คงที่ค่าจำนองที่ปรับได้ VS: ใช้เครื่องคิดเลขนี้เพื่อเลือกสินเชื่อบ้านที่เหมาะสม
Anh Quân
Creator
สารบัญ
- ทำความเข้าใจการจำนองอัตราคงที่
- ทำความเข้าใจการจำนองอัตราปรับได้
- คงที่ค่าจำนองที่ปรับได้เทียบกับ: ปัจจัยการเปรียบเทียบที่สำคัญ
- การใช้เครื่องคิดเลขจำนองเพื่อเปรียบเทียบตัวเลือก
- คุณควรเลือกการจำนองอัตราคงที่เมื่อใด
- เมื่อใดที่การจำนองอัตราการปรับค่าที่ดีขึ้นเป็นทางเลือกที่ดีกว่า?
- อัตราการจำนองปัจจุบัน: แนวโน้มของตลาดและการคาดการณ์
- สถานการณ์ชีวิตมีผลต่อการเลือกจำนองของคุณอย่างไร
- การใช้เครื่องคิดเลขการจำนองเพื่อการตัดสินใจที่ดีขึ้น
- ข้อควรพิจารณาในการรีไฟแนนซ์: การวางแผนล่วงหน้า
- วิธีการไฮบริด: การรวมกลยุทธ์การจำนอง
- การตัดสินใจขั้นสุดท้ายของคุณ: นอกเหนือจากเครื่องคิดเลข
- คำถามที่พบบ่อย
- สรุป: การใช้การคำนวณเพื่อแจ้งทางเลือกจำนองของคุณ
ในการเดินทางสู่การเป็นเจ้าของบ้านการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งที่คุณต้องเผชิญคือการเลือกระหว่างการจำนองอัตราคงที่และการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)ตัวเลือกนี้อาจส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของคุณเป็นเวลาหลายปีหรือหลายทศวรรษที่ผ่านมาด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนอย่างต่อเนื่องการค้นหาประเภทการจำนองที่เหมาะสมนั้นต้องพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินแผนการในอนาคตและการยอมรับความเสี่ยงอย่างรอบคอบ
การใช้เครื่องคิดเลขเปรียบเทียบการจำนองที่เชื่อถือได้ช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดตามตัวเลขมากกว่าสมมติฐานคู่มือที่ครอบคลุมนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจความแตกต่างที่สำคัญระหว่างอัตราการจำนองคงที่และปรับได้เมื่อแต่ละตัวเลือกเหมาะสมและวิธีการใช้เครื่องมือการคำนวณเพื่อกำหนดประเภทการจำนองที่เหมาะสมสำหรับคุณ
การเปรียบเทียบอัตราการจำนองอัตราการจำนองที่ปรับได้เทียบกับอัตราการจำนองต้องใช้การคำนวณอย่างรอบคอบ
ทำความเข้าใจการจำนองอัตราคงที่
การจำนองอัตราคงที่คืออะไร?
การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นอัตราดอกเบี้ยที่คงที่ตลอดระยะเวลาสินเชื่อทั้งหมดไม่ว่าคุณจะเลือกการจำนอง 15, 20 หรือ 30 ปีอัตราดอกเบี้ยของคุณและเงินต้นและการชำระดอกเบี้ยรายเดือนยังคงไม่เปลี่ยนแปลงโดยไม่คำนึงถึงความผันผวนของตลาด
การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ให้ความมั่นคงในการชำระเงินตลอดระยะเวลาเงินกู้
ข้อดีของการจำนองอัตราคงที่
- การชำระเงินที่คาดการณ์ได้: การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณยังคงสอดคล้องกันตลอดระยะเวลาเงินกู้ทำให้การจัดทำงบประมาณง่ายขึ้น
- การป้องกันจากอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น: เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอัตราของคุณจะถูกล็อคอยู่อาจช่วยให้คุณประหยัดได้หลายพันเมื่อเวลาผ่านไป
- ความเรียบง่าย: การจำนองอัตราคงที่ตรงไปตรงมาและเข้าใจง่ายกว่าคู่ที่ปรับได้
- ความอุ่นใจ: คุณจะไม่ประสบกับการจ่ายเงินช็อกจากการเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหัน
ข้อเสียของการจำนองอัตราคงที่
- อัตราเริ่มต้นที่สูงขึ้น: การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่มักจะเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าแขน
- โอกาสการออมที่ไม่ได้รับ: หากอัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างมีนัยสำคัญคุณจะไม่ได้รับประโยชน์เว้นแต่คุณจะรีไฟแนนซ์ซึ่งเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการปิด
- การสร้างทุนที่ช้าลง: อัตราที่สูงขึ้นหมายถึงการชำระเงินของคุณมากขึ้นไปสู่ดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นโดยเฉพาะในช่วงปีแรก ๆ
ทำความเข้าใจการจำนองอัตราปรับได้
การจำนองอัตราปรับได้คืออะไร?
การจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้เป็นอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงเป็นระยะตามดัชนีตลาดโดยทั่วไปแล้วแขนจะเริ่มต้นด้วยระยะเวลาอัตราคงที่ (มักจะ 3, 5, 7 หรือ 10 ปี) หลังจากนั้นอัตราการปรับตามช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
คุณลักษณะการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยหลังจากระยะเวลาคงที่
อาวุธทำงานอย่างไร
โดยทั่วไปแล้วแขนจะถูกอธิบายด้วยตัวเลขสองตัวเช่นแขน 5/1หมายเลขแรกระบุความยาวของระยะเวลาอัตราคงที่เริ่มต้นในปีในขณะที่หมายเลขที่สองแสดงให้เห็นว่าอัตราการปรับความถี่หลังจากนั้นบ่อยครั้ง (ในตัวอย่างนี้ปีละครั้ง)
แขนรวมถึงองค์ประกอบที่สำคัญหลายประการ:
- ดัชนี: อัตราดอกเบี้ยมาตรฐานที่ผันผวนกับสภาวะตลาด
- มาร์จิ้น: เพิ่มเปอร์เซ็นต์คงที่ในดัชนีเพื่อกำหนดอัตราของคุณ
- อัตราค่าสูงสุด: จำกัด จำนวนอัตราของคุณที่สามารถเพิ่มขึ้นต่อการปรับและตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้
- ระยะเวลาอัตราคงที่เริ่มต้น: ระยะเวลาเบื้องต้นก่อนเริ่มการปรับ
ข้อดีของการจำนองอัตราปรับได้
- อัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่า: โดยทั่วไปแล้วอาวุธจะให้อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นต่ำลง
- การออมที่อาจเกิดขึ้น: หากอัตราดอกเบี้ยลดลงหรือมีเสถียรภาพคุณสามารถจ่ายน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปกับการจำนองอัตราคงที่
- เหมาะสำหรับเจ้าของบ้านระยะสั้น: หากคุณวางแผนที่จะย้ายหรือรีไฟแนนซ์ก่อนที่ระยะเวลาอัตราคงที่คุณสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าโดยไม่ต้องเผชิญกับการปรับเปลี่ยน
- อัตราที่เป็นไปได้ลดลง: ซึ่งแตกต่างจากการจำนองอัตราคงที่แขนสามารถปรับลดลงหากอัตราตลาดลดลง
ข้อเสียของการจำนองอัตราปรับได้
- ความไม่แน่นอนการชำระเงิน: การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจเพิ่มขึ้นบางครั้งอย่างมีนัยสำคัญหลังจากระยะเวลาอัตราคงที่
- ความท้าทายด้านงบประมาณ: การชำระเงินที่ผันผวนทำให้การวางแผนทางการเงินระยะยาวยากขึ้น
- ความซับซ้อน: แขนมีชิ้นส่วนที่เคลื่อนไหวมากขึ้นและอาจเข้าใจได้ยากกว่าการจำนองอัตราคงที่
- ความเสี่ยงของการชำระเงินช็อก: หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างมากการชำระเงินของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างมาก
คงที่ค่าจำนองที่ปรับได้เทียบกับ: ปัจจัยการเปรียบเทียบที่สำคัญ
การเปรียบเทียบคุณสมบัติที่สำคัญแบบเคียงข้างกันสำหรับตัวเลือกการจำนองแบบคงที่และปรับได้
การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
การจำนองอัตราคงที่:
- เริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
- คงที่ตลอดระยะเวลาสินเชื่อ
- ไม่ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของตลาด
การจำนองอัตราการปรับค่า:
- เริ่มต้นด้วยอัตรา "ทีเซอร์" ที่ต่ำกว่า
