ในฐานะคนที่นำทางโลกที่ซับซ้อนของการซื้อบ้านหลายครั้งฉันสามารถบอกคุณได้ว่าเครื่องคิดเลขจำนองเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่มีค่าที่สุดในคลังแสงของคุณเมื่อฉันซื้อบ้านหลังแรกของฉันฉันทำผิดพลาดที่ไม่เข้าใจค่าใช้จ่ายจำนองของฉันอย่างเต็มที่ - ความผิดพลาดที่นำไปสู่เดือนการเงินที่เข้มงวดตอนนี้ฉันแบ่งปันประสบการณ์ของฉันเพื่อให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดเดียวกันและทำการตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับสิ่งที่อาจเป็นการซื้อที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในชีวิตของคุณ
ทำไมคุณต้องใช้เครื่องคิดเลขจำนอง
ก่อนที่จะดำน้ำเข้าไปในข้อมูลเฉพาะให้ฉันเน้นว่าทำไมการใช้เครื่องคิดเลขจำนองแบบนี้จึงเป็นสิ่งสำคัญเมื่อฉันเริ่มการล่าสัตว์บ้านครั้งแรกฉันดูราคารายชื่อเท่านั้นความผิดพลาดครั้งใหญ่!ฉันได้เรียนรู้อย่างรวดเร็วว่าการชำระเงินรายเดือนนั้นเกี่ยวข้องกับการหารจำนวนเงินกู้เป็นจำนวนเดือน
เครื่องคิดเลขจำนองที่ดีช่วยคุณ:
- กำหนดสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างแท้จริง
- เข้าใจผลกระทบของอัตราดอกเบี้ยในการชำระเงินของคุณ
- ดูว่าการชำระเงินเพิ่มเติมสามารถช่วยคุณได้หลายพันครั้ง
- วางแผนงบประมาณของคุณอย่างแม่นยำ
- เปรียบเทียบสถานการณ์สินเชื่อที่แตกต่างกัน
ผู้ซื้อบ้านที่ใช้เครื่องคิดเลขจำนองเพื่อวางแผนการซื้อบ้านของพวกเขา
เริ่มต้นใช้งานเครื่องคิดเลข
เมื่อคุณเยี่ยมชมเครื่องคิดเลขจำนองคุณจะสังเกตเห็นว่ามันถูกออกแบบมาให้ตรงไปตรงมาอินพุตพื้นฐานรวมถึง:
- ราคาบ้าน: ราคาซื้อรวมของอสังหาริมทรัพย์
- เงินดาวน์: คุณจ่ายเงินล่วงหน้าเท่าไหร่
- ระยะเวลาสินเชื่อ: คุณจะจ่ายนานแค่ไหน (โดยปกติ 15, 20 หรือ 30 ปี)
- อัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยรายปีสำหรับเงินกู้ของคุณ
ให้ฉันเดินผ่านวิธีที่ฉันใช้ฟิลด์เหล่านี้:
กำหนดราคาบ้าน
เมื่อฉันป้อนราคาบ้านฉันมักจะใช้ราคาซื้อที่คาดหวังจริงตัวอย่างเช่นหากฉันกำลังดูบ้านที่มีรายชื่ออยู่ที่ประมาณ $ 350,000 แต่คาดว่าจะเจรจากับ $ 340,000 ฉันจะใช้ตัวเลขหลังการเป็นจริงที่นี่เป็นสิ่งสำคัญ - การประเมินค่าใช้จ่ายเกินจริงหมายความว่าคุณอาจคิดว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากกว่าที่คุณทำได้
