การแนะนำ
การซื้อบ้านน่าจะเป็นความมุ่งมั่นทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยทำก่อนที่จะตกหลุมรักคอนโดโคโลเนียลหรือสมัยใหม่ที่มีเสน่ห์มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะตอบคำถามพื้นฐานหนึ่งข้อ: "ฉันสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่"การทำความเข้าใจขอบเขตทางการเงินของคุณไม่ได้เป็นเพียงแค่ความรอบคอบเท่านั้น-มันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับสุขภาพทางการเงินระยะยาวของคุณ
ตลาดที่อยู่อาศัยของวันนี้ต้องการผู้ซื้อที่มีความชำนาญซึ่งรู้ตัวเลขของพวกเขาก่อนที่จะทำข้อเสนอนั่นคือสิ่งที่เครื่องคิดเลขจำนองและตารางการตัดจำหน่ายกลายเป็นเครื่องมือที่มีค่าในอาร์เซนอลที่ซื้อบ้านของคุณเครื่องมือทางการเงินเหล่านี้ช่วยเปลี่ยนคณิตศาสตร์จำนองที่ซับซ้อนให้เป็นข้อมูลเชิงลึกที่ชัดเจนและดำเนินการได้เกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้จริง
ในคู่มือที่ครอบคลุมนี้เราจะนำคุณผ่าน:
- วิธีกำหนดงบประมาณการซื้อบ้านของคุณ
- ทำความเข้าใจเครื่องคำนวณการชำระเงินจำนอง
- การถอดรหัสตารางการตัดจำหน่ายและสูตร
- กลยุทธ์ในการเพิ่มประสิทธิภาพการจำนองของคุณและประหยัดหลายพัน
- ตัวอย่างที่เป็นประโยชน์เพื่อแสดงให้เห็นถึงสถานการณ์จริง
ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกหรือกำลังมองหาการอัพเกรดเป็นบ้านในฝันของคุณคู่มือนี้จะช่วยให้คุณมีความรู้ในการตัดสินใจอย่างมั่นใจเกี่ยวกับการลงทุนที่สำคัญที่สุดแห่งหนึ่งของชีวิต
การกำหนดงบประมาณการซื้อบ้านของคุณ
กฎ 28/36: จุดเริ่มต้น
ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินมักจะแนะนำกฎ 28/36 เป็นพื้นฐานสำหรับความสามารถในการจำนอง: ความสามารถในการจำนอง:
- การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณไม่ควรเกิน 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ
- การชำระหนี้ทั้งหมดของคุณ (รวมถึงการจำนองของคุณ) ไม่ควรเกิน 36% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ
ตัวอย่างเช่นหากครัวเรือนของคุณมีรายได้ $ 100,000 ต่อปี ($ 8,333 ต่อเดือน):
- การชำระเงินจำนองสูงสุด: $ 8,333 × 28% = $ 2,333
- การชำระหนี้ทั้งหมดสูงสุด: $ 8,333 × 36% = $ 3,000
ในขณะที่กฎนี้มีกรอบการทำงานที่เป็นประโยชน์ระดับความสะดวกสบายส่วนบุคคลของคุณด้วยหนี้และเป้าหมายทางการเงินอาจแนะนำวิธีการอนุรักษ์นิยมมากขึ้น
นอกเหนือจากการชำระเงินจำนอง
ความผิดพลาดทั่วไปที่เกิดขึ้นครั้งแรกผู้ซื้อบ้านคือการมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินจำนองเท่านั้นอย่างไรก็ตามการเป็นเจ้าของบ้านมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่ต้องคำนึงถึงงบประมาณของคุณ:
- ภาษีอสังหาริมทรัพย์: โดยทั่วไป 1-2% ของมูลค่าบ้านของคุณทุกปี
- ประกันเจ้าของบ้าน: โดยปกติ $ 800-$ 1,500 ต่อปี
- ประกันภัยจำนองส่วนตัว (PMI): จำเป็นหากการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20%
- ค่าธรรมเนียม HOA: สามารถอยู่ในช่วง $ 100 ถึง $ 700+ ต่อเดือนในบางชุมชน
- ค่าบำรุงรักษา: งบประมาณ 1-3% ของมูลค่าบ้านของคุณต่อปี
- สาธารณูปโภค: มักจะสูงกว่าคุณสมบัติการเช่า
การเก็บค่าใช้จ่ายเหล่านี้ลงในการคำนวณของคุณให้ภาพที่แม่นยำยิ่งขึ้นของความสามารถในการจ่ายนี่คือเหตุผลที่เครื่องคิดเลขจำนองที่ครอบคลุมซึ่งรวมถึงภาษีและการประกันภัยมีค่ามาก - พวกเขาเปิดเผยค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการเป็นเจ้าของบ้าน
ทำความเข้าใจเครื่องคำนวณการชำระเงินจำนอง
เครื่องคิดเลขชำระเงินจำนองคืออะไร?
