ผู้ซื้อบ้านครั้งแรก? ค้นพบว่าทำไมเครื่องคิดเลขจำนองเป็นอาวุธลับของคุณ
Anh Quân
Creator
สารบัญ
- บทนำ: การนำทางเดินทางซื้อบ้าน
- เครื่องคิดเลขจำนองคืออะไร?
- เหตุใดผู้ซื้อครั้งแรกจึงต้องใช้เครื่องคิดเลขจำนอง
- วิธีใช้เครื่องคิดเลขจำนองอย่างมีประสิทธิภาพ
- นอกเหนือจากเครื่องคิดเลขพื้นฐาน: เครื่องมือขั้นสูงสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก
- ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยงเมื่อใช้เครื่องคิดเลขจำนอง
- วิธีการที่เครื่องคิดเลขจำนองสนับสนุนการเจรจาและการตัดสินใจ
- เรื่องราวความสำเร็จในชีวิตจริง: เครื่องคิดเลขจำนองเปลี่ยนการเดินทางที่บ้านได้อย่างไร
- คำถามที่พบบ่อย
- สรุป: เข็มทิศทางการเงินของคุณในเส้นทางซื้อบ้าน
ก้าวเข้าสู่โลกแห่งการซื้อบ้าน?เครื่องคิดเลขจำนองเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยให้ผู้ซื้อเป็นครั้งแรกเข้าใจค่าใช้จ่ายประมาณการการชำระเงินและกำหนดความสามารถในการจ่ายก่อนที่จะทำข้อผูกพันทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดในชีวิต
บทนำ: การนำทางเดินทางซื้อบ้าน
ซื้ออันดับบ้านแรกของคุณในหมู่เหตุการณ์สำคัญที่สำคัญที่สุดในชีวิตมันน่าตื่นเต้น แต่ขอบอกตามตรง - มันอาจจะท่วมท้นระหว่างการดูอสังหาริมทรัพย์การเจรจาการตรวจสอบและเอกสารด้านการเงินของการซื้อบ้านนำเสนอความท้าทายที่แท้จริงสำหรับผู้มาใหม่ในตลาดอสังหาริมทรัพย์
ป้อนเครื่องคิดเลขจำนอง: เพื่อนร่วมทางการเงินที่เชื่อถือได้ของคุณตลอดการเดินทางครั้งนี้เครื่องมือดิจิทัลที่ทรงพลัง แต่เรียบง่ายนี้ช่วยให้โลกที่ซับซ้อนของการจัดหาเงินทุนที่บ้านทำให้คุณมีความชัดเจนเมื่อคุณต้องการมากที่สุดสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกโดยเฉพาะอย่างยิ่งเครื่องคิดเลขจำนองให้ข้อมูลเชิงลึกที่สำคัญซึ่งอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างการหาบ้านในฝันของคุณและเผชิญกับความเครียดทางการเงินที่ไม่คาดคิด
มาสำรวจว่าทำไมเครื่องคิดเลขจำนองสมควรได้รับจุดสำคัญในชุดเครื่องมือซื้อบ้านของคุณและวิธีที่พวกเขาสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมั่นใจและมีข้อมูล
เครื่องคิดเลขจำนองคืออะไร?
เครื่องคิดเลขจำนองเป็นเครื่องมือออนไลน์ที่ประเมินการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณตามอินพุตหลักหลายประการโดยทั่วไปแล้ว:
- ราคาบ้าน: ราคาซื้อของอสังหาริมทรัพย์
- เงินดาวน์: จำนวนเงินที่คุณจ่ายล่วงหน้า
- ระยะเวลาสินเชื่อ: ระยะเวลาในการชำระคืน (โดยปกติ 15, 20 หรือ 30 ปี)
- อัตราดอกเบี้ย: เปอร์เซ็นต์ต่อปีเรียกเก็บโดยผู้ให้กู้ของคุณ
- ภาษีทรัพย์สิน: ภาษีประจำปีที่ประเมินโดยรัฐบาลท้องถิ่นของคุณ
- ประกันเจ้าของบ้าน: ความคุ้มครองที่จำเป็นเพื่อปกป้องการลงทุนของคุณ
- ประกันภัยจำนองส่วนตัว (PMI): จำเป็นหากการชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20%
- ค่าธรรมเนียม HOA: ค่าธรรมเนียมรายเดือนหากทรัพย์สินอยู่ในสมาคมเจ้าของบ้าน
ด้วยการป้อนตัวแปรเหล่านี้เครื่องคิดเลขจำนองจะคำนวณการชำระเงินรายเดือนที่คาดหวังของคุณอย่างรวดเร็วและลดจำนวนเงินหลักดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย (PITI)
เครื่องคิดเลขจำนองที่ทันสมัยมีตั้งแต่ตัวประมาณค่าการชำระเงินขั้นพื้นฐานไปจนถึงเครื่องมือที่ซับซ้อนซึ่งเป็นปัจจัยในคะแนนเครดิตของคุณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และสภาวะตลาดท้องถิ่นเพื่อให้คำแนะนำส่วนบุคคลหลายคนใช้งานได้ฟรีและมีอยู่ในธนาคารอสังหาริมทรัพย์และเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล
เหตุใดผู้ซื้อครั้งแรกจึงต้องใช้เครื่องคิดเลขจำนอง
1. การทำความเข้าใจความสามารถในการจ่ายที่แท้จริง
ผู้ซื้อครั้งแรกมักจะทำผิดพลาดในการมุ่งเน้นไปที่ราคารายชื่อเพียงอย่างเดียวเมื่อมีการล่าสัตว์ในบ้านอย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการเป็นเจ้าของบ้านขยายเกินราคาซื้อเครื่องคิดเลขจำนองช่วยให้คุณเห็นภาพทางการเงินที่สมบูรณ์
พิจารณาสถานการณ์นี้: คุณพบบ้านที่มีรายชื่ออยู่ที่ $ 350,000 ซึ่งดูเหมือนว่าอยู่ในงบประมาณของคุณตามการออมและรายได้ของคุณแต่หลังจากใช้เครื่องคิดเลขจำนองคุณจะค้นพบว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันภาษีทรัพย์สินการประกันภัยและ PMI การชำระเงินรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ $ 2,400 ซึ่งอาจมากกว่าที่คุณคาดการณ์ไว้หลายร้อย
ความชัดเจนนี้ช่วยให้คุณ:
- กำหนดช่วงราคาที่สมจริงก่อนการล่าบ้าน
- หลีกเลี่ยงการตกหลุมรักบ้านนอกงบประมาณของคุณ
- ทำความเข้าใจว่าปัจจัยต่าง ๆ มีผลต่อค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณอย่างไร
- ตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับจำนวนที่เสนอ
เครื่องคิดเลขจำนองแปลงตัวเลขนามธรรมเป็นการชำระเงินรายเดือนที่เป็นรูปธรรมช่วยให้คุณกำหนดว่า "ราคาไม่แพง" หมายถึงสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะของคุณอย่างแท้จริง
2. การเปรียบเทียบตัวเลือกสินเชื่อที่แตกต่างกัน
ผู้ซื้อครั้งแรกส่วนใหญ่ไม่ทราบถึงความหลากหลายของผลิตภัณฑ์จำนองที่มีอยู่แต่ละคนมีข้อได้เปรียบและข้อควรพิจารณาที่แตกต่างกัน:
- สินเชื่อทั่วไป: โดยทั่วไปจะต้องมีคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น แต่เสนออัตราการแข่งขัน
- สินเชื่อ FHA: คุณลักษณะข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ลดลง (เพียง 3.5%)
- สินเชื่อ VA: ให้ผลประโยชน์พิเศษสำหรับทหารผ่านศึกรวมถึงไม่มีการชำระเงินดาวน์
- สินเชื่อ USDA: เสนอตัวเลือกการชำระเงินดาวน์เป็นศูนย์สำหรับอสังหาริมทรัพย์ในชนบท
- การจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (แขน): เริ่มต้นด้วยอัตราที่ต่ำกว่าที่เปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา
- การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่: รักษาอัตราดอกเบี้ยเดียวกันตลอดระยะเวลาเงินกู้
แทนที่จะพยายามคำนวณความแตกต่างเหล่านี้ด้วยตนเองเครื่องคิดเลขจำนองช่วยให้คุณสามารถสลับระหว่างประเภทสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยและข้อกำหนดที่แตกต่างกันเพื่อดูว่าตัวเลือกแต่ละตัวมีผลต่อการชำระเงินรายเดือนและดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุการกู้เงินอย่างไร
ตัวอย่างเช่นในขณะที่การจำนอง 15 ปีมาพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนที่สูงกว่าการจำนอง 30 ปี แต่โดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและสร้างทุนได้เร็วขึ้นด้วยเครื่องคิดเลขจำนองคุณสามารถตรวจสอบได้อย่างรวดเร็วว่าการออมระยะยาวแสดงให้เห็นถึงภาระผูกพันรายเดือนที่สูงขึ้นหรือไม่
3. การแสดงผลกระทบของการชำระเงินลง
การชำระเงินดาวน์แสดงถึงหนึ่งในอุปสรรคเริ่มต้นที่สำคัญที่สุดสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกในขณะที่การชำระเงินดาวน์ 20% แบบดั้งเดิมไม่จำเป็นต้องใช้ PMI ผู้ซื้อจำนวนมากพบว่าจำนวนเงินนี้ท้าทายในการประหยัด
