Calculator Asigurare Locuinta

Cea mai mare greșeală pe care o fac proprietarii de locuințe cu asigurarea este utilizarea valorii de piață pentru acoperirea locuinței. Valoarea de piață include terenul, locația, zona școlară și cererea — niciuna dintre acestea nu afectează costul de reconstrucție al casei tale. Terenul nu arde.

Măsura corectă este costul de reconstrucție: suprafața utilă × costul local pe metru pătrat pentru materiale și manoperă la prețurile actuale. Acesta este de obicei 65-85% din valoarea de piață.

Asigurarea la valoarea de piață reprezintă o primă irosită. Asigurarea la o valoare mai mică decât costul de reconstrucție te lasă expus la o daună majoră.

Când compari ofertele, asigură-te că toate cele 5 componente de acoperire sunt echivalente:

• locuință
• bunuri personale
• pierderea folosinței
• răspundere civilă
• plăți medicale

Compară și franșizele — o ofertă cu o franșiză de 2.500 $ va părea mai ieftină decât una cu 500 $, dar vei plăti mai mult din buzunar în caz de daună. Verifică dacă pentru bunurile personale se folosește costul de înlocuire sau valoarea efectivă în numerar (costul de înlocuire este mult mai bun).

Obține cel puțin 3 oferte de la asigurători importanți; primele pentru o acoperire identică pot varia cu peste 30% între companii.

Primele proprietarilor de locuințe reflectă costul de reconstrucție a casei și riscul de daune:

• costul de înlocuire a locuinței
• locația (vremea, infracționalitatea, accesul serviciilor de pompieri)
• vechimea și construcția casei
• starea acoperișului
• limitele de acoperire și franșiza
• istoricul daunelor
• (unde este permis) istoricul de credit

Conform Institutului de Informații pentru Asigurări, cel mai important factor este costul de reconstrucție, nu valoarea de piață. Franșizele mai mari și caracteristicile de siguranță (alarme, sisteme modernizate) reduc primele.

O poliță standard are mai multe părți:

• locuința (structura)
• alte structuri (garaj, gard)
• bunuri personale (lucrurile tale)
• pierderea folosinței (costurile de trai în caz de relocare)
• răspundere civilă personală (vătămări pentru care ești responsabil)
• plăți medicale pentru terți

Institutul de Informații pentru Asigurări menționează că riscurile acoperite includ de obicei incendiul, vântul, furtul și multe accidente, dar nu inundația sau cutremur. Cunoașterea a ceea ce este inclus previne surprizele neplăcute în momentul daunei.

Cea mai importantă — și greșit înțeleasă — cifră este acoperirea locuinței, care ar trebui să fie egală cu costul de reconstrucție a casei tale, nu cu valoarea sa de piață sau de achiziție. Valoarea de piață include terenul și locația; costul de reconstrucție reflectă materialele și manopera.

Institutul de Informații pentru Asigurări avertizează că asigurarea la valoarea de piață te poate lăsa subasigurat (sau plătind în exces). Vizează acoperirea la costul de înlocuire și ia în considerare costul de înlocuire extins sau garantat pentru creșterile bruște ale costurilor de reconstrucție.

Acoperirea bunurilor personale (deseori 50-70% din acoperirea locuinței) plătește pentru bunuri; alege decontarea la costul de înlocuire în locul valorii efective în numerar pentru a evita deducerile de depreciere. Articolele de mare valoare (bijuterii, artă) pot necesita mențiuni speciale.

Acoperirea pentru răspundere civilă te protejează dacă cineva este rănit pe proprietatea ta sau cauzezi daune — Institutul de Informații pentru Asigurări sugerează cel puțin 300.000 $-500.000 $ sau o poliță umbrella pentru sume mai mari.

Un inventar al locuinței accelerează soluționarea daunelor.

Franșizele la asigurarea locuinței pot fi o sumă fixă în bani sau, pentru vânt/grindină sau uragane în anumite regiuni, un procent din acoperirea locuinței. Mărirea franșizei scade prima, dar crește costul din buzunar per daună.

Institutul de Informații pentru Asigurări recomandă alegerea unei franșize pe care ți-o poți permite și rezervarea daunelor mici pentru pierderi majore, deoarece daunele mici frecvente pot crește tarifele sau pot duce la neînnoirea poliței.

Polițele standard pentru proprietarii de locuințe exclud daunele provocate de inundații și cutremure. Acoperirea pentru inundații se obține separat prin Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor (NFIP) al FEMA sau prin asigurători privați; acoperirea pentru cutremur este o poliță separată sau o clauză adițională.

Institutul de Informații pentru Asigurări subliniază că mulți proprietari presupun în mod eronat că sunt acoperiți până când un dezastru dovedește contrariul. Dacă te afli într-o zonă inundabilă sau seismică, cumpără acoperirea separată adecvată.

Acoperirea ar trebui să:

• reconstruiască complet casa ta (acoperirea locuinței la costul de înlocuire)
• înlocuiască bunurile tale (bunuri personale)
• acopere costurile de locuință temporară
• protejeze împotriva răspunderii civile

Institutul de Informații pentru Asigurări recomandă actualizarea acoperirii după renovări sau creșterea costurilor de construcție, deoarece subasigurarea este frecventă. Revizuiește limitele anual și după achiziții majore și ia în considerare o poliță umbrella dacă activele tale depășesc limitele de răspundere.

Modalitățile de economisire include:

• mărirea franșizei
• pachete pentru locuință și auto
• îmbunătățirea securității casei și a protecției împotriva incendiilor
• actualizarea acoperișului și a sistemelor
• menținerea unui istoric de credit bun unde este permis
• evitarea daunelor mici
• compararea ofertelor la reînnoire

Institutul de Informații pentru Asigurări menționează reduceri pentru case noi/renovate și dispozitive de protecție. Ca și în cazul auto, reanalizarea periodică a ofertelor și solicitarea fiecărei reduceri aduc cele mai mari economii.

Greșelile frecvente sunt:

• asigurarea la valoarea de piață în loc de costul de reconstrucție (subasigurare)
• presupunerea că inundația sau cutremurul sunt acoperite
• alegerea valorii efective în numerar pentru conținut
• stabilirea unei răspunderi civile prea scăzute
• neactualizarea acoperirii după renovări
• depunerea multor daune mici

Asigură la costul de înlocuire, cumpără acoperire separată pentru inundații/cutremur dacă ești expus riscului, optează pentru conținut la costul de înlocuire, deține o răspundere civilă adecvată și păstrează un inventar actualizat al locuinței.