Тиждень проти щомісячних іпотечних платежів: Яка стратегія швидше скорочує ваш борг?
Враховуючи рефінансування вашої іпотеки? Наш калькулятор допомагає визначити, чи це правильний час для рефінансування, порівнюючи поточні ставки, оцінюючи витрати на закриття та обчислюючи точку беззбитковості для максимальної економії.
Rendering article content...
Tags
biweekly vs monthly mortgage paymentwhich mortgage payment frequency is betterpay mortgage biweekly or monthlybiweekly mortgage payments advantagesbiweekly mortgage calculatorsave money on mortgage paymentsmortgage payment options comparisonbiweekly mortgage interest savingsfaster mortgage payoff strategiesreduce mortgage termmortgage payment frequency benefitsprincipal reduction mortgage paymentsmortgage amortization comparisonmortgage Калькулятор платежів на тижденьнайкращий графік оплати іпотечних кредитівдодаткові іпотечні платежівартікалькулятор частоти іпотекиваріанти виплати раннього іпотечного кредитустратегії зменшення відсотків іпотекиоптимізація іпотеки оптимізація
Що стосується управління вашою іпотекою, обраний вами графік платежів може мати значний вплив на ваше фінансове майбутнє.У той час як більшість власників будинків за замовчуванням до традиційного щомісячного плану оплати, щотижневі виплати набули популярності як потенційну альтернативу, що економії грошей.Але який варіант справді економить вас більше в довгостроковій перспективі?
У цьому вичерпному посібнику ми вивчимо відмінності між щотижнями та щомісячними іпотечними платежами, проаналізуємо потенційні заощадження кожного підходу та допоможемо вам визначити, яка стратегія найкраще узгоджується з вашими фінансовими цілями.Незалежно від того, що ви вперше покупця дому чи хочете оптимізувати існуючу іпотеку, розуміння цих варіантів оплати потенційно може заощадити вам тисячі доларів протягом життя вашої позики.
Розуміння основ: щомісячні та щотижневі платежі
Щомісячні іпотечні платежі
Традиційний графік оплати іпотечних кредитів передбачає здійснення 12 платежів на рік, як правило, належить в одну і ту ж дату щомісяця.Цей прямий підхід був стандартним протягом десятиліть, і саме це більшість кредиторів автоматично налаштовано, коли ви закриєте позику на житло.
Основні особливості щомісячних платежів:
12 платежів на рік
Послідовний термін терміни щомісяця
Простіше бюджет для більшості людей
Вирівнюється із загальними щомісячними циклами рахунків
Іпотечні платежі на тиждень
План оплати на тиждень передбачає сплату половини вашої щомісячної суми іпотечного кредитування кожні два тижні.Це призводить до 26 напівплати щорічно, що еквівалентно 13 повним щомісячним платежам замість 12.
Основні особливості платежів на тиждень:
26 напівплати на рік (еквівалентні 13 повних платежів)
Виплати зазвичай здійснюють кожну другу п’ятницю
Природно вирівнюється з графіками зарплати за тиждень
Результати здійснення додаткової додаткової оплати на рік
Математика за заощадженнями
Чому платежі на тиждень можуть заощадити гроші
Основна перевага платежів на тиждень виходить від здійснення цього додаткового додаткового платежу щороку.Цей додатковий платіж спрямовується безпосередньо до вашого основного залишку, зменшуючи як термін позики, так і загальний відсоток, сплачений за термін іпотеки.
Давайте розберемося, як це працює:
Частіше основним зменшенням: Кожен раз, коли ви здійснюєте платіж, частина спрямовується на ваш основний баланс і частину до відсотків.За допомогою платежів на тиждень частіше ви зменшуєте свій основний баланс, що означає менше відсотків між платежами.
Ефект "додаткова платіж": внесення 26 напівплати дорівнює 13 повних платежів щорічно замість 12, фактично додаючи один додатковий щомісячний платіж щороку.
Складні відсотки працюють на вашу користь: швидше зменшуючи свою основну, ви зменшуєте базову суму, на якій обчислюється відсотки, створюючи складний ефект, який прискорює вашу виплату позики.
Практичний приклад
Щоб проілюструвати потенційні заощадження, розглянемо типовий сценарій:
Деталі позики:
Сума іпотеки: 300 000 доларів
Процентна ставка: 4,5%
Термін позики: 30 років
Щомісячний платіж: 1520,06 дол.
Щомісячний сценарій оплати:
12 платежів у розмірі 1520,06 доларів на рік
Загальні виплати за 30 років: 547 221,60 доларів
Загальна кількість відсотків: 247 21,60 дол.
