Első alkalommal a háztulajdonos? Fedezze fel, miért a jelzálogkölcsönök a titkos fegyvered

Tartalomjegyzék

• BEVEZETÉS: Navigálás az otthoni vásárlási utazáson
• Mi a jelzálogkölcsön -számológép?
• Miért kell az első vásárlóknak jelzálogkölcsönöknek?
• Hogyan lehet hatékonyan használni a jelzálogkölcsön -számológépet
• Az alapvető számológépeken túl: fejlett eszközök az első vásárlók számára
• A jelzálogkölcsönök használatakor elkerülendő általános hibák
• Hogyan támogatja a jelzálogkölcsönök a tárgyalásokat és a döntéshozatalt
• Valódi életbeli sikertörténetek: Hogyan változtatták meg a jelzálogkölcsönök otthoni vásárlási utazásait
• Gyakran feltett kérdéseket
• Következtetés: Az Ön pénzügyi iránytűje az otthoni vásárlási utazás során

BEVEZETÉS: Navigálás az otthoni vásárlási utazáson

Az első otthoni rangsor megvásárlása az élet legjelentősebb mérföldkövei között.Izgalmas, de legyünk őszinték - ez is lenyűgöző lehet.Az ingatlan -megtekintések, a tárgyalások, az ellenőrzések és a papírmunka között a házvásárlás pénzügyi szempontjai valódi kihívást jelentenek az újonnan érkezők számára az ingatlanpiacon.

Írja be a jelzálogkölcsön -számológépet: Megbízható pénzügyi társa az egész utazás során.Ez a hatékony, mégis egyszerű digitális eszköz segíti a házfinanszírozás összetett világának demystifikálását, és egyértelművé teszi, ha leginkább szüksége van rá.Különösen az első vásárlók számára a jelzálogkölcsön-számológépek alapvető betekintést nyújtanak, amelyek jelenthetik a különbséget az álmai otthonának megtalálása és a váratlan pénzügyi terhelés között.

Vizsgáljuk meg, hogy a jelzálogkölcsönök miért érdemelnek egy kiváló helyet az otthoni vásárló eszközkészletben, és hogyan segíthetnek abban, hogy magabiztos, megalapozott döntéseket hozzanak.

Mi a jelzálogkölcsön -számológép?

A jelzálogkölcsön -kalkulátor egy olyan online eszköz, amely több kulcsfontosságú input alapján becsüli meg a havi jelzálogfizetéseket.Ezek általában magukban foglalják:

• Otthoni ár: Az ingatlan vételi ára
• Előleg: Az a összeg, amelyet előre fizet
• Hitel időtartama: A visszafizetés időtartama (általában 15, 20 vagy 30 év)
• Kamatláb: A hitelező által felszámított éves százalék
• Ingatlanadók: Az Ön önkormányzata által értékelt éves adók
• A háztulajdonosok biztosítás: A beruházás védelme érdekében szükséges fedezet
• Magán jelzálogbiztosítás (PMI): Ha az előleg kevesebb, mint 20%
• HOA díjak: Havi díjak, ha az ingatlan háztulajdonosok szövetségében van

Ezeknek a változóknak a megadásával a jelzálogkölcsön -számológép gyorsan kiszámítja a várt havi kifizetést, és lebontja, hogy mekkora mennyire megy a tőke, a kamat, az adók és a biztosítás (PITI).

A modern jelzálogkölcsön-számológépek az alapvető fizetési becslésektől a kifinomult eszközökig terjednek, amelyek figyelembe veszik a hitelképességi pontszámot, az adósság / jövedelem arányát és a helyi piaci feltételeket, hogy személyre szabott ajánlásokat nyújtsanak.Sokan ingyenesen használhatók, és banki, ingatlan- és személyi pénzügyi webhelyeken kaphatók.

Miért kell az első vásárlóknak jelzálogkölcsönöknek?

1. A valódi megfizethetőség megértése

Az első vásárlók gyakran azt a hibát követik el, hogy kizárólag a tőzsdei árra összpontosítanak, amikor a ház vadászatát.A háztulajdon valódi költsége azonban messze meghaladja a vételárat.A jelzálogkölcsön -kalkulátor segít látni a teljes pénzügyi képet.

