BẢO HÀNH VS THÁNG TIỀN THÁNG LIỆU THÀNH VIÊN: Chiến lược nào cắt giảm nợ của bạn nhanh hơn?
Xem xét tái cấp vốn thế chấp của bạn? Máy tính của chúng tôi giúp xác định xem đó là thời điểm thích hợp để tái cấp vốn bằng cách so sánh tỷ lệ hiện tại, ước tính chi phí đóng và tính toán điểm hòa vốn của bạn để tiết kiệm tối đa.
Rendering article content...
Thẻ
Thanh toán thế chấp hàng thángtần suất thanh toán thế chấp tốt hơnthanh toán thế chấp hai tuần một lần hoặc hàng thánglợi thế thanh toán thế chấp hai tuần một lầnmáy tính thế chấp hai tuần một lầntiết kiệm tiền điện tửkhoản thanh toán thế chấp Máy tính thanh toán hai tuần một lầnlịch thanh toán thế chấp tốt nhấtthanh toán thế chấp bổ sung có giá trịmáy tính tần suất thanh toán thế chấptùy chọn chi trả thế chấp sớmchiến lược giảm lãi thế chấptối ưu hóa thanh toán thế chấp
Khi nói đến việc quản lý thế chấp của bạn, lịch thanh toán bạn chọn có thể có tác động đáng kể đến tương lai tài chính của bạn.Trong khi hầu hết các chủ nhà mặc định trong kế hoạch thanh toán hàng tháng truyền thống, các khoản thanh toán hai tuần một lần đã trở nên phổ biến như một sự thay thế tiết kiệm tiền tiềm năng.Nhưng tùy chọn nào thực sự giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn về lâu dài?
Trong hướng dẫn toàn diện này, chúng tôi sẽ khám phá sự khác biệt giữa thanh toán thế chấp hàng tháng và hàng tháng, phân tích tiền tiết kiệm tiềm năng của từng phương pháp và giúp bạn xác định chiến lược nào phù hợp nhất với các mục tiêu tài chính của bạn.Cho dù bạn là người mua nhà lần đầu hoặc tìm cách tối ưu hóa thế chấp hiện tại của bạn, hiểu các tùy chọn thanh toán này có khả năng giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay của bạn.
Hiểu những điều cơ bản: Thanh toán hàng tháng so với hai tuần một lần
Thanh toán thế chấp hàng tháng
Lịch thanh toán thế chấp truyền thống liên quan đến việc thực hiện 12 khoản thanh toán mỗi năm, thường là do cùng ngày mỗi tháng.Cách tiếp cận đơn giản này là tiêu chuẩn trong nhiều thập kỷ, và đó là những gì hầu hết người cho vay tự động thiết lập khi bạn đóng cửa cho vay mua nhà.
Các tính năng chính của thanh toán hàng tháng:
12 khoản thanh toán mỗi năm
Ngày đáo hạn nhất quán mỗi tháng
Dễ dàng ngân sách hơn cho hầu hết mọi người
Phù hợp với chu kỳ thanh toán hàng tháng chung
Thanh toán thế chấp hai tuần một lần
Một kế hoạch thanh toán hai tuần một lần liên quan đến việc trả một nửa số tiền thế chấp hàng tháng của bạn mỗi hai tuần.Điều này dẫn đến 26 khoản thanh toán hàng năm, tương đương với 13 khoản thanh toán đầy đủ hàng tháng thay vì 12.
Các tính năng chính của thanh toán hai tuần:
26 khoản thanh toán nửa năm mỗi năm (tương đương với 13 khoản thanh toán đầy đủ)
Thanh toán thường do mỗi thứ Sáu khác
Tự nhiên phù hợp với lịch trình lương hai tuần một lần
Dẫn đến việc thực hiện thêm một khoản thanh toán đầy đủ mỗi năm
Toán học đằng sau các khoản tiết kiệm
Tại sao thanh toán hai tuần một lần có thể tiết kiệm tiền cho bạn
Ưu điểm chính của thanh toán hai tuần đến từ việc thực hiện thêm một khoản thanh toán đầy đủ mỗi năm.Khoản thanh toán bổ sung này đi trực tiếp vào số dư gốc của bạn, giảm cả thời hạn cho vay và tổng lãi được trả trong suốt thời gian của thế chấp.
