การทำความเข้าใจตารางการตัดจำหน่ายจำนอง: เครื่องคิดเลขฟรีและรายละเอียดการชำระเงิน

สารบัญ

• ทำความเข้าใจกับความสามารถในบ้านได้
• ปัจจัยใดบ้างที่กำหนดว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?
• วิธีใช้เครื่องคิดเลขจำนอง
• ฉันสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่ตามรายได้ของฉัน?
• ข้อควรพิจารณาผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก
• การทำความเข้าใจอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สำหรับการจำนอง
• วิธีคำนวณการชำระเงินจำนอง: นอกเหนือจากเงินต้น
• เครื่องคิดเลขที่บ้านตามรายได้: แอปพลิเคชันในโลกแห่งความเป็นจริง
• เครื่องคิดเลขจำนองพร้อมภาษีและการประกันภัย: ภาพเต็ม
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับความสามารถในบ้านได้
• สรุป: การตัดสินใจซื้อบ้านอย่างมีข้อมูล

ทำความเข้าใจกับความสามารถในบ้านได้

การซื้อบ้านหมายถึงเหตุการณ์สำคัญที่สำคัญ แต่เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใกล้การตัดสินใจครั้งนี้ด้วยความชัดเจนทางการเงินการทำความเข้าใจว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหนก่อนที่จะเริ่มการค้นหาสามารถประหยัดเวลาความผิดหวังและความยากลำบากทางการเงินที่อาจเกิดขึ้น

ความสามารถในการจ่ายที่บ้านไม่ได้เกี่ยวกับราคารายชื่อเท่านั้น - ครอบคลุมการชำระเงินจำนองรายเดือนภาษีการประกันค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาและค่าใช้จ่ายเหล่านี้เหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณอย่างไรนี่คือที่เครื่องคำนวณความสามารถในการจ่ายในบ้านที่เชื่อถือได้กลายเป็นสิ่งที่มีค่าสำหรับผู้ซื้อบ้านที่คาดหวัง

ปัจจัยใดบ้างที่กำหนดว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?

ปัจจัยสำคัญหลายประการมีผลต่อจำนวนบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้:

1. รายได้

รายได้รวมรายเดือนของคุณเป็นรากฐานของกำลังซื้อบ้านของคุณโดยทั่วไปผู้ให้กู้จะดูรายได้ครัวเรือนทั้งหมดของคุณจากทุกแหล่งรวมถึง:

• เงินเดือนปกติหรือค่าแรง
• โบนัสและค่าคอมมิชชั่น
• รายได้การลงทุน
• ค่าเลี้ยงดูหรือการสนับสนุนเด็ก (ถ้าคุณเลือกที่จะเปิดเผย)
• รายได้ธุรกิจด้านข้าง

2. หนี้

ภาระหนี้ที่มีอยู่ของคุณส่งผลกระทบโดยตรงจากหนี้เพิ่มเติม (ในรูปแบบของการจำนอง) ที่คุณสามารถรับได้อย่างรับผิดชอบผู้ให้กู้พิจารณา:

• สินเชื่อรถยนต์
• สินเชื่อนักเรียน
• หนี้บัตรเครดิต
• สินเชื่อส่วนบุคคล
• จำนองอื่น ๆ
• การสนับสนุนเด็กหรือการจ่ายค่าเลี้ยงดู

3. เงินดาวน์

จำนวนเงินที่คุณสามารถวางไว้ล่วงหน้ามีผลต่อเงื่อนไขการจำนองของคุณอย่างมาก:

• การชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้นมักส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น
• เงินดาวน์ลดลง 20% หรือมากกว่านั้นช่วยลดความจำเป็นในการประกันจำนองส่วนตัว (PMI)
• โปรแกรมผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกอาจเสนอตัวเลือกการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า

4. คะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตของคุณมีอิทธิพลต่อ:

• ไม่ว่าคุณจะมีคุณสมบัติในการจำนอง
• อัตราดอกเบี้ยใดที่คุณจะได้รับ
• จำนวนเงินดาวน์ที่ต้องการ

5. อัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยจำนองปัจจุบันส่งผลกระทบโดยตรงต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณและความสามารถในการจ่ายโดยรวมแม้แต่อัตราความแตกต่าง 0.5% ก็อาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน

6. ความยาวระยะเวลา

ความยาวของการจำนองของคุณมีผลต่อทั้งการชำระเงินรายเดือนและดอกเบี้ยรวมที่จ่าย:

• การจำนอง 30 ปีเสนอการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่ดอกเบี้ยรวมที่สูงขึ้น
• การจำนอง 15 ปีมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่สร้างทุนได้เร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ย

วิธีใช้เครื่องคิดเลขจำนอง

เครื่องคิดเลขจำนองเป็นเครื่องมือที่ทรงพลังที่รวมปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดเพื่อให้ภาพที่ชัดเจนเกี่ยวกับงบประมาณการซื้อบ้านของคุณนี่คือวิธีการใช้อย่างมีประสิทธิภาพ:

1. รวบรวมข้อมูลทางการเงินของคุณ:รายได้ต่อเดือน (ก่อนหักภาษี)การชำระหนี้รายเดือนจำนวนเงินดาวน์ที่มีอยู่คะแนนเครดิตโดยประมาณอัตราดอกเบี้ยจำนองปัจจุบัน
2. ป้อนข้อมูลของคุณ: ป้อนข้อมูลนี้ลงในฟิลด์เครื่องคิดเลขจำนอง
3. ตรวจสอบผลลัพธ์: เครื่องคิดเลขจะแสดง:ราคาบ้านสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้รายละเอียดการชำระเงินรายเดือนโดยประมาณตัวเลือกสินเชื่อตามข้อกำหนดที่แตกต่างกัน
4. ปรับอินพุตของคุณ: ลองใช้สถานการณ์ต่าง ๆ เพื่อดูว่าการเปลี่ยนแปลงมีผลต่อความสามารถในการจ่ายของคุณได้อย่างไร:จำนวนเงินดาวน์ที่แตกต่างกันเงื่อนไขเงินกู้ต่างๆ (15 ปีเทียบกับ 30 ปี)อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันรวมถึงหรือไม่รวมภาษีและการประกันภัย

ฉันสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่ตามรายได้ของฉัน?

คำถาม "ฉันสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่" เชื่อมโยงกับรายได้ของคุณโดยพื้นฐานในขณะที่ทุกสถานการณ์ทางการเงินนั้นไม่เหมือนใครผู้ให้กู้มักจะใช้กฎง่ายๆเหล่านี้:

กฎ 28/36

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและผู้ให้กู้หลายคนแนะนำ:

• ต้นทุนที่อยู่อาศัยไม่ควรเกิน 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ
• การชำระหนี้ทั้งหมด (รวมถึงการจำนอง) ไม่ควรเกิน 36% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากครัวเรือนของคุณมีรายได้ $ 6,000 ต่อเดือน (ก่อนหักภาษี):

• ค่าที่อยู่อาศัยสูงสุด: $ 6,000 × 0.28 = $ 1,680/เดือน
• หนี้สินรวมสูงสุด: $ 6,000 × 0.36 = $ 2,160/เดือน

อัตราส่วนส่วนหน้าและส่วนหลัง

ผู้ให้กู้มักแสดงความสามารถในการจ่ายในแง่ของ:

• อัตราส่วนส่วนหน้า: เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่ไปสู่ต้นทุนที่อยู่อาศัย
• อัตราส่วนแบ็คเอนด์: เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่มีต่อการชำระหนี้ทั้งหมด

โปรแกรมสินเชื่อที่แตกต่างกันมีข้อกำหนดที่แตกต่างกัน:

• โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อทั่วไปต้องใช้อัตราส่วน 28/36
• สินเชื่อ FHA อาจอนุญาตให้อัตราส่วน 31/43
• สินเชื่อ VA มุ่งเน้นไปที่อัตราส่วนส่วนหลังมากขึ้นบางครั้งอนุญาตให้สูงถึง 41%