เครื่องคิดเลขชำระเงินจำนองเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยให้คุณประเมินการชำระเงินจำนองรายเดือนตาม:
- ราคาซื้อบ้าน
- จำนวนเงินดาวน์
- ระยะเวลาสินเชื่อ (โดยปกติ 15 หรือ 30 ปี)
- อัตราดอกเบี้ย
- ภาษีทรัพย์สิน
- ค่าประกัน
เครื่องคิดเลขเหล่านี้ใช้สูตรตัดจำหน่ายมาตรฐานเพื่อกำหนดการชำระเงินรายเดือนของคุณและสามารถแสดงให้คุณเห็นว่าสถานการณ์ต่าง ๆ มีผลต่องบประมาณของคุณอย่างไร
ส่วนประกอบของการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ: การแบ่ง Piti
โดยทั่วไปแล้วการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณมักจะประกอบด้วยองค์ประกอบสี่ส่วนโดยทั่วไปจะย่อเป็น Piti:
- เงินต้น: ส่วนของการชำระเงินของคุณที่ลดยอดเงินกู้
- ดอกเบี้ย: ค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมเงินคำนวณจากยอดคงเหลือของคุณ
- ภาษี: ภาษีทรัพย์สินที่เก็บรวบรวมรายเดือนและจัดขึ้นในสัญญา
- ประกันภัย: ประกันเจ้าของบ้าน (และ PMI ถ้ามี)
การทำความเข้าใจการแบ่งรายละเอียดการชำระเงินหลักกับดอกเบี้ยเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากในช่วงปีแรก ๆ ของการจำนองของคุณการชำระเงินส่วนใหญ่ของคุณจะไปสู่ดอกเบี้ยแทนที่จะลดยอดเงินต้นของคุณ
ปัจจัยต่าง ๆ มีผลต่อการชำระเงินของคุณอย่างไร
มาตรวจสอบว่าปัจจัยต่าง ๆ มีอิทธิพลต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณอย่างไร:
ราคาซื้อและชำระเงินดาวน์
- ราคาซื้อที่สูงขึ้น = การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น
- การชำระเงินดาวน์มากขึ้น = การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าและอาจไม่มี PMI
ระยะเวลายืม
- การจำนอง 15 ปี = การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ประหยัดดอกเบี้ยจำนวนมาก
- การจำนอง 30 ปี = การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่มีดอกเบี้ยมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
อัตราดอกเบี้ย
- แม้แต่อัตราความแตกต่าง 0.5% ของคุณก็สามารถเปลี่ยนการชำระเงินของคุณได้ด้วย $ 50-$ 100 ต่อเดือนสำหรับเงินกู้ทั่วไป
- สิ่งนี้แปลว่าดอกเบี้ยหลายหมื่นครั้งตลอดชีวิตของเงินกู้
ผลกระทบคะแนนเครดิต
คะแนนเครดิตของคุณมีผลโดยตรงต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณพิจารณาตัวอย่างนี้สำหรับการจำนอง $ 300,000:
| คะแนนเครดิต | อัตราโดยประมาณ | การชำระเงินรายเดือน | ความสนใจตลอดชีวิต |
|---|
| 760+ | 6.0% | $ 1,799 | $ 347,640 |
| 700-759 | 6.25% | $ 1,847 | $ 364,920 |
| 650-699 | 6.75% | $ 1,946 | $ 400,560 |
อย่างที่คุณเห็นการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะสมัครจำนองอาจส่งผลให้ประหยัดได้อย่างมาก
การถอดรหัสตารางการตัดจำหน่าย
ตารางการตัดจำหน่ายคืออะไร?