Hãy phá vỡ cách thức hoạt động của nó:
Giảm tiền gốc thường xuyên hơn: Mỗi khi bạn thanh toán, một phần hướng tới số dư gốc của bạn và một phần hướng tới lãi suất.Với các khoản thanh toán hai tuần một lần, bạn đang giảm số dư gốc của mình thường xuyên hơn, điều đó có nghĩa là ít tích lũy lãi suất giữa các khoản thanh toán.
Hiệu ứng "Thanh toán thêm": Thực hiện 26 khoản thanh toán nửa bằng 13 khoản thanh toán đầy đủ hàng năm thay vì 12, thêm một cách hiệu quả một khoản thanh toán thêm hàng tháng mỗi năm.
Lãi suất kết hợp có lợi cho bạn: Bằng cách giảm hiệu trưởng nhanh hơn, bạn đang giảm số tiền cơ bản mà lãi suất được tính toán, tạo ra hiệu ứng gộp tăng tốc chi trả khoản vay của bạn.
Một ví dụ thực tế
Để minh họa các khoản tiết kiệm tiềm năng, hãy xem xét một kịch bản điển hình:
Chi tiết khoản vay:
Số tiền thế chấp: $ 300.000
Lãi suất: 4,5%
Thời hạn cho vay: 30 năm
Thanh toán hàng tháng: $ 1,520,06 (chỉ có tiền gốc và lãi)
Kịch bản thanh toán hàng tháng:
12 khoản thanh toán $ 1,520,06 mỗi năm
Tổng số tiền thanh toán trong 30 năm: $ 547,221,60
Tổng lãi đã trả: $ 247,221,60
Kịch bản thanh toán hai tuần:
26 khoản thanh toán $ 760,03 (một nửa số tiền hàng tháng) mỗi năm
Khoản vay đã được đền đáp trong khoảng 25,6 năm
Tổng lãi được trả: Khoảng $ 207,778
Tổng số tiền tiết kiệm: Khoảng $ 39,443,60
Thời gian lưu: Khoảng 4,4 năm
Ưu và nhược điểm của từng phương thức thanh toán
Ưu điểm của thanh toán hai tuần một lần
Tiết kiệm lãi suất đáng kể: Như đã trình bày ở trên, bạn có thể tiết kiệm hàng chục ngàn đô la trong suốt thời gian vay.
Thời hạn cho vay ngắn hơn: Trả hết tiền thế chấp của bạn sớm hơn mà không thay đổi đáng kể ngân sách hàng tháng của bạn.
Xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn: Khoản thanh toán thêm mỗi năm tăng tốc tòa nhà vốn của bạn.
Căn chỉnh với lịch trình thanh toán: Nếu bạn được trả tiền hai tuần một lần, lịch thanh toán này tự nhiên phù hợp với dòng thu nhập của bạn.
Ít lãi tích lũy giữa các khoản thanh toán: Thanh toán thường xuyên hơn có nghĩa là ít thời gian để lãi tích lũy vào số dư còn lại của bạn.
Nhược điểm của thanh toán hai tuần một lần
Có thể không được cung cấp bởi tất cả những người cho vay: Một số người phục vụ thế chấp không cung cấp các kế hoạch thanh toán chính thức hai tuần một lần.
Phí tiềm năng: Một số người cho vay tính phí thiết lập hoặc phí mỗi giao dịch cho các chương trình thanh toán hai tuần một lần.
Tính linh hoạt thanh toán ít hơn: Thời hạn thanh toán thường xuyên hơn có thể là thách thức trong các khó khăn tài chính.
Cân nhắc dòng tiền: Một số tháng sẽ có ba khoản thanh toán thay vì hai, đòi hỏi ngân sách cẩn thận hơn.