Vegye figyelembe ezt a forgatókönyvet: Talált egy 350 000 dollárra felsorolt ​​házat, amely a költségvetésen belül úgy tűnik, hogy megtakarítása és jövedelme alapján.A jelzálogkölcsön -kalkulátor használata után azonban rájön, hogy a jelenlegi kamatlábak, ingatlanadók, biztosítás és PMI esetén havi kifizetése 2400 dollár lenne - potenciálisan százabb lenne, mint amire számítottál.

Ez az egyértelműség lehetővé teszi:

• Állítson be egy reális ártartományt a ház vadászat előtt
• Kerülje a költségvetésen kívüli otthonokba való beleszeretést
• Tudja meg, hogy a különböző tényezők hogyan befolyásolják a havi költségeket
• Megalapozott döntéseket hozhat arról, hogy mennyit kínál

A jelzálogkölcsön -kalkulátor az elvont számokat konkrét havi kifizetésekké alakítja, segít meghatározni, hogy mit jelent a "megfizethető" az adott pénzügyi helyzethez.

2. A különféle hitelopciók összehasonlítása

A legtöbb első vásárló nem ismeri a rendelkezésre álló jelzálogkölcsön-termékeket, mindegyik különálló előnyökkel és megfontolásokkal:

• Hagyományos hitelek: Általában magasabb hitelképességet igényelnek, de versenyképes kamatlábakat kínálnak
• FHA kölcsönök: Alacsonyabb előleg -követelmények (mindössze 3,5%)
• VA kölcsönök: Különleges előnyöket biztosít a veteránok számára, beleértve előleg nélkül
• USDA hitelek: Nulla előleg -fizetési lehetőségeket kínál a vidéki ingatlanok számára
• Állítható sebességű jelzálogkölcsönök (ARMS): Kezdje az alacsonyabb arányokkal, amelyek idővel változnak
• Rögzített kamatú jelzálogkölcsönök: Fenntartja ugyanazt a kamatlábat a hitel ideje alatt

Ahelyett, hogy megpróbálná ezeket a különbségeket manuálisan kiszámítani, a jelzálogkölcsön -kalkulátor lehetővé teszi, hogy váltson a különféle kölcsöntípusok, a kamatlábak és a feltételek között, hogy megvizsgálja, hogy az egyes opciók hogyan befolyásolják a havi kifizetést és a hitel élettartama alatt fizetett teljes kamatot.

Például, míg a 15 éves jelzálog magasabb havi kifizetésekkel jár, mint egy 30 éves jelzálog, ez általában alacsonyabb kamatlábat tartalmaz és gyorsabban épít a saját tőkét.A jelzálogkölcsön-kalkulátorral gyorsan meghatározhatja, hogy a hosszú távú megtakarítások igazolják-e a magasabb havi kötelezettséget.

3

Az előleg az első vásárlók egyik legjelentősebb kezdeti akadályát jelenti.Míg a hagyományos 20% -os előleg kiküszöböli a PMI szükségességét, sok vásárló ezt az összeget kihívást jelent a megtakarításhoz.

A jelzálogkölcsön -kalkulátor bemutatja, hogy a különféle előleg összegek hogyan befolyásolják:

• Az Ön havi fizetése
• Szükség van -e a PMI -re (és mennyibe kerül)
• A hitel ciklus felett fizetett teljes kamat
• A kezdeti otthoni tőke pozíciója

Például egy 300 000 dolláros otthonban az 5% -os előleg (15 000 dollár) és a 20% -os előleg (60 000 dollár) közötti különbség havi 300 dollár fizetési különbséget eredményezhet, ha a PMI -t elszámolják.Több mint egy 30 éves jelzálog, ez több mint 108 000 dollár többletköltséget eredményez.