Сценарій оплати на тиждень:
26 платежів у розмірі 760,03 дол. США (половина місячної суми) на рік
Кредит окупається приблизно за 25,6 років
Загальна кількість відсотків: приблизно 207 778 доларів
Загальна економія: приблизно 39 443,60 доларів
Заощаджений час: приблизно 4,4 роки
Плюси та мінуси кожного способу оплати
Переваги платежів на тиждень
Значна заощадження відсотків: Як показано вище, ви можете заощадити десятки тисяч доларів протягом життя вашої позики.
Коротший термін позики: виплачуйте свою іпотеку років раніше, не змінюючи щомісячний бюджет.
Будуйте власний капітал швидше: додатковий платіж щороку прискорює вашу будівлю власного капіталу.
Вирівнювання з графіками оплати: Якщо ви платять на тиждень, цей графік платежів, природно, узгоджується з вашим потоком доходу.
Менше нарахування відсотків між платежами: частіші платежі означають менше часу на відсотки, щоб нараховувати свій залишок, що залишився.
Недоліки за двотижневими платежами
Не можуть пропонувати всі кредитори: деякі іпотечні послуги не пропонують офіційні плани оплати на тиждень.
Потенційні збори: Деякі кредитори стягують плату за встановлення або плату за трансакцію за програми оплати за тиждень.
Менша гнучкість оплати: частіші терміни оплати можуть бути складними під час фінансових труднощів.
Міркування грошових потоків: Деякі місяці матимуть три платежі замість двох, що вимагає більш ретельного бюджету.
Переваги щомісячних платежів
Простота: один послідовний платіж щомісяця простіше відстежувати та керувати.
Універсальне прийняття: Усі іпотечні кредитори приймають щомісячні платежі.
Передбачуване бюджетування: фіксовані дати роблять бюджет простим.
Гнучкість: Маючи більше часу між платежами, може забезпечити більшу гнучкість для управління грошовим потоком.
Недоліки щомісячних платежів
Більш високі витрати на довічні відсотки: ви будете платити більше відсотків за життя позики порівняно з платежами на тиждень.
Повільне будівництво власного капіталу: Ваша основна частина зменшується рідше, що призводить до повільного зростання власного капіталу.
Більш тривалий термін позики: Стандартна 30-річна іпотека залишається 30-річним зобов'язанням без додаткових платежів.
Альтернативні стратегії для розгляду
Зробіть один додатковий платіж щорічно
Якщо ваш кредитор не пропонує офіційну програму платежів на тиждень, або якщо ви віддаєте перевагу більшому контролю, коли ви здійснюєте додаткові платежі, подумайте про здійснення одного додаткового іпотечного платежу щороку.Це досягає аналогічних результатів, щоб графік на тиждень, не вимагаючи змін у вашій структурі платежів.
Ви можете це зробити:
Здійснити 13 -й платіж наприкінці року
Розділення щомісячного платежу на 12 та додавання цієї суми до кожного регулярного платежу
Використання вітрів, таких як відшкодування податків або бонуси для додаткової оплати
Закінчіть свої платежі
Ще один простий підхід - завершити виплату іпотечного кредитування до найближчих 50 або 100 доларів.Наприклад, якщо ваш щомісячний платіж становить 1520,06 доларів, подумайте про сплату 1600 доларів.Ця невелика додаткова сума може суттєво вплинути на термін позики та витрати на відсотки з часом.
Рефінансування до коротшого терміну позики
Якщо процентні ставки знизилися з моменту отримання іпотеки, рефінансування до 15-річної або 20-річної позики може бути вигіднішим, ніж зміна графіку оплати.Хоча ваші щомісячні платежі будуть вищими, ви, швидше за все, забезпечите нижчу процентну ставку та гарантований коротший термін позики.
Робити правильний вибір для вашої ситуації
Фінансові фактори, які слід враховувати
Ваш графік доходів: Якщо ви платять на тиждень, відповідність іпотечним платежам до потоку доходу може полегшити бюджет.
Резерви готівки: Розгляньте свій аварійний фонд та чи частіші платежі можуть напружувати ваші резерви грошових коштів.
Інші боргові зобов’язання: Якщо у вас є борг з високими відсотками, як кредитні картки, може мати більше фінансового сенсу зосередити додаткові платежі, перш ніж прискорити виплату іпотечного кредитування.
Навколишнє середовище процентних ставок: у періоди високої інфляції або коли прибуток від інвестицій перевищує ставки іпотечних кредитів, зберігання більше грошей на інвестиції може бути вигіднішим, ніж здійснення додаткових іпотечних платежів.