ข้อควรพิจารณาผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก

เครื่องมือเครื่องคำนวณจำนองผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกมักจะมีคุณสมบัติเพิ่มเติมที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ยังใหม่กับกระบวนการซื้อบ้าน:

โปรแกรมพิเศษ

ผู้ซื้อครั้งแรกหลายคนมีคุณสมบัติสำหรับ:

• สินเชื่อ FHA (ต้องลดลงเพียง 3.5%)
• สินเชื่อ VA (0% ลงสำหรับทหารผ่านศึกที่ผ่านการคัดเลือก)
• สินเชื่อ USDA (0% ลงสำหรับคุณสมบัติในชนบท)
• โปรแกรมความช่วยเหลือของรัฐและท้องถิ่น

ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่

ผู้ซื้อครั้งแรกควรบัญชีสำหรับ:

• ต้นทุนการปิด (โดยทั่วไป 2-5% ของจำนวนเงินกู้)
• ค่าใช้จ่ายในการย้าย
• ซ่อมแซมหรือปรับปรุงใหม่ทันที
• เฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้า
• ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) หากมี

การวางแผนในอนาคต

พิจารณาว่าการซื้อบ้านมีผลต่อ: ของคุณอย่างไร:

• เงินออมฉุกเฉิน
• ผลงานเกษียณอายุ
• เป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ
• ความยืดหยุ่นในงานหรือตัวเลือกการย้ายถิ่นฐาน

การทำความเข้าใจอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สำหรับการจำนอง

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ (DTI) อาจเป็นผู้ให้กู้ตัวชี้วัดที่สำคัญที่สุดที่ใช้ในการกำหนดความสามารถในการจ่ายเครื่องคำนวณการจำนองอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับวิธีที่ผู้ให้กู้ดูสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

การคำนวณ DTI

1. เพิ่มการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด (บัตรเครดิต, สินเชื่อ, การจำนองที่คาดหวัง)
2. หารด้วยรายได้รวมต่อเดือน
3. คูณด้วย 100 เพื่อรับเปอร์เซ็นต์

ตัวอย่างเช่น:

• การชำระหนี้รายเดือน: $ 1,800
• รายได้รวมต่อเดือน: $ 6,000
• dti = ($ 1,800 ÷ $ 6,000) × 100 = 30%

ข้อกำหนด DTI สูงสุด

ประเภทสินเชื่อที่แตกต่างกันมีข้อกำหนด DTI สูงสุดที่แตกต่างกัน:

• สินเชื่อทั่วไป: โดยทั่วไป 36% (สูงถึง 45% พร้อมปัจจัยชดเชย)
• สินเชื่อ FHA: สูงถึง 43% (อาจสูงขึ้นด้วยเครดิตที่แข็งแกร่ง)
• สินเชื่อ VA: มุ่งเน้นไปที่รายได้ที่เหลือ แต่มักจะอยู่ที่ประมาณ 41%
• สินเชื่อจัมโบ้: มักต้องการ DTI ที่ต่ำกว่าประมาณ 38-40%

ปรับปรุง DTI ของคุณ

หากอัตราส่วนของคุณสูงเกินไปคุณสามารถ:

• ชำระหนี้ที่มีอยู่
• เพิ่มรายได้ของคุณ (งานด้านข้างเพิ่ม)
• พิจารณาการชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้น
• สำรวจคุณสมบัติที่ราคาไม่แพง

วิธีคำนวณการชำระเงินจำนอง: นอกเหนือจากเงินต้น

ในขณะที่เครื่องมือออนไลน์ทำให้ง่ายต่อการคำนวณการชำระเงินการทำความเข้าใจวิธีการคำนวณการชำระเงินจำนองด้วยตนเองจะช่วยให้คุณเข้าใจถึงกระบวนการซื้อบ้านได้มากขึ้น

สูตรการชำระเงินจำนองขั้นพื้นฐาน

การชำระเงินรายเดือน (P) สำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถคำนวณได้โดยใช้:

ที่ไหน:

• l = จำนวนเงินกู้
• C = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตรารายปีหารด้วย 12)
• n = จำนวนการชำระเงิน (ระยะเวลาเงินกู้ในปี× 12)

การคำนวณตัวอย่าง

สำหรับเงินกู้ $ 300,000 ที่ดอกเบี้ย 4.5% เป็นเวลา 30 ปี:

• l = $ 300,000
• c = 0.045 ÷ 12 = 0.00375
• n = 30 × 12 = 360
• p = $ 300,000 [0.00375 (1 + 0.00375)^360]/[(1 + 0.00375)^360 - 1] = $ 1,520.06

อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ครอบคลุมเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ยสำหรับการคำนวณการชำระเงินที่สมบูรณ์คุณต้องเพิ่ม:

• ภาษีทรัพย์สินประจำปี÷ 12
• ประกันเจ้าของบ้านประจำปี÷ 12
• PMI รายเดือน (ถ้ามี)
• ค่าธรรมเนียม HOA (ถ้ามี)

เครื่องคิดเลขที่บ้านตามรายได้: แอปพลิเคชันในโลกแห่งความเป็นจริง

เครื่องคำนวณความสามารถในการจ่ายบ้านที่อยู่บนพื้นฐานของรายได้ให้ข้อมูลเชิงลึกที่มีคุณค่า แต่เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาปัจจัยในโลกแห่งความจริงที่อาจส่งผลต่อระดับความสะดวกสบายที่แท้จริงของคุณ:

ปัจจัยสถานที่

ตำแหน่งของคุณมีผลต่อความสามารถในการจ่ายผ่าน:

• อัตราภาษีอสังหาริมทรัพย์ (แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญโดยรัฐและเคาน์ตี)
• ค่าใช้จ่ายประกัน (สูงกว่าในพื้นที่ที่เกิดภัยพิบัติ)
• ค่าใช้จ่ายยูทิลิตี้ (แตกต่างกันตามสภาพภูมิอากาศและอัตราท้องถิ่น)
• ค่าบำรุงรักษา (สูงกว่าในสภาพอากาศที่รุนแรง)

การพิจารณาวิถีชีวิต

วิถีชีวิตส่วนตัวของคุณส่งผลกระทบต่อสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างสะดวกสบาย:

• ค่าใช้จ่ายในการทำงาน
• แผนการเติบโตของครอบครัว
• ค่าใช้จ่ายในการเดินทางหรืองานอดิเรก
• ค่าการศึกษา
• ความต้องการด้านการดูแลสุขภาพ

การวางแผนฉุกเฉิน

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำ:

• ประหยัดค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยได้ 3-6 เดือน
• การจัดทำงบประมาณ 1-3% ของมูลค่าบ้านต่อปีสำหรับการบำรุงรักษา
• การวางแผนสำหรับการหยุดชะงักของรายได้ที่อาจเกิดขึ้น
• พิจารณาว่าอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอาจส่งผลกระทบต่อการจำนองอัตราการปรับได้อย่างไร

ครอบครัวตรวจสอบเอกสารทางการเงินกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์

เครื่องคิดเลขจำนองพร้อมภาษีและการประกันภัย: ภาพเต็ม

เครื่องคิดเลขจำนองพร้อมภาษีและการประกันภัยให้ภาพที่แม่นยำที่สุดของค่าที่อยู่อาศัยที่แท้จริงของคุณนี่คือเหตุผลที่ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้มีความสำคัญ:

ภาษีทรัพย์สิน

• แตกต่างกันไปตามสถานที่ตั้งและมูลค่าทรัพย์สิน
• สามารถเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปด้วยมูลค่าทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้นหรืออัตราภาษี
• มักจะรวบรวมรายเดือนเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองของคุณ
• อาจเสนอการยกเว้นสำหรับที่อยู่อาศัยหลักหรือกลุ่มเฉพาะ

