วิธีใช้เครื่องคิดเลขจำนองอย่างมีประสิทธิภาพ: คู่มือที่สมบูรณ์เพื่อซื้อบ้านที่ดีขึ้น

สารบัญ

• ทำไมคุณต้องใช้เครื่องคิดเลขจำนอง
• เริ่มต้นใช้งานเครื่องคิดเลข
• คุณสมบัติขั้นสูง: การทำให้เครื่องคิดเลขทำงานหนักขึ้น
• แอปพลิเคชันโลกแห่งความเป็นจริง: กลยุทธ์ส่วนบุคคลของฉัน
• ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยง
• การตัดสินใจขั้นสุดท้าย
• ตัวอย่างชีวิตจริง: ฉันใช้เครื่องคิดเลขอย่างไร
• สรุป: ทำให้เครื่องคิดเลขของคุณเป็นพันธมิตรของคุณ

ทำไมคุณต้องใช้เครื่องคิดเลขจำนอง

ก่อนที่จะดำน้ำเข้าไปในข้อมูลเฉพาะให้ฉันเน้นว่าทำไมการใช้เครื่องคิดเลขจำนองแบบนี้จึงเป็นสิ่งสำคัญเมื่อฉันเริ่มการล่าสัตว์บ้านครั้งแรกฉันดูราคารายชื่อเท่านั้นความผิดพลาดครั้งใหญ่!ฉันได้เรียนรู้อย่างรวดเร็วว่าการชำระเงินรายเดือนนั้นเกี่ยวข้องกับการหารจำนวนเงินกู้เป็นจำนวนเดือน

เครื่องคิดเลขจำนองที่ดีช่วยคุณ:

• กำหนดสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างแท้จริง
• เข้าใจผลกระทบของอัตราดอกเบี้ยในการชำระเงินของคุณ
• ดูว่าการชำระเงินเพิ่มเติมสามารถช่วยคุณได้หลายพันครั้ง
• วางแผนงบประมาณของคุณอย่างแม่นยำ
• เปรียบเทียบสถานการณ์สินเชื่อที่แตกต่างกัน

ผู้ซื้อบ้านที่ใช้เครื่องคิดเลขจำนองเพื่อวางแผนการซื้อบ้านของพวกเขา

เริ่มต้นใช้งานเครื่องคิดเลข

เมื่อคุณเยี่ยมชมเครื่องคิดเลขจำนองคุณจะสังเกตเห็นว่ามันถูกออกแบบมาให้ตรงไปตรงมาอินพุตพื้นฐานรวมถึง:

1. ราคาบ้าน: ราคาซื้อรวมของอสังหาริมทรัพย์
2. เงินดาวน์: คุณจ่ายเงินล่วงหน้าเท่าไหร่
3. ระยะเวลาสินเชื่อ: คุณจะจ่ายนานแค่ไหน (โดยปกติ 15, 20 หรือ 30 ปี)
4. อัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยรายปีสำหรับเงินกู้ของคุณ

ให้ฉันเดินผ่านวิธีที่ฉันใช้ฟิลด์เหล่านี้:

กำหนดราคาบ้าน

เมื่อฉันป้อนราคาบ้านฉันมักจะใช้ราคาซื้อที่คาดหวังจริงตัวอย่างเช่นหากฉันกำลังดูบ้านที่มีรายชื่ออยู่ที่ประมาณ $ 350,000 แต่คาดว่าจะเจรจากับ $ 340,000 ฉันจะใช้ตัวเลขหลังการเป็นจริงที่นี่เป็นสิ่งสำคัญ - การประเมินค่าใช้จ่ายเกินจริงหมายความว่าคุณอาจคิดว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากกว่าที่คุณทำได้

ข้อพิจารณาการชำระเงินดาวน์

สำหรับการชำระเงินดาวน์ฉันได้เรียนรู้ที่จะเป็นกลยุทธ์ในขณะที่คำแนะนำดั้งเดิมลดลง 20% เพื่อหลีกเลี่ยงการประกันจำนองส่วนตัว (PMI) แต่ก็ไม่สามารถทำได้หรือจำเป็นเสมอไป

เมื่อฉันซื้อบ้านหลังที่สองฉันวางลง 15% แทนที่จะเป็น 20%ใช่ฉันต้องจ่าย PMI สักพัก แต่มันอนุญาตให้ฉันเก็บเงินสำรองสำหรับการปรับปรุงใหม่เครื่องคิดเลขจำนองช่วยให้ฉันเห็นว่า PMI เพิ่ม $ 87 ให้กับการชำระเงินรายเดือนของฉัน - ค่าใช้จ่ายที่ฉันยินดีที่จะแบกชั่วคราว

คุณสามารถป้อนเงินดาวน์ของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนเงินดอลลาร์ฉันพบว่ามันเป็นประโยชน์ในการสลับระหว่างทั้งสองเพื่อดูว่าจำนวนเงินที่แตกต่างกันมีผลต่ออัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าของฉันอย่างไร

การเลือกระยะเวลาสินเชื่อที่ถูกต้อง

ระยะเวลาเงินกู้ส่งผลกระทบอย่างมากต่อการชำระเงินรายเดือนและดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปเมื่อฉันยังเด็กฉันเลือกระยะเวลา 30 ปีเพื่อให้การชำระเงินรายเดือนของฉันลดลงแต่เมื่อรายได้ของฉันเพิ่มขึ้นฉันก็รีไฟแนนซ์ระยะเวลา 15 ปี

นี่คือสิ่งที่ฉันค้นพบโดยใช้เครื่องคิดเลข:

• เงินกู้ $ 300,000 ที่ดอกเบี้ย 4% เป็นเวลา 30 ปี = $ 1,432 การชำระเงินรายเดือน
• เงินกู้เดียวกันเป็นเวลา 15 ปี = $ 2,219 การชำระเงินรายเดือน

ตัวเลือก 15 ปีมีค่าใช้จ่ายมากกว่า $ 787 ต่อเดือน แต่ประหยัดดอกเบี้ยประมาณ $ 114,000 ตลอดอายุการกู้เงินนั่นเป็นความแตกต่างอย่างมาก!

ทำความเข้าใจอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ทุกวันและความแตกต่างเล็กน้อยอาจส่งผลกระทบต่อการชำระเงินของคุณอย่างมีนัยสำคัญเมื่อฉันซื้อบ้านปัจจุบันของฉันอัตราแตกต่างจาก 3.75% ถึง 4.25% ระหว่างผู้ให้กู้

จากการใช้เครื่องคิดเลขฉันพบว่าในเงินกู้ $ 300,000 พร้อมระยะเวลา 30 ปี:

• ดอกเบี้ย 3.75% = $ 1,389 การชำระเงินรายเดือน
• 4.25% ดอกเบี้ย = $ 1,476 การชำระเงินรายเดือน

นั่นคือความแตกต่างของ $ 87 ต่อเดือนหรือ $ 31,320 ตลอดชีวิตของเงินกู้ - พอที่จะซื้อรถยนต์ที่ดีหรือกองทุนส่วนหนึ่งของการศึกษาระดับวิทยาลัย!

องค์ประกอบสำคัญของการคำนวณการจำนองที่มองเห็นได้

คุณสมบัติขั้นสูง: การทำให้เครื่องคิดเลขทำงานหนักขึ้น

สิ่งที่ฉันชื่นชมเกี่ยวกับเครื่องคิดเลขจำนองนี้คือคุณสมบัติขั้นสูงมาสำรวจวิธีการใช้อย่างมีประสิทธิภาพ:

รวมถึงภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย

อย่าลืมค่าใช้จ่ายที่สำคัญเหล่านี้!เมื่อฉันซื้อในเขตใหม่ฉันรู้สึกประหลาดใจกับอัตราภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่สูงขึ้นซึ่งเพิ่ม $ 200 ให้กับการชำระเงินรายเดือนของฉันมากกว่าที่ฉันมีงบประมาณในตอนแรก

เพื่อใช้คุณสมบัตินี้:

1. ตรวจสอบตัวเลือก "รวมภาษีและประกัน"
2. ป้อนจำนวนภาษีทรัพย์สินประจำปีของคุณ (ค้นหาสิ่งนี้ในรายการหรือติดต่อผู้ประเมินเคาน์ตี)
3. ป้อนเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านประจำปีของคุณ (รับใบเสนอราคาก่อนใช้เครื่องคิดเลข)

ฉันพบว่ามันดีกว่าที่จะประเมินค่าสูงเกินไปที่นี่เล็กน้อยกว่าถูกจับด้วยความประหลาดใจในภายหลัง

การคำนวณ PMI

หากคุณวางน้อยกว่า 20%เครื่องคิดเลขสามารถช่วยให้คุณเข้าใจผลกระทบของ PMI:

1. ตรวจสอบตัวเลือก "include pmi"
2. เครื่องคิดเลขจะประเมิน PMI ของคุณตามอัตราทั่วไป

จำไว้ว่า PMI ไม่ได้ตลอดไป!เมื่อคุณไปถึงส่วนของผู้ถือหุ้น 20% คุณสามารถขอการลบออกได้เครื่องคิดเลขสามารถช่วยคุณกำหนดว่าจะเกิดขึ้นเมื่อใด

ตารางการตัดจำหน่าย: ผู้เปิดตา

ตารางการตัดจำหน่ายเป็นการเปิดเผยสำหรับฉันมันแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินแต่ละครั้งถูกแบ่งระหว่างเงินต้นและดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไปอย่างไร

เมื่อฉันตรวจสอบตารางการตัดจำหน่ายสำหรับการจำนองครั้งแรกของฉันฉันรู้สึกตกใจเมื่อเห็นว่าในปีแรกเกือบ 80% ของการชำระเงินของฉันไปที่ดอกเบี้ย!สิ่งนี้ช่วยให้ฉันเข้าใจว่าทำไมการชำระเงินต้นเป็นพิเศษในช่วงต้นของระยะเวลาเงินกู้จึงมีประสิทธิภาพมาก

เพื่อใช้คุณสมบัตินี้:

1. ป้อนรายละเอียดสินเชื่อทั้งหมดของคุณ
2. คลิกที่ "ดูตารางการตัดจำหน่าย"
3. วิเคราะห์ว่าอัตราส่วนเงินต้นต่อดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป

การคำนวณผลกระทบของการชำระเงินพิเศษ

นี่อาจเป็นคุณสมบัติที่มีค่าที่สุดฉันใช้มันเพื่อพัฒนากลยุทธ์ที่ช่วยฉันหลายพันคน

เพื่อใช้อย่างมีประสิทธิภาพ:

1. ป้อนรายละเอียดสินเชื่อปกติของคุณ
2. ในส่วน "การชำระเงินพิเศษ" ให้ป้อนข้อมูลสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้เป็นการชำระเงินเพิ่มเติมรายเดือนเพิ่มเติม
3. อีกทางเลือกหนึ่งป้อนการชำระเงินพิเศษประจำปีหรือการชำระเงินเพิ่มเติมครั้งเดียว

ตัวอย่างเช่นเมื่อฉันเพิ่มเพียง $ 100 พิเศษต่อเดือนเป็น $ 250,000, การจำนอง 30 ปีที่ 4%:

• เงินกู้ที่จ่ายไปเมื่อ 4 ปีก่อน
• เงินออมทั้งหมดของดอกเบี้ยมากกว่า $ 27,000

แอปพลิเคชันโลกแห่งความเป็นจริง: กลยุทธ์ส่วนบุคคลของฉัน

ให้ฉันแบ่งปันวิธีที่ฉันใช้เครื่องคิดเลขนี้เพื่อพัฒนากลยุทธ์การจำนองของฉัน:

1. กำหนดความสามารถในการจ่าย: ก่อนอื่นฉันป้อนราคาบ้านที่แตกต่างกันเพื่อดูว่าการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะกับงบประมาณของฉันทำให้ภายใต้ 28% ของรายได้รวมของฉัน
2. เปรียบเทียบสถานการณ์: ฉันดำเนินการหลายสถานการณ์ด้วยการชำระเงินตามเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันเพื่อค้นหาชุดค่าผสมที่ดีที่สุด
3. วางแผนการชำระเงินพิเศษ: ฉันเริ่มต้นด้วยเงินกู้ 30 ปี แต่ใช้เครื่องคิดเลขการชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อดูว่าการเพิ่มโบนัสประจำปีของฉันเป็นการชำระเงินต้นมีผลต่อระยะเวลาสินเชื่ออย่างไร
4. การวิเคราะห์การรีไฟแนนซ์: ในระหว่างอัตราการลดลงฉันใช้เครื่องคิดเลขเพื่อเปรียบเทียบการจำนองปัจจุบันของฉันกับตัวเลือกรีไฟแนนซ์เพื่อดูว่าการออมแสดงถึงค่าใช้จ่ายในการปิดหรือไม่
5. ติดตามความคืบหน้า: ทุกปีฉันอัปเดตตัวเลขด้วยยอดเงินปัจจุบันของฉันเพื่อดูว่าวันที่จ่ายเงินของฉันเปลี่ยนแปลงไปตามการชำระเงินพิเศษที่ฉันทำอย่างไร

ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยง

จากประสบการณ์ของฉันฉันได้ระบุข้อผิดพลาดของเครื่องคิดเลขจำนองหลายประการที่อาจนำไปสู่ความประหลาดใจทางการเงิน:

ลืมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

เมื่อฉันใช้เครื่องคิดเลขจำนองครั้งแรกฉันรวมการชำระเงินขั้นพื้นฐานเท่านั้นแต่ในความเป็นจริงค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนของฉันยังรวมถึง:

• ภาษีทรัพย์สิน
• ประกันของเจ้าของบ้าน
• ค่าธรรมเนียม HOA (ถ้ามี)
• ระบบสาธารณูปโภค
• ค่าบำรุงรักษา (ประมาณ 1% ของมูลค่าบ้านต่อปี)

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้พิจารณาสิ่งเหล่านี้ทั้งหมดเมื่อพิจารณาความสามารถในการจ่าย

ไม่เข้าใจผลกระทบของคะแนนเครดิต

เครื่องคิดเลขใช้อัตราดอกเบี้ยใด ๆ ที่คุณป้อน แต่อัตราจริงของคุณจะถูกกำหนดโดยคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะจริงจังเกี่ยวกับการล่าสัตว์บ้านให้ตรวจสอบรายงานเครดิตและคะแนนของคุณ

เมื่อคะแนนของฉันดีขึ้นจาก 680 เป็น 740 ฉันมีคุณสมบัติในอัตราที่ต่ำกว่า 0.5% ช่วยฉันประมาณ $ 70 ต่อเดือนสำหรับการจำนองของฉัน

ไม่สนใจอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) มีผลต่อไม่เพียง แต่ PMI แต่บางครั้งอัตราดอกเบี้ยเองเมื่อใช้เครื่องคิดเลข:

1. ให้ความสนใจกับการชำระเงินที่แตกต่างกันส่งผลกระทบต่อ LTV ของคุณอย่างไร
2. เข้าใจว่าอัตราส่วน LTV ที่ต่ำกว่ามักจะมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีขึ้น
3. พิจารณากลยุทธ์ในการลด LTV ของคุณหากคุณอยู่ใกล้กับเกณฑ์

ไม่ได้บัญชีสำหรับการลงโทษล่วงหน้า

การจำนองบางอย่างมีบทลงโทษล่วงหน้าหากคุณทำเช่นนั้นการออมจากการชำระเงินพิเศษอาจลดลงตรวจสอบเงื่อนไขเงินกู้ของคุณก่อนทำการชำระเงินต้นเพิ่มเติม

การตัดสินใจขั้นสุดท้าย

หลังจากใช้เครื่องคิดเลขอย่างกว้างขวางคุณจะตัดสินใจขั้นสุดท้ายได้อย่างไร?นี่คือวิธีการของฉัน:

1. เรียกใช้ "สถานการณ์ในฝัน" ของคุณด้วยราคาบ้านในอุดมคติการชำระเงินดาวน์และระยะเวลา
2. เรียกใช้ "สถานการณ์อนุรักษ์นิยม" ของคุณด้วยราคาบ้านที่ต่ำกว่าหรือระยะยาวเพื่อดูว่ามันมีผลต่อความสามารถในการจ่ายได้อย่างไร
3. เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของทั้งสองสถานการณ์ไม่ใช่แค่การชำระเงินรายเดือน
4. พิจารณาแผนชีวิตของคุณหากคุณอาจเคลื่อนไหวใน 5-7 ปีอาจมีอัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อยโดยไม่มีคะแนนมากกว่านั้นเหมาะสมกว่าการจ่ายคะแนนในอัตราที่ต่ำกว่า
5. ปัจจัยในค่าใช้จ่ายโอกาสบางครั้งการชำระเงินดาวน์ที่น้อยกว่าและลงทุนความแตกต่างโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณสามารถรับผลตอบแทนสูงกว่าอัตราการจำนองของคุณ

ตัวอย่างชีวิตจริง: ฉันใช้เครื่องคิดเลขอย่างไร

ให้ฉันแบ่งปันว่าเครื่องคิดเลขนี้ช่วยฉันตัดสินใจได้อย่างไรฉันกำลังถกเถียงกันระหว่าง:

• House A: $ 325,000 กับโรงเรียนที่ยอดเยี่ยม แต่ภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่สูงขึ้น
• House B: $ 350,000 กับโรงเรียนเฉลี่ย แต่ลดภาษี

ใช้เครื่องคิดเลขฉันเปรียบเทียบ:

• บ้าน A: ราคา $ 325,000, ลดลง 20%, ดอกเบี้ย 4%, ภาษี 4,500 ดอลลาร์ต่อปี = $ 1,814 การชำระเงินรายเดือน $ 1,814
• House B: ราคา $ 350,000, 20% ลง, ดอกเบี้ย 4%, ภาษี 3,000 ดอลลาร์ต่อปี = $ 1,875 การชำระเงินรายเดือน

ความแตกต่างเพียง $ 61 ต่อเดือนทำให้บ้านน่าสนใจยิ่งขึ้นเนื่องจากโรงเรียนที่ดีกว่าหากไม่มีเครื่องคิดเลขฉันอาจมุ่งเน้นเฉพาะราคาซื้อและพลาดข้อมูลเชิงลึกนี้

สรุป: ทำให้เครื่องคิดเลขของคุณเป็นพันธมิตรของคุณ

หลังจากหลายปีของการใช้เครื่องคิดเลขจำนองสำหรับการซื้อบ้านของฉันเองและช่วยเหลือเพื่อน ๆ กับพวกเขาฉันมาดูพวกเขาเป็นเครื่องมือที่ขาดไม่ได้สำหรับการวางแผนทางการเงินเครื่องคิดเลขที่เครื่องคิดเลข IM เสนอคุณสมบัติทั้งหมดที่ฉันได้กล่าวถึงและนำเสนอในอินเทอร์เฟซที่ใช้งานง่าย

โปรดจำไว้ว่าการซื้อบ้านไม่ได้เป็นเพียงแค่การหาสถานที่ที่คุณรัก แต่เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่คุณจะอยู่ด้วยมานานหลายปีหรือหลายทศวรรษการสละเวลาในการทำความเข้าใจการจำนองของคุณอย่างละเอียดโดยใช้เครื่องคิดเลขสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์และปวดหัวนับไม่ถ้วน

อย่าทำผิดพลาดในตอนแรกโดยมุ่งเน้นเฉพาะราคาซื้อเท่านั้นใช้เครื่องคิดเลขเพื่อทำความเข้าใจภาพรวมของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณสำรวจสถานการณ์ที่แตกต่างกันและพัฒนากลยุทธ์การชำระเงินที่สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินของคุณ

ตัวตนในอนาคตของคุณจะขอบคุณสำหรับความขยันที่คุณแสดงในวันนี้!