Наслідки податків: відсотки іпотечного кредиту підлягають сплаті податків для багатьох власників будинків.Проконсультуйтеся з податковим професіоналом про те, як прискорені платежі можуть вплинути на вашу податкову ситуацію.
Особисті фактори, які слід враховувати
Мир: деякі власники будинків краще сплять, знаючи, що вони активно працюють над тим, щоб швидше усунути свій іпотечний борг.
Планування пенсій: Якщо ви наближаєтесь до виходу на пенсію, виплачуючи іпотеку перед виходом з робочої сили, може бути пріоритетним.
Інші фінансові цілі: Розгляньте, як прискорення іпотечних платежів узгоджується з іншими цілями, такими як заощадження коледжу або пенсійні внески.
Очікуваний час вдома: Якщо ви плануєте рухатися протягом декількох років, переваги платежів на тиждень можуть бути мінімальними.
Як впроваджувати щотижневі платежі
Офіційні програми кредитора
Багато іпотечних службовців пропонують офіційні програми оплати на тиждень.Для зарахування:
Безпосередньо зв’яжіться зі своїм кредитором
Запитайте про їх щотижневі варіанти оплати
Зрозумійте будь -які пов'язані збори або вимоги до зарахування
Отримати процес зарахування в письмовій формі
Підтвердити, що додаткові платежі будуть застосовані до основної суми
Зроби підхід
Якщо ваш кредитор не пропонує програму на тиждень або стягує високі збори, ви можете створити свій власний графік платежів на тиждень:
Налаштування автоматичних платежів на половину вашої щомісячної суми кожні два тижні
Переконайтесь, що ваш кредитор застосовує додаткові платежі до основної суми
Включіть номер свого кредиту та інструкції, як "Застосувати до основної суми" з кожним платежем
Перевірте належне застосування коштів на свої виписки з іпотеки
Сторонні послуги
Деякі компанії спеціалізуються на управлінні програмами платежів на тиждень для власників будинків.Однак будьте обережні з цими послугами, оскільки вони, як правило, стягують збори за те, що ви можете зробити самі.
Якщо розглядати сторонню службу:
Ретельно досліджуйте компанію
Зрозумійте всі збори
Перевірте відгуки клієнтів та кращі рейтинги бюро бізнесу
Підтвердити, як платежі будуть оброблені та застосовуватись до вашої позики
Поширені питання щодо щотижневого та щомісячного платежу
Чи буду я покарати за виплату іпотеки на початку?
Більшість сучасних іпотечних кредитів не мають дооплати, але важливо перевірити конкретні умови позики.Деякі позики, особливо ті, хто має певні терміни або з певних часових періодів, можуть включати штрафні санкції.Перегляньте свою іпотечну угоду або зверніться до свого кредитора безпосередньо, щоб підтвердити.
Чи можу я перемикатися між методами оплати?
У більшості випадків так.Зазвичай ви можете запустити або зупинити щотижневі платежі, звернувшись до свого кредитора.Однак якщо ви зараховані в офіційну програму, можуть бути умови щодо змін або скасування.
Як платежі на тиждень впливають на рахунки депозитування?
Якщо ваш іпотечний платіж включає депозит для податків та страхування, ці суми будуть розділені між вашими двотижневими платежами.Ваш щорічний аналіз ескроу все ще відбудеться як завжди, а коригування буде внесено до вашої суми платежів на тиждень, якщо це необхідно.
Що робити, якщо я не можу дозволити собі щотижневі платежі?
Якщо здійснення платежів кожні два тижні напружують ваш бюджет, подумайте про такі альтернативи, як здійснювати один додатковий платіж щорічно або закруглювати щомісячні платежі.Пам'ятайте, що будь -яка додаткова сума, що застосовується до основної суми, допоможе зменшити ваші відсоткові витрати та термін позики.
Сценарії в реальному житті: хто найбільше отримує користь від щотижневих платежів?
Сценарій 1: Новий покупець дому
Сара та Майкл щойно придбали свій перший будинок з 30-річною іпотекою в 400 000 доларів на 4,25%.Вони обоє 32 роки і планують залишитися в цьому будинку довгостроково.
Втілюючи щотижневі виплати з початку своєї позики, вони могли:
Виплачуйте свою іпотеку до 58 років замість 62
Економте приблизно 58 000 доларів за відсотків
Будуйте власний капітал швидше для майбутніх оновлень будинку або потреб у навчанні
Для нових покупців дому з довгостроковими планами, починаючи щотижневі платежі рано, максимізують переваги.