ข้อพิจารณาการชำระเงินดาวน์
สำหรับการชำระเงินดาวน์ฉันได้เรียนรู้ที่จะเป็นกลยุทธ์ในขณะที่คำแนะนำดั้งเดิมลดลง 20% เพื่อหลีกเลี่ยงการประกันจำนองส่วนตัว (PMI) แต่ก็ไม่สามารถทำได้หรือจำเป็นเสมอไป
เมื่อฉันซื้อบ้านหลังที่สองฉันวางลง 15% แทนที่จะเป็น 20%ใช่ฉันต้องจ่าย PMI สักพัก แต่มันอนุญาตให้ฉันเก็บเงินสำรองสำหรับการปรับปรุงใหม่เครื่องคิดเลขจำนองช่วยให้ฉันเห็นว่า PMI เพิ่ม $ 87 ให้กับการชำระเงินรายเดือนของฉัน - ค่าใช้จ่ายที่ฉันยินดีที่จะแบกชั่วคราว
คุณสามารถป้อนเงินดาวน์ของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนเงินดอลลาร์ฉันพบว่ามันเป็นประโยชน์ในการสลับระหว่างทั้งสองเพื่อดูว่าจำนวนเงินที่แตกต่างกันมีผลต่ออัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าของฉันอย่างไร
การเลือกระยะเวลาสินเชื่อที่ถูกต้อง
ระยะเวลาเงินกู้ส่งผลกระทบอย่างมากต่อการชำระเงินรายเดือนและดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปเมื่อฉันยังเด็กฉันเลือกระยะเวลา 30 ปีเพื่อให้การชำระเงินรายเดือนของฉันลดลงแต่เมื่อรายได้ของฉันเพิ่มขึ้นฉันก็รีไฟแนนซ์ระยะเวลา 15 ปี
นี่คือสิ่งที่ฉันค้นพบโดยใช้เครื่องคิดเลข:
- เงินกู้ $ 300,000 ที่ดอกเบี้ย 4% เป็นเวลา 30 ปี = $ 1,432 การชำระเงินรายเดือน
- เงินกู้เดียวกันเป็นเวลา 15 ปี = $ 2,219 การชำระเงินรายเดือน
ตัวเลือก 15 ปีมีค่าใช้จ่ายมากกว่า $ 787 ต่อเดือน แต่ประหยัดดอกเบี้ยประมาณ $ 114,000 ตลอดอายุการกู้เงินนั่นเป็นความแตกต่างอย่างมาก!
ทำความเข้าใจอัตราดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ทุกวันและความแตกต่างเล็กน้อยอาจส่งผลกระทบต่อการชำระเงินของคุณอย่างมีนัยสำคัญเมื่อฉันซื้อบ้านปัจจุบันของฉันอัตราแตกต่างจาก 3.75% ถึง 4.25% ระหว่างผู้ให้กู้
จากการใช้เครื่องคิดเลขฉันพบว่าในเงินกู้ $ 300,000 พร้อมระยะเวลา 30 ปี:
- ดอกเบี้ย 3.75% = $ 1,389 การชำระเงินรายเดือน
- 4.25% ดอกเบี้ย = $ 1,476 การชำระเงินรายเดือน
นั่นคือความแตกต่างของ $ 87 ต่อเดือนหรือ $ 31,320 ตลอดชีวิตของเงินกู้ - พอที่จะซื้อรถยนต์ที่ดีหรือกองทุนส่วนหนึ่งของการศึกษาระดับวิทยาลัย!