- การเปลี่ยนแปลงอัตราขึ้นอยู่กับดัชนีตลาดหลังจากระยะเวลาเริ่มต้น
- อาจเพิ่มหรือลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
เสถียรภาพการชำระเงิน
การจำนองอัตราคงที่:
- เงินต้นที่สอดคล้องกันและการจ่ายดอกเบี้ย
- กำหนดการชำระเงินที่คาดการณ์ได้
- เฉพาะภาษีและส่วนประกันอาจเปลี่ยนแปลงได้
การจำนองอัตราการปรับค่า:
- การชำระเงินที่มั่นคงในช่วงระยะเวลาคงที่เริ่มต้น
- การชำระเงินผันแปรหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาคงที่
- ศักยภาพในการเพิ่มการชำระเงินที่สำคัญ
การประเมินความเสี่ยง
การจำนองอัตราคงที่:
- ความเสี่ยงลดลงของการชำระเงินช็อก
- ป้องกันอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น
- เหมาะสำหรับผู้กู้ที่ไม่ชอบความเสี่ยง
การจำนองอัตราการปรับค่า:
- ความเสี่ยงที่สูงขึ้นเนื่องจากความไม่แน่นอนของอัตรา
- ศักยภาพในการเพิ่มการชำระเงินจำนวนมาก
- เหมาะสำหรับผู้กู้ที่ยืดหยุ่นทางการเงิน
ข้อควรพิจารณาระยะเวลาสินเชื่อ
การจำนองอัตราคงที่:
- มีให้เลือกหลายข้อ (15, 20, 30 ปี)
- ข้อกำหนดที่ยาวขึ้นมีต้นทุนดอกเบี้ยรวมสูงขึ้น แต่การชำระเงินรายเดือนที่ลดลง
- เงื่อนไขที่สั้นกว่ามีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ลดต้นทุนดอกเบี้ยทั้งหมด
การจำนองอัตราการปรับค่า:
- มักจะมีเงื่อนไข 30 ปีพร้อมระยะเวลาคงที่เริ่มต้น
- ระยะเวลาการปรับส่งผลกระทบต่อต้นทุนระยะยาว
- ต้นทุนดอกเบี้ยระยะยาวไม่สามารถคาดเดาได้
การใช้เครื่องคิดเลขจำนองเพื่อเปรียบเทียบตัวเลือก
วิธีใช้เครื่องคิดเลขเปรียบเทียบจำนอง
เครื่องคิดเลขจำนองช่วยให้คุณเปรียบเทียบผลกระทบทางการเงินของตัวเลือกการจำนองที่แตกต่างกันนี่คือวิธีการใช้อย่างมีประสิทธิภาพ:
อินเทอร์เฟซเครื่องคิดเลขจำนองแสดงฟิลด์อินพุตและผลการเปรียบเทียบ
- ป้อนรายละเอียดเงินกู้: ป้อนจำนวนเงินกู้ระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ยสำหรับประเภทจำนองทั้งสองประเภท
- ปรับสำหรับลักษณะตัวแปรของแขน: รวมข้อมูลเกี่ยวกับระยะเวลาการปรับค่าหมวกและการเปลี่ยนแปลงอัตราที่อาจเกิดขึ้น
- พิจารณาระยะเวลาการเป็นเจ้าของบ้านของคุณ: ปัจจัยในระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่ในบ้าน
- คำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมด: ดูผลกระทบทางการเงินทั้งระยะสั้นและระยะยาว
- เรียกใช้หลายสถานการณ์: ทดสอบสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันเพื่อทำความเข้าใจกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น
ตัวชี้วัดสำคัญในการเปรียบเทียบ
เมื่อใช้เครื่องคิดเลขอัตราการจำนองให้ใส่ใจกับตัวชี้วัดที่สำคัญเหล่านี้:
- การชำระเงินรายเดือน: เปรียบเทียบการชำระเงินเริ่มต้นและการชำระเงินในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นสำหรับอาวุธ
- ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย: คำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายตลอดอายุการกู้เงิน