Сценарій 2: перехід середнього докладу
Роберт щомісяця виплачує іпотечний кредит протягом 8 років і залишається 22 роки в його позиці.Його поточний залишок становить 235 000 доларів США з 4% процентною ставкою.
Якщо Роберт переходить на щотижневі платежі зараз:
Він міг погасити свою іпотеку приблизно через 18,5 років замість 22
Він заощадить приблизно 23 000 доларів за відсотків
Його будівля власного капіталу прискориться для пенсійного планування
Навіть переходи в середині докладних до тижневих платежів можуть принести значні вигоди.
Сценарій 3: поблизу виходу на пенсію
Барбарі - 55 років, залишившись 12 років на її іпотеці.Її залишок становить 145 000 доларів при 3,75% відсотків.Вона хоче вийти на пенсію без боргу в 65.
Перехід на щотижневі платежі:
Вона могла погасити іпотеку приблизно за 10,5 років, тісно узгоджуючись зі своєю метою пенсій
Вона заощадила б близько 8 500 доларів за відсотками
Вона могла вступити на пенсію без іпотечного оплати
Для тих, хто наближається до виходу на пенсію, щотижневі платежі можуть допомогти синхронізувати виплату позики з термінами виходу на пенсію.
Використання технології для оптимізації ваших іпотечних платежів
Іпотечні калькулятори
Скористайтеся калькуляторами в Інтернеті, щоб точно побачити, скільки ви можете заощадити за допомогою щотижневих платежів.Багато фінансових веб -сайтів пропонують безкоштовні калькулятори, спеціально розроблені для порівняння стратегій оплати.
Основні особливості для пошуку:
Порівняння планів оплати планів оплати
Графіки амортизації
Візуалізація заощаджень інтересів
Можливість коригувати змінні, такі як додаткові основні платежі
Автоматизовані платіжні системи
Більшість банків та іпотечних службовців пропонують функції автопей, які можна налаштувати для платежів на тиждень.Налаштування автоматичних переказів гарантує, що ви ніколи не пропускаєте платіж і не видаляють спокусу пропустити додаткові платежі, коли бюджети стають щільно.
Особисті програми фінансів
Такі додатки, як Mint, YNAB (вам потрібен бюджет) або особистий капітал може допомогти вам відстежувати прогрес і іпотечного кредитування та інтегрувати свій прискорений план оплати у загальну фінансову стратегію.
Ці програми можуть:
Надіслати нагадування про платіж
Відстежуйте основні прогреси зменшення
Візуалізуйте вплив додаткових платежів
Допомогти бюджету на ці місяці з трьома платежами замість двох
Висновок: Прийняття свого рішення
Вибір між щотижнями та щомісячними іпотечними платежами в кінцевому рахунку залежить від вашої унікальної фінансової ситуації, цілей та уподобань.Хоча платежі на тиждень пропонують чіткі математичні переваги з точки зору економії відсотків та скорочення терміну позики, вони можуть не бути найкращими для всіх.
Розглянемо ці остаточні думки:
Математична перевага зрозуміла: щотижневі платежі заощадить вам гроші та час, якщо ви зможете взяти на себе їх довгострокову.
Ваша фінансова гнучкість: Переконайтесь, що ваш бюджет може вмістити частіші терміни оплати перед тим, як здійснити.
Існують альтернативні стратегії: Якщо формальні платежі на тиждень не працюють для вас, розгляньте інші підходи для досягнення подібних переваг.
Послідовність є ключовою: якою б стратегією ви не вибрали, послідовність максимізує ваші результати.
Періодично переоцініть: у міру розвитку вашого фінансового становища будьте готові переоцінити стратегію оплати іпотечного кредитування.
Пам'ятайте, що виплата вашої іпотеки достроково - це лише одна складова всебічного фінансового плану.Збалансуйте цю мету з іншими важливими фінансовими цілями, такими як пенсійні заощадження, надзвичайні кошти та погашення боргу з високим відсотком.
Розуміючи механіку як варіантів оплати, так і ретельно, враховуючи, як вони узгоджуються з вашою більш широкою фінансовою картиною, ви можете прийняти обґрунтоване рішення, яке максимально збільшує ваше довгострокове фінансове благополуччя та наближає вас до мети власності на дому без іпотеки.
Додаткові ресурси
Готові обчислити свої потенційні заощадження за допомогою щотижневих платежів?Спробуйте наш іпотечний калькулятор, щоб побачити різницю.
Для отримання додаткової інформації про оптимізацію ваших іпотечних платежів розглянемо ці корисні ресурси:
