วิธีคำนวณค่าใช้จ่ายประกันบ้านสำหรับสินเชื่อจำนองธนาคาร: คู่มือและเครื่องคิดเลขที่สมบูรณ์

สารบัญ

• เหตุใดจึงต้องประกันบ้านสำหรับสินเชื่อจำนอง
• ทำความเข้าใจประเภทประกันบ้านประเภท
• ปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อเบี้ยประกันบ้าน
• ขั้นตอนการคำนวณการประกันบ้านทีละขั้นตอน
• กลยุทธ์การประหยัดเงินสำหรับการประกันบ้าน
• ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยง
• ทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัย
• เครื่องมือและทรัพยากรดิจิทัล
• การพิจารณาและแนวโน้มในอนาคต
• บทสรุป

การรักษาความปลอดภัยการจำนองเป็นเหตุการณ์สำคัญที่น่าตื่นเต้นในการเป็นเจ้าของบ้าน แต่การทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง - โดยเฉพาะการประกันบ้าน - สามารถครอบงำได้ประกันบ้านไม่ได้เป็นเพียงคำแนะนำมันเป็นข้อกำหนดที่จำเป็นจากผู้ให้กู้จำนองเกือบทั้งหมดเพื่อปกป้องการลงทุนและของคุณคู่มือที่ครอบคลุมนี้จะนำคุณผ่านทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการคำนวณค่าใช้จ่ายประกันบ้านสำหรับสินเชื่อจำนองของคุณช่วยให้คุณงบประมาณได้อย่างมีประสิทธิภาพและรักษาความคุ้มครองที่เหมาะสมในราคาที่ดีที่สุด

เหตุใดจึงต้องประกันบ้านสำหรับสินเชื่อจำนอง

ข้อกำหนดการป้องกันผู้ให้กู้

เมื่อคุณออกจากการจำนองผู้ให้กู้ของคุณมีสัดส่วนทางการเงินที่สำคัญในทรัพย์สินของคุณบ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้หมายถึงหากคุณผิดนัดผู้ให้กู้สามารถยึดสังหาริมทรัพย์และขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อกู้คืนการลงทุนของพวกเขาอย่างไรก็ตามหากบ้านของคุณได้รับความเสียหายหรือถูกทำลายด้วยไฟภัยพิบัติทางธรรมชาติหรืออันตรายอื่น ๆ ที่ครอบคลุมหลักประกันของผู้ให้กู้จะสูญเสียคุณค่า

ประกันบ้านปกป้องทั้งคุณและผู้ให้กู้ของคุณโดยมั่นใจว่าเงินทุนพร้อมที่จะซ่อมแซมหรือสร้างทรัพย์สินใหม่หากเกิดภัยพิบัตินี่คือเหตุผลที่ผู้ให้กู้ต้องมีหลักฐานการประกันก่อนปิดการจำนองและตลอดชีวิตของเงินกู้

กรอบกฎหมายและกฎระเบียบ

ข้อกำหนดสำหรับการประกันบ้านเกี่ยวกับคุณสมบัติจำนองได้รับการสนับสนุนโดยกฎระเบียบของรัฐบาลกลางและมาตรฐานอุตสาหกรรมพระราชบัญญัติขั้นตอนการชำระบัญชีอสังหาริมทรัพย์ (RESPA) กำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผยข้อกำหนดการประกันภัยล่วงหน้าในขณะที่ Fannie Mae และแนวทาง Freddie Mac กำหนดมาตรฐานความคุ้มครองขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อทั่วไป

ทำความเข้าใจประเภทประกันบ้านประเภท

ความคุ้มครองที่อยู่อาศัย (ครอบคลุม A)

นี่คือรากฐานของนโยบายการประกันบ้านของคุณและโดยทั่วไปแล้วเป็นองค์ประกอบที่แพงที่สุดความคุ้มครองที่อยู่อาศัยปกป้องโครงสร้างทางกายภาพของบ้านของคุณรวมถึงผนังหลังคาพื้นและเครื่องใช้ในตัวผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการความคุ้มครองที่อยู่อาศัยเท่ากับอย่างน้อยยอดคงเหลือจำนองที่โดดเด่นแม้ว่าสิ่งนี้อาจไม่เพียงพอสำหรับการสร้างใหม่ที่สมบูรณ์

