una bazată în schimb pe venitul tău.

Împrumuturile federale pentru studenți, acordate prin intermediul Ajutorului Federal pentru Studenți al Departamentului de Educație al SUA, oferite cu rate fixe stabilite de Congres plus protecții pentru debitori — rambursare bazată pe venit, amânare și iertare a datoriei — care lipsesc de obicei împrumuturilor private.

Împrumuturile private de la bănci sau creditori pot oferi rate mai mici pentru debitorii cu un credit bun sau un co-semnatar, dar fără garanții federale.

Epuizează mai întâi opțiunile federale; folosește împrumuturile private doar pentru a acoperi un decalaj rămas.

Planurile de rambursare bazate pe venit plafonează plata lunară a împrumutului federal la un procent din venitul disponibil și extind termenul, orice sold rămas fiind iertat după 20-25 de ani (sau 10 pentru serviciul public).

Conform Ajutorului Federal pentru Studenți, planurile IDR pot reduce dramatic plățile pentru debitorii cu solduri mari în raport cu venitul.

Compromisul îl reprezintă o dobândă mai mare pe un termen mai lung, deși iertarea datoriei poate compensa acest lucru.

Ratele dobânzilor la împrumuturile pentru studenți federale sunt fixe pe întreaga durată a fiecărui împrumut și sunt stabilite anual de Congres, fiind corelate cu randamentul obligațiunilor Trezoreriei SUA pe 10 ani, astfel încât împrumuturile acordate în ani diferiți au rate diferite.

Deoarece sunt fixe, rata ta nu se modifică niciodată după ce te împrumuți. Acest lucru diferă de împrumuturile private, care pot fi variabile.

Verifică ratele pentru anul curent pe site-ul Federal Student Aid înainte de a te împrumuta, deoarece acestea se resetează în fiecare lună iulie.

Există două căi principale federale de iertare a datoriilor.

• Public Service Loan Forgiveness (PSLF) anulează soldul rămas după 120 de plăți eligibile, efectuate în timp ce lucrezi cu normă întreagă pentru un guvern sau o organizație non-profit.
• Iertarea IDR anulează soldul după 20-25 de plăți bazate pe venit.

Ambele necesită împrumuturi federale și condiții specifice de eligibilitate urmărite de Federal Student Aid.

Refinanțarea împrumuturilor federale într-un împrumut privat anulează definitiv eligibilitatea pentru aceste programe.

Împrumuturile federale includ de obicei o perioadă de grație de șase luni după terminarea școlii, înainte ca plățile să înceapă.

Dacă ulterior întâmpini dificultăți, amânarea și suspendarea pot sista plățile temporar — dar dobânda continuă de obicei să se acumuleze (întotdeauna în cazul împrumuturilor nesubvenționate), mărind soldul.

Federal Student Aid tratează acestea ca pe o ușurare pe termen scurt, nu ca pe o soluție; rambursarea bazată pe venit este de obicei o opțiune pe termen lung mai bună decât suspendarea repetată a plăților.

Refinanțarea îți înlocuiește împrumuturile cu un nou împrumut privat, în mod ideal la o rată mai mică. Pentru debitorii cu un scor de credit ridicat care au împrumuturi private, poate economisi bani reali.

Dar refinanțarea împrumuturilor FEDERALE într-un împrumut privat renunță definitiv la rambursarea bazată pe venit, la iertarea datoriilor (inclusiv PSLF) și la protecțiile de amânare federală.

CFPB recomandă să cântărești cu atenție acele beneficii pierdute — o rată ușor mai mică justifică rar renunțarea la garanțiile federale dacă există vreo șansă să ai nevoie de ele.

Greșelile frecvente includ:

• refinanțarea împrumuturilor federale și pierderea iertării și a IDR-ului
• alegerea unui termen inutil de lung și plata unei dobânzi excesive
• utilizarea repetată a suspendării în timp ce dobânda se capitalizează
• necertificarea anuală a veniturilor pentru planurile IDR

De asemenea, debitorii ignoră eligibilitatea PSLF.

Înțelege-ți protecțiile federale înainte de refinanțare, reatestă IDR-ul la timp, plătește în plus la principal atunci când este posibil și verifică dacă locul tău de muncă este eligibil pentru iertarea datoriilor.