Ezeknek a különbségeknek a megjelenítésével stratégiai döntéseket hozhat arról, hogy:

• Várjon tovább, hogy megtakarítson egy nagyobb előlegeket
• Folytassa egy kisebb előleget, de tervezze meg a refinanszírozást, miután eléri a 20% -os tőkét
• Vizsgálja meg az első vásárlók előleg-fizetési támogatási programjait

4. További háztulajdonos költségek tervezése

Maga a jelzálogon túl a háztulajdonos számos olyan költséget von maga után, amelyekre a bérlők nem számítanak.A fejlett jelzálogkölcsönök segítséget nyújtanak:

• Ingatlanadók: amelyek helyétől jelentősen eltérnek
• Háztulajdonosok biztosítás: A jelzálogkölcsön -hitelezők megkövetelik
• HOA -díjak: Általános a lakásokban, a tervezett közösségekben és néhány környéken
• Karbantartási költségek: Általában az otthoni érték 1-3% -ára becsülik
• Segédprogramok: Gyakran magasabb a háztulajdonosok számára, mint a bérlők

Ha ezeket a költségeket figyelembe veszi a számításokba, akkor elkerülheti a "ház rossz" forgatókönyvet, ahol a jelzálogkölcsön -kifizetés annyira fogyasztja a jövedelmét, hogy küzd, hogy más szükségleteket engedjen meg, vagy megtakarítson vészhelyzeteket.

5. Az amortizációs folyamat megértése

A legtöbb első vásárló meglepte, hogy megtudja, hogy a jelzálogkölcsön korai éveiben az egyes kifizetések többsége inkább a kamat felé fordul.Ez az amortizáció néven ismert jelenség azt jelenti, hogy eleinte lassan épít fel saját tőkét.

Számos jelzálogkölcsön -számológép olyan amortizációs ütemtervet tartalmaz, amelyek megmutatják, hogy az egyes kifizetéseket hogyan osztják el a tőke és a kamat között a kölcsön élettartama alatt.Ez a megjelenítés segít:

• Értse meg, hogyan épül a tőke idővel
• Lásd: Az extra alapfizetések elvégzésének hatása
• Felismerje, hogy a refinanszírozás különböző pontokon hogyan befolyásolja a teljes fizetett kamatot
• Tervezze meg stratégiailag a jövőbeli pénzügyi döntések, például a háztartási kölcsönökhöz

Ezzel a tudással dönthet úgy, hogy havonta kis kiegészítő kifizetéseket végez a tőke felé, potenciálisan ezreket takaríthat meg a kamatból, és évekre rövidítheti a hitelfelvételét.

Hogyan lehet hatékonyan használni a jelzálogkölcsön -számológépet

1. lépés: Gyűjtse össze pénzügyi adatait

A jelzálogkölcsön -kalkulátor használata előtt gyűjtsön be pontos információkat:

• A bruttó havi jövedelmed
• A jelenlegi adósságai és havi kötelezettségei
• Az Ön hitelképessége (ami befolyásolja a kamatlábakat)
• Az előleghez és a záró költségekhez rendelkezésre álló pénzeszközök
• A hitelprofil jelenlegi kamatlábai
• Ingatlanadókulcsok a cél környékein
• A hasonló ingatlanok tipikus biztosítási költségei

Minél pontosabb a bemenetei, annál pontosabb lesz az eredmények.

2. lépés: Kezdje az alapvető megfizethetőséggel

Kezdje egy egyszerű megfizethető számológép használatával, amely figyelembe veszi a jövedelmét, adósságait és előlegét, hogy megbecsülje, hogy mennyi házat engedhet meg magának.A legtöbb pénzügyi szakértő azt javasolja, hogy a havi lakhatási költségek (beleértve a jelzálogkölcsönt, az adókat és a biztosításokat) nem haladják meg a bruttó havi jövedelem 28% -át, míg a teljes adósságfizetések nem haladhatják meg a 36% -ot.

Ez az előzetes lépés egy reális ártartományt hoz létre, mielőtt belemerülne a speciális ingatlanokba vagy a kölcsönbeállításokba.

3. lépés: Hasonlítsa össze a hitel forgatókönyveit

Miután rendelkezett egy célárkategóriával, használjon részletesebb jelzálogkölcsön -számológépet a különféle hitel -forgatókönyvek összehasonlításához:

• Hogyan hasonlít egy 30 éves időtartam a 15 éves időtartamhoz?
• Mi a különbség a 3,5% és a 4,5% -os kamatláb között?
• Mennyit takaríthat meg, ha 20% -os előleget fizet a 10% -kal?
• Mi az, hogy havonta további 100 dollárt fizetnek a tőke felé?

Hozzon létre egy táblázatot ezeknek a különféle forgatókönyveknek a nyomon követésére, figyelembe véve a havi fizetést és a kölcsön teljes költségét.

4. lépés: Tartalmazza az összes háztulajdonos költségét

Bővítse kiszámítását az ingatlanadók, a biztosítás, a PMI, a HOA díjak és a becsült karbantartási költségek bevonására.Ezek a kiegészítő költségek száz vagy akár ezerre is hozzáadhatnak a havi lakhatási költségvetéshez.

Például az ingatlanadók egyes területeken legalább 500 dollárt adhatnak a havi kifizetéshez, míg az egyes közösségek HOA -díjai havonta meghaladják a 400 dollárt.Ezeknek a költségeknek a megértése előzetesen megakadályozza a kellemetlen meglepetéseket a bezárás után.

5. lépés: Tesztelje költségvetését a valós életben

Mielőtt elkötelezi magát a jelzálog összegével, tesztelje, hogy költségvetése valóban képes -e befizetni a fizetést:

1. Tegye félre a különbséget a jelenlegi lakásköltség és a becsült jelzálogfizetés között három hónapra
2. Élj ezen a csökkentett költségvetésen, hogy megtudja, fenntartható -e
3. Használja a "megtakarított" pénzt az előleg vagy a sürgősségi alap támogatására

Ez a valós teszt gyakran feltárja a költségvetési korlátokat, amelyek elméleti számításokat hiányolhatják.

Az alapvető számológépeken túl: fejlett eszközök az első vásárlók számára

Míg a szokásos jelzálogkölcsönök óriási értéket kínálnak, a mai háztulajdonosok hozzáférhetnek speciális forgatókönyvekhez tervezett speciális eszközökhöz:

Refinanszírozási számológépek

Annak ellenére, hogy nem azonnal releváns az első vásárlók számára, a refinanszírozási lehetőségek megértése segít a jövő megtervezésében.Ezek a számológépek összehasonlítják a jelenlegi jelzálogkölcsön -feltételeket a potenciális új feltételekkel annak meghatározására, hogy a refinanszírozás pénzügyi értelme van -e.

Bérleti díj vs. számológépek vásárlása

Ezek az eszközök segítenek meghatározni, hogy a ház vásárlásának pénzügyi értelme van -e, mint a bérlés, figyelembe véve a következőket:

• Mennyi ideig tervezi otthon maradni
• A várható otthoni felértékelési arányok
• Bérleti ár infláció
• A háztulajdon adójellemzői
• Előlege alternatív költségei

Sok első vásárló számára ez az elemzés megerősíti, hogy bár a vásárlási költségek kezdetben több, idővel több vagyont teremtenek a tőkeépítés és az elismerés révén.

Extra fizetési számológépek

Ezek a speciális eszközök megmutatják, hogy milyen hatással van a további kifizetések a fő egyenlegre.Ha havonta mindössze 100 dollárt ad hozzá, a 300 000 dollárhoz, a 30 éves jelzálogkölcsön, 4% -os kamatláb mellett, több mint 30 000 dollárt takaríthat meg, és körülbelül 4 évvel korábban segíthet otthonának kifizetésében.

Kéthetente fizetési számológépek

Ha havonta egyszer kéthetente kéthetente történő fizetést végez, havonta egyszeri fizetés helyett, akkor a 12 helyett ténylegesen 13 havi kifizetést végez. Ez az egyszerű változás több tízezer kamatot takaríthat meg a kölcsön élettartama alatt.

A jelzálogkölcsönök használatakor elkerülendő általános hibák

1. hiba: Elfelejtése a záró költségekről

Sok első vásárló kizárólag az előlegre összpontosít, anélkül, hogy elszámolná a záró költségeket, amelyek általában a hitel összegének 2-5% -át teszik ki.Ezek a költségek magukban foglalják:

• Hitel kezdeményezési díjak
• Értékelési díjak
• Címbiztosítás
• Jogi díjak
• Előre fizetett adók és biztosítás
• Ellenőrzési költségek

Néhány jelzálogkölcsön -számológép tartalmazza a záró költségbecslést, de sokan nem.Feltétlenül vegye figyelembe ezeket a költségeket az előzetes költségek számításaiba.

2. hiba: Nemzeti átlagok használata a helyi adatok helyett

Az ingatlanadók, a biztosítási kamatlábak és a HOA -díjak drasztikusan eltérőek.A nemzeti átlagok, nem pedig a helyi adatok használata jelentősen megsemmisítheti a számításokat.Kutatjon konkrét információkat a cél környékeiről a pontosabb becslésekért.

3. hiba: Nem számolva a PMI eltávolításáról

Ha kevesebb, mint 20%-ot tesz le, akkor a számológép a PMI -t tartalmazza a havi kifizetésbe.Ha azonban a 20% -os tőkét elérte a tőke kifizetések és az otthoni elismerés révén, kérheti a PMI eltávolítását (vagy ez automatikusan 22% -os tőkével történik sok kölcsönnél).

A kifinomultabb számológépek megmutathatják, mikor fordulhat elő, és hogyan csökken a fizetés.

4. hiba: A fegyverek kamatértékeinek figyelmen kívül hagyása

Állítható sebességű jelzálogkölcsön-számológépek használatakor néhány vásárló a vonzó bevezető kamatlábra összpontosítana anélkül, hogy teljes mértékben feltárná, hogy a jövőbeni kamatkorrekció hogyan befolyásolhatja fizetésüket.Ügyeljen arra, hogy a forgatókönyveket eltérő potenciális jövőbeli arányokkal végezze, hogy megértse a kamatláb -kockázatnak való kitettséget.

5. hiba: Elfelejtése az adóügyi következményekről

A jelzálogkölcsönök és az ingatlanadók potenciálisan adókedvezményesek azoknak a háztulajdonosoknak, akik a levonásokat elemzik.A közelmúltbeli adójogi változások által a megnövekedett szokásos levonással azonban kevesebb háztulajdonos részesül e következőkből, mint a múltban.

Néhány fejlett számológép tartalmazza az adókedvezmény -becsléseket, de fontolja meg az adószakértő konzultációját személyre szabott tanácsadásért.

Hogyan támogatja a jelzálogkölcsönök a tárgyalásokat és a döntéshozatalt

A jelzálogkölcsön-számológépek betekintésével felfegyverkezve az első vásárlók bizalmat szereznek a kritikus tárgyalások és a döntési pontok során:

Versenyképes ajánlatok készítése

Pontosan megérteni, hogy mennyi házat engedhet meg, segít gyorsan cselekedni, amikor megtalálja a megfelelő ingatlant.A versenyképes piacokon az, hogy egy gyors, tájékozott ajánlatot készíthet, megkülönböztetheti az álmai otthonának biztosítása és egy másik vevő elvesztése között.

Tárgyalási kamatlábak

A jelzálogkölcsön -hitelezők vásárlásakor a számológép eredményei segítenek abban, hogy pontosan meghatározzák, mennyire fizetnek a különféle kamatlábak a hitel élettartama alatt.Például, ha a 300 000 dolláros jelzálog 4,5% -os kamatlábat 4% -os, nem pedig 4,5% -os kamatláb biztosítja, mintegy 30 000 dollárt takarít meg a hitel futamideje alatt-ez a kényszerítő ok a szilárd tárgyalások vagy a vásárlás folytatása érdekében a jobb áron.

Az eladó engedmények értékelése

Időnként az eladók engedményeket kínálnak, például fedezik a záró költségeket vagy a kamatlábat.A jelzálogkölcsön-számológépek segítenek meghatározni ezen ajánlatok hosszú távú értékét az egyszerű árcsökkentéshez képest.

A tulajdonságok közötti választás

A több ingatlan közötti döntés során a jelzálogkölcsönök segítenek összehasonlítani az egyes opciók teljes tulajdonjogának teljes költségét.Egy kissé drágább otthoni otthoni ténylegesen havonta lehet, ha alacsonyabb ingatlanadókkal rendelkezik, vagy nincs HOA -díj.

Valódi életbeli sikertörténetek: Hogyan változtatták meg a jelzálogkölcsönök otthoni vásárlási utazásait

A költségvetés-tudatos első alkalommal

Sarah, a diákhitel -adóssággal rendelkező tanár kezdetben azt gondolta, hogy a háztulajdon évekkel távol van.Miután egy jelzálogkölcsön-számológépet használt, amely beépítette az első vevői programokat és a diákhitel-fizetési struktúrát, rájött, hogy megengedheti magának egy szerény lakást az előnyben részesített szomszédságában.A számológép segített neki pontosan azonosítani, hogy mekkora kiegészítő adósságot kellett fizetnie, hogy elérje az optimális adósság / jövedelem arányt a jelzálog jóváhagyásához.

Az előleg stratégia

Michael 20 000 dollárt takarított meg egy 300 000 dolláros otthon előlegért - kevesebb, mint 7%.A jelzálogkölcsön -kalkulátor segítségével rájött, hogy az előleg 10% -ra (30 000 dollárra) történő növelése jelentősen csökkenti a PMI -költségeit.Hat hónapig elhalasztotta otthoni keresést, hogy megtakarítsa a további 10 000 dollárt, végül több mint 15 000 dollárt takarít meg a PMI -kifizetések során a kölcsön élettartama alatt.

A kifejezés optimalizáló kifejezés

Jessica és Carlos egy 15 éves és 30 éves jelzálog között döntöttek.Míg a 15 éves opció alacsonyabb kamatlábat kínál, aggódtak a magasabb havi kifizetések elkötelezettsége miatt.A jelzálogkölcsön-kalkulátor segítségével egy 30 éves kölcsönt választottak, de automatikus extra kifizetéseket állítottak fel, amelyek megegyeznek a 20 éves kifizetési ütemtervvel.Ez a megközelítés a szűk pénzügyi hónapokban fizetési rugalmasságot adott számukra, miközben továbbra is jelentősen csökkentette az általános kamatköltségeket.

Gyakran feltett kérdéseket

Következtetés: Az Ön pénzügyi iránytűje az otthoni vásárlási utazás során

Az első lakásvásárlók számára a jelzálogkölcsönök nemcsak a kényelmes digitális eszközöket képviselik-pénzügyi iránytűként szolgálnak, és végigvezetik Önt, ami egyébként zavaró és potenciálisan költséges utazás lehet.

Azáltal, hogy segít megérteni a valódi megfizethetőséget, hasonlítsa össze a hitel lehetőségeit, képzelje el a különféle lefelé történő kifizetések hatását, számolja el az összes háztulajdonos költségét, és megértse a jelzálog mechanikáját, ezek a számológépek felhatalmazzák Önt, hogy magabiztos, megalapozott döntéseket hozzon.

Ne feledje, hogy míg a jelzálogkölcsön-számológépek értékes becsléseket nyújtanak, a legjobban működnek, ha pontos, helyspecifikus információkkal használják.Szánjon időt a helyi ingatlanadók, a biztosítási kamatlábak és a cél környékein kifejezett egyéb változók kutatására.

Ahogy elindul az otthoni vásárlási útja, tegye a jelzálogkölcsönöket állandó társaikat - a legkorábbi tervezési szakaszoktól a végső ajánlati tárgyalásokig.Az általuk nyújtott betekintés elősegíti, hogy az első otthoni vásárlás ne csak egy érzelmi mérföldkövet, hanem egy megalapozott pénzügyi döntést is képviseljen, amely támogatja a hosszú távú vagyonépítő céljait.

A jövőbeli éned meg fogja köszönni a hatalmas eszközök elsajátítását.Boldog ház vadászatát!