ปัจจัยการคำนวณ:

• วัสดุก่อสร้างและคุณภาพ
• คุณสมบัติของพื้นที่สี่เหลี่ยมจัตุรัสและสถาปัตยกรรม
• ต้นทุนอาคารในท้องถิ่นและอัตราแรงงาน
• ต้นทุนทดแทนปัจจุบันกับมูลค่าเงินสดจริง

ความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคล (ความคุ้มครอง C)

แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะไม่ต้องการโดยผู้ให้กู้จำนอง แต่ความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลปกป้องข้าวของของคุณภายในบ้านความครอบคลุมนี้มักจะเท่ากับ 50-70% ของจำนวนความคุ้มครองที่อยู่อาศัยของคุณรายการเช่นเฟอร์นิเจอร์อิเล็กทรอนิกส์เสื้อผ้าและเครื่องใช้ไฟฟ้าถูกปกคลุมไปด้วยการโจรกรรมไฟและอันตรายอื่น ๆ ที่ระบุ

การป้องกันความรับผิด (ความคุ้มครอง E&F)

ความคุ้มครองความรับผิดช่วยปกป้องคุณหากมีคนบาดเจ็บในทรัพย์สินของคุณหรือหากคุณทำลายทรัพย์สินของคนอื่นโดยบังเอิญผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่ต้องการจำนวนหนี้สินที่เฉพาะเจาะจง แต่เป็นสิ่งสำคัญสำหรับการปกป้องสินทรัพย์ส่วนบุคคลของคุณนโยบายมาตรฐานมักจะรวมถึง $ 100,000 ถึง $ 300,000 ในการครอบคลุมความรับผิด

ปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อเบี้ยประกันบ้าน

ปัจจัยเสี่ยงตามสถานที่ตั้ง

ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ของคุณมีบทบาทสำคัญในการกำหนดต้นทุนการประกันปัจจัยรวมถึง:

ความเสี่ยงจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ:

• พายุเฮอริเคนและวาตภัยโซน
• ความผิดพลาดของแผ่นดินไหว
• การกำหนดที่ราบน้ำท่วม
• พื้นที่เสี่ยงต่อไฟป่า
• ความถี่ทักทายและพายุทอร์นาโด

สถิติอาชญากรรม:

• อัตราการโจรกรรมในท้องถิ่นและการก่อกวน
• ใกล้กับแผนกดับเพลิง
• เวลาตอบสนองของตำรวจ
• การจัดอันดับความปลอดภัยในละแวกใกล้เคียง

ลักษณะทรัพย์สิน

อายุบ้านและการก่อสร้าง:

• บ้านใหม่กว่า (สร้างขึ้นหลังปี 2000) โดยทั่วไปจะได้รับส่วนลด
• วัสดุก่อสร้าง (อิฐ, หิน, กรอบไม้)
• อายุหลังคาและประเภทวัสดุ
• อายุระบบไฟฟ้าประปาและ HVAC

คุณสมบัติด้านความปลอดภัย:

• ระบบรักษาความปลอดภัยและการตรวจสอบ
• ระบบตรวจจับควันและดับเพลิง
• ระบบสปริงเกอร์
• หน้าต่างและประตูที่ทนต่อแรงกระแทก

จำนวนเงินที่ครอบคลุมและ deductibles

การเลือกหักลดหย่อน:

deductibles ที่สูงขึ้นจะลดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมของคุณ แต่เพิ่มค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเมื่อยื่นการเรียกร้องจำนวนเงินที่หักได้ทั่วไปมีตั้งแต่ $ 500 ถึง $ 5,000 โดยเจ้าของบ้านจำนวนมากเลือก $ 1,000 ถึง $ 2,500 สำหรับยอดคงเหลือที่ดีที่สุด

ขีด จำกัด การครอบคลุม:

ในขณะที่ผู้ให้กู้ต้องการความคุ้มครองขั้นต่ำให้พิจารณาความคุ้มครองต้นทุนทดแทนที่บัญชีสำหรับ:

• ต้นทุนการก่อสร้างปัจจุบัน
• วัสดุและอัตราเงินเฟ้อแรงงาน
• การอัพเกรดรหัสอาคาร
• ต้นทุนการกำจัดเศษซาก

ขั้นตอนการคำนวณการประกันบ้านทีละขั้นตอน

ขั้นตอนที่ 1: กำหนดจำนวนเงินที่จำเป็น

เริ่มต้นด้วยการคำนวณต้นทุนทดแทนบ้านของคุณไม่ใช่มูลค่าตลาดค่าใช้จ่ายในการทดแทนแสดงถึงสิ่งที่ค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้านของคุณในวันนี้โดยใช้วัสดุและวิธีการก่อสร้างที่คล้ายกัน

วิธีการคำนวณต้นทุนทดแทน:

• ค่าใช้จ่ายต่อตารางฟุต
• การประเมินราคามืออาชีพ
• เครื่องคำนวณต้นทุนการเปลี่ยนออนไลน์
• ประมาณการผู้สร้าง

ขั้นตอนที่ 2: ประเมินปัจจัยเสี่ยง

ประเมินโปรไฟล์ความเสี่ยงของทรัพย์สินของคุณ:

• ตรวจสอบประวัติภัยพิบัติทางธรรมชาติในท้องถิ่น
• ตรวจสอบสถิติอาชญากรรมสำหรับพื้นที่ของคุณ
• ประเมินสภาพบ้านและอายุของคุณ
• พิจารณาความใกล้ชิดกับแผนกดับเพลิงและโรงพยาบาล

ขั้นตอนที่ 3: เลือกตัวเลือกความครอบคลุม

เลือกระดับความครอบคลุมที่เหมาะสม:

• ความคุ้มครองที่อยู่อาศัย (โดยทั่วไปคือ 80-100% ของต้นทุนทดแทน)
• ความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคล (50-70% ของความคุ้มครองที่อยู่อาศัย)
• ความคุ้มครองความรับผิด (แนะนำ $ 300,000-$ 1,000,000)
• ครอบคลุมค่าครองชีพเพิ่มเติม

ขั้นตอนที่ 4: คำนวณส่วนลดที่อาจเกิดขึ้น

ระบุส่วนลดที่มีอยู่:

• ส่วนลดหลายนโยบาย (รวมกับประกันภัยรถยนต์)
• ส่วนลดระบบรักษาความปลอดภัย
• ส่วนลดฟรีอ้างสิทธิ์
• ส่วนลดบ้านใหม่
• ส่วนลดกลุ่มมืออาชีพ

กลยุทธ์การประหยัดเงินสำหรับการประกันบ้าน

การรวมโอกาสในการรวม

การรวมประกันภัยบ้านและประกันภัยรถยนต์กับผู้ให้บริการรายเดียวกันมักจะประหยัด 10-25% สำหรับนโยบายทั้งสองบริษัท ประกันบางรายยังเสนอส่วนลดเพิ่มเติมสำหรับการเพิ่มความคุ้มครองความรับผิดในร่มหรือประกันชีวิต

ส่วนลดการปรับปรุงบ้าน

การลงทุนในการปรับปรุงบ้านสามารถลดต้นทุนการประกัน:

• การเปลี่ยนหลังคาหรือการอัพเกรด
• หน้าต่างทนต่อแรงกระแทก
• การติดตั้งระบบรักษาความปลอดภัย
• การอัปเดตระบบประปาและไฟฟ้า
• การจัดสวนที่ทนไฟ

เพิ่ม deductibles อย่างมีกลยุทธ์

การเพิ่มหักลดหย่อนของคุณจาก $ 500 เป็น $ 1,000 สามารถลดเบี้ยประกันได้ 15-25%อย่างไรก็ตามตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีกองทุนฉุกเฉินที่เพียงพอเพื่อครอบคลุมการหักลดหย่อนที่สูงขึ้นหากจำเป็น

