Calculator asigurare de viață

Diferiți consilieri financiari recomandă metode diferite, dar cele mai utilizate trei sunt:

• (1) Înlocuirea venitului — înmulțește venitul anual cu 10-15 ani (simplu, conservator).
• (2) DIME — Datorii + Venit × ani + Ipotecă + Educație (surprinde obligații specifice).
• (3) Analiza nevoilor — detaliază fiecare cheltuială cu care se va confrunta familia ta (cea mai precisă, necesită mai multe date).

La fel de simplu ca un calculator de ore folosit pentru calculare ore sau ca un calculator ore de lucru, calculatorul nostru rulează toate cele trei metode și face media lor, oferindu-ți o recomandare echilibrată în loc să se bazeze pe o singură metodologie.

Asigurarea de viață pe termen limitat este de 5-15× mai ieftină decât cea pe întreaga viață pentru aceeași sumă asigurată.

Pentru majoritatea familiilor, calculul este simplu: cumperi o poliță pe termen de 20 sau 30 de ani care acoperă perioada de vulnerabilitate financiară maximă (achitarea ipotecii, copiii care devin independenți) și investești diferența de bani (față de o asigurare pe întreaga viață) în conturi de pensie sau fonduri indexate. Până la expirarea termenului, ar trebui să acumulezi suficiente active încât să nu mai ai nevoie de asigurare de viață.

Asigurarea pe întreaga viață are sens doar în situații specifice de planificare succesorală care implică averi mari sau persoane dependente cu nevoi speciale.

Cele mai comune două metode sunt înlocuirea venitului și metoda DIME.

Înlocuirea venitului înmulțește venitul tău anual cu anii în care persoanele aflate în întreținere au nevoie de sprijin (o regulă generală comună este de 10-12x venitul). DIME însumează datoriile, înlocuirea venitului, ipoteca și costurile de educație. La fel cum folosești un calculator ore lucrate sau un calculator ore munca pentru un calcul ore precis al timpului tău (sau când vrei să știi cum se calculeaza orele pentru a-ți evalua venitul), acest instrument aplică aceste metode pe datele tale de intrare.

Insurance Information Institute recomandă să bazezi suma pe ceea ce ar avea de fapt nevoie familia ta pentru a-și menține nivelul de trai, nu pe o aproximare brută.

Asigurarea pe termen limitat te acoperă pentru o perioadă stabilită (10-30 de ani) la o primă mică și plătește doar dacă decesul survine în acest interval — fiind opțiunea ideală pentru majoritatea familiilor în anii de activitate profesională, de plată a ipotecii și de creștere a copiilor.

Asigurarea pe întreaga viață (permanentă) durează toată viața și acumulează valoare în numerar, dar costă de câteva ori mai mult.

Insurance Information Institute menționează că asigurarea pe termen limitat acoperă majoritatea nevoilor la o fracțiune din cost, în timp ce asigurarea permanentă se potrivește unor situații specifice de planificare succesorală sau pentru persoane dependente pe viață.

DIME este o modalitate riguroasă de a stabili valoarea acoperirii prin adunarea a patru nevoi:

• Datorii (carduri de credit, împrumuturi, excluzând ipoteca)
• Venit (venit anual × ani de sprijin)
• Ipotecă (soldul rămas de plată)
• Educație (costurile estimate pentru copii)

Însumarea acestora oferă o cifră bazată pe nevoi reale, nu doar o simplă multiplicare brută. De exemplu, $20.000 datorii + $600.000 necesar de venit + $250.000 ipotecă + $150.000 educație = aproximativ $1.02 milioane.

Metoda DIME surprinde obligații pe care o simplă multiplicare a venitului le poate omite.

O scurtătură des citată este să ai o asigurare de viață de 10-12 ori venitul tău anual, deci o persoană care câștigă $60.000 vizează $600.000-$720.000.

Este o metodă rapidă, dar brută — nu este un calculator fractii precis, deoarece ignoră economiile existente, datoriile specifice și numărul exact de ani în care este nevoie de sprijin. Folosește-o ca o verificare rapidă în comparație cu o metodă bazată pe nevoi, cum ar fi DIME.

Cei mai tineri, cu copii și ipotecă, au de obicei nevoie de limita superioară; cei aproape de pensionare, cu copii mari, au adesea nevoie de mult mai puțin.

Asigurarea de viață există pentru a înlocui venitul și a acoperi obligațiile pentru persoanele care depind de tine financiar.

Ai cea mai mare nevoie de ea atunci când alții se bazează pe venitul tău — familii tinere, deținători de ipoteci, părinți de copii minori.

Este posibil să ai nevoie de foarte puțină sau deloc dacă nu ai persoane în întreținere, ai suficiente active și nu ai datorii pe care alții ar trebui să le acopere.

Acesta este un instrument dedicat planificării financiare, nu un calculator zodie (pentru un calcul zodie rapid), un calculator volum apa, un calculator putere electrica sau un calculator ritm alergare pentru sportivi. Insurance Information Institute o definește ca pe o protecție împotriva impactului financiar al pierderii venitului, nu ca pe o achiziție universală.

Asigurătorii stabilesc prețul primelor în principal pe baza riscului de mortalitate:

• vârsta
• starea de sănătate
• sexul
• consumul de tutun

...sunt cei mai importanți factori, urmați de valoarea acoperirii și durata poliței.

Achiziționarea unei polițe când sunteți mai tânăr și mai sănătos vă asigură tarife mult mai mici, deoarece riscul crește odată cu vârsta. În loc să vă întrebați „cati ani am și când ar trebui să mă asigur?”, cel mai bun moment este acum; nu aveți nevoie de un calculator de varsta pentru a ști că amânarea crește costurile. Majoritatea polițelor sunt evaluate pe baza unui examen medical sau a unui chestionar de sănătate.

De aceea, Insurance Information Institute recomandă achiziționarea unei asigurări pe termen limitat cât mai devreme — așteptarea costă aproape întotdeauna mai mult.

Asigurarea de viață pe termen limitat este surprinzător de accesibilă pentru tinerii adulți sănătoși — adesea o sumă lunară modestă pentru o acoperire de sute de mii de dolari — deoarece probabilitatea de plată în timpul termenului este scăzută.

Costul crește brusc în funcție de vârstă, valoarea acoperirii, durata poliței și problemele de sănătate.

Polițele permanente costă de câteva ori mai mult pentru aceeași indemnizație de deces, deoarece o parte din primă finanțează valoarea de răscumpărare în numerar.

Obțineți oferte de la mai mulți asigurători, deoarece prețurile pentru același profil pot varia.

Numiți unul sau mai mulți beneficiari care primesc indemnizația de deces, în general scutită de impozitul pe venit, în afara procedurii de succesiune.

Păstrați actualizate desemnările beneficiarilor după căsătorie, divorț sau naștere și numiți beneficiari contingenți ca rezervă.

Conform Insurance Information Institute, formularele de beneficiari învechite sunt o cauză frecventă pentru care plățile ajung la persoana greșită. Indemnizația se plătește implicit sub formă de sumă globală, deși some polițe oferă opțiuni de plată în rate.

Greșelile frecvente includ:

• achiziționarea unei acoperiri prea mici
• amânarea achiziției până când primele cresc
• alegerea unei asigurări de viață întregi scumpe atunci când cea pe termen limitat se potrivește nevoilor
• bazarea exclusivă pe asigurarea de grup de la angajator (care se încheie când plecați din companie)
• uitarea actualizării beneficiarilor

De asemenea, oamenii supraasigură sau subasigură contribuțiile partenerului care stă acasă.

Dimensionați acoperirea folosind o metodă bazată pe nevoi, cumpărați o asigurare pe termen limitat cât timp sunteți tânăr și sănătos și reevaluați polița după evenimente majore din viață.