ทำไมคุณต้องคำนวณความสามารถในการจ่ายสินเชื่อบ้านก่อนซื้อบ้านในฝันของคุณ

สารบัญ

• ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ในการข้ามการคำนวณความสามารถในการจ่ายได้
• ทำความเข้าใจกับองค์ประกอบที่แท้จริงของความสามารถในการจ่ายสินเชื่อบ้าน
• เกินตัวเลข: ค่าใช้จ่ายเจ้าของบ้านที่ซ่อนอยู่
• แนวทางเชิงกลยุทธ์ในการคำนวณความสามารถในการจ่ายได้
• เครื่องมือเทคโนโลยีสำหรับการประเมินความสามารถในการจ่ายที่ถูกต้อง
• ด้านจิตวิทยาของการวางแผนความสามารถในการจ่าย
• ข้อผิดพลาดในการคำนวณความสามารถในการจ่ายได้ทั่วไป
• คำแนะนำระดับมืออาชีพสำหรับการตัดสินใจที่ดีที่สุด
• เวลาในตลาดและความสามารถในการจ่าย
• การสร้างแผนการเจ้าของบ้านที่ยั่งยืน
• สรุป: เส้นทางของคุณไปสู่การเป็นเจ้าของบ้านที่ได้รับการแจ้ง

การซื้อบ้านเป็นหนึ่งในการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญที่สุดของชีวิตแต่เจ้าของบ้านที่ต้องการจำนวนมากรีบเข้าสู่กระบวนการโดยไม่ต้องคำนวณความสามารถในการจ่ายสินเชื่อบ้านอย่างถูกต้องนำไปสู่ความเครียดทางการเงินการปฏิเสธแอปพลิเคชันหรือแย่กว่านั้นคือการยึดสังหาริมทรัพย์การทำความเข้าใจความสามารถในการกู้ยืมที่แท้จริงของคุณก่อนการล่าสัตว์บ้านไม่ใช่แค่การวางแผนทางการเงินที่ชาญฉลาดมันเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินในระยะยาวของคุณ

ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ในการข้ามการคำนวณความสามารถในการจ่ายได้

เมื่อซาร่าห์ผู้จัดการฝ่ายการตลาดจากชิคาโกพบบ้านวิคตอเรียในฝันของเธอเธอสมัครทันทีเพื่อจำนองตามจำนวนเงินสูงสุดที่ธนาคารของเธออ้างในตอนแรกสามเดือนต่อมาเธอเผชิญกับความยากลำบากทางการเงินเมื่อค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาที่ไม่คาดคิดรวมกับการชำระเงินจำนองรายเดือนของเธอบริโภค 60% ของรายได้ของเธอเรื่องราวของซาร่าห์แสดงให้เห็นว่าทำไมการคำนวณล่วงหน้าจึงมีความสำคัญมากกว่าที่เคยในตลาดที่อยู่อาศัยที่ซับซ้อนในปัจจุบัน

ผลที่ตามมาของการขยายเวลาทางการเงินเกินกว่าการจ่ายเงินรายเดือนเจ้าของบ้านที่ยืมเกินกว่าวิธีการของพวกเขามักจะเผชิญ:

• ไม่สามารถจัดการการซ่อมแซมหรือบำรุงรักษาฉุกเฉินได้
• ลดความสามารถในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุหรือเป้าหมายอื่น ๆ
• ความเครียดเพิ่มขึ้นส่งผลกระทบต่อความสัมพันธ์ส่วนบุคคลและสุขภาพ
• ความยืดหยุ่น จำกัด ในการเปลี่ยนงานหรือย้ายที่อยู่
• การยึดสังหาริมทรัพย์ที่มีศักยภาพหากสถานการณ์ทางการเงินเปลี่ยนแปลงไป

ทำความเข้าใจกับองค์ประกอบที่แท้จริงของความสามารถในการจ่ายสินเชื่อบ้าน

การคำนวณความสามารถในการจ่ายสินเชื่อบ้านเกี่ยวข้องกับการเปรียบเทียบรายได้ของคุณกับการชำระเงินจำนองรายเดือนผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำให้พิจารณาปัจจัยสำคัญเหล่านี้:

กฎ 28/36: รากฐานทางการเงินของคุณ

ผู้ให้กู้จำนองโดยทั่วไปใช้กฎ 28/36 เป็นพื้นฐานสำหรับการประเมินความสามารถในการจ่ายแนวทางนี้ชี้ให้เห็นว่าค่าที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณในขณะที่ภาระหนี้ทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน 36% ของรายได้ของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากคุณได้รับ $ 6,000 ต่อเดือนค่าที่อยู่อาศัยของคุณควรต่ำกว่า $ 1,680 และการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน $ 2,160อย่างไรก็ตามกฎนี้ทำหน้าที่เป็นจุดเริ่มต้นมากกว่าคำตอบที่ชัดเจนเนื่องจากแต่ละสถานการณ์แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: ความกังวลหลักของผู้ให้กู้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ (DTI) แสดงถึงเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมรายเดือนของคุณที่จัดสรรให้กับการชำระหนี้ผู้ให้กู้ตรวจสอบการวัดนี้เพราะมันบ่งบอกถึงความสามารถของคุณในการจัดการหนี้เพิ่มเติมอย่างรับผิดชอบ

สินเชื่อทั่วไปส่วนใหญ่ต้องการ DTI ต่ำกว่า 43%แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะยอมรับอัตราส่วนที่สูงขึ้นด้วยปัจจัยการชดเชยเช่นการชำระเงินดาวน์หรือคะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยมสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่นการจำนอง FHA อาจรองรับอัตราส่วน DTI ที่สูงขึ้นภายใต้สถานการณ์เฉพาะ

คะแนนเครดิตส่งผลกระทบต่อความสามารถในการจ่าย

คะแนนเครดิตของคุณมีผลต่อการอนุมัติสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญส่งผลโดยตรงต่อความสามารถในการจ่ายผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิต 760 อาจรักษาความปลอดภัยการจำนอง 30 ปีที่ 6.5%ในขณะที่คนที่มีคะแนน 620 คะแนนใกล้เคียงกับ 7.5%ด้วยเงินกู้ $ 300,000 ความแตกต่างนี้แปลว่าประมาณ $ 175 ต่อเดือน - มากกว่า $ 63,000 ดอกเบี้ยเพิ่มเติมตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้

เกินตัวเลข: ค่าใช้จ่ายเจ้าของบ้านที่ซ่อนอยู่

ผู้ซื้อครั้งแรกจำนวนมากมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวมองเห็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมมากมายที่ส่งผลกระทบต่อความสามารถในการจ่ายที่แท้จริง:

ภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย

ภาษีอสังหาริมทรัพย์แตกต่างกันอย่างมากตามสถานที่ตั้งแต่ 0.27% ของมูลค่าบ้านในฮาวายถึง 2.49% ในรัฐนิวเจอร์ซีย์โดยทั่วไปแล้วการประกันภัยเจ้าของบ้านมีค่าใช้จ่าย 0.3% ถึง 1.5% ของมูลค่าบ้านต่อปีแม้ว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นในพื้นที่ที่มีแนวโน้มที่จะเกิดภัยพิบัติทางธรรมชาติ

ประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

ผู้ซื้อที่วางน้อยกว่า 20% โดยทั่วไปจ่าย PMI เพิ่ม 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้ทุกปีในการจำนอง $ 250,000 PMI อาจมีค่าใช้จ่าย $ 1,250 ถึง $ 2,500 ต่อปี

การบำรุงรักษาและซ่อมแซม

นักวางแผนทางการเงินแนะนำการจัดทำงบประมาณ 1% ถึง 3% ของมูลค่าบ้านต่อปีสำหรับการบำรุงรักษาและการซ่อมแซมบ้าน $ 300,000 อาจต้องใช้ $ 3,000 ถึง $ 9,000 ต่อปีสำหรับการดูแลรักษาขึ้นอยู่กับอายุและเงื่อนไข

ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA)

คุณสมบัติที่มีค่าธรรมเนียม HOA เพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนอีกชั้นตั้งแต่ $ 50 สำหรับบริการพื้นฐานถึง $ 500+ สำหรับสิ่งอำนวยความสะดวกหรูหราค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักจะเพิ่มขึ้นเป็นประจำทุกปีและไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้

แนวทางเชิงกลยุทธ์ในการคำนวณความสามารถในการจ่ายได้

แนวทางอนุรักษ์นิยม

ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำการคำนวณความสามารถในการจ่ายที่อนุรักษ์นิยมได้มากขึ้นกว่าแนวทางของผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมพิจารณา จำกัด ต้นทุนที่อยู่อาศัยถึง 25% ของรายได้รวมโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณ:

• ทำงานในอุตสาหกรรมที่ผันผวน
• มีรายได้ผิดปกติ
• วางแผนที่จะเริ่มครอบครัว
• ดำเนินการสินเชื่อนักเรียนที่สำคัญ
• จัดลำดับความสำคัญของการออมเพื่อการเกษียณอายุเชิงรุก

วิธีทดสอบความเครียด

ผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองแนะนำ“ การทดสอบความเครียด” ความสามารถในการจ่ายของคุณโดยการคำนวณการชำระเงินในอัตราดอกเบี้ย 2-3 คะแนนสูงกว่าอัตราปัจจุบันแบบฝึกหัดนี้ช่วยให้แน่ใจว่าคุณสามารถจัดการกับอัตราการเพิ่มขึ้นหากคุณเลือกการจำนองอัตราปรับได้หรือจำเป็นต้องรีไฟแนนซ์

การปรับต้นทุนในระดับภูมิภาค

การคำนวณความสามารถในการจ่ายจะต้องบัญชีสำหรับการเปลี่ยนแปลงระดับภูมิภาคในต้นทุนที่อยู่อาศัยภาษีทรัพย์สินและค่าครองชีพเงินเดือน $ 150,000 ให้กำลังซื้อที่แตกต่างกันในซานฟรานซิสโกกับแคนซัสซิตี้ใช้เครื่องคิดเลขเฉพาะสถานที่และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์ในท้องถิ่นสำหรับการประเมินที่ถูกต้อง

เครื่องมือเทคโนโลยีสำหรับการประเมินความสามารถในการจ่ายที่ถูกต้อง

เครื่องคำนวณความสามารถในการจ่ายที่ทันสมัยนำเสนอการวิเคราะห์ที่ซับซ้อนเกินกว่าอัตราส่วนรายได้ต่อการชำระเงินขั้นพื้นฐาน:

เครื่องคิดเลขออนไลน์ที่ครอบคลุม

ปัจจัยเครื่องคิดเลขขั้นสูงในตัวแปรหลายตัวรวมถึง:

• จำนวนเงินดาวน์และแหล่งที่มา
• อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้
• ภาษีอสังหาริมทรัพย์และประมาณการประกันภัย
• การคำนวณ PMI
• ค่าธรรมเนียม HOA และการประเมินพิเศษ
• ค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้าย

การอนุมัติล่วงหน้าเทียบกับคุณสมบัติก่อน

การทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างคุณสมบัติก่อนและการอนุมัติล่วงหน้าเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการประเมินความสามารถในการจ่ายที่แม่นยำการคัดเลือกล่วงหน้าให้การประเมินตามข้อมูลที่รายงานด้วยตนเองในขณะที่การอนุมัติล่วงหน้าเกี่ยวข้องกับรายได้ที่ครอบคลุมสินทรัพย์และการตรวจสอบเครดิตซึ่งเสนอภาพความสามารถในการจ่ายที่เชื่อถือได้มากขึ้น

ด้านจิตวิทยาของการวางแผนความสามารถในการจ่าย

การพิจารณาวิถีชีวิต

ความสามารถในการจ่ายได้ขยายเกินกว่าการคำนวณทางคณิตศาสตร์เพื่อผลกระทบของวิถีชีวิตพิจารณาว่าการชำระเงินจำนองมีผลต่อความสามารถของคุณในการ:

• รักษากิจกรรมสันทนาการในปัจจุบัน
• จัดการการเปลี่ยนแปลงงานหรือการเปลี่ยนอาชีพ
• สนับสนุนสมาชิกในครอบครัวทางการเงิน
• สร้างสำรองฉุกเฉิน
• ติดตามการศึกษาหรือการฝึกอบรมเพิ่มเติม

เป้าหมายทางการเงินในอนาคต

การซื้อบ้านของคุณควรสอดคล้องกับวัตถุประสงค์ทางการเงินที่กว้างขึ้นหากคุณจัดลำดับความสำคัญของการเกษียณอายุก่อนกำหนดการชำระเงินจำนองที่ก้าวร้าวอาจขัดแย้งกับการออมเพื่อการเกษียณอายุในทางกลับกันหากการสร้างทุนเป็นสิ่งสำคัญยิ่งการชำระเงินที่สูงขึ้นอาจสอดคล้องกับเป้าหมายของคุณ

ข้อผิดพลาดในการคำนวณความสามารถในการจ่ายได้ทั่วไป

ความผิดพลาด 1: การใช้รายได้รวมแทนรายได้สุทธิ

ผู้ซื้อจำนวนมากคำนวณความสามารถในการจ่ายโดยใช้รายได้รวมโดยไม่คำนึงถึงภาษีเบี้ยประกันและเงินสมทบเกษียณอายุการใช้รายได้สุทธิให้ภาพที่สมจริงยิ่งขึ้นของกองทุนที่มีอยู่

ความผิดพลาด 2: ละเว้นความผันผวนของอัตรา

ด้วยการจำนองอัตราการปรับอัตราที่ปรับได้หรือความเป็นไปได้ในการรีไฟแนนซ์ผู้ซื้อควรพิจารณาว่าการเปลี่ยนแปลงอัตราส่งผลกระทบต่อความสามารถในการจ่ายได้อย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป

ความผิดพลาด 3: มองเห็นค่าใช้จ่ายโอกาส

เงินที่จัดสรรให้กับการชำระเงินจำนองหมายถึงค่าใช้จ่ายโอกาส - เงินทุนที่ไม่สามารถใช้งานได้สำหรับการลงทุนหรือเป้าหมายอื่น ๆพิจารณาว่าการลงทุนทางเลือกอาจให้ผลตอบแทนระยะยาวที่ดีขึ้นหรือไม่

ความผิดพลาด 4: สมมติว่าสูงสุดเท่ากับที่ดีที่สุด

เพียงเพราะคุณมีคุณสมบัติสำหรับจำนวนเงินกู้ที่แน่นอนไม่ได้หมายถึงการยืมเงินสูงสุดทำหน้าที่ผลประโยชน์ที่ดีที่สุดของคุณพิจารณาระดับความสะดวกสบายและเป้าหมายทางการเงินของคุณเมื่อกำหนดจำนวนเงินกู้ยืมที่แท้จริง

คำแนะนำระดับมืออาชีพสำหรับการตัดสินใจที่ดีที่สุด

ที่ปรึกษาทางการเงิน

นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองสามารถให้การวิเคราะห์ความสามารถในการจ่ายส่วนบุคคลโดยพิจารณาจากภาพทางการเงินเป้าหมายและความเสี่ยงที่สมบูรณ์พวกเขาเสนอคำแนะนำที่เป็นเป้าหมายโดยปราศจากสิ่งจูงใจการขาย

ผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนอง

เจ้าหน้าที่สินเชื่อที่มีประสบการณ์เข้าใจแนวทางการให้กู้ยืมและสามารถช่วยระบุโปรแกรมสินเชื่อที่ดีที่สุดตามสถานการณ์เฉพาะของคุณพวกเขายังสามารถอธิบายได้ว่าประเภทสินเชื่อที่แตกต่างกันมีผลต่อการคำนวณความสามารถในการจ่ายได้อย่างไร

ทนายความอสังหาริมทรัพย์

ในสถานการณ์ทางการเงินที่ซับซ้อนหรือประเภทอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ซ้ำกันทนายความด้านอสังหาริมทรัพย์ให้ข้อมูลเชิงลึกที่มีคุณค่าเกี่ยวกับผลกระทบทางกฎหมายและการเงินที่มีผลต่อความสามารถในการจ่าย

เวลาในตลาดและความสามารถในการจ่าย

สภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญแต่ละคะแนนเปอร์เซ็นต์เพิ่มกำลังลดกำลังซื้อประมาณ 10-12%ตรวจสอบแนวโน้มอัตราและพิจารณาอัตราการล็อคเมื่อเอื้ออำนวย

สภาพตลาดที่อยู่อาศัย

ในตลาดที่มีการแข่งขันผู้ซื้อมักจะขยายงบประมาณเพื่อรักษาความปลอดภัยอสังหาริมทรัพย์อย่างไรก็ตามการรักษาวินัยความสามารถในการจ่ายจะช่วยป้องกันความเครียดทางการเงินในระยะยาวโดยไม่คำนึงถึงแรงกดดันด้านการตลาด

ตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจ

สภาพเศรษฐกิจที่กว้างขึ้นส่งผลกระทบต่อทั้งราคาที่อยู่อาศัยและความมั่นคงในการจ้างงานพิจารณาว่าแนวโน้มทางเศรษฐกิจอาจส่งผลกระทบต่ออุตสาหกรรมและความมั่นคงของรายได้อย่างไรเมื่อคำนวณความสามารถในการจ่ายได้อย่างไร

การสร้างแผนการเจ้าของบ้านที่ยั่งยืน

การอนุรักษ์กองทุนฉุกเฉิน

รักษาสำรองฉุกเฉินจำนวนมากหลังจากซื้อบ้านผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำค่าใช้จ่าย 3-6 เดือนแม้ว่าเจ้าของบ้านควรพิจารณาเงินสำรองที่ใหญ่ขึ้นเนื่องจากค่าซ่อมที่อาจเกิดขึ้น

การคาดการณ์การเติบโตของรายได้

พิจารณาการเติบโตของรายได้ที่เป็นจริงเมื่อคำนวณความสามารถในการจ่ายในขณะที่โปรโมชั่นและการเพิ่มอาจเพิ่มกำลังการผลิตในอนาคตการคำนวณพื้นฐานของรายได้ปัจจุบันเพื่อหลีกเลี่ยงการขยายเกิน

การวางแผนกลยุทธ์ออก

แม้จะมีการวางแผนอย่างรอบคอบสถานการณ์ก็เปลี่ยนไปพิจารณาว่าคุณสามารถขายหรือเช่าอสังหาริมทรัพย์ได้ง่ายเพียงใดหากสถานการณ์ทางการเงินเปลี่ยนไป

สรุป: เส้นทางของคุณไปสู่การเป็นเจ้าของบ้านที่ได้รับการแจ้ง

การคำนวณความสามารถในการจ่ายสินเชื่อบ้านก่อนการล่าสัตว์เป็นรากฐานสำหรับการเป็นเจ้าของบ้านที่ประสบความสำเร็จกระบวนการนี้ขยายเกินอัตราส่วนรายได้ต่อการชำระเงินอย่างง่ายครอบคลุมการวิเคราะห์ทางการเงินที่ครอบคลุมการพิจารณาวิถีชีวิตและการจัดตำแหน่งเป้าหมายในอนาคต

เวลาที่ลงทุนในการวิเคราะห์ความสามารถในการจ่ายอย่างละเอียดจะจ่ายเงินปันผลผ่านความเครียดทางการเงินที่ลดลงเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้นและความเชื่อมั่นในการตัดสินใจเจ้าของบ้านของคุณโปรดจำไว้ว่าความสามารถในการจ่ายไม่ได้เกี่ยวกับการมีคุณสมบัติในการกู้ยืม แต่มันเกี่ยวกับการรักษาสุขภาพทางการเงินและบรรลุเป้าหมายชีวิตที่กว้างขึ้นของคุณในขณะที่เพลิดเพลินไปกับประโยชน์ของการเป็นเจ้าของบ้าน

ควบคุมการเดินทางกลับบ้านของคุณโดยเริ่มต้นด้วยการคำนวณความสามารถในการจ่ายที่ถูกต้องตัวตนในอนาคตของคุณจะขอบคุณสำหรับวินัยทางการเงินและการวางแผนที่สร้างความเป็นเจ้าของบ้านที่ยั่งยืนและสนุกสนานมากกว่าเป็นแหล่งของความเครียดอย่างต่อเนื่อง