เครื่องคิดเลขจำนองแสดงให้เห็นว่าจำนวนเงินดาวน์ที่แตกต่างกันส่งผลกระทบต่อ:
- การชำระเงินรายเดือนของคุณ
- ไม่ว่าจะเป็น PMI หรือไม่ (และค่าใช้จ่ายเท่าไหร่)
- ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปตามระยะเวลาเงินกู้
- ตำแหน่งส่วนของบ้านเริ่มต้นของคุณ
ตัวอย่างเช่นในบ้าน $ 300,000 ความแตกต่างระหว่างการชำระเงินดาวน์ 5% ($ 15,000) และการชำระเงินดาวน์ 20% ($ 60,000) อาจส่งผลให้เกิดความแตกต่างการชำระเงินรายเดือนที่ $ 300 หรือมากกว่าเมื่อบัญชีสำหรับ PMIมากกว่าการจำนอง 30 ปีสิ่งนี้เพิ่มขึ้นสูงกว่า $ 108,000 ในค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
โดยการแสดงภาพความแตกต่างเหล่านี้คุณสามารถตัดสินใจเชิงกลยุทธ์ได้ว่าจะ:
- รอนานขึ้นเพื่อประหยัดเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้น
- ดำเนินการชำระเงินดาวน์น้อยลง แต่วางแผนที่จะรีไฟแนนซ์เมื่อคุณไปถึงส่วนของผู้ถือหุ้น 20%
- ตรวจสอบโปรแกรมความช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์สำหรับผู้ซื้อครั้งแรก
4. การวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านเพิ่มเติม
นอกเหนือจากการจำนองตัวเองเจ้าของบ้านเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายมากมายที่ผู้เช่าอาจไม่คาดหวังเครื่องคิดเลขจำนองขั้นสูงช่วยบัญชีสำหรับ:
- ภาษีทรัพย์สิน: ซึ่งแตกต่างกันอย่างมากตามสถานที่
- ประกันเจ้าของบ้าน: ต้องการโดยผู้ให้กู้จำนอง
- ค่าธรรมเนียม HOA: พบได้ทั่วไปในคอนโดชุมชนที่วางแผนไว้และย่านที่อยู่อาศัยบางแห่ง
- ค่าบำรุงรักษา: โดยทั่วไปประมาณ 1-3% ของมูลค่าบ้านต่อปี
- สาธารณูปโภค: มักจะสูงกว่าสำหรับเจ้าของบ้านมากกว่าผู้เช่า
ด้วยการใช้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในการคำนวณของคุณคุณสามารถหลีกเลี่ยงสถานการณ์ "บ้านไม่ดี" ที่การชำระเงินจำนองของคุณใช้รายได้ส่วนใหญ่ที่คุณต้องดิ้นรนเพื่อซื้อสิ่งจำเป็นอื่น ๆ หรือประหยัดสำหรับเหตุฉุกเฉิน
5. การทำความเข้าใจกระบวนการตัดจำหน่าย
ผู้ซื้อครั้งแรกส่วนใหญ่รู้สึกประหลาดใจที่รู้ว่าในช่วงปีแรก ๆ ของการจำนองการชำระเงินส่วนใหญ่แต่ละครั้งจะไปสู่ดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นปรากฏการณ์นี้ที่เรียกว่าการตัดจำหน่ายหมายความว่าคุณสร้างทุนอย่างช้าๆในตอนแรก
เครื่องคิดเลขจำนองจำนวนมากรวมถึงตารางการตัดจำหน่ายที่แสดงให้เห็นว่าการชำระเงินแต่ละครั้งถูกจัดสรรระหว่างเงินต้นและดอกเบี้ยตลอดชีวิตของเงินกู้อย่างไรการสร้างภาพนี้ช่วยคุณ:
- ทำความเข้าใจว่าส่วนของผู้ถือหุ้นจะเกิดขึ้นได้อย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป
- ดูผลกระทบของการชำระเงินต้นเพิ่มเติม
- รับรู้ว่าการรีไฟแนนซ์ ณ จุดต่าง ๆ มีผลต่อดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปอย่างไร
- วางแผนเชิงกลยุทธ์สำหรับการตัดสินใจทางการเงินในอนาคตเช่นสินเชื่อบ้าน
ด้วยความรู้นี้คุณอาจตัดสินใจที่จะชำระเงินเพิ่มเติมเล็กน้อยต่อเงินต้นในแต่ละเดือนอาจประหยัดดอกเบี้ยนับพันและลดระยะเวลาสินเชื่อของคุณเป็นเวลาหลายปี
วิธีใช้เครื่องคิดเลขจำนองอย่างมีประสิทธิภาพ
ขั้นตอนที่ 1: รวบรวมข้อมูลทางการเงินของคุณ
ก่อนใช้เครื่องคิดเลขจำนองให้รวบรวมข้อมูลที่ถูกต้องเกี่ยวกับ:
- รายได้รวมต่อเดือนของคุณ
- หนี้สินปัจจุบันของคุณและภาระผูกพันรายเดือนของคุณ
- คะแนนเครดิตของคุณ (ซึ่งมีผลต่ออัตราดอกเบี้ย)