- จุดคุ้มทุน: พิจารณาว่าตัวเลือกหนึ่งจุดใดจะได้เปรียบมากกว่าอีกตัวเลือก
- ตารางการตัดจำหน่าย: ตรวจสอบว่าคุณจะสร้างความยุติธรรมได้เร็วแค่ไหนกับแต่ละตัวเลือก
- สถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด: สำหรับอาวุธประเมินผลกระทบหากอัตราเพิ่มขึ้นเป็นหมวกของพวกเขา
การคำนวณตัวอย่าง: การจำนองที่ปรับได้คงที่เทียบกับ
ลองเปรียบเทียบการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีที่ 6.5% กับแขน 5/1 เริ่มต้นที่ 5.75% สำหรับเงินกู้ $ 300,000:
การเปรียบเทียบสถานการณ์การชำระเงินระหว่างอัตราการจำนองอัตราคงที่และอัตราการจำนองที่ปรับได้เมื่อเวลาผ่านไป
การจำนองอัตราคงที่:
- การชำระเงินรายเดือน: $ 1,896
- ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปกว่า 30 ปี: $ 382,560
5/1 แขน:
(สมมติว่าเพิ่มขึ้น 2% หลังจากระยะเวลาคงที่และ 1% เพิ่มขึ้นทุกปีจนกว่าจะถึง 5% สูงสุด)
- การชำระเงินรายเดือนเริ่มต้น: $ 1,751
- การชำระเงินหลังจากการปรับครั้งแรก: $ 2,110
- การชำระเงินสูงสุดที่เป็นไปได้: $ 2,697
- ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปกว่า 30 ปี (กรณีที่เลวร้ายที่สุด): $ 488,520
แขนประหยัดได้ $ 145 ต่อเดือนในช่วงห้าปีแรก (รวม $ 8,700) แต่อาจมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาวหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น
คุณควรเลือกการจำนองอัตราคงที่เมื่อใด
การจำนองอัตราคงที่โดยทั่วไปจะดีกว่าสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกและอื่น ๆ ในสถานการณ์เหล่านี้:
การจำนองอัตราคงที่เหมาะสำหรับครอบครัวที่วางแผนการเป็นเจ้าของบ้านในระยะยาว
- คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านระยะยาวของคุณ: หากคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินเป็นเวลาหลายปีความมั่นคงของอัตราคงที่ให้ความอุ่นใจ
- อัตราปัจจุบันต่ำในอดีต: การล็อคในอัตราที่ต่ำช่วยปกป้องคุณจากการเพิ่มขึ้นในอนาคต
- คุณต้องการการชำระเงินที่คาดเดาได้: หากความแน่นอนของงบประมาณเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณการชำระเงินคงที่จะกำจัดความประหลาดใจ
- คุณมีความยืดหยุ่นทางการเงินที่ จำกัด : หากคุณไม่สามารถดูดซับการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นได้อย่างง่ายดายอัตราคงที่ช่วยลดความเสี่ยง
- คุณไม่ได้คาดหวังว่ารายได้ที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ: หากรายได้ของคุณจะยังคงค่อนข้างเสถียรการชำระเงินที่คาดการณ์ได้ช่วยในการวางแผนระยะยาว
Mark Johnson ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจำนอง "การจำนองอัตราคงที่เป็นรากฐานที่สำคัญของเจ้าของบ้านชาวอเมริกันเพราะพวกเขาให้ความมั่นใจในโลกที่ไม่แน่นอนพวกเขามีค่าเป็นพิเศษในช่วงระยะเวลาของความผันผวนทางเศรษฐกิจ"
เมื่อใดที่การจำนองอัตราการปรับค่าที่ดีขึ้นเป็นทางเลือกที่ดีกว่า?