Ưu điểm của thanh toán hàng tháng
Đơn giản: Một khoản thanh toán nhất quán mỗi tháng dễ dàng theo dõi và quản lý.
Chấp nhận phổ quát: Tất cả người cho vay thế chấp chấp nhận thanh toán hàng tháng.
Ngân sách có thể dự đoán được: Ngày cố định làm cho ngân sách đơn giản.
Tính linh hoạt: Có nhiều thời gian hơn giữa các khoản thanh toán có thể cung cấp sự linh hoạt hơn để quản lý dòng tiền.
Nhược điểm của các khoản thanh toán hàng tháng
Chi phí lãi suất trọn đời cao hơn: Bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong suốt thời gian vay so với thanh toán hai tuần một lần.
Xây dựng vốn chủ sở hữu chậm hơn: Hiệu trưởng của bạn bị giảm ít thường xuyên hơn, dẫn đến tăng trưởng vốn chủ sở hữu chậm hơn.
Thời hạn cho vay dài hơn: Thế chấp 30 năm tiêu chuẩn vẫn là cam kết 30 năm mà không cần thanh toán thêm.
Các chiến lược thay thế để xem xét
Thực hiện thêm một khoản thanh toán hàng năm
Nếu người cho vay của bạn không cung cấp chương trình thanh toán hai tuần một lần hoặc nếu bạn thích kiểm soát nhiều hơn khi bạn thực hiện thanh toán thêm, hãy xem xét thực hiện một khoản thanh toán thế chấp bổ sung mỗi năm.Điều này đạt được kết quả tương tự như lịch trình hai tuần mà không yêu cầu thay đổi cấu trúc thanh toán của bạn.
Bạn có thể làm điều này bằng cách:
Thực hiện thanh toán thứ 13 vào cuối năm
Chia thanh toán hàng tháng của bạn cho 12 và thêm số tiền đó vào mỗi khoản thanh toán thông thường
Sử dụng các cơn gió như hoàn tiền thuế hoặc tiền thưởng cho một khoản thanh toán thêm
Làm tròn các khoản thanh toán của bạn
Một cách tiếp cận đơn giản khác là làm tròn khoản thanh toán thế chấp của bạn vào $ 50 hoặc $ 100 gần nhất.Ví dụ: nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn là $ 1,520,06, hãy xem xét trả $ 1.600 thay thế.Số tiền bổ sung nhỏ này có thể ảnh hưởng đáng kể đến thời hạn cho vay và chi phí lãi suất của bạn theo thời gian.
Tái cấp vốn cho thời hạn cho vay ngắn hơn
Nếu lãi suất đã giảm kể từ khi bạn có được khoản thế chấp của mình, việc tái cấp vốn cho khoản vay 15 năm hoặc 20 năm có thể có lợi hơn so với việc thay đổi lịch thanh toán của bạn.Mặc dù các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ cao hơn, bạn có thể sẽ đảm bảo lãi suất thấp hơn và thời hạn cho vay ngắn hơn được đảm bảo.
Lựa chọn đúng cho tình huống của bạn
Các yếu tố tài chính để xem xét
Lịch thu nhập của bạn: Nếu bạn được trả tiền hai tuần một lần, phù hợp với các khoản thanh toán thế chấp của bạn với luồng thu nhập của bạn có thể giúp ngân sách dễ dàng hơn.
Dự trữ tiền mặt: Hãy xem xét quỹ khẩn cấp của bạn và liệu các khoản thanh toán thường xuyên hơn có thể làm căng dự trữ tiền mặt của bạn hay không.
Các nghĩa vụ nợ khác: Nếu bạn có nợ lãi suất cao như thẻ tín dụng, có thể có ý nghĩa tài chính hơn để tập trung thanh toán thêm ở đó trước khi tăng tốc chi trả thế chấp của bạn.
Môi trường lãi suất: Trong các giai đoạn lạm phát cao hoặc khi lợi nhuận đầu tư vượt quá lãi suất thế chấp, việc giữ nhiều tiền mặt hơn để đầu tư có thể thuận lợi hơn so với thanh toán thế chấp thêm.