- กองทุนที่มีอยู่สำหรับการชำระเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายปิด
- อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันสำหรับโปรไฟล์เครดิตของคุณ
- อัตราภาษีอสังหาริมทรัพย์ในย่านเป้าหมายของคุณ
- ค่าประกันทั่วไปสำหรับคุณสมบัติที่คล้ายกัน
ยิ่งอินพุตของคุณแม่นยำมากเท่าไหร่ผลลัพธ์ของคุณก็จะยิ่งแม่นยำยิ่งขึ้นเท่านั้น
ขั้นตอนที่ 2: เริ่มต้นด้วยความสามารถในการจ่ายพื้นฐาน
เริ่มต้นด้วยการใช้เครื่องคำนวณความสามารถในการจ่ายได้อย่างง่ายซึ่งบัญชีสำหรับรายได้หนี้และการชำระเงินดาวน์ของคุณเพื่อประเมินจำนวนบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำว่าค่าที่อยู่อาศัยรายเดือนของคุณ (รวมถึงการจำนองภาษีและการประกันภัย) ไม่ควรเกิน 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณในขณะที่การชำระหนี้ทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน 36%
ขั้นตอนเบื้องต้นนี้กำหนดช่วงราคาที่สมจริงก่อนที่คุณจะดำน้ำในคุณสมบัติเฉพาะหรือตัวเลือกสินเชื่อ
ขั้นตอนที่ 3: เปรียบเทียบสถานการณ์สินเชื่อ
เมื่อคุณมีช่วงราคาเป้าหมายให้ใช้เครื่องคิดเลขจำนองโดยละเอียดเพิ่มเติมเพื่อเปรียบเทียบสถานการณ์สินเชื่อที่แตกต่างกัน:
- ระยะเวลา 30 ปีเปรียบเทียบกับระยะเวลา 15 ปีอย่างไร
- อัตราดอกเบี้ย 3.5% และ 4.5% แตกต่างกันอย่างไร
- คุณจะประหยัดได้เท่าไหร่ด้วยการชำระเงินดาวน์ 20% เทียบกับ 10%?
- ผลกระทบของการจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 100 ต่อเดือนต่อเงินต้นคืออะไร?
สร้างสเปรดชีตเพื่อติดตามสถานการณ์ที่แตกต่างเหล่านี้โดยสังเกตทั้งการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายทั้งหมดตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้
ขั้นตอนที่ 4: รวมค่าใช้จ่ายเจ้าของบ้านทั้งหมด
ขยายการคำนวณของคุณเพื่อรวมภาษีทรัพย์สินประกันภัย PMI ค่าธรรมเนียม HOA และค่าบำรุงรักษาโดยประมาณค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้สามารถเพิ่มหลายร้อยหรือหลายพันในงบประมาณที่อยู่อาศัยรายเดือนของคุณ
ตัวอย่างเช่นภาษีทรัพย์สินในบางพื้นที่สามารถเพิ่ม $ 500 หรือมากกว่าในการชำระเงินรายเดือนของคุณในขณะที่ค่าธรรมเนียม HOA สำหรับชุมชนบางแห่งเกิน $ 400 ต่อเดือนการทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายเหล่านี้ล่วงหน้าช่วยป้องกันความประหลาดใจที่ไม่พึงประสงค์หลังจากปิด
ขั้นตอนที่ 5: ทดสอบงบประมาณของคุณกับชีวิตจริง
ก่อนที่จะทำเงินจำนองให้ทดสอบว่างบประมาณของคุณสามารถรองรับการชำระเงินได้จริงหรือไม่:
- จัดสรรความแตกต่างระหว่างต้นทุนที่อยู่อาศัยปัจจุบันของคุณและการชำระเงินจำนองโดยประมาณของคุณเป็นเวลาสามเดือน
- ใช้ชีวิตบนงบประมาณที่ลดลงนี้เพื่อดูว่ายั่งยืนหรือไม่
- ใช้เงิน "บันทึก" เพื่อหนุนการชำระเงินดาวน์หรือกองทุนฉุกเฉินของคุณ
การทดสอบในโลกแห่งความเป็นจริงนี้มักจะเผยให้เห็นข้อ จำกัด ด้านงบประมาณที่การคำนวณเชิงทฤษฎีอาจพลาด
นอกเหนือจากเครื่องคิดเลขพื้นฐาน: เครื่องมือขั้นสูงสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก
ในขณะที่เครื่องคิดเลขจำนองมาตรฐานมีคุณค่าอย่างมาก แต่ผู้ซื้อบ้านในปัจจุบันสามารถเข้าถึงเครื่องมือพิเศษที่ออกแบบมาสำหรับสถานการณ์เฉพาะ:
เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์
แม้ว่าจะไม่เกี่ยวข้องกับผู้ซื้อครั้งแรกในทันที แต่การทำความเข้าใจตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณวางแผนสำหรับอนาคตเครื่องคิดเลขเหล่านี้เปรียบเทียบข้อกำหนดการจำนองปัจจุบันของคุณกับข้อกำหนดใหม่ที่อาจเกิดขึ้นเพื่อพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์มีเหตุผลทางการเงินหรือไม่