การจำนองอัตราปรับได้อาจเป็นประโยชน์ในสถานการณ์เหล่านี้:
อาวุธทำงานได้ดีสำหรับเจ้าของบ้านระยะสั้นที่วางแผนจะย้ายก่อนการปรับอัตรา
- คุณวางแผนที่จะย้ายหรือรีไฟแนนซ์ภายใน 3-7 ปี: หากคุณจะขายก่อนที่อัตราการปรับคุณจะได้รับประโยชน์จากอัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าโดยไม่มีความเสี่ยง
- คาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลง: หากตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจแนะนำอัตราการลดลงแขนอาจมีราคาถูกลงเมื่อเวลาผ่านไป
- คุณคาดว่าการเติบโตของรายได้ที่สำคัญ: หากรายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างมากคุณอาจสามารถจัดการกับการเพิ่มการชำระเงินที่อาจเกิดขึ้นได้
- คุณต้องการเพิ่มความสามารถในการจ่ายเริ่มต้นสูงสุด: การชำระเงินเริ่มต้นที่ต่ำกว่าอาจช่วยให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับบ้านที่มีราคาแพงกว่า
- คุณวางแผนที่จะชำระเงินเพิ่มเติมจำนวนมาก: หากคุณจะจ่ายเงินต้นอย่างจริงจังคุณจะลดผลกระทบของการเพิ่มขึ้นของอัตราในอนาคต
Sarah Williams ที่ปรึกษาทางการเงินกล่าวว่า "อาวุธอาจเป็นเครื่องมือที่ทรงพลังสำหรับผู้กู้ที่มีความซับซ้อนซึ่งเข้าใจความเสี่ยงและมีแผนทางการเงินที่ชัดเจนพวกเขาไม่ได้ดีหรือไม่ดี - โดยเนื้อแท้
อัตราการจำนองปัจจุบัน: แนวโน้มของตลาดและการคาดการณ์
การทำความเข้าใจอัตราการจำนองปัจจุบันและที่ที่พวกเขาอาจจะช่วยคุณตัดสินใจระหว่างตัวเลือกที่แน่นอนและปรับได้ณ เดือนเมษายน 2568 อัตราการจำนองเฉลี่ย 30 ปีเฉลี่ยอยู่ที่ 6.25%ในขณะที่ค่าเฉลี่ย 5/1 ARMS 5.50%
แนวโน้มอัตราการจำนองในปีที่ผ่านมาด้วยการคาดการณ์สำหรับเดือนที่จะมาถึง
ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ยจำนอง
- นโยบายของ Federal Reserve: นโยบายการเงินของเฟดส่งผลกระทบโดยตรงต่ออัตราการจำนอง
- ตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจ: เงินเฟ้อข้อมูลการจ้างงานและการเติบโตของ GDP ส่งผลกระทบต่อการเคลื่อนไหวของอัตรา
- เงื่อนไขตลาดที่อยู่อาศัย: อุปสงค์และอุปทานในตลาดที่อยู่อาศัยมีอิทธิพลต่อพฤติกรรมของผู้ให้กู้
- กิจกรรมระดับโลก: สภาพเศรษฐกิจระหว่างประเทศและเหตุการณ์ทางการเมืองสามารถผลักดันอัตราขึ้นหรือลง
การคาดการณ์อัตราการจำนอง
นักวิเคราะห์เศรษฐกิจปัจจุบันคาดการณ์ความผันผวนของอัตราเล็กน้อยในอีก 12-24 เดือนข้างหน้าในขณะที่ไม่มีใครสามารถทำนายอัตราด้วยความมั่นใจการทำความเข้าใจสถานการณ์ที่อาจเกิดขึ้นช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาด
การใช้เครื่องมือเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจำนองสามารถช่วยให้คุณเห็นภาพว่าสภาพแวดล้อมอัตราที่แตกต่างกันอาจส่งผลกระทบต่อการชำระเงินของคุณเมื่อเวลาผ่านไป
สถานการณ์ชีวิตมีผลต่อการเลือกจำนองของคุณอย่างไร
ช่วงชีวิตที่แตกต่างกันมักเรียกร้องให้มีกลยุทธ์การจำนองที่แตกต่างกัน
ผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก
หากคุณเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกการตัดสินใจจำนองของคุณควรพิจารณา:
- ความมั่นคงทางการเงิน: รายได้ของคุณปลอดภัยแค่ไหน?