องค์ประกอบสำคัญของการคำนวณการจำนองที่มองเห็นได้
คุณสมบัติขั้นสูง: การทำให้เครื่องคิดเลขทำงานหนักขึ้น
สิ่งที่ฉันชื่นชมเกี่ยวกับเครื่องคิดเลขจำนองนี้คือคุณสมบัติขั้นสูงมาสำรวจวิธีการใช้อย่างมีประสิทธิภาพ:
รวมถึงภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย
อย่าลืมค่าใช้จ่ายที่สำคัญเหล่านี้!เมื่อฉันซื้อในเขตใหม่ฉันรู้สึกประหลาดใจกับอัตราภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่สูงขึ้นซึ่งเพิ่ม $ 200 ให้กับการชำระเงินรายเดือนของฉันมากกว่าที่ฉันมีงบประมาณในตอนแรก
เพื่อใช้คุณสมบัตินี้:
- ตรวจสอบตัวเลือก "รวมภาษีและประกัน"
- ป้อนจำนวนภาษีทรัพย์สินประจำปีของคุณ (ค้นหาสิ่งนี้ในรายการหรือติดต่อผู้ประเมินเคาน์ตี)
- ป้อนเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านประจำปีของคุณ (รับใบเสนอราคาก่อนใช้เครื่องคิดเลข)
ฉันพบว่ามันดีกว่าที่จะประเมินค่าสูงเกินไปที่นี่เล็กน้อยกว่าถูกจับด้วยความประหลาดใจในภายหลัง
การคำนวณ PMI
หากคุณวางน้อยกว่า 20%เครื่องคิดเลขสามารถช่วยให้คุณเข้าใจผลกระทบของ PMI:
- ตรวจสอบตัวเลือก "include pmi"
- เครื่องคิดเลขจะประเมิน PMI ของคุณตามอัตราทั่วไป
จำไว้ว่า PMI ไม่ได้ตลอดไป!เมื่อคุณไปถึงส่วนของผู้ถือหุ้น 20% คุณสามารถขอการลบออกได้เครื่องคิดเลขสามารถช่วยคุณกำหนดว่าจะเกิดขึ้นเมื่อใด
ตารางการตัดจำหน่าย: ผู้เปิดตา
ตารางการตัดจำหน่ายเป็นการเปิดเผยสำหรับฉันมันแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินแต่ละครั้งถูกแบ่งระหว่างเงินต้นและดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไปอย่างไร
เมื่อฉันตรวจสอบตารางการตัดจำหน่ายสำหรับการจำนองครั้งแรกของฉันฉันรู้สึกตกใจเมื่อเห็นว่าในปีแรกเกือบ 80% ของการชำระเงินของฉันไปที่ดอกเบี้ย!สิ่งนี้ช่วยให้ฉันเข้าใจว่าทำไมการชำระเงินต้นเป็นพิเศษในช่วงต้นของระยะเวลาเงินกู้จึงมีประสิทธิภาพมาก
เพื่อใช้คุณสมบัตินี้:
- ป้อนรายละเอียดสินเชื่อทั้งหมดของคุณ
- คลิกที่ "ดูตารางการตัดจำหน่าย"
- วิเคราะห์ว่าอัตราส่วนเงินต้นต่อดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป
การคำนวณผลกระทบของการชำระเงินพิเศษ
นี่อาจเป็นคุณสมบัติที่มีค่าที่สุดฉันใช้มันเพื่อพัฒนากลยุทธ์ที่ช่วยฉันหลายพันคน
เพื่อใช้อย่างมีประสิทธิภาพ:
- ป้อนรายละเอียดสินเชื่อปกติของคุณ
- ในส่วน "การชำระเงินพิเศษ" ให้ป้อนข้อมูลสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้เป็นการชำระเงินเพิ่มเติมรายเดือนเพิ่มเติม
- อีกทางเลือกหนึ่งป้อนการชำระเงินพิเศษประจำปีหรือการชำระเงินเพิ่มเติมครั้งเดียว
ตัวอย่างเช่นเมื่อฉันเพิ่มเพียง $ 100 พิเศษต่อเดือนเป็น $ 250,000, การจำนอง 30 ปีที่ 4%:
- เงินกู้ที่จ่ายไปเมื่อ 4 ปีก่อน
- เงินออมทั้งหมดของดอกเบี้ยมากกว่า $ 27,000
แอปพลิเคชันโลกแห่งความเป็นจริง: กลยุทธ์ส่วนบุคคลของฉัน
ให้ฉันแบ่งปันวิธีที่ฉันใช้เครื่องคิดเลขนี้เพื่อพัฒนากลยุทธ์การจำนองของฉัน:
- กำหนดความสามารถในการจ่าย: ก่อนอื่นฉันป้อนราคาบ้านที่แตกต่างกันเพื่อดูว่าการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะกับงบประมาณของฉันทำให้ภายใต้ 28% ของรายได้รวมของฉัน
- เปรียบเทียบสถานการณ์: ฉันดำเนินการหลายสถานการณ์ด้วยการชำระเงินตามเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันเพื่อค้นหาชุดค่าผสมที่ดีที่สุด
- วางแผนการชำระเงินพิเศษ: ฉันเริ่มต้นด้วยเงินกู้ 30 ปี แต่ใช้เครื่องคิดเลขการชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อดูว่าการเพิ่มโบนัสประจำปีของฉันเป็นการชำระเงินต้นมีผลต่อระยะเวลาสินเชื่ออย่างไร
- การวิเคราะห์การรีไฟแนนซ์: ในระหว่างอัตราการลดลงฉันใช้เครื่องคิดเลขเพื่อเปรียบเทียบการจำนองปัจจุบันของฉันกับตัวเลือกรีไฟแนนซ์เพื่อดูว่าการออมแสดงถึงค่าใช้จ่ายในการปิดหรือไม่
- ติดตามความคืบหน้า: ทุกปีฉันอัปเดตตัวเลขด้วยยอดเงินปัจจุบันของฉันเพื่อดูว่าวันที่จ่ายเงินของฉันเปลี่ยนแปลงไปตามการชำระเงินพิเศษที่ฉันทำอย่างไร
ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยง
จากประสบการณ์ของฉันฉันได้ระบุข้อผิดพลาดของเครื่องคิดเลขจำนองหลายประการที่อาจนำไปสู่ความประหลาดใจทางการเงิน:
ลืมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
เมื่อฉันใช้เครื่องคิดเลขจำนองครั้งแรกฉันรวมการชำระเงินขั้นพื้นฐานเท่านั้นแต่ในความเป็นจริงค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนของฉันยังรวมถึง:
- ภาษีทรัพย์สิน
- ประกันของเจ้าของบ้าน
- ค่าธรรมเนียม HOA (ถ้ามี)
- ระบบสาธารณูปโภค
- ค่าบำรุงรักษา (ประมาณ 1% ของมูลค่าบ้านต่อปี)
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้พิจารณาสิ่งเหล่านี้ทั้งหมดเมื่อพิจารณาความสามารถในการจ่าย
ไม่เข้าใจผลกระทบของคะแนนเครดิต
เครื่องคิดเลขใช้อัตราดอกเบี้ยใด ๆ ที่คุณป้อน แต่อัตราจริงของคุณจะถูกกำหนดโดยคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะจริงจังเกี่ยวกับการล่าสัตว์บ้านให้ตรวจสอบรายงานเครดิตและคะแนนของคุณ
เมื่อคะแนนของฉันดีขึ้นจาก 680 เป็น 740 ฉันมีคุณสมบัติในอัตราที่ต่ำกว่า 0.5% ช่วยฉันประมาณ $ 70 ต่อเดือนสำหรับการจำนองของฉัน
ไม่สนใจอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า
อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) มีผลต่อไม่เพียง แต่ PMI แต่บางครั้งอัตราดอกเบี้ยเองเมื่อใช้เครื่องคิดเลข:
- ให้ความสนใจกับการชำระเงินที่แตกต่างกันส่งผลกระทบต่อ LTV ของคุณอย่างไร
- เข้าใจว่าอัตราส่วน LTV ที่ต่ำกว่ามักจะมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีขึ้น
- พิจารณากลยุทธ์ในการลด LTV ของคุณหากคุณอยู่ใกล้กับเกณฑ์
ไม่ได้บัญชีสำหรับการลงโทษล่วงหน้า
การจำนองบางอย่างมีบทลงโทษล่วงหน้าหากคุณทำเช่นนั้นการออมจากการชำระเงินพิเศษอาจลดลงตรวจสอบเงื่อนไขเงินกู้ของคุณก่อนทำการชำระเงินต้นเพิ่มเติม