เช่ากับซื้อเครื่องคิดเลข
เครื่องมือเหล่านี้ช่วยให้คุณพิจารณาได้ว่าการซื้อบ้านมีความหมายทางการเงินมากกว่าการให้เช่าพิจารณาปัจจัยเช่น:
- คุณวางแผนที่จะอยู่บ้านนานแค่ไหน
- อัตราการแข็งค่าของบ้านที่คาดไว้
- อัตราเงินเฟ้อราคาเช่า
- สิทธิประโยชน์ทางภาษีของเจ้าของบ้าน
- ค่าใช้จ่ายโอกาสในการชำระเงินดาวน์ของคุณ
สำหรับผู้ซื้อครั้งแรกจำนวนมากการวิเคราะห์นี้ยืนยันว่าในขณะที่การซื้อต้นทุนเริ่มต้นมากขึ้นมันจะสร้างความมั่งคั่งมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปผ่านการสร้างทุนและการชื่นชม
เครื่องคำนวณการชำระเงินเพิ่มเติม
เครื่องมือพิเศษเหล่านี้แสดงผลกระทบของการชำระเงินเพิ่มเติมต่อยอดเงินต้นของคุณการเพิ่มเพียง $ 100 พิเศษต่อเดือนเป็น $ 300,000 การจำนอง 30 ปีที่ดอกเบี้ย 4% สามารถช่วยคุณประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า $ 30,000 และช่วยให้คุณชำระบ้านของคุณประมาณ 4 ปีก่อนหน้านี้
เครื่องคำนวณการชำระเงินทุกสองสัปดาห์
ด้วยการชำระเงินครึ่งเดือนของคุณทุก ๆ สองสัปดาห์แทนที่จะชำระเงินเต็มจำนวนเดือนละครั้งคุณจะชำระเงิน 13 รายเดือนอย่างมีประสิทธิภาพในแต่ละปีแทนที่จะเป็น 12 การเปลี่ยนแปลงง่าย ๆ นี้สามารถประหยัดดอกเบี้ยได้หลายหมื่นตลอดชีวิตเงินกู้ของคุณ
ข้อผิดพลาดทั่วไปที่จะหลีกเลี่ยงเมื่อใช้เครื่องคิดเลขจำนอง
ความผิดพลาด #1: ลืมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการปิด
ผู้ซื้อครั้งแรกจำนวนมากมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินดาวน์โดยไม่ต้องบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายปิดซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ในช่วง 2-5% ของจำนวนเงินกู้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมถึง:
- ค่าธรรมเนียมการกำเนิดเงินกู้
- ค่าธรรมเนียมการประเมิน
- ประกันชื่อ
- ค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย
- ภาษีและการประกันภัยแบบเติมเงิน
- ค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบ
เครื่องคิดเลขจำนองบางตัวรวมถึงตัวประมาณต้นทุนการปิด แต่หลายคนไม่ได้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้คำนึงถึงค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในการคำนวณค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของคุณ
ความผิดพลาด #2: ใช้ค่าเฉลี่ยระดับชาติแทนข้อมูลท้องถิ่น
ภาษีอสังหาริมทรัพย์อัตราการประกันและค่าธรรมเนียม HOA แตกต่างกันอย่างมากตามสถานที่การใช้ค่าเฉลี่ยระดับชาติแทนที่จะเป็นข้อมูลท้องถิ่นสามารถเบี่ยงเบนการคำนวณของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญการวิจัยข้อมูลเฉพาะสำหรับย่านเป้าหมายของคุณสำหรับการประมาณการที่แม่นยำยิ่งขึ้น
ความผิดพลาด #3: ไม่บัญชีสำหรับการลบ PMI
หากคุณวางน้อยกว่า 20%เครื่องคิดเลขของคุณจะรวม PMI ในการชำระเงินรายเดือนของคุณอย่างไรก็ตามเมื่อคุณไปถึงผู้ถือหุ้น 20% ผ่านการชำระเงินต้นและการแข็งค่าของบ้านคุณสามารถขอการลบ PMI (หรือเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติที่ 22% ของสินเชื่อจำนวนมาก)
เครื่องคิดเลขที่ซับซ้อนมากขึ้นสามารถแสดงได้เมื่ออาจเกิดขึ้นได้และวิธีการชำระเงินของคุณจะลดลงเป็นอย่างไร
ความผิดพลาด #4: เพิกเฉยต่อความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยสำหรับอาวุธ
เมื่อใช้เครื่องคิดเลขจำนองอัตราการปรับอัตราที่ปรับได้ผู้ซื้อบางรายมุ่งเน้นไปที่อัตราการแนะนำเบื้องต้นที่น่าสนใจโดยไม่ต้องสำรวจว่าการปรับอัตราในอนาคตอาจส่งผลกระทบต่อการชำระเงินของพวกเขาอย่างไรตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ดำเนินการสถานการณ์ที่มีอัตราในอนาคตที่แตกต่างกันเพื่อทำความเข้าใจกับความเสี่ยงของอัตราดอกเบี้ย
ความผิดพลาด #5: ลืมเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษี
ดอกเบี้ยจำนองและภาษีทรัพย์สินอาจลดหย่อนภาษีได้สำหรับเจ้าของบ้านที่ลงรายละเอียดการหักเงินอย่างไรก็ตามด้วยการลดมาตรฐานที่เพิ่มขึ้นโดยการเปลี่ยนแปลงกฎหมายภาษีเมื่อเร็ว ๆ นี้เจ้าของบ้านน้อยลงจะได้รับประโยชน์จากการหักเงินเหล่านี้มากกว่าในอดีต
เครื่องคิดเลขขั้นสูงบางตัวรวมถึงการประมาณการสิทธิประโยชน์ทางภาษี แต่พิจารณาให้คำปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีสำหรับคำแนะนำส่วนบุคคล
วิธีการที่เครื่องคิดเลขจำนองสนับสนุนการเจรจาและการตัดสินใจ
ติดอาวุธด้วยข้อมูลเชิงลึกจากเครื่องคิดเลขจำนองผู้ซื้อครั้งแรกได้รับความมั่นใจในระหว่างการเจรจาที่สำคัญและจุดตัดสินใจ:
การทำข้อเสนอการแข่งขัน
การทำความเข้าใจว่าบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้จะช่วยให้คุณดำเนินการได้อย่างรวดเร็วเมื่อคุณพบทรัพย์สินที่เหมาะสมในตลาดที่มีการแข่งขันความสามารถในการทำข้อเสนอที่รวดเร็วและมีข้อมูลสามารถสร้างความแตกต่างระหว่างการรักษาความปลอดภัยบ้านในฝันของคุณและสูญเสียมันไปยังผู้ซื้อรายอื่น
การเจรจาอัตราดอกเบี้ย
เมื่อซื้อของสำหรับผู้ให้กู้จำนองผลลัพธ์ของเครื่องคิดเลขช่วยให้คุณหาปริมาณอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันเท่าใดตลอดอายุการกู้ยืมของคุณตัวอย่างเช่นการรักษาความปลอดภัย 4% มากกว่าอัตรา 4.5% สำหรับการจำนอง $ 300,000, 30 ปีช่วยประหยัดได้ประมาณ $ 30,000 จากระยะเวลาเงินกู้-เหตุผลที่น่าสนใจในการเจรจาต่อรองอย่างแน่นหนา
ประเมินสัมปทานผู้ขาย
บางครั้งผู้ขายเสนอสัมปทานเช่นครอบคลุมค่าใช้จ่ายปิดหรือซื้ออัตราดอกเบี้ยของคุณเครื่องคิดเลขจำนองช่วยให้คุณกำหนดมูลค่าระยะยาวของข้อเสนอเหล่านี้เมื่อเทียบกับการลดราคาอย่างง่าย
การเลือกระหว่างคุณสมบัติ
เมื่อตัดสินใจระหว่างอสังหาริมทรัพย์หลายแห่งเครื่องคิดเลขจำนองจะช่วยให้คุณเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการเป็นเจ้าของสำหรับแต่ละตัวเลือกบ้านที่มีราคาแพงกว่าเล็กน้อยอาจมีราคาไม่แพงมากทุกเดือนหากมีภาษีทรัพย์สินที่ต่ำกว่าหรือไม่มีค่าธรรมเนียม HOA
เรื่องราวความสำเร็จในชีวิตจริง: เครื่องคิดเลขจำนองเปลี่ยนการเดินทางที่บ้านได้อย่างไร
ตัวจับเวลาที่ใส่ใจในงบประมาณ
Sarah ครูที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนในขั้นต้นคิดว่าการเป็นเจ้าของบ้านอยู่ห่างออกไปหลายปีหลังจากใช้เครื่องคิดเลขจำนองที่รวมโปรแกรมผู้ซื้อครั้งแรกและโครงสร้างการชำระเงินกู้นักเรียนของเธอเธอค้นพบว่าเธอสามารถซื้อคอนโดเล็กน้อยในย่านที่เธอต้องการเครื่องคิดเลขช่วยให้เธอระบุว่าต้องชำระหนี้เพิ่มเติมจำนวนเท่าใดที่เธอต้องการในการชำระเพื่อให้ได้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีที่สุดสำหรับการอนุมัติการจำนอง
นักยุทธศาสตร์การชำระเงินดาวน์
