Calculator de Asigurări de Sănătate

Majoritatea oamenilor se concentrează doar pe prima lunară atunci când compară planurile de asigurare de sănătate — dar prima este doar o parte din poveste. Costul tău anual total depinde de câtă îngrijire medicală folosești efectiv.

Un plan de 200 USD/lună cu o franșiză de 6.000 USD poate costa mai mult decât un plan de 400 USD/lună cu o franșiză de 500 USD dacă ai un an medical dificil.

Folosește calculatorul nostru de asigurări de sănătate pentru a simula costul tău real estimat, nu doar prima.

Când compari planurile, calculează întotdeauna trei scenarii:

• cel mai bun scenariu (doar prima — an sănătos)
• scenariul estimat (primă + costuri medicale tipice)
• cel mai rău scenariu (primă + maximul personal complet)

Planul care câștigă depinde de toleranța ta la riscuri și de utilizarea estimată. Persoanele singure și sănătoase preferă adesea planurile HDHP cu prime mici și eligibilitate HSA. Familiile cu afecțiuni cronice sau copii mici preferă de obicei planurile PPO cu franșiză mică.

Calculatorul nostru îți permite să compari planurile alăturat rulând cifrele pentru fiecare în parte.

Costul tău real înseamnă mai mult decât prima: reprezintă primele anuale PLUS cheltuielile estimate din buzunar (franșiză, apoi cota-parte până la maximul suportat personal).

Un plan cu primă mică și franșiză mare poate costa mai mult decât un plan cu primă mai mare dacă folosești multă îngrijire. Healthcare.gov recomandă să compari costul total estimat, nu doar prima lunară.

Acest calculator combină prima, franșizța, cota-parte și maximul personal în funcție de utilizarea ta medicală estimată.

Patru termeni determină costul tău.

• Prima este ceea ce plătești lunar pentru a avea acoperire.
• Franșiza este suma pe care o plătești înainte ca planul să înceapă să suporte costurile.
• Coasigurarea este cota ta procentuală după aplicarea franșizei (de exemplu, 20%).
• Plafonul cheltuielilor personale (out-of-pocket maximum) limitează cheltuielile tale totale anuale — după atingerea lui, planul plătește 100% din îngrijirile acoperite.

Healthcare.gov definește acești termeni ca fiind principalele caracteristici de partajare a costurilor pe care le poți compara între planuri.

Planurile din piața asigurărilor sunt grupate în niveluri de metal în funcție de modul în care își împart costurile. Bronzul are cele mai mici prime, dar cele mai mari costuri suportate de pacient; Platina este exact invers; Argintul și Aurul se situează la mijloc.

Conform Healthcare.gov, nivelurile reflectă valoarea actuarială — ponderea costurilor medii pe care le acoperă planul (aproximativ 60% pentru Bronz până la 90% pentru Platină).

Planurile de argint deblochează, de asemenea, reduceri ale costurilor de partajare pentru membrii eligibili cu venituri mai mici, făcându-le adesea cea mai bună alegere ca valoare.

Un plan de sănătate cu franșiză ridicată (HDHP) combină prime mai mici cu o franșiză mai mare și te califică pentru un Cont de Economii pentru Sănătate (HSA) — un cont cu avantaje triple de impozitare (contribuții pre-taxe, creștere scutită de taxe, retrageri medicale scutite de taxe) conform regulilor IRS.

Un plan HDHP+HSA se potrivește persoanelor sănătoase, cu costuri anticipate scăzute și cu posibilitatea de a economisi, în timp ce persoanele cu nevoi medicale regulate se descurcă adesea mai bine cu un plan cu o franșiză mai mică. Cântărește utilizarea estimată în raport cu economiile făcute la primă.

Conform Legii privind îngrijirea accesibilă (Affordable Care Act), creditele fiscale pentru prime reduc prima lunară pentru asigurații eligibili în funcție de venit și de dimensiunea gospodăriei, iar reducerile la împărțirea costurilor scad franșizele și coplățile pentru planurile de argint.

Healthcare.gov calculează eligibilitatea atunci când aplici. Mulți asigurați plătesc în plus în mod semnificativ deoarece nu verifică eligibilitatea pentru subvenții sau deoarece cumpără în afara pieței oficiale, unde subvențiile nu se aplică.

Verifică întotdeauna subvențiile de pe piața de asigurări înainte de a presupune că prima afișată a unui plan este costul tău real.

Tipul rețelei afectează atât costul, cât și flexibilitatea.

• HMO-urile sunt mai ieftine, dar te obligă să rămâi în rețea și necesită adesea trimiteri.
• PPO-urile costă mai mult, dar îți permit să mergi la furnizori din afara rețelei și să sari peste trimiteri.
• EPO-urile se situează la mijloc (fără trimiteri, dar exclusiv în rețea).

Fundația Kaiser Family subliniază că amploarea rețelei contează la fel ca prețul — verifică dacă medicii și spitalele tale sunt în rețea înainte de a te înscrie, deoarece îngrijirea în afara rețelei poate fi foarte scumpă.

Alegerea planului potrivit depinde de estimarea realistă a îngrijirilor tale anuale:

• vizite de rutină
• rețete medicale
• proceduri planificate
• o rezervă pentru neprevăzut

Cineva cu afecțiuni cronice sau cu o operație planificată ar trebui să prefere o franșiză mai mică și un plafon maxim de cheltuieli personale, chiar și la o primă mai mare; o persoană sănătoasă poate păstra economiile făcute la prima unui plan HDHP.

Analizează utilizarea de anul trecut ca punct de plecare, apoi calculează costul total al fiecărui plan în raport cu acea estimare.

Majoritatea americanilor obțin asigurarea prin intermediul unui angajator, care de obicei plătește o parte mare din primă — de cele mai multe ori fiind cea mai bună ofertă disponibilă, conform datelor privind beneficiile angajaților de la Kaiser Family Foundation.

Dacă nu ai o asigurare de la angajator, piața de asigurări ACA (Healthcare.gov sau un schimb de servicii la nivel de stat) oferă planuri cu posibile subvenții.

Compară costul total și rețeaua planului de la angajator cu un plan subvenționat din piața de asigurări; contribuțiile angajatorului fac de obicei ca opțiunea de la locul de muncă să fie mai ieftină.

Greșelile frecvente includ:

• alegerea unui plan bazat doar pe primă, ignorând franșiza și plafonul maxim pentru cheltuieli
• neverificarea faptului că medicii tăi sunt în rețea
• omiterea verificării eligibilității pentru subvenții pe piața de asigurări
• alegerea unui plan HDHP fără economiile necesare pentru a acoperi franșiza
• trecerea cu vederea a acoperirii pentru rețete

Compară costul total estimat, verifică rețelele și listele de medicamente, examinează subvențiile și potrivește franșiza cu utilizarea ta medicală realistă și cu economiile tale.