ประกันเจ้าของบ้าน

• ผู้ให้กู้ต้องการเพื่อปกป้องการลงทุนของพวกเขา
• ค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับมูลค่าบ้านสถานที่และระดับความคุ้มครอง
• โดยทั่วไปจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 800- $ 1,500 ต่อปีสำหรับบ้านเฉลี่ย
• สูงกว่าในพื้นที่ที่มีแนวโน้มที่จะเกิดภัยพิบัติทางธรรมชาติ

ประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

• จำเป็นเมื่อชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20%
• โดยปกติค่าใช้จ่าย 0.5-1% ของจำนวนเงินกู้ต่อปี
• สามารถยกเลิกได้เมื่อคุณไปถึงส่วนของผู้ถือหุ้น 20% (สินเชื่อทั่วไป)
• ไม่จำเป็นต้องใช้สินเชื่อ VA โดยไม่คำนึงถึงการชำระเงินดาวน์

ค่าธรรมเนียม HOA

• พบได้ทั่วไปในคอนโดทาวน์โฮมและชุมชนที่วางแผนไว้
• ครอบคลุมสิ่งอำนวยความสะดวกและบริการที่ใช้ร่วมกัน
• สามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 100- $ 700+ ต่อเดือน
• อาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
• โดยทั่วไปจะไม่รวมอยู่ในสัญญาจำนอง

โดยการรวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในการคำนวณของคุณคุณจะได้รับภาพที่สมจริงมากกว่าการดูเงินต้นและดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับความสามารถในบ้านได้

สรุป: การตัดสินใจซื้อบ้านอย่างมีข้อมูล

การทำความเข้าใจว่าบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้เป็นขั้นตอนแรกที่สำคัญในการเดินทางซื้อบ้านในขณะที่เครื่องคิดเลขจำนองให้คำแนะนำที่มีคุณค่าโปรดจำไว้ว่าความสามารถในการจ่ายเป็นทั้งการคำนวณทางคณิตศาสตร์และการตัดสินใจส่วนบุคคลตามระดับความสะดวกสบายเป้าหมายทางการเงินและวิถีชีวิตของคุณ

ด้วยการใช้เครื่องมือเช่นเครื่องคิดเลขชำระเงินจำนองรายเดือนและเครื่องคิดเลขจำนองพร้อมภาษีและการประกันภัยคุณสามารถพัฒนาความเข้าใจที่ครอบคลุมเกี่ยวกับค่าที่อยู่อาศัยที่แท้จริงของคุณความรู้นี้ช่วยให้คุณ:

• ซื้อสินค้าภายในช่วงราคาที่สมจริงของคุณ
• เจรจาด้วยความมั่นใจ
• หลีกเลี่ยงการตกหลุมรักบ้านเกินงบประมาณของคุณ
• ตัดสินใจทางการเงินอย่างยั่งยืน

ผู้ซื้อบ้านที่ประสบความสำเร็จมากที่สุดคือผู้ที่สร้างความสมดุลให้กับที่อยู่อาศัยของพวกเขาด้วยความเป็นจริงทางการเงินของพวกเขาโดยใช้เวลาในการประเมินความสามารถในการจ่ายของคุณได้อย่างถูกต้องก่อนการล่าสัตว์บ้านคุณวางตำแหน่งตัวเองเพื่อประสบการณ์การเป็นเจ้าของบ้านที่เป็นบวกโดยปราศจากความเครียดทางการเงิน

โปรดจำไว้ว่าการเป็นเจ้าของบ้านเป็นการเดินทางไม่ใช่ปลายทางบ้าน "สมบูรณ์แบบ" ไม่จำเป็นต้องเป็นบ้านที่แพงที่สุดที่คุณสามารถมีคุณสมบัติได้ แต่เป็นบ้านที่ตรงกับความต้องการของคุณในขณะที่ช่วยให้คุณรักษาสุขภาพทางการเงินและไล่ตามเป้าหมายชีวิตอื่น ๆ ของคุณ

ต้องการคำแนะนำส่วนบุคคลหรือไม่?พิจารณาให้คำปรึกษากับที่ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองหรือที่ปรึกษาทางการเงินที่สามารถให้คำแนะนำที่เหมาะกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