Ý nghĩa thuế: lãi thế chấp được khấu trừ thuế đối với nhiều chủ nhà.Tham khảo ý kiến với một chuyên gia thuế về cách thanh toán tăng tốc có thể ảnh hưởng đến tình hình thuế của bạn.
Các yếu tố cá nhân để xem xét
Sự an tâm: Một số chủ nhà ngủ ngon hơn khi biết họ đang tích cực làm việc để loại bỏ nợ thế chấp của họ sớm hơn.
Kế hoạch nghỉ hưu: Nếu bạn đang tiếp cận nghỉ hưu, việc trả hết khoản thế chấp của bạn trước khi rời khỏi lực lượng lao động có thể là ưu tiên hàng đầu.
Các mục tiêu tài chính khác: Xem xét cách tăng tốc thanh toán thế chấp phù hợp với các mục tiêu khác như tiết kiệm đại học hoặc đóng góp hưu trí.
Thời gian dự kiến trong nhà: Nếu bạn có kế hoạch di chuyển trong vòng một vài năm, lợi ích của thanh toán hai tuần một lần có thể là tối thiểu.
Cách thực hiện thanh toán hai tuần một lần
Chương trình cho vay chính thức
Nhiều người phục vụ thế chấp cung cấp các chương trình thanh toán chính thức hai tuần.Để ghi danh:
Liên hệ trực tiếp với người phục vụ khoản vay của bạn
Hỏi về các tùy chọn thanh toán hai tuần một lần của họ
Hiểu bất kỳ phí liên quan hoặc yêu cầu đăng ký
Nhận quy trình đăng ký bằng văn bản
Xác nhận rằng các khoản thanh toán thêm sẽ được áp dụng cho Hiệu trưởng
Phương pháp DIY
Nếu người cho vay của bạn không cung cấp chương trình hai tuần một lần hoặc tính phí cao, bạn có thể tạo lịch thanh toán hai tuần một lần của riêng mình:
Thiết lập thanh toán tự động bằng một nửa số tiền hàng tháng của bạn mỗi hai tuần
Đảm bảo người cho vay của bạn áp dụng thanh toán thêm cho Hiệu trưởng
Bao gồm số khoản vay và hướng dẫn của bạn như "Áp dụng cho Hiệu trưởng" với mỗi khoản thanh toán
Xác minh ứng dụng đúng số tiền trên báo cáo thế chấp của bạn
Dịch vụ của bên thứ ba
Một số công ty chuyên quản lý các chương trình thanh toán hai tuần một lần cho chủ nhà.Tuy nhiên, hãy thận trọng với các dịch vụ này vì họ thường tính phí cho những thứ bạn có thể tự làm.
Nếu xem xét dịch vụ của bên thứ ba:
Nghiên cứu kỹ lưỡng công ty
Hiểu tất cả các khoản phí liên quan
Kiểm tra đánh giá của khách hàng và xếp hạng của Văn phòng kinh doanh tốt hơn
Xác nhận cách thanh toán sẽ được xử lý và áp dụng cho khoản vay của bạn
Các câu hỏi phổ biến về thanh toán hàng tháng và hàng tháng
Tôi sẽ bị phạt vì trả hết khoản thế chấp của mình sớm chứ?
Hầu hết các khoản thế chấp hiện đại không có hình phạt trả trước, nhưng điều quan trọng là phải kiểm tra các điều khoản cho vay cụ thể của bạn.Một số khoản vay, đặc biệt là những người có điều khoản nhất định hoặc từ các khoảng thời gian nhất định, có thể bao gồm các hình phạt trả trước.Xem lại thỏa thuận thế chấp của bạn hoặc liên hệ trực tiếp với người cho vay của bạn để xác nhận.
Tôi có thể chuyển đổi giữa các phương thức thanh toán không?