ตารางการตัดจำหน่ายเป็นตารางที่สมบูรณ์ที่แสดงการชำระเงินทุกครั้งตลอดชีวิตของเงินกู้ของคุณมันแบ่งการชำระเงินแต่ละครั้งลงใน:
- วันที่ชำระเงิน
- จำนวนเงินการชำระเงิน
- ส่วนใหญ่
- ส่วนดอกเบี้ย
- ยอดเงินกู้ที่เหลืออยู่
แผนภูมิค่าตัดจำหน่ายจำนองนี้ให้การแสดงภาพที่ชัดเจนว่ายอดเงินกู้ยืมของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไปและวิธีการเปลี่ยนแปลงการแยกส่วนหลักและการเปลี่ยนแปลงของดอกเบี้ย
สูตรตัดจำหน่ายอธิบาย
ในขณะที่เครื่องคิดเลขจำนองจัดการคณิตศาสตร์โดยอัตโนมัติการทำความเข้าใจสูตรการตัดจำหน่ายพื้นฐานช่วยให้คุณเข้าใจอย่างลึกซึ้งยิ่งขึ้นเกี่ยวกับเงินกู้ของคุณ:
m = p × [r (1+r)^n] ÷ [(1+r)^n-1]
ที่ไหน:
- M = การชำระเงินรายเดือน
- P = เงินต้น (จำนวนเงินกู้)
- r = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตรารายปีหารด้วย 12)
- n = จำนวนการชำระเงินทั้งหมด (ระยะเวลาเงินกู้ในปี× 12)
ตัวอย่างเช่นด้วยเงินกู้ $ 300,000 ที่ 6% เป็นเวลา 30 ปี:
- p = $ 300,000
- r = 0.06 ÷ 12 = 0.005
- n = 30 × 12 = 360
ใช้สูตรตัดจำหน่าย:
M = $ 300,000 × [0.005 (1+0.005)^360] ÷ [(1+0.005)^360-1]
M = $ 1,799
วิธีอ่านตารางการตัดจำหน่าย
ลองดูตัวอย่างตารางการตัดจำหน่ายสำหรับการจำนอง $ 300,000, 30 ปีที่ 6%:
| การชำระเงิน # | การชำระเงิน | อาจารย์ใหญ่ | ความสนใจ | ยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ |
|---|
| 1 | $ 1,799 | $ 299 | $ 1,500 | $ 299,701 |
| 2 | $ 1,799 | $ 300 | $ 1,499 | $ 299,401 |
| 12 | $ 1,799 | $ 317 | $ 1,482 | $ 296,526 |
| 60 | $ 1,799 | $ 403 | $ 1,396 | $ 279,195 |
| 120 | $ 1,799 | $ 544 | $ 1,255 | $ 251,099 |
| 180 | $ 1,799 | $ 734 | $ 1,065 | $ 213,111 |
| 240 | $ 1,799 | $ 991 | $ 808 | $ 161,893 |
| 300 | $ 1,799 | $ 1,337 | $ 462 | $ 92,124 |
| 359 | $ 1,799 | $ 1,790 | $ 9 | $ 1,790 |
| 360 | $ 1,799 | $ 1,790 | $ 9 | $ 0 |
ดูตัวอย่างนี้แจ้งให้ทราบ:
- ในช่วงต้นเงินกู้การชำระเงินส่วนใหญ่ของคุณไปที่ดอกเบี้ย
- ส่วนหลักจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ในแต่ละเดือน
- ยอดเงินกู้ลดลงอย่างช้าๆในตอนแรกจากนั้นเร็วขึ้น
- การชำระเงินครั้งสุดท้ายอาจแตกต่างกันเล็กน้อยเนื่องจากการปัดเศษ
การทำความเข้าใจแผนภูมิค่าตัดจำหน่ายจำนองของคุณช่วยให้คุณเห็นว่าทำไมการชำระเงินเพิ่มเติมในช่วงต้นของระยะเวลาเงินกู้ของคุณอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไป
กลยุทธ์ในการเพิ่มประสิทธิภาพการจำนองของคุณ
ชำระเงินเพิ่มเติม: การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยผลกระทบใหญ่
การใช้เครื่องคิดเลขการชำระเงินเพิ่มเติมเผยให้เห็นว่าการชำระเงินเพิ่มเติมเล็กน้อยสามารถให้การออมที่สำคัญได้อย่างไร:
สำหรับการจำนอง $ 300,000, 30 ปีที่ 6%:
- แผนการชำระเงินปกติ: $ 1,799 ต่อเดือนเป็นเวลา 30 ปี = $ 647,640 การชำระเงินทั้งหมด
- ด้วย $ 100 พิเศษต่อเดือน: เงินกู้จ่ายใน 27 ปี = $ 585,530 การชำระเงินทั้งหมด