การทบทวนนโยบายประจำปี

อัตราการประกันและส่วนลดเปลี่ยนแปลงเป็นประจำตรวจสอบนโยบายของคุณเป็นประจำทุกปีถึง:

• ปรับจำนวนความครอบคลุม
• ใช้ส่วนลดใหม่
• เปรียบเทียบอัตรากับ บริษัท ประกันอื่น ๆ
• อัปเดตการปรับปรุงคุณสมบัติ

ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยง

ไม่ได้อยู่ในทรัพย์สินของคุณ

ความผิดพลาดที่มีค่าใช้จ่ายมากที่สุดคือการเลือกความคุ้มครองไม่เพียงพอที่จะประหยัดค่าเบี้ยประกันหากบ้านของคุณต่ำกว่าค่าใช้จ่ายคุณจะต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่สำคัญนอกกระเป๋าหลังจากการเรียกร้องคำนวณตามต้นทุนทดแทนเสมอไม่ใช่มูลค่าตลาด

เพิกเฉยต่อกฎหมายและการรายงานข่าวกฎหมาย

รหัสอาคารเปลี่ยนไปตามกาลเวลาและการสร้างใหม่อาจต้องมีการอัพเกรดเพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานปัจจุบันคำสั่งและกฎหมายจ่ายค่าใช้จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้ซึ่งอาจเป็นรูปธรรม

มองเห็นความคุ้มครองน้ำท่วม

ประกันบ้านมาตรฐานไม่ครอบคลุมความเสียหายจากน้ำท่วมหากคุณอยู่ในพื้นที่ที่มีแนวโน้มน้ำท่วมการประกันน้ำท่วมแยกต่างหากผ่านโครงการประกันภัยน้ำท่วมแห่งชาติ (NFIP) หรือ บริษัท ประกันเอกชนเป็นสิ่งจำเป็น

ไม่สามารถจัดทำเอกสารทรัพย์สินส่วนบุคคลได้

หากไม่มีเอกสารที่เหมาะสมการกู้คืนการเรียกร้องทรัพย์สินส่วนบุคคลกลายเป็นเรื่องยากรักษาสินค้าคงคลังโดยละเอียดด้วยภาพถ่ายใบเสร็จรับเงินและการประเมินราคาสำหรับรายการที่มีค่า

ทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัย

การเลือกตัวแทนที่เหมาะสม

เลือกตัวแทนประกันภัยด้วย:

• การออกใบอนุญาตและข้อมูลรับรองที่เหมาะสม
• มีประสบการณ์เกี่ยวกับการประกันจำนองที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง
• ความรู้เกี่ยวกับปัจจัยเสี่ยงในท้องถิ่น
• เข้าถึงผู้ให้บริการประกันภัยหลายราย

คำถามที่จะถามตัวแทนของคุณ

• ฉันมีสิทธิ์ได้รับส่วนลดอะไรบ้าง?
• ฉันควรตรวจสอบความคุ้มครองบ่อยแค่ไหน?
• กระบวนการเรียกร้องเป็นอย่างไร?
• มีช่องว่างครอบคลุมที่ฉันควรอยู่หรือไม่?
• โดยทั่วไปอัตราการเพิ่มขึ้นจะทำงานอย่างไร?

ทำความเข้าใจข้อกำหนดนโยบาย

นโยบายการประกันภัยมีข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ซับซ้อนประเด็นสำคัญที่ควรเข้าใจ ได้แก่ :

• การยกเว้นความครอบคลุมและข้อ จำกัด
• ขั้นตอนการเรียกร้องการยื่นและกำหนดเวลา
• ข้อกำหนดการต่ออายุนโยบาย
• ขั้นตอนการยกเลิก

เครื่องมือและทรัพยากรดิจิทัล

เครื่องคิดเลขประกันภัยออนไลน์

เครื่องคิดเลขประกันภัยที่ทันสมัยใช้ภาพดาวเทียมต้นทุนการก่อสร้างในท้องถิ่นและบันทึกทรัพย์สินเพื่อประเมินต้นทุนทดแทนในขณะที่มีประโยชน์สำหรับการประมาณการเบื้องต้นการประเมินราคามืออาชีพให้การประเมินที่แม่นยำยิ่งขึ้น