ไมเคิลประหยัด $ 20,000 สำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้าน $ 300,000 - น้อยกว่า 7%การใช้เครื่องคิดเลขจำนองเขาค้นพบว่าการเพิ่มการชำระเงินดาวน์ของเขาเป็น 10% ($ 30,000) จะลดค่าใช้จ่าย PMI ของเขาอย่างมีนัยสำคัญเขาเลื่อนการค้นหาบ้านของเขาเป็นเวลาหกเดือนเพื่อประหยัดเงินเพิ่มอีก $ 10,000 ในที่สุดก็ประหยัดได้มากกว่า $ 15,000 ในการชำระเงิน PMI ตลอดชีวิตเงินกู้ของเขา
คำว่าเพิ่มประสิทธิภาพ
เจสสิก้าและคาร์ลอสตัดสินใจระหว่างการจำนอง 15 ปีและ 30 ปีในขณะที่ตัวเลือก 15 ปีเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าพวกเขากังวลเกี่ยวกับการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นด้วยการใช้เครื่องคิดเลขจำนองพวกเขาเลือกเงินกู้ 30 ปี แต่ตั้งค่าการชำระเงินเพิ่มเติมโดยอัตโนมัติเทียบเท่ากับตารางการจ่ายเงิน 20 ปีวิธีการนี้ทำให้พวกเขามีความยืดหยุ่นในการชำระเงินในช่วงเดือนการเงินที่เข้มงวดในขณะที่ยังคงลดต้นทุนดอกเบี้ยโดยรวมอย่างมีนัยสำคัญ
คำถามที่พบบ่อย
เหตุใดเครื่องคิดเลขจำนองจึงจำเป็นสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก?
เครื่องคิดเลขจำนองช่วยผู้ซื้อครั้งแรกเข้าใจความสามารถในการจ่ายที่แท้จริงเกินกว่าราคาซื้อพวกเขาอนุญาตให้คุณดูว่าอัตราดอกเบี้ยจำนวนเงินดาวน์ภาษีอสังหาริมทรัพย์และการประกันภัยมีผลต่อการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายระยะยาวป้องกันความประหลาดใจของงบประมาณและช่วยให้คุณตัดสินใจเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้จริง
ฉันต้องใช้ข้อมูลใดในการใช้เครื่องคิดเลขจำนองอย่างมีประสิทธิภาพ?
สำหรับผลลัพธ์ที่ถูกต้องรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับรายได้รวมรายเดือนของคุณหนี้ปัจจุบันคะแนนเครดิตเงินทุนที่มีอยู่สำหรับการชำระเงินดาวน์อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันสำหรับโปรไฟล์เครดิตของคุณอัตราภาษีทรัพย์สินในท้องถิ่นและค่าประกันทั่วไปสำหรับอสังหาริมทรัพย์ในพื้นที่เป้าหมายของคุณยิ่งอินพุตของคุณแม่นยำมากเท่าไหร่ผลลัพธ์ที่คำนวณได้ของคุณก็จะเป็นจริงมากขึ้นเท่านั้น
ฉันจะเปรียบเทียบตัวเลือกสินเชื่อที่แตกต่างกันโดยใช้เครื่องคิดเลขจำนองได้อย่างไร
ใช้เครื่องคิดเลขเพื่อสลับระหว่างประเภทเงินกู้ที่แตกต่างกัน (ธรรมดา, FHA, VA, USDA), เงื่อนไขสินเชื่อ (15, 20, 30 ปี) และอัตราดอกเบี้ยสำหรับแต่ละสถานการณ์ให้สังเกตทั้งจำนวนเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายทั้งหมดตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้สิ่งนี้จะช่วยให้คุณเห็นการแลกเปลี่ยนระหว่างการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นโดยมีดอกเบี้ยรวมน้อยกว่า (เช่นสินเชื่อ 15 ปี) เทียบกับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่ดอกเบี้ยรวมมากขึ้น (เช่นสินเชื่อ 30 ปี)
ฉันควรหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปเมื่อใช้เครื่องคิดเลขจำนอง
ข้อผิดพลาดทั่วไปรวมถึงการลืมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการปิด (2-5% ของจำนวนเงินกู้) โดยใช้ค่าเฉลี่ยของชาติแทนข้อมูลท้องถิ่นสำหรับภาษีและการประกันภัยไม่ใช่การบัญชีสำหรับการลบ PMI เมื่อคุณไปถึงส่วนทุน 20% โดยไม่สนใจการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้นกับอาวุธและมองเห็นผลกระทบภาษีของการหักดอกเบี้ยจำนองตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้คำนึงถึงการพิจารณาทั้งหมดเหล่านี้เพื่อผลลัพธ์ที่ถูกต้องและครอบคลุม
เครื่องคิดเลขจำนองสามารถช่วยในการซื้อการเจรจาต่อรองที่บ้านได้อย่างไร?
เครื่องคิดเลขจำนองให้ความมั่นใจในการเจรจาโดยแสดงสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้และผลกระทบทางการเงินของสถานการณ์ที่แตกต่างกันพวกเขาช่วยให้คุณหาปริมาณมูลค่าของอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันประเมินสัมปทานผู้ขายเช่นการปิดต้นทุนการปิดการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของอสังหาริมทรัพย์ที่แตกต่างกันและทำการตัดสินใจอย่างรวดเร็วและมีข้อมูลอย่างรวดเร็วในตลาดที่มีการแข่งขันความรู้นี้ทำให้คุณเป็นผู้เจรจาต่อรองที่มีอำนาจมากขึ้น
สรุป: เข็มทิศทางการเงินของคุณในเส้นทางซื้อบ้าน
สำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกเครื่องคิดเลขจำนองเป็นตัวแทนมากกว่าเครื่องมือดิจิตอลที่สะดวกสบาย-พวกเขาทำหน้าที่เป็นเข็มทิศทางการเงินนำทางคุณผ่านสิ่งที่อาจเป็นการเดินทางที่สับสนและมีค่าใช้จ่ายสูง
ด้วยการช่วยให้คุณเข้าใจความสามารถในการจ่ายที่แท้จริงเปรียบเทียบตัวเลือกสินเชื่อดูผลกระทบของการชำระเงินดาวน์ที่แตกต่างกันบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านทั้งหมดและเข้าใจกลไกการจำนองของคุณเครื่องคิดเลขเหล่านี้ช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมั่นใจ
โปรดจำไว้ว่าในขณะที่เครื่องคิดเลขจำนองให้การประมาณการที่มีค่าพวกเขาทำงานได้ดีที่สุดเมื่อใช้กับข้อมูลที่ถูกต้องและเฉพาะตำแหน่งใช้เวลาในการวิจัยภาษีทรัพย์สินในท้องถิ่นอัตราการประกันและตัวแปรอื่น ๆ ที่เฉพาะเจาะจงกับย่านเป้าหมายของคุณ
ในขณะที่คุณเริ่มต้นการเดินทางซื้อบ้านของคุณทำให้เครื่องคิดเลขจำนองของคุณเป็นเพื่อนที่คงที่ - จากขั้นตอนการวางแผนที่เร็วที่สุดผ่านการเจรจาข้อเสนอขั้นสุดท้ายข้อมูลเชิงลึกที่พวกเขาให้ไว้จะช่วยให้มั่นใจได้ว่าการซื้อบ้านครั้งแรกของคุณไม่ได้เป็นเพียงแค่เหตุการณ์สำคัญทางอารมณ์ แต่เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ดีซึ่งสนับสนุนเป้าหมายการสร้างความมั่งคั่งระยะยาวของคุณ
ตัวตนในอนาคตของคุณจะขอบคุณสำหรับเวลาที่ใช้เครื่องมืออันทรงพลังเหล่านี้Happy House Hunting!
พร้อมที่จะเริ่มต้นการซื้อบ้านของคุณหรือยัง?
ลองใช้เครื่องคิดเลขจำนองที่ครอบคลุมของเราเพื่อให้ได้ภาพที่ชัดเจนเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้และสำรวจสถานการณ์ที่แตกต่างกัน
ต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมหรือไม่?ตรวจสอบคู่มือผู้ซื้อครั้งแรกของเราสำหรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับการนำทางกระบวนการซื้อบ้านทั้งหมด