Kalkulator Insurans Rumah

Kesilapan terbesar yang dilakukan oleh pemilik rumah dengan insurans adalah menggunakan nilai pasaran untuk perlindungan struktur rumah. Nilai pasaran merangkumi tanah, lokasi, daerah sekolah, dan permintaan — tiada satu pun daripada ini yang mempengaruhi kos untuk membina semula rumah anda. Tanah tidak boleh terbakar.

Ukuran yang betul adalah kos pembinaan semula: keluasan kaki persegi × kos tempatan setiap kaki persegi untuk bahan dan buruh pada harga semasa. Ini biasanya 65-85% daripada nilai pasaran.

Menginsuranskan mengikut nilai pasaran adalah pembaziran premium. Menginsuranskan kurang daripada kos pembinaan semula mendedahkan anda kepada kerugian besar.

Apabila membandingkan sebut harga, pastikan kesemua 5 komponen perlindungan adalah setara:

• struktur rumah
• harta peribadi
• kehilangan penggunaan
• liabiliti
• bayaran perubatan

Bandingkan juga deduktibel — sebut harga dengan deduktibel $2,500 akan kelihatan lebih murah daripada yang mempunyai $500, tetapi anda akan membayar lebih daripada poket sendiri semasa membuat tuntutan. Semak sama ada kos penggantian atau nilai tunai sebenar digunakan untuk harta peribadi (kos penggantian adalah jauh lebih baik).

Dapatkan sekurang-kurangnya 3 sebut harga daripada syarikat insurans utama; premium untuk perlindungan yang seiras boleh berbeza 30%+ antara syarikat.

Premium pemilik rumah mencerminkan kos untuk membina semula rumah anda dan risiko tuntutan:

• kos penggantian struktur rumah
• lokasi (cuaca, jenayah, akses perkhidmatan bomba)
• umur dan pembinaan rumah
• keadaan bumbung
• had perlindungan dan deduktibel
• sejarah tuntutan
• (jika dibenarkan) kredit

Menurut Insurance Information Institute, pemacu terbesar ialah kos pembinaan semula, bukan nilai pasaran. Deduktibel yang lebih tinggi dan ciri keselamatan (penggera, sistem dikemas kini) menurunkan premium.

Dasar standard mempunyai beberapa bahagian:

• struktur rumah
• struktur lain (garaj, pagar)
• harta peribadi (barang-barang)
• kehilangan penggunaan (kos sara hidup jika dipindahkan)
• liabiliti peribadi (kecederaan yang anda pertanggungjawabkan)
• bayaran perubatan kepada orang lain

Insurance Information Institute menyatakan bahaya yang dilindungi biasanya merangkumi kebakaran, angin, kecurian, dan banyak kemalangan, tetapi bukan banjir atau gempa bumi. Mengetahui apa yang termasuk menghalang kejutan tidak menyenangkan semasa membuat tuntutan.

Angka yang paling penting — dan disalah fahami — ialah perlindungan struktur rumah, yang harus sama dengan kos untuk membina semula rumah anda, bukan nilai pasaran atau harga belinya. Nilai pasaran merangkumi tanah dan lokasi; kos bina semula mencerminkan bahan dan buruh.

Insurance Information Institute memberi amaran bahawa menginsuranskan pada nilai pasaran boleh menyebabkan anda kurang diinsuranskan (atau membayar terlalu banyak). Sasarkan perlindungan kos penggantian, dan pertimbangkan kos penggantian lanjutan atau dijamin untuk lonjakan kos bina semula.

Perlindungan harta peribadi (seringkali 50-70% daripada perlindungan struktur rumah) membayar untuk barangan; pilih kos penggantian berbanding penyelesaian nilai tunai sebenar untuk mengelakkan potongan susut nilai. Item bernilai tinggi (barang kemas, seni) mungkin memerlukan pengendorsan berjadual.

Perlindungan liabiliti melindungi anda jika seseorang cedera di harta anda atau anda menyebabkan kerosakan — Insurance Information Institute mencadangkan sekurang-kurangnya $300,000-$500,000, atau polisi payung untuk lebihan.

Inventori rumah mempercepatkan tuntutan.

Deduktibel insurans rumah boleh berupa jumlah dolar tetap atau, untuk angin/hujan batu atau taufan di sesetengah kawasan, peratusan daripada perlindungan struktur rumah. Menaikkan deduktibel menurunkan premium tetapi meningkatkan kos dari poket sendiri setiap tuntutan.

Insurance Information Institute menasihatkan agar memilih deduktibel yang anda mampu dan menyimpan tuntutan kecil untuk kerugian besar, kerana tuntutan kecil yang kerap boleh menaikkan kadar atau membawa kepada ketiadaan pembaharuan.

Polisi pemilik rumah standard mengecualikan kerosakan akibat banjir dan gempa bumi. Perlindungan banjir datang secara berasingan melalui Program Insurans Banjir Nasional FEMA (NFIP) atau syarikat insurans swasta; perlindungan gempa bumi adalah polisi atau pengendorsan yang berasingan.

Insurance Information Institute menekankan bahawa ramai pemilik rumah silap menganggap mereka dilindungi sehingga bencana membuktikan sebaliknya. Jika anda berada di zon banjir atau seismik, beli perlindungan berasingan yang sewajarnya.

Perlindungan harus:

• membina semula rumah anda sepenuhnya (perlindungan struktur rumah kos penggantian)
• menggantikan barangan anda (harta peribadi)
• menampung kos sara hidup sementara
• melindungi daripada liabiliti

Insurance Information Institute mengesyorkan agar mengemas kini perlindungan selepas pengubahsuaian atau kenaikan kos pembinaan, kerana kekurangan insurans adalah perkara biasa. Semak had setiap tahun dan selepas pembelian besar, dan pertimbangkan polisi payung jika aset anda melebihi had liabiliti anda.

Cara untuk menjimatkan termasuk:

• menaikkan deduktibel anda
• menggabungkan rumah dan kereta
• meningkatkan keselamatan rumah dan perlindungan kebakaran
• mengemas kini bumbung dan sistem
• mengekalkan kredit yang baik jika dibenarkan
• mengelakkan tuntutan kecil
• membandingkan sebut harga semasa pembaharuan

Insurance Information Institute mencatatkan diskaun untuk rumah baharu/dihubah suai dan peranti pelindung. Seperti kereta, membeli-belah semula secara berkala dan bertanya tentang setiap diskaun memberikan penjimatan terbesar.

Kesilapan yang kerap berlaku adalah:

• menginsuranskan kepada nilai pasaran dan bukannya kos bina semula (kurang insurans)
• menganggap banjir atau gempa bumi dilindungi
• memilih nilai tunai sebenar pada kandungan
• menetapkan liabiliti terlalu rendah
• tidak mengemas kini perlindungan selepas pengubahsuaian
• memfailkan banyak tuntutan kecil

Insuranskan kepada kos penggantian, beli perlindungan banjir/gempa berasingan jika berisiko, pilih kandungan kos penggantian, bawa liabiliti yang mencukupi, dan simpan inventori rumah semasa.