Ev satın alma karmaşık dünyasında birkaç kez gezinen biri olarak, bir ipotek hesap makinesinin cephaneliğinizdeki en değerli araçlardan biri olduğunu söyleyebilirim.İlk evimi satın aldığımda, ipotek maliyetlerimi tam olarak anlamama hatasını yaptım - bazı sıkı finansal aylara yol açan bir hata.Şimdi, deneyimimi paylaşıyorum, böylece aynı tuzaklardan kaçınabilir ve hayatınızın en büyük satın alımının ne olabileceği hakkında bilinçli kararlar verebilirsiniz.
Neden bir ipotek hesap makinesine ihtiyacınız var
Özelliklere dalmadan önce, Bunun gibi bir ipotek hesap makinesi kullanmanın neden çok önemli olduğunu vurgulayayım.Ev avına ilk başladığımda, sadece listeleme fiyatına baktım.Büyük hata!Aylık ödemenin kredi tutarını ay sayısına bölmekten çok daha fazlasını içerdiğini çabucak öğrendim.
İyi bir ipotek hesap makinesi size yardımcı olur:
- Gerçekten neyi karşılayabileceğinizi belirleyin
- Faiz oranlarının ödemeleriniz üzerindeki etkisini anlayın
- Ekstra ödemelerin size nasıl binlerce tasarruf edebileceğini görün
- Bütçenizi doğrulukla planlayın
- Farklı kredi senaryolarını karşılaştırın
Ev satın alımlarını planlamak için bir ipotek hesap makinesi kullanan bir homebuyer
Hesap makinesine başlamak
İpotek hesap makinesini ziyaret ettiğinizde, bunun basit olacak şekilde tasarlandığını fark edeceksiniz.Temel girişler şunları içerir:
- Ev Fiyatı: Mülkün Toplam Satın Alma Fiyatı
- Peşinat: ne kadar peşin ödüyorsun
- Kredi Dönemi: Ne kadar süreceksiniz (genellikle 15, 20 veya 30 yıl)
- Faiz Oranı: Kredinizdeki Yıllık Faiz Oranı
Bu alanları nasıl kullandığım konusunda size yol göstereyim:
Ev Fiyatını Ayarlama
Ev fiyatını girdiğimde, her zaman beklenen satın alma fiyatını kullanıyorum.Örneğin, yaklaşık 350.000 dolar listelenen ancak 340.000 dolara müzakere etmeyi bekliyorsam, ikinci rakamı kullanacağım.Burada gerçekçi olmak çok önemlidir - aşmak, gerçekte yapabileceğinizden daha fazla ev alabileceğinizi düşünebileceğiniz anlamına gelir.
Peşinat hususları
Peşinat için stratejik olmayı öğrendim.Özel ipotek sigortasından (PMI) kaçınmak için geleneksel tavsiye% 20 aşağı olsa da, bu her zaman mümkün değildir veya hatta gerekli değildir.
İkinci evimi satın aldığımda,% 20 yerine% 15 düşürdüm.Evet, bir süre PMI ödemek zorunda kaldım, ancak yenileme için bazı nakit rezervleri tutmama izin verdi.İpotek hesap makinesi, PMI'nin aylık ödememe 87 dolar eklediğini görmeme yardımcı oldu - geçici olarak taşımaya istekli olduğum bir maliyet.
Peşinatınızı yüzde veya dolar tutarı olarak girebilirsiniz.Farklı miktarların kredi / değer oranımı nasıl etkilediğini görmek için ikisi arasında geçiş yapmayı yararlı buluyorum.
Doğru Kredi Süresini Seçme
Kredi süresi, aylık ödemenizi ve ödenen toplam faizinizi büyük ölçüde etkiler.Daha gençken, aylık ödemelerimi düşük tutmak için 30 yıllık bir dönem seçtim.Ancak gelirim arttıkça 15 yıllık bir dönemle yeniden finanse ettim.
İşte hesap makinesini kullanarak keşfettiğim şey:
- 30 yıl boyunca% 4 faizle 300.000 dolarlık kredi = aylık 1.432 $
- 15 yıl boyunca aynı kredi = aylık 2.219 $
15 yıllık opsiyonun maliyeti ayda yaklaşık 787 $ daha fazla, ancak kredinin ömrü boyunca yaklaşık 114.000 $ faiz tasarrufu sağlıyor.Bu önemli bir fark!
Faiz oranlarını anlamak
Faiz oranları günlük olarak değişebilir ve küçük bir fark bile ödemenizi önemli ölçüde etkileyebilir.Mevcut evim için alışveriş yaparken, oranlar kredi verenler arasında% 3.75 ila% 4.25 arasında değişti.
Hesap makinesini kullanarak, 30 yıllık bir dönemle 300.000 dolarlık bir kredi üzerinde buldum:
- % 3.75 faiz = 1.389 $ aylık ödeme
- % 4.25 faiz = 1.476 $ aylık ödeme
Bu, kredinin ömrü boyunca aylık 87 dolar veya 31.320 dolarlık bir fark - yeterince güzel bir araba satın almak veya bir üniversite eğitiminin bir kısmını finanse etmek!
Mortgage hesaplamasının temel unsurları görselleştirildi
Gelişmiş Özellikler: Hesap Makinenin Daha Fazla Çalışması
Bu ipotek hesap makinesi hakkında gerçekten takdir ettiğim şey, gelişmiş özellikleri.Bunları etkili bir şekilde nasıl kullanacağınızı keşfedelim:
Emlak vergileri ve sigorta dahil
Bu temel maliyetleri unutmayın!Yeni bir ilçeden satın aldığımda, aylık ödememe başlangıçta bütçeden 200 $ daha fazla ekleyen daha yüksek emlak vergisi oranı nedeniyle şaşırdım.
Bu özelliği kullanmak için:
- "Vergi ve Sigorta Ekle" seçeneğini kontrol edin
- Yıllık emlak vergisi tutarınızı girin (bunu listede bulun veya ilçe değerlendiricisine başvurun)
- Yıllık ev sahibinizin sigorta primini girin (hesap makinesini kullanmadan önce alıntılar alın)
Burada biraz fazla tahmin etmenin daha sonra şaşkınlıkla yakalanmasından daha iyi olduğunu gördüm.
PMI hesaplamaları
%20'den azını düşürüyorsanız, hesap makinesi PMI'nin etkisini anlamanıza yardımcı olabilir:
- "PMI dahil" seçeneğini kontrol edin
- Hesap makinesi, PMI'nizi tipik oranlara göre tahmin edecektir.
PMI'nin sonsuza dek olmadığını unutmayın!% 20 özsermayeye ulaştığınızda, kaldırılmasını talep edebilirsiniz.Hesap makinesi bunun ne zaman olabileceğini belirlemenize yardımcı olabilir.
Amortisman Programı: Göz açıcısı
Amortisman programı benim için bir vahiydi.Her ödemenin zaman içinde anapara ve faiz arasında nasıl bölündüğünü gösterir.
İlk ipotek için amortisman programını kontrol ettiğimde, ilk yılda ödemelerimin yaklaşık% 80'inin ilgiye gittiğini görmek için şok oldum!Bu, kredi döneminin başlarında ekstra ana ödeme yapmanın neden bu kadar güçlü olduğunu anlamama yardımcı oldu.
Bu özelliği kullanmak için:
- Tüm kredi ayrıntılarınızı girin
- "Amortisman Programını Görüntüle" ye tıklayın
- Anapara-faiz oranının zaman içinde nasıl değiştiğini analiz edin
Ekstra ödemelerin etkisini hesaplamak
Bu belki de en değerli özelliktir.Beni binlerce kurtaran bir strateji geliştirmek için kullandım.
Etkili bir şekilde kullanmak için:
- Normal Kredi Ayrıntılarınızı Girin
- "Ekstra Ödemeler" bölümünde, ek aylık ödeme olarak karşılayabileceğinizi girin
- Alternatif olarak, yıllık ekstra ödeme veya bir kerelik ekstra ödeme girin
Örneğin, 250.000 dolarlık 30 yıllık ipotekime ayda sadece 100 $ ekstra eklediğimde:
- Kredi 4 yıl önce ödendi
- 27.000 doların üzerinde faiz toplam tasarrufu
Gerçek dünya uygulaması: kişisel stratejim
Mortgage stratejimi geliştirmek için bu hesap makinesini nasıl kullandığımı paylaşayım:
- Satın alınabilirliği belirleyin: Birincisi, bütçeme hangi aylık ödemenin uyduğunu görmek için farklı konut fiyatlarına giriyorum ve brüt gelirimin% 28'inin altında tutuyorum.
- Senaryoları karşılaştırın: En uygun kombinasyonu bulmak için farklı aşağı ödemeler, şartlar ve faiz oranları ile birden fazla senaryo çalıştırıyorum.
- Ekstra ödemeler planlayın: 30 yıllık bir kredi ile başladım, ancak yıllık bonusumu ana ödeme olarak eklemenin kredi süresini nasıl etkilediğini görmek için ekstra ödeme hesap makinesini kullandım.
- Refinance Analizi: Oran düşüşleri sırasında, tasarrufların kapanış maliyetlerini haklı çıkarıp gerekmediğini görmek için mevcut ipoteğimi refinans seçenekleriyle karşılaştırmak için hesap makinesini kullanıyorum.
- Pist İlerleme: Her yıl, kazandığım ekstra ödemelere göre getirim tarihimin nasıl değiştiğini görmek için sayıları mevcut bakiyemle güncelliyorum.
Kaçınılması gereken yaygın hatalar
Deneyimlerim sayesinde, finansal sürprizlere yol açabilecek birkaç ipotek hesap makinesi hatası belirledim:
Ek maliyetleri unutmak
Bir ipotek hesap makinesi ilk kullandığımda sadece temel ödemeyi ekledim.Ancak gerçekte, aylık konut giderim de şunları içerir:
- Emlak vergileri
- Ev sahibinin sigortası
- HOA ücretleri (varsa)
- Kamu hizmetleri
- Bakım Maliyetleri (yıllık ev değerinin yaklaşık% 1'i)
Satın alınabilirliği belirlerken tüm bunları hesaba kattığınızdan emin olun.
Kredi puanlarının etkisini anlamamak
Hesap makinesi girdiniz faiz oranını kullanır, ancak gerçek oranınız kredi puanınıza göre belirlenir.Ev avı konusunda ciddileşmeden önce, kredi raporunuzu kontrol edin ve puanlayın.
Puanım 680'den 740'a yükseldiğinde,% 0,5 daha düşük bir oran için kalifiye oldum ve ipotekimde ayda yaklaşık 70 dolar tasarruf ettim.
Kredi / değer oranını göz ardı etmek
Kredi-değer (LTV) oranı sadece PMI'yi değil, bazen faiz oranını da etkiler.Hesap makinesini kullanırken:
- Farklı aşağı ödemelerin LTV'nizi nasıl etkilediğine dikkat edin
- Daha düşük LTV oranlarının genellikle daha iyi oranlara hak kazandığını anlayın
- Bir eşiğe yakınsanız LTV'nizi azaltma stratejilerini düşünün
Ön ödeme cezalarını hesaba katmamak
Bazı ipoteklerin ön ödeme cezaları vardır.Sizinki varsa, ekstra ödemelerden tasarruflar azaltılabilir.Ek ana ödeme yapmadan önce kredi şartlarınızı kontrol edin.
Nihai kararı vermek
Hesap makinesini kapsamlı bir şekilde kullandıktan sonra, nihai kararı nasıl verirsiniz?İşte benim yaklaşımım:
- "Rüya Senaryosunuzu" ideal ev fiyatı, peşinat ve dönemle çalıştırın.
- Satın alınabilirliği nasıl etkilediğini görmek için "muhafazakar senaryonunuzu" daha düşük bir ev fiyatı veya daha uzun vadeli çalıştırın.
- Sadece aylık ödemeyi değil, her iki senaryonun toplam maliyetini karşılaştırın.
- Hayat planlarınızı düşünün.5-7 yıl içinde hareket edebiliyorsanız, belki de hiçbir puan olmadan biraz daha yüksek bir oran, daha düşük bir oran için puan ödemekten daha mantıklıdır.
- Fırsat maliyetlerinde faktör.Bazen daha küçük bir peşinat yapmak ve farkı yatırmak daha iyidir, özellikle de ipotek oranınızdan daha yüksek iadeler kazanabiliyorsanız.
Gerçek hayat örneği: hesap makinesini nasıl kullandım
Bu hesap makinesinin önemli bir karar vermeme nasıl yardımcı olduğunu paylaşayım.Aralarında tartışıyordum:
- Ev A: Mükemmel okullarla 325.000 dolar ancak daha yüksek emlak vergileri
- B House: Ortalama okullarla 350.000 dolar ancak vergiler daha düşük
Hesap makinesini kullanarak karşılaştırdım:
- Ev A: 325.000 $ fiyat,% 20 düşme,% 4 faiz, 4.500 $ yıllık vergiler = 1.814 $ Aylık Ödeme
- Ev B: 350.000 $ fiyat,% 20 düşme,% 4 faiz, 3.000 $ yıllık vergiler = 1.875 $ Aylık ödeme
Fark ayda sadece 61 dolardı ve daha iyi okullar göz önüne alındığında evi daha çekici hale getirdi.Hesap makinesi olmadan, sadece satın alma fiyatına odaklanmış ve bu anlayışı kaçırmış olabilirim.
Sonuç: Hesap makinesini müttefikiniz yapın
Yıllarca kendi ev alımlarım için ipotek hesap makinelerini kullandıktan ve arkadaşlarına onlarınkine yardımcı olduktan sonra, onları finansal planlama için vazgeçilmez araçlar olarak görmeye geldim.Cesculators.im'deki hesap makinesi, tartıştığım tüm özellikleri sunar ve kullanımı kolay bir arayüzde sunar.
Unutmayın, bir ev satın almak sadece sevdiğiniz bir yer bulmakla ilgili değildir, aynı zamanda yıllarca veya on yıllardır yaşayacağınız sağlam bir finansal karar vermekle ilgilidir.Bir hesap makinesi kullanarak ipoteğinizi iyice anlamak için zaman ayırmak size binlerce dolar ve sayısız baş ağrısı tasarrufu sağlayabilir.
Başlangıçta sadece satın alma fiyatına odaklanarak yaptığım hatayı yapmayın.Konut maliyetlerinizin tam resmini anlamak, farklı senaryoları keşfetmek ve finansal hedeflerinizle uyumlu bir ödeme stratejisi geliştirmek için hesap makinesini kullanın.
Gelecekteki benliğiniz, bugün gösterdiğiniz gayret için size teşekkür edecek!