- เงินออม: $ 62,110 และ 3 ปีของการชำระเงิน
เครื่องคิดเลขประหยัดดอกเบี้ยแสดงให้เห็นว่าการกำกับเพียง $ 100 ต่อเดือนไปยังเงินต้นของคุณสามารถประหยัดได้หลายหมื่นตลอดชีวิตเงินกู้ของคุณ
กลยุทธ์การชำระเงินทุกสองสัปดาห์
มากกว่าการชำระเงินรายเดือน 12 ครั้งต่อปีการชำระเงินครึ่งหนึ่งทุกสองสัปดาห์ส่งผลให้ 26 การชำระเงินครึ่ง-เทียบเท่ากับการชำระเงินเต็มจำนวน 13 ครั้งต่อปี:
- วิธีการชำระเงินรายเดือน: $ 1,799 × 12 = $ 21,588 ต่อปี
- วิธีการทุกสองสัปดาห์: $ 899.50 × 26 = $ 23,387 ต่อปี
การเปลี่ยนแปลงอย่างง่ายนี้เพิ่มการชำระเงินพิเศษหนึ่งครั้งในแต่ละปีซึ่งอาจโกนหนวด 4-5 ปีจากการจำนองของคุณและประหยัดดอกเบี้ยนับพัน
การพิจารณารีไฟแนนซ์
เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างมีนัยสำคัญการรีไฟแนนซ์การจำนองของคุณอาจสมเหตุสมผลการเปรียบเทียบระยะเวลาจำนองมีความสำคัญในการตัดสินใจนี้:
สำหรับเงินกู้ $ 300,000 กับ 25 ปีที่เหลือ:
- เงินกู้ปัจจุบัน: 6.5% ดอกเบี้ย = $ 2,005 ต่อเดือน
- เงินกู้รีไฟแนนซ์: ดอกเบี้ย 5.5% = $ 1,841 ต่อเดือน
- เงินออมรายเดือน: $ 164
- จุดคุ้มทุน: หากค่าใช้จ่ายปิดคือ $ 4,000 คุณจะชดใช้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในเวลาประมาณ 24 เดือน
ใช้เครื่องคิดเลขจำนองอัตราคงที่เพื่อเปรียบเทียบสถานการณ์และพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์สอดคล้องกับแผนระยะยาวของคุณหรือไม่
เลือกการจำนองระหว่าง 15 ปีถึง 30 ปี
ระยะเวลาเงินกู้ส่งผลกระทบอย่างมากทั้งการชำระเงินรายเดือนและดอกเบี้ยรวมของคุณ:
สำหรับเงินกู้ $ 300,000 ที่ 6%:
- การจำนอง 30 ปี: $ 1,799 ต่อเดือน, $ 347,640 ดอกเบี้ยรวม
- การจำนอง 15 ปี: $ 2,532 ต่อเดือน, $ 155,760 ดอกเบี้ยรวม $ 155,760
- ความแตกต่าง: $ 733 การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ $ 191,880 ในดอกเบี้ยรวมน้อยลง
การเปรียบเทียบระยะเวลาการจำนองนี้แสดงให้เห็นว่าทำไมผู้ซื้อบ้านที่สามารถจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นมักจะเลือกคำที่สั้นกว่า
ตัวอย่างที่เป็นประโยชน์: นำมารวมกัน
ตัวอย่างผู้ซื้อบ้านครั้งแรก
ซาร่าห์และไมเคิลมีรายได้รวม 120,000 ดอลลาร์ต่อปีใช้กฎ 28/36:
- การชำระเงินจำนองสูงสุดรายเดือน: $ 120,000 ÷ 12 × 28% = $ 2,800
- หนี้รายเดือนปัจจุบัน: $ 500 การชำระรถยนต์ + $ 300 สินเชื่อนักเรียน = $ 800
- หนี้รายเดือนรวมสูงสุด: $ 120,000 ÷ 12 × 36% = $ 3,600
- มีให้สำหรับที่อยู่อาศัย: $ 3,600 - $ 800 = $ 2,800
ด้วยการบันทึก $ 30,000 สำหรับการชำระเงินดาวน์อัตราดอกเบี้ย 6% และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่รวมอยู่ใน:
- ราคาบ้านราคาไม่แพงสูงสุด: ประมาณ $ 380,000
- เงินดาวน์: $ 30,000 (7.9%)
- จำนวนเงินกู้: $ 350,000
- การชำระเงินจำนองรายเดือน: $ 2,098
- ด้วยภาษีประกันภัยและ PMI: ประมาณ $ 2,750
สิ่งนี้อยู่ในงบประมาณของพวกเขา แต่ออกจากห้องเล็ก ๆ สำหรับค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านอื่น ๆ
สถานการณ์การอัพเกรดที่บ้าน