แอพมือถือสำหรับการจัดการนโยบาย

บริษัท ประกันหลายแห่งเสนอแอพมือถือที่อนุญาตให้คุณ:

• จ่ายเบี้ยประกันและดูข้อมูลนโยบาย
• การเรียกร้องไฟล์พร้อมรูปภาพและเอกสารประกอบ
• ติดตามสถานะการเรียกร้องและการสื่อสาร
• เข้าถึงบัตรประกันดิจิตอล

แพลตฟอร์มการช็อปปิ้งเปรียบเทียบ

เครื่องมือเปรียบเทียบออนไลน์ช่วยประเมินราคาประกันหลายใบ แต่โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกที่ถูกที่สุดนั้นไม่ได้ดีที่สุดเสมอไปพิจารณาคุณภาพความครอบคลุมการจัดอันดับการบริการลูกค้าและการจัดอันดับความแข็งแกร่งทางการเงิน

การพิจารณาและแนวโน้มในอนาคต

ผลกระทบการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ

การเพิ่มความถี่และความรุนแรงจากภัยพิบัติทางธรรมชาติส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายในการประกันทั่วประเทศบริษัท ประกันกำลังพัฒนารูปแบบการกำหนดราคาใหม่และเครื่องมือประเมินความเสี่ยงเพื่อบัญชีสำหรับการเปลี่ยนแปลงรูปแบบสภาพภูมิอากาศ

การรวมเทคโนโลยี

เทคโนโลยีสมาร์ทโฮมรวมถึงอุปกรณ์ IoT และระบบรักษาความปลอดภัยมีอิทธิพลต่อการกำหนดราคาประกันมากขึ้นบริษัท ประกันเสนอส่วนลดสำหรับบ้านที่มีระบบตรวจสอบที่สามารถป้องกันหรือลดความเสียหายได้

การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบ

กฎระเบียบด้านการประกันภัยพัฒนาขึ้นอย่างสม่ำเสมอส่งผลกระทบต่อข้อกำหนดด้านความคุ้มครองและการกำหนดราคารับทราบข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงในสถานะของคุณซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความต้องการหรือค่าใช้จ่ายของคุณ

บทสรุป

การคำนวณค่าใช้จ่ายประกันบ้านสำหรับสินเชื่อจำนองของคุณต้องพิจารณาอย่างรอบคอบเกี่ยวกับปัจจัยหลายอย่างตั้งแต่ข้อกำหนดความคุ้มครองไปจนถึงการประเมินความเสี่ยงโดยการทำความเข้าใจองค์ประกอบเหล่านี้และการทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันภัยที่มีคุณสมบัติคุณสามารถรักษาความคุ้มครองที่เหมาะสมในอัตราการแข่งขันในขณะที่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของผู้ให้กู้

โปรดจำไว้ว่าการประกันบ้านเป็นการลงทุนในการปกป้องสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุดของคุณในขณะที่การดึงดูดให้มุ่งเน้นไปที่การลดต้นทุนเพียงอย่างเดียว แต่ความคุ้มครองที่เหมาะสมนั้นให้ความสงบของจิตใจและการคุ้มครองทางการเงินที่ล้ำค่าใช้เวลาในการคำนวณความต้องการของคุณอย่างถูกต้องสำรวจส่วนลดที่มีอยู่และตรวจสอบความคุ้มครองของคุณเป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่ายังคงเพียงพอเมื่อสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนไป

กุญแจสำคัญในการวางแผนประกันบ้านที่ประสบความสำเร็จคือการป้องกันการป้องกันที่เพียงพอด้วยเบี้ยประกันราคาไม่แพงด้วยข้อมูลและกลยุทธ์ที่ระบุไว้ในคู่มือนี้คุณมีความพร้อมที่จะตัดสินใจอย่างชาญฉลาดซึ่งปกป้องทั้งบ้านและอนาคตทางการเงินของคุณ