- แผนการในอนาคต: คุณตั้งใจจะอยู่บ้านนานแค่ไหน?
- การยอมรับความเสี่ยง: คุณสบายใจกับความไม่แน่นอนในการชำระเงินอย่างไร?
- ความสามารถในการจ่าย: อัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าของแขนจะช่วยให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับบ้านที่คุณต้องการหรือไม่?
ผู้ซื้อครั้งแรกหลายคนได้รับประโยชน์จากการคาดการณ์ของการจำนองอัตราคงที่ แต่ผู้ที่มีศักยภาพในการเติบโตของอาชีพและแผนการที่อยู่อาศัยระยะสั้นอาจชอบอาวุธ
ครอบครัวที่กำลังเติบโต
ครอบครัวคาดหวังว่าการเปลี่ยนแปลงความต้องการที่อยู่อาศัยควรพิจารณา:
- ข้อกำหนดด้านพื้นที่: คุณจะเจริญเติบโตที่บ้านก่อนที่แขนจะปรับหรือไม่?
- รายได้วิถี: รายได้ครัวเรือนของคุณจะก้าวไปตามการจ่ายเงินที่อาจเกิดขึ้นได้หรือไม่?
- ลำดับความสำคัญทางการเงิน: ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาและครอบครัวอื่น ๆ เป็นงบประมาณของคุณอย่างไร
ผู้กู้ที่ใกล้เกษียณอายุ
ผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าใกล้จะถึงวัยเกษียณต้องเผชิญกับข้อควรพิจารณาที่แตกต่างกัน:
- การเปลี่ยนแปลงรายได้: การเกษียณอายุจะส่งผลต่อความสามารถในการชำระเงินของคุณอย่างไร?
- ไทม์ไลน์เจ้าของบ้าน: คุณจะชำระเงินจำนองก่อนเกษียณหรือไม่?
- การวางแผนอสังหาริมทรัพย์: การจำนองของคุณเหมาะสมกับแผนมรดกของคุณอย่างไร?
การจำนองอัตราคงที่มักจะให้ความมั่นใจในการชำระเงินแก่ผู้เกษียณในช่วงระยะเวลาที่มีรายได้คงที่
การใช้เครื่องคิดเลขการจำนองเพื่อการตัดสินใจที่ดีขึ้น
เครื่องคำนวณความสามารถในการจำนองไม่ได้ช่วยกำหนดว่าไม่เพียง แต่การจำนองประเภทใดที่ดีกว่า แต่ยังรวมถึงบ้านที่คุณสามารถซื้อได้อย่างสมจริงด้วยตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่ง
ปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณา
- อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณ (รวมถึงการจำนอง) ให้ต่ำกว่า 43% ของรายได้รวมของคุณ
- อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย: ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยควรต่ำกว่า 28% ของรายได้รวมของคุณ
- การชำระเงินดาวน์: การชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นจะลดจำนวนเงินกู้และการชำระเงินรายเดือนของคุณ
- ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอื่น ๆ : อย่าลืมรวมภาษีทรัพย์สินประกันและค่าธรรมเนียม HOA ในการคำนวณของคุณ
การทดสอบความเครียดการตัดสินใจจำนองของคุณ
เมื่อใช้เครื่องคิดเลขจำนองให้เรียกใช้การทดสอบความเครียดที่สำคัญเหล่านี้:
- สถานการณ์การเพิ่มอัตรา: หากเลือกแขนให้คำนวณการชำระเงินในอัตราที่เป็นไปได้ในอนาคต
- ความเป็นไปได้ในการลดรายได้: ความสามารถในการจำนองของคุณจะเปลี่ยนไปอย่างไรหากรายได้ของคุณลดลง 10-20%?
- ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เพิ่มขึ้น: ปัจจัยในการเพิ่มขึ้นของภาษีทรัพย์สินการประกันภัยและค่าบำรุงรักษา
ข้อควรพิจารณาในการรีไฟแนนซ์: การวางแผนล่วงหน้า
ผู้กู้จำนวนมากวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์ก่อนที่แขนจะปรับ แต่กลยุทธ์นี้ไม่ได้ไม่มีความเสี่ยง:
- ความไม่แน่นอนของคุณสมบัติ: ปัญหาเครดิตในอนาคตสามารถป้องกันการรีไฟแนนซ์
- การเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมของอัตรา: หากอัตราเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญการรีไฟแนนซ์อาจไม่ประหยัดเงิน
- ความผันผวนของมูลค่าบ้าน: ค่าทรัพย์สินที่ลดลงอาจ จำกัด ตัวเลือกการรีไฟแนนซ์
- ต้นทุนการปิด: การรีไฟแนนซ์มักจะมีค่าใช้จ่าย 2-5% ของจำนวนเงินกู้
เมื่อเปรียบเทียบตัวเลือกการจำนองแบบปรับได้คงที่ปัจจัยในสถานการณ์การรีไฟแนนซ์ที่อาจเกิดขึ้นในการคำนวณของคุณ
วิธีการไฮบริด: การรวมกลยุทธ์การจำนอง
ผู้กู้บางรายเลือกใช้วิธีการกลางพื้นดิน:
- การชำระเงินเพิ่มเติมเกี่ยวกับอาวุธ: การลดเงินต้นในช่วงระยะเวลาที่มีอัตราต่ำช่วยลดผลกระทบของการปรับในอนาคต
- การเลือกข้อกำหนดของแขนระดับกลาง: แขน 7/1 หรือ 10/1 ให้ความเสถียรของอัตราค่าคงที่มากกว่าแขนที่สั้นกว่าในขณะที่ยังคงความได้เปรียบด้านอัตรามากกว่าสินเชื่อคงที่อย่างสมบูรณ์
- การระดมทุนแยก: ผู้กู้บางรายใช้เงินส่วนหนึ่งของการจัดหาเงินทุนของพวกเขาเป็นคงที่และอีกอย่างที่ปรับได้เพื่อสร้างสมดุลระหว่างความเสี่ยงและรางวัล
การตัดสินใจขั้นสุดท้ายของคุณ: นอกเหนือจากเครื่องคิดเลข
ในขณะที่เครื่องคิดเลขเปรียบเทียบการจำนองให้ข้อมูลเชิงลึกทางการเงินที่จำเป็น แต่การตัดสินใจของคุณควรพิจารณา:
ช่วงชีวิตที่แตกต่างกันมักเรียกร้องให้มีกลยุทธ์การจำนองที่แตกต่างกัน
- ปัจจัยการนอนหลับ: ตัวเลือกใดที่ทำให้คุณสบายใจมากขึ้น?
- ความยืดหยุ่นในชีวิต: ตัวเลือกใดที่ดีกว่ารองรับการเปลี่ยนแปลงชีวิตที่อาจเกิดขึ้น?
- เป้าหมายทางการเงิน: ตัวเลือกใดดีกว่าสอดคล้องกับวัตถุประสงค์ทางการเงินอื่น ๆ ของคุณ?
- การประเมินความเสี่ยง: คุณเตรียมพร้อมสำหรับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดด้วยตัวเลือกที่คุณเลือกหรือไม่?
คำถามที่พบบ่อย
การจำนองใดที่ดีกว่าสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก
ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำการจำนองอัตราคงที่สำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกเนื่องจากความสามารถในการคาดการณ์และความเรียบง่ายอย่างไรก็ตามผู้ซื้อครั้งแรกที่วางแผนจะย้ายภายใน 5-7 ปีอาจได้รับประโยชน์จากอัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าของอาวุธ
ฉันควรเลือกการจำนองอัตราปรับได้เมื่อใด
พิจารณาแขนถ้าคุณ:
- วางแผนที่จะขายหรือรีไฟแนนซ์ก่อนที่อัตราจะปรับ
- คาดว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
- เชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยจะยังคงมีเสถียรภาพหรือลดลง
- ต้องการการชำระเงินเริ่มต้นที่ต่ำกว่าเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับบ้านที่คุณต้องการ
- สามารถจัดการกับสถานการณ์การชำระเงินที่เลวร้ายที่สุดทางการเงินได้
การจ่ายแขนของฉันสามารถเพิ่มขึ้นได้เท่าไหร่?