Trong hầu hết các trường hợp, có.Bạn thường có thể bắt đầu hoặc dừng các khoản thanh toán hai tuần một lần bằng cách liên hệ với người phục vụ cho vay.Tuy nhiên, nếu bạn đăng ký vào một chương trình chính thức, có thể có các điều khoản và điều kiện liên quan đến thay đổi hoặc hủy bỏ.
Làm thế nào để thanh toán hai tuần ảnh hưởng đến tài khoản ký quỹ?
Nếu khoản thanh toán thế chấp của bạn bao gồm ký quỹ cho thuế và bảo hiểm, các khoản này sẽ được chia giữa các khoản thanh toán hai tuần một lần của bạn.Phân tích ký quỹ hàng năm của bạn vẫn sẽ xảy ra như bình thường và các điều chỉnh sẽ được thực hiện theo số tiền thanh toán hai tuần của bạn nếu cần.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi không đủ khả năng thanh toán hai tuần một lần?
Nếu thanh toán hai tuần một lần sẽ làm giảm ngân sách của bạn, hãy xem xét các lựa chọn thay thế như thực hiện một khoản thanh toán thêm hàng năm hoặc làm tròn các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.Hãy nhớ rằng bất kỳ số tiền bổ sung nào được áp dụng cho Hiệu trưởng sẽ giúp giảm chi phí lãi suất và thời hạn cho vay.
Kịch bản thực tế: Ai được hưởng lợi nhiều nhất từ thanh toán hai tuần một lần?
Kịch bản 1: Người mua nhà mới
Sarah và Michael vừa mua ngôi nhà đầu tiên của họ với khoản thế chấp 30 năm trị giá 400.000 đô la ở mức 4,25%.Cả hai đều 32 tuổi và có kế hoạch ở lại nhà lâu dài này.
Bằng cách thực hiện các khoản thanh toán hai tuần một lần từ khi bắt đầu khoản vay của họ, họ có thể:
Trả hết khoản thế chấp của họ ở tuổi 58 thay vì 62
Tiết kiệm khoảng 58.000 đô la tiền lãi
Xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn cho nâng cấp nhà trong tương lai hoặc nhu cầu giáo dục
Đối với những người mua nhà mới có kế hoạch dài hạn, bắt đầu thanh toán hai tuần một lần sớm hóa các lợi ích.
Kịch bản 2: Chuyển đổi giữa cho vay
Robert đã trả khoản thế chấp hàng tháng của mình trong 8 năm và còn 22 năm cho khoản vay của mình.Số dư hiện tại của anh ấy là $ 235.000 với lãi suất 4%.
Nếu Robert chuyển sang thanh toán hai tuần ngay bây giờ:
Anh ta có thể trả hết khoản thế chấp của mình trong khoảng 18,5 năm thay vì 22
Anh ta sẽ tiết kiệm được khoảng 23.000 đô la tiền lãi
Tòa nhà vốn của anh ấy sẽ tăng tốc cho kế hoạch nghỉ hưu
Ngay cả việc chuyển đổi trung bình sang thanh toán hai tuần một lần cũng có thể mang lại những lợi ích đáng kể.
Kịch bản 3: Gần nghỉ hưu
Barbara là 55 với 12 năm còn lại thế chấp.Số dư của cô là $ 145.000 với lãi suất 3,75%.Cô muốn nghỉ hưu không có nợ ở mức 65.
Bằng cách chuyển sang thanh toán hai tuần:
Cô ấy có thể trả hết khoản thế chấp của mình trong khoảng 10,5 năm, phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của mình
Cô ấy sẽ tiết kiệm được khoảng 8.500 đô la tiền lãi
Cô ấy có thể vào nghỉ hưu mà không cần thanh toán thế chấp
Đối với những người tiếp cận nghỉ hưu, các khoản thanh toán hai tuần một lần có thể giúp đồng bộ hóa khoản chi trả cho vay với thời gian nghỉ hưu.
Sử dụng công nghệ để tối ưu hóa các khoản thanh toán thế chấp của bạn
Máy tính thế chấp
Tận dụng các máy tính thế chấp trực tuyến để xem chính xác số tiền bạn có thể tiết kiệm với các khoản thanh toán hai tuần một lần.Nhiều trang web tài chính cung cấp các máy tính miễn phí được thiết kế đặc biệt để so sánh các chiến lược thanh toán.
Các tính năng chính để tìm kiếm:
So sánh cạnh các kế hoạch thanh toán
Lịch khấu hao
Hình dung tiết kiệm lãi suất
Khả năng điều chỉnh các biến như thanh toán gốc bổ sung
Hệ thống thanh toán tự động
Hầu hết các ngân hàng và người phục vụ thế chấp cung cấp các tính năng tự động có thể được cấu hình cho thanh toán hai tuần một lần.Thiết lập chuyển khoản tự động đảm bảo bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán và loại bỏ sự cám dỗ để bỏ qua các khoản thanh toán thêm khi ngân sách bị eo hẹp.
Ứng dụng tài chính cá nhân
Các ứng dụng như Mint, YNAB (bạn cần ngân sách) hoặc vốn cá nhân có thể giúp bạn theo dõi tiến độ chi trả thế chấp của mình và tích hợp kế hoạch thanh toán tăng tốc của bạn vào chiến lược tài chính tổng thể của bạn.
Những ứng dụng này có thể:
Gửi lời nhắc thanh toán
Theo dõi tiến trình giảm chính
Hình dung tác động của các khoản thanh toán thêm
Giúp ngân sách cho những tháng đó với ba khoản thanh toán thay vì hai
Kết luận: Đưa ra quyết định của bạn
Lựa chọn giữa thanh toán thế chấp hàng tháng và hàng tháng cuối cùng phụ thuộc vào tình hình, mục tiêu và sở thích tài chính độc đáo của bạn.Mặc dù thanh toán hai tuần một lần cung cấp các lợi thế toán học rõ ràng về tiết kiệm lãi và giảm thời hạn cho vay, nhưng chúng có thể không phù hợp nhất với mọi người.
Hãy xem xét những suy nghĩ cuối cùng:
Lợi thế toán học rất rõ ràng: Thanh toán hai tuần sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền và thời gian nếu bạn có thể cam kết với họ lâu dài.
Vấn đề linh hoạt tài chính của bạn: Đảm bảo ngân sách của bạn có thể phù hợp với thời hạn thanh toán thường xuyên hơn trước khi cam kết.
Các chiến lược thay thế tồn tại: Nếu các khoản thanh toán hai tuần một lần không hiệu quả với bạn, hãy xem xét các phương pháp khác để đạt được lợi ích tương tự.
Tính nhất quán là chìa khóa: Bất cứ chiến lược nào bạn chọn, tính nhất quán sẽ tối đa hóa kết quả của bạn.
Đánh giá lại định kỳ: Khi tình hình tài chính của bạn phát triển, hãy sẵn sàng đánh giá lại chiến lược thanh toán thế chấp của bạn.
Hãy nhớ rằng việc trả hết thế chấp của bạn trước thời hạn chỉ là một thành phần của kế hoạch tài chính toàn diện.Cân bằng mục tiêu này với các mục tiêu tài chính quan trọng khác như tiết kiệm hưu trí, quỹ khẩn cấp và trả nợ lãi suất cao.
Bằng cách hiểu cơ chế của cả hai tùy chọn thanh toán và xem xét cẩn thận cách chúng phù hợp với bức tranh tài chính rộng lớn hơn của bạn, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt nhằm tối đa hóa sức khỏe tài chính dài hạn của bạn và đưa bạn đến gần hơn với mục tiêu sở hữu nhà không thế chấp.
Tài nguyên bổ sung
Sẵn sàng để tính toán tiết kiệm tiềm năng của bạn với các khoản thanh toán hai tuần một lần?Hãy thử Máy tính thế chấp của chúng tôi để xem sự khác biệt.
Để biết thêm thông tin về việc tối ưu hóa các khoản thanh toán thế chấp của bạn, hãy xem xét các tài nguyên hữu ích này:
