Akaun 401(k) ialah salah satu alat simpanan persaraan paling berkuasa yang ada, terutamanya apabila majikan anda menawarkan padanan. Kalkulator 401k kami dengan padanan majikan memodelkan semua bahagian penting: gaji anda, peratusan sumbangan pekerja, peratusan dan had padanan majikan, jangkaan pulangan tahunan, pertumbuhan gaji, dan inflasi. Dapatkan unjuran tahun demi tahun bagi baki 401(k) anda, jumlah sumbangan daripada anda dan majikan, jumlah pertumbuhan pelaburan, dan anggaran pendapatan persaraan anda menggunakan peraturan pengeluaran selamat 4%. Berfungsi untuk rancangan 401(k) Tradisional dan Roth, serta memberi amaran kepada anda jika anda mencapai had sumbangan tahunan IRS.
Pre-tax contributions, taxed at withdrawal
100% = $1 per $1
% of salary
Beritahu kami umur semasa anda dan bilakah anda merancang untuk bersara.
Masukkan gaji tahunan anda dan sebarang baki 401(k) sedia ada.
Berapakah peratusan gaji yang anda carumkan, berserta terma padanan majikan anda.
Tetapkan jangkaan pulangan, pertumbuhan gaji, dan kadar inflasi anda.
Lihat baki akhir, jumlah caruman, pertumbuhan, dan anggaran pendapatan persaraan anda.
Setiap tahun baki sedia ada anda dikompaun pada pulangan yang dijangkakan, kemudian caruman anda dan padanan majikan ditambah. Padanan majikan dihadkan — kebanyakan majikan memadankan 100% sehingga 6% daripada gaji, bermakna jika anda mencarum 6% mereka menambah 6% lagi. Mencarum kurang daripada had meninggalkan wang percuma di atas meja. Mencarum lebih dan lebihan itu tidak dipadankan.
Balance(t) = Balance(t-1) × (1+r) + Salary(t) × ContribPct + min(Salary(t) × ContribPct, Salary(t) × MatchCap) × MatchPct
Sentiasa sumbangkan sekurang-kurangnya mencukupi untuk mendapat padanan penuh majikan — ia adalah wang percuma
Kebanyakan majikan memadan 50-100% sehingga 3-6% daripada gaji; semak formula padanan khusus rancangan anda
Had IRS 2024 ialah $23,000/tahun ($30,500 jika umur 50+) — pembayar berpendapatan tinggi mungkin mencapai tahap ini
Sumbangan Roth 401(k) dikenakan cukai sekarang, pengeluaran adalah bebas cukai; Tradisional adalah sebaliknya
Sasarkan kadar simpanan jumlah 15% (pekerja + majikan) untuk persaraan yang selesa
Tingkatkan peratusan sumbangan sebanyak 1% setiap tahun — anda hampir tidak akan merasainya
Semak pilihan dana setiap tahun — nisbah perbelanjaan yang tinggi boleh kos $100k+ sepanjang kerjaya
Peraturan 4% menganggarkan pengeluaran selamat — bahagikan pendapatan sasaran anda dengan 4% untuk mencari baki sasaran anda
Pelan 401(k) ialah kenderaan simpanan persaraan berkelebihan cukai paling berkuasa yang tersedia untuk pekerja Amerika, menawarkan potongan cukai segera, pertumbuhan ditangguhkan cukai, dan selalunya wang percuma melalui caruman padanan majikan. Untuk 2026, pekerja boleh mencarum sehingga $23,000 ($30,500 jika umur 50 atau lebih), dengan had gabungan majikan-pekerja sebanyak $69,000. Manfaat cukai adalah besar — caruman $23,000 dalam kurungan 24% menjimatkan $5,500 dalam cukai persekutuan serta-merta, manakala pelaburan berkembang bebas cukai sehingga pengeluaran. Padanan majikan menguatkan pulangan secara drastik: padanan 50% ke atas 6% pertama gaji pada asasnya adalah pulangan 50% segera pada bahagian itu. Kalkulator 401(k) kami mengunjurkan baki persaraan anda berdasarkan umur semasa, gaji, kadar caruman, padanan majikan, pulangan dijangka, dan ufuk masa. Ia memodelkan kesan meningkatkan caruman, membandingkan pilihan 401(k) tradisional vs Roth, dan menunjukkan bagaimana caruman awal dikompaun secara eksponen — caruman tahunan $10,000 bermula pada umur 25 berkembang kepada kira-kira $1.4 juta menjelang umur 65 pada pulangan 7%, manakala bermula pada 35 hanya menghasilkan $660,000.
Tiga kuasa dikompaun untuk mengembangkan 401(k) anda:
Lebih awal anda mula, lebih banyak masa pulangan tersebut perlu dikompaun.
Malah kenaikan peratusan kecil — menaikkan caruman anda daripada 6% kepada 8% — boleh menambah ratusan ribu dolar sepanjang kerjaya 30+ tahun.
Pilihan antara Roth dan Traditional bergantung pada kurungan cukai semasa vs masa depan anda.
Traditional mengurangkan pendapatan boleh cukai hari ini (bagus untuk pembear tinggi sekarang), tetapi anda membayar cukai ke atas setiap dolar yang dikeluarkan semasa persaraan.
Roth tidak memberikan potongan pendahuluan, tetapi setiap dolar pertumbuhan adalah bebas cukai selama-lamanya — bagus jika anda menjangkakan berada dalam kurungan yang sama atau lebih tinggi kemudian, atau jika anda menghargai kepastian cukai.
Ramai penabung membahagikan caruman antara kedua-duanya.
IRS menetapkan had caruman pekerja 401(k) tahunan yang diselaraskan untuk inflasi — $23,500 untuk 2025 — dengan caruman catch-up tambahan (tambahan $7,500 pada umur 50+).
Padanan majikan tidak dikira dalam had pekerja; had gabungan pekerja-plus-majikan adalah jauh lebih tinggi ($70,000 untuk 2025).
Mencarum sekurang-kurangnya mencukupi untuk merangkul padanan majikan penuh harus menjadi keutamaan pertama, memandangkan padanan tersebut adalah pulangan segera dan dijamin ke atas wang anda.
A 401(k) berkembang daripada caruman anda, padanan majikan, dan pulangan pelaburan kompaun.
Jika anda berpendapatan $80,000 dan mencarum 6% ($4,800) dengan padanan majikan 50% sehingga 6% ($2,400), itu adalah $7,200 yang dilaburkan setiap tahun. Pada purata pulangan tahunan 7% selama 30 tahun, caruman tersebut berkembang kepada kira-kira $680,118 — jauh lebih banyak daripada $216,000 yang dicarum, berkat pengkompaunan.
Kalkulator ini mengunjurkan pertumbuhan tersebut daripada gaji anda, kadar caruman, padanan, dan pulangan yang dijangka.
Padanan majikan ialah ciri pulangan tertinggi bagi 401(k) — formula biasa ialah 50% daripada caruman sehingga 6% daripada gaji, secara berkesan pulangan segera 50% ke atas wang tersebut.
Jabatan Buruh A.S. menggelar padanan yang tidak dituntut sebagai 'membiarkan wang di atas meja.'
Sentiasa carum sekurang-kurangnya mencukupi untuk mendapatkan padanan penuh sebelum menyalurkan simpanan ke tempat lain. Kegagalan berbuat demikian adalah kesilapan 401(k) yang paling biasa dan merugikan.
401(k) tradisional menggunakan caruman pra-cukai — mengurangkan pendapatan boleh cukai sekarang — dan mengenakan cukai ke atas pengeluaran semasa bersara. Roth 401(k) menggunakan wang selepas cukai sekarang tetapi berkembang dan dikeluarkan tanpa cukai. IRS membenarkan kedua-duanya, dan banyak pelan menawarkan setiap satu.
Tradisional mengutamakan mereka yang menjangkakan kadar cukai lebih rendah semasa bersara; Roth mengutamakan mereka yang menjangkakan kadar masa depan yang lebih tinggi atau mahukan pendapatan persaraan bebas cukai.
Sesetengah penyimpan membahagikan caruman antara keduanya untuk melindungi nilai.
Caruman anda sendiri sentiasa 100% milik anda, tetapi padanan majikan mungkin 'vest' dari semasa ke semasa.
Di bawah jadual cliff anda memiliki padanan penuh hanya selepas bilangan tahun yang ditetapkan; di bawah vesting berperingkat anda memiliki peratusan yang meningkat setiap tahun. Jabatan Buruh menetapkan tempoh vesting maksimum.
Jika anda berhenti sebelum vest sepenuhnya, anda melucutkan padanan yang tidak di-vest — patut disemak sebelum menukar kerja.
Mengeluarkan wang daripada 401(k) sebelum umur 59½ biasanya mencetuskan penalti IRS 10% ditambah cukai pendapatan biasa, mengurangkan jumlah tersebut secara tajam dan mengorbankan kompaun masa depan. Pengecualian wujud (kesukaran tertentu, peraturan 55).
Pinjaman terhadap 401(k) mengelakkan penalti tetapi mesti dibayar balik, dan menjadi boleh cukai jika anda meninggalkan pekerjaan anda dengan baki.
Anggap 401(k) sebagai tidak boleh disentuh sehingga bersara untuk mengekalkan kelebihan cukai dan pertumbuhannya.
401(k) tradisional memerlukan anda mula mengambil Pengeluaran Minimum Yang Dikehendaki sebaik sahaja anda mencapai umur RMD (73 di bawah undang-undang semasa), kerana IRS akhirnya mahukan cukai ditangguhkan. RMD dikira daripada baki dan jangka hayat anda.
Roth 401(k) tidak lagi tertakluk kepada RMD sepanjang hayat pemilik di bawah undang-undang baru-baru ini.
Terlepas RMD membawa penalti yang berat, jadi rancang pengeluaran semasa anda menghampiri ambang tersebut.
Apabila meninggalkan kerja anda boleh:
Pemindahan terus (pemegang amanah kepada pemegang amanah) mengelakkan cukai dan penalti; mengeluarkan tunai mencetuskan kedua-duanya.
Jabatan Buruh memberi amaran bahawa mengeluarkan wang 401(k) pada pertukaran kerja adalah kemunduran besar kepada simpanan persaraan. Pindahkan berbanding mengeluarkan.
Kesilapan paling merugikan ialah:
Penyimpan juga lupa untuk meningkatkan caruman selepas kenaikan gaji.
Dapatkan padanan, kekalkan kos rendah, terus melabur, pindahkan daripada mengeluarkan tunai, dan naikkan kadar caruman anda dari semasa ke semasa.
Data sourced from trusted institutions
All formulas verified against official standards.