การตัดสินใจขั้นสุดท้าย
หลังจากใช้เครื่องคิดเลขอย่างกว้างขวางคุณจะตัดสินใจขั้นสุดท้ายได้อย่างไร?นี่คือวิธีการของฉัน:
- เรียกใช้ "สถานการณ์ในฝัน" ของคุณด้วยราคาบ้านในอุดมคติการชำระเงินดาวน์และระยะเวลา
- เรียกใช้ "สถานการณ์อนุรักษ์นิยม" ของคุณด้วยราคาบ้านที่ต่ำกว่าหรือระยะยาวเพื่อดูว่ามันมีผลต่อความสามารถในการจ่ายได้อย่างไร
- เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของทั้งสองสถานการณ์ไม่ใช่แค่การชำระเงินรายเดือน
- พิจารณาแผนชีวิตของคุณหากคุณอาจเคลื่อนไหวใน 5-7 ปีอาจมีอัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อยโดยไม่มีคะแนนมากกว่านั้นเหมาะสมกว่าการจ่ายคะแนนในอัตราที่ต่ำกว่า
- ปัจจัยในค่าใช้จ่ายโอกาสบางครั้งการชำระเงินดาวน์ที่น้อยกว่าและลงทุนความแตกต่างโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณสามารถรับผลตอบแทนสูงกว่าอัตราการจำนองของคุณ
ตัวอย่างชีวิตจริง: ฉันใช้เครื่องคิดเลขอย่างไร
ให้ฉันแบ่งปันว่าเครื่องคิดเลขนี้ช่วยฉันตัดสินใจได้อย่างไรฉันกำลังถกเถียงกันระหว่าง:
- House A: $ 325,000 กับโรงเรียนที่ยอดเยี่ยม แต่ภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่สูงขึ้น
- House B: $ 350,000 กับโรงเรียนเฉลี่ย แต่ลดภาษี
ใช้เครื่องคิดเลขฉันเปรียบเทียบ:
- บ้าน A: ราคา $ 325,000, ลดลง 20%, ดอกเบี้ย 4%, ภาษี 4,500 ดอลลาร์ต่อปี = $ 1,814 การชำระเงินรายเดือน $ 1,814
- House B: ราคา $ 350,000, 20% ลง, ดอกเบี้ย 4%, ภาษี 3,000 ดอลลาร์ต่อปี = $ 1,875 การชำระเงินรายเดือน
ความแตกต่างเพียง $ 61 ต่อเดือนทำให้บ้านน่าสนใจยิ่งขึ้นเนื่องจากโรงเรียนที่ดีกว่าหากไม่มีเครื่องคิดเลขฉันอาจมุ่งเน้นเฉพาะราคาซื้อและพลาดข้อมูลเชิงลึกนี้
สรุป: ทำให้เครื่องคิดเลขของคุณเป็นพันธมิตรของคุณ
หลังจากหลายปีของการใช้เครื่องคิดเลขจำนองสำหรับการซื้อบ้านของฉันเองและช่วยเหลือเพื่อน ๆ กับพวกเขาฉันมาดูพวกเขาเป็นเครื่องมือที่ขาดไม่ได้สำหรับการวางแผนทางการเงินเครื่องคิดเลขที่เครื่องคิดเลข IM เสนอคุณสมบัติทั้งหมดที่ฉันได้กล่าวถึงและนำเสนอในอินเทอร์เฟซที่ใช้งานง่าย
โปรดจำไว้ว่าการซื้อบ้านไม่ได้เป็นเพียงแค่การหาสถานที่ที่คุณรัก แต่เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่คุณจะอยู่ด้วยมานานหลายปีหรือหลายทศวรรษการสละเวลาในการทำความเข้าใจการจำนองของคุณอย่างละเอียดโดยใช้เครื่องคิดเลขสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์และปวดหัวนับไม่ถ้วน
อย่าทำผิดพลาดในตอนแรกโดยมุ่งเน้นเฉพาะราคาซื้อเท่านั้นใช้เครื่องคิดเลขเพื่อทำความเข้าใจภาพรวมของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณสำรวจสถานการณ์ที่แตกต่างกันและพัฒนากลยุทธ์การชำระเงินที่สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินของคุณ
ตัวตนในอนาคตของคุณจะขอบคุณสำหรับความขยันที่คุณแสดงในวันนี้!