Johnsons ต้องการขายบ้านปัจจุบันของพวกเขา (การจำนองที่เหลืออยู่ $ 300,000) และซื้อที่ใหญ่กว่าพวกเขามีเงินทุน $ 150,000
ข้อพิจารณาของบ้านใหม่:
- ราคาซื้อ: $ 600,000
- เงินดาวน์: $ 150,000 (25%)
- จำนวนเงินกู้: $ 450,000
- อัตราดอกเบี้ย: 6%
- ระยะเวลาสินเชื่อ: 30 ปี
- การชำระเงินรายเดือน: $ 2,698
- ด้วยภาษีและการประกันภัย: ประมาณ $ 3,400
ด้วยการใช้เครื่องคิดเลขสินเชื่อบ้านพวกเขากำหนดว่าการชำระเงินนี้เหมาะกับงบประมาณของพวกเขา แต่จะชะลอการออมเพื่อการเกษียณอายุพวกเขาตัดสินใจที่จะ:
- ซื้อบ้าน $ 500,000 แทน
- วางลง 20% ($ 100,000)
- เก็บ $ 50,000 สำหรับการซ่อมแซมและการลงทุน
- ส่งผลให้มีการชำระเงิน Piti รายเดือน $ 2,878 ที่จัดการได้มากขึ้น
ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นว่าเครื่องคิดเลขจำนองช่วยผู้ซื้อบ้านทำการตัดสินใจที่สมดุลซึ่งพิจารณาทั้งวิถีชีวิตในปัจจุบันและเป้าหมายทางการเงินในอนาคต
กลยุทธ์การจ่ายเงินจำนองขั้นสูง
การชำระเงินก้อน
การสืบทอดโบนัสหรือการคืนภาษีสามารถชำระเงินต้นที่ยอดเยี่ยมได้:
สำหรับการจำนอง $ 300,000, 30 ปีที่ 6%, ห้าปีใน:
- การชำระเงินเพียงครั้งเดียว $ 20,000: ประหยัดดอกเบี้ย $ 62,400 และจ่ายเงินกู้ 3.5 ปีก่อน
- การชำระเงิน $ 4,000 ต่อปี: ประหยัดดอกเบี้ย 51,300 ดอลลาร์และจ่ายเงินกู้ 2.8 ปีก่อน
เครื่องคิดเลขการชำระเงินจำนองระยะแรกแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินเพิ่มเติมด้านหน้าช่วยเพิ่มการประหยัดดอกเบี้ย
รีไฟแนนซ์เป็นระยะสั้น
แทนที่จะเพียงแค่ชำระเงินพิเศษเจ้าของบ้านบางคนทำให้ความมุ่งมั่นของพวกเขาเป็นทางการโดยรีไฟแนนซ์ระยะเวลาสั้น ๆ :
- เงินกู้ปัจจุบัน: ยอดคงเหลือ $ 250,000, 25 ปีที่เหลืออยู่ที่ 6% = $ 1,603 ต่อเดือน
- เงินกู้รีไฟแนนซ์: $ 250,000, 15 ปีที่ 5.5% = $ 2,044 ต่อเดือน
- ผลลัพธ์: $ 441 การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่เงินกู้จ่ายหมดเร็วกว่า 10 ปีด้วยการประหยัดดอกเบี้ย $ 150,000+
วิธีการนี้ใช้งานได้ดีสำหรับเจ้าของบ้านที่ได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้นและต้องการที่จะจ่ายให้เร็วขึ้น
ตัวเลือกการสร้างใหม่
ไม่รู้จักน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์การจำนองใหม่ทำให้เงื่อนไขเงินกู้ที่มีอยู่ของคุณ แต่คำนวณกำหนดการตัดจำหน่ายของคุณอีกครั้งหลังจากการชำระเงินต้นเป็นจำนวนมาก:
- ชำระเงินต้นอย่างมีนัยสำคัญ (โดยทั่วไปคือ $ 10,000 ขั้นต่ำ)
- ผู้ให้กู้คำนวณเงินกู้ของคุณใหม่ตามยอดคงเหลือใหม่ แต่อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเดียวกัน
- การชำระเงินรายเดือนลดลง แต่วันที่จ่ายเงินกู้ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง
- โดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย ($ 250- $ 500)
กลยุทธ์นี้ทำงานได้ดีสำหรับสถานการณ์โชคลาภเมื่อคุณต้องการการชำระเงินที่ต่ำกว่าโดยไม่ต้องรีไฟแนนซ์ค่าใช้จ่าย
การพิจารณานอกเหนือจากตัวเลข
การเปลี่ยนแปลงชีวิตในอนาคต
เมื่อพิจารณาว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหนให้พิจารณาการเปลี่ยนแปลงชีวิตที่อาจเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาการเป็นเจ้าของของคุณ:
- การเปลี่ยนแปลงอาชีพหรือความผันผวนของรายได้
- การขยายตัวของครอบครัว
- ค่าการศึกษา
- การวางแผนการเกษียณอายุ
การจำนองที่ยืดงบประมาณของคุณออกจากห้องเล็ก ๆ สำหรับการปรับตัวให้เข้ากับการเปลี่ยนแปลงที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ของชีวิต
ค่าโอกาส
ทุกดอลลาร์ที่ใช้ในที่อยู่อาศัยไม่สามารถใช้งานได้สำหรับเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆพิจารณาค่าใช้จ่ายโอกาสของสถานการณ์ที่อยู่อาศัยที่แตกต่างกัน:
หากคุณเลือกบ้าน $ 500,000 แทนที่จะเป็นบ้าน $ 400,000:
- ค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มเติม: ประมาณ $ 600
- นั่นลงทุน $ 600 ต่อเดือนที่ 7% เป็นเวลา 30 ปี: มากกว่า $ 680,000
มุมมองนี้ช่วยสร้างสมดุลระหว่างความปรารถนาทางอารมณ์สำหรับบ้านในฝันกับวัตถุประสงค์ทางการเงินระยะยาว
สภาพตลาด
ตลาดที่อยู่อาศัยผันผวนส่งผลกระทบต่อศักยภาพในการจ่ายและการลงทุน:
- สภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยสูงอาจรับประกันสินเชื่อขนาดเล็กที่มีแผนการรีไฟแนนซ์ในภายหลัง
- ตลาดที่มีการแข่งขันอาจต้องชำระเงินดาวน์มากขึ้น
- ความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจชี้ให้เห็นงบประมาณที่อยู่อาศัยที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น
แฟคตอริ่งในสภาวะตลาดเพิ่มมิติที่สำคัญให้กับการคำนวณงบประมาณที่อยู่อาศัยของคุณ
สรุป: ค้นหาความสมดุลที่สมบูรณ์แบบของคุณ
การพิจารณาว่าบ้านที่คุณสามารถซื้อได้นั้นเกี่ยวข้องกับทั้งวิทยาศาสตร์และศิลปะ - การคำนวณที่เป็นรูปธรรมของตารางการตัดจำหน่ายจำนองและค่านิยมส่วนบุคคลที่กำหนดวิถีชีวิตในอุดมคติของคุณ
เครื่องมือที่กล่าวถึงในคู่มือนี้ - เครื่องคิดเลขชำระเงินจำนองสูตรตัดจำหน่ายและตารางการชำระคืนเงินกู้ - ให้กรอบทางคณิตศาสตร์สำหรับการตัดสินใจอย่างชาญฉลาดแต่ในที่สุดตัวเลือกที่ถูกต้องจะทำให้ตัวเลขมีลำดับความสำคัญที่ไม่ซ้ำกัน
จำประเด็นสำคัญเหล่านี้:
- คำนวณขีด จำกัด สูงสุดของคุณโดยใช้แนวทางดั้งเดิม แต่ให้พิจารณาการตั้งค่าขีด จำกัด ส่วนบุคคลที่ต่ำกว่า
- ปัจจัยในค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านทั้งหมดไม่ใช่แค่การชำระเงินจำนอง
- เข้าใจว่าตารางการตัดจำหน่ายเงินกู้ของคุณมีผลต่อการสร้างความมั่งคั่งอย่างไร
- สำรวจกลยุทธ์เช่นการชำระเงินพิเศษที่สามารถประหยัดดอกเบี้ยนับพันได้
- พิจารณาว่าต้นทุนที่อยู่อาศัยมีผลต่อเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ อย่างไร
ด้วยการรวมเครื่องมือทางการเงินที่ทรงพลังเข้ากับการพิจารณาสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณอย่างรอบคอบคุณจะพบงบประมาณที่อยู่อาศัยที่สนับสนุนทั้งความต้องการในทันทีและสุขภาพทางการเงินในระยะยาว
ใช้เครื่องคิดเลขจำนองที่ครอบคลุมของเราเพื่อดำเนินการสถานการณ์ของคุณเองและก้าวไปสู่การเป็นเจ้าของบ้านด้วยความมั่นใจและความชัดเจน
คำถามที่พบบ่อย
คะแนนเครดิตของฉันมีผลต่อบ้านเท่าไหร่ที่ฉันสามารถจ่ายได้?
คะแนนเครดิตของคุณส่งผลกระทบโดยตรงต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณคะแนนที่สูงขึ้นสามารถทำให้คุณมีคุณสมบัติในอัตราที่ต่ำกว่าเพิ่มกำลังซื้อของคุณตัวอย่างเช่นการปรับปรุงคะแนน 100 คะแนนอาจประหยัด 0.5-1% สำหรับอัตราของคุณซึ่งอาจช่วยให้คุณสามารถซื้อบ้านที่มีราคา $ 30,000-$ 50,000 ที่แพงกว่าด้วยการชำระเงินรายเดือนเดียวกัน
ฉันควรวางลง 20% หรือไม่ถ้ามันลดเงินออมของฉัน?
ในขณะที่ 20% ลดลง PMI การรักษากองทุนฉุกเฉินเป็นสิ่งสำคัญพิจารณาวางน้อยกว่า 20% หากอนุญาตให้คุณรักษาค่าใช้จ่าย 3-6 เดือนในการสำรองค่าใช้จ่าย PMI รายเดือนอาจคุ้มค่ากับความปลอดภัยทางการเงินของการประหยัดที่เข้าถึงได้
การจำนองอัตราการปรับค่าที่ปรับได้มีผลต่อการคำนวณความสามารถในการจ่ายได้อย่างไร
โดยทั่วไปแล้วแขนจะให้อัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าเพิ่มความสามารถในการจ่ายเริ่มต้นของคุณอย่างไรก็ตามแผนภูมิค่าตัดจำหน่ายสินเชื่อของคุณจะเปลี่ยนไปเมื่ออัตราการปรับคำนวณความสามารถในการจ่ายตามการชำระเงินสูงสุดที่อาจเกิดขึ้นหลังจากการปรับเปลี่ยนไม่ใช่แค่การชำระเงินครั้งแรก
จะซื้อบ้านเริ่มต้นหรือรอจนกว่าฉันจะสามารถซื้อบ้านในฝันได้หรือไม่?
ขึ้นอยู่กับตลาดที่อยู่อาศัยในพื้นที่ของคุณความมั่นคงในอาชีพและความชอบส่วนตัวในการชื่นชมตลาดการซื้อเร็ว ๆ นี้มักจะสร้างทุนได้เร็วขึ้นใช้แผนภูมิค่าตัดจำหน่ายจำนองเพื่อเปรียบเทียบศักยภาพในการสร้างความมั่งคั่งของสถานการณ์ที่แตกต่างกันในตลาดเฉพาะของคุณ
สินเชื่อนักเรียนมีผลต่อคุณสมบัติการจำนองของฉันอย่างไร?
ผู้ให้กู้รวมถึงการชำระเงินกู้นักเรียนในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณหากสินเชื่อนักเรียนของคุณอยู่ในแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ผู้ให้กู้อาจคำนวณภาระผูกพันของคุณแตกต่างจากการชำระเงินจริงของคุณปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองเกี่ยวกับวิธีการที่สถานการณ์สินเชื่อนักเรียนของคุณส่งผลกระทบต่อคุณสมบัติของคุณอย่างไร