การชำระเงินของ ARM เพิ่มขึ้นอยู่กับ:
- หมวกปรับสินเชื่อของคุณ (โดยทั่วไป 2% ต่อการปรับ)
- สูงสุดอายุการใช้งาน (โดยทั่วไปจะสูงกว่าอัตราเริ่มต้น 5-6%)
- ดัชนีเงินกู้ของคุณเชื่อมโยงกับ
- มาร์จิ้นที่ระบุไว้ในเงื่อนไขเงินกู้ของคุณ
ใช้เครื่องคิดเลข ARM VS FRM เพื่อสร้างแบบจำลองสถานการณ์เฉพาะสำหรับสถานการณ์ของคุณ
เป็นไปได้ไหมที่จะแปลงแขนเป็นจำนองอัตราคงที่?
ผู้ให้กู้บางรายเสนอแขนแปลงสภาพที่อนุญาตให้คุณเปลี่ยนเป็นอัตราคงที่โดยมีค่าธรรมเนียมมิฉะนั้นคุณจะต้องรีไฟแนนซ์เพื่อแปลงแขนของคุณเป็นจำนองอัตราคงที่ซึ่งเกี่ยวข้องกับการปิดต้นทุนและมีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ใหม่
ฉันจะตัดสินใจได้อย่างไรระหว่างการจำนองอัตราคงที่ 15 ปีและ 30 ปีได้อย่างไร
การตัดสินใจระหว่างเงื่อนไขเงินกู้เกี่ยวข้องกับการปรับสมดุลความสามารถในการจ่ายรายเดือนกับต้นทุนดอกเบี้ยรวมการจำนอง 15 ปีมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ลดต้นทุนดอกเบี้ยรวมอย่างมีนัยสำคัญและสร้างทุนได้เร็วขึ้นใช้เครื่องคิดเลขชำระเงินจำนองเพื่อเปรียบเทียบตัวเลือกตามงบประมาณและเป้าหมายทางการเงินของคุณ
สรุป: การใช้การคำนวณเพื่อแจ้งทางเลือกจำนองของคุณ
การเลือกระหว่างการจำนองอัตราคงที่และการจำนองอัตราปรับได้ในที่สุดคือการตัดสินใจส่วนตัวที่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินที่เป็นเอกลักษณ์แผนการในอนาคตและความสะดวกสบายด้วยความเสี่ยงการใช้เครื่องคิดเลขจำนองเพื่อเปรียบเทียบตัวเลือกให้รากฐานเชิงปริมาณสำหรับการตัดสินใจที่สำคัญนี้
โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกต้นทุนต่ำสุดบนกระดาษไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณเสมอไปใช้เวลาในการทำความเข้าใจว่าการจำนองแต่ละประเภททำงานอย่างไรให้ดำเนินการเปรียบเทียบอย่างละเอียดโดยใช้เครื่องมือการคำนวณที่เชื่อถือได้และพิจารณาว่าสถานการณ์ต่าง ๆ อาจส่งผลกระทบต่อความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของคุณอย่างไร
ไม่ว่าคุณจะเลือกความปลอดภัยที่คาดการณ์ได้ของการจำนองอัตราคงที่หรือการประหยัดที่อาจเกิดขึ้นจากการจำนองอัตราปรับได้การตัดสินใจอย่างชาญฉลาดจากการวิเคราะห์อย่างละเอียดจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าการจัดหาเงินทุนที่บ้านของคุณสนับสนุนเป้าหมายทางการเงินที่กว้างขึ้นของคุณในอีกหลายปีข้างหน้า