격주 대 월간 모기지 지불 : 더 많은 것을 절약 할 수 있습니까?
Anh Quân
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소개
모기지 관리와 관련하여 선택한 지불 일정은 재무 미래에 큰 영향을 줄 수 있습니다.대부분의 주택 소유자는 기존 월별 지불 계획의 채무 불이행이지만 격주로 지불은 잠재적 인 돈 절약 대안으로 인기를 얻었습니다.그러나 어떤 옵션이 장기적으로 당신을 더 많이 절약 할 수 있습니까?
이 포괄적 인 가이드에서는 2 주와 월간 모기지 지불의 차이점을 살펴보고 각 접근 방식의 잠재적 절약을 분석하며 재무 목표와 가장 적합한 전략을 결정하는 데 도움이됩니다.당신이 처음 주택 구매자이든 기존 모기지를 최적화하든, 이러한 지불 옵션을 이해하면 대출 수명 동안 수천 달러를 절약 할 수 있습니다.
기본 이해 : 월별 대 양적 지불
월간 모기지 지불
기존의 모기지 지불 일정에는 매년 같은 날짜가 마감되는 연간 12 건의 지불이 포함됩니다.이 간단한 접근 방식은 수십 년 동안 표준이었으며, 주택 융자를 마감 할 때 대부분의 대출 기관이 자동으로 설정 한 것입니다.
월별 지불의 주요 기능 :
- 연간 12 번의 지불
- 매월 일관된 마감일
- 대부분의 사람들을 위해 예산이 쉽습니다
- 월간 청구주기와 일치합니다
격주로 모기지 지불
격주로 지불 계획은 2 주마다 월별 모기지 금액의 절반을 지불하는 것입니다.이로 인해 매년 26 개의 반 지불이 발생하며 이는 12 개 대신 13 개의 전액 지불에 해당합니다.
격주 지불의 주요 기능 :
- 연간 26 개의 반 지불 (13 개의 전체 지불에 해당)
- 일반적으로 금요일마다 지불됩니다
- 자연스럽게 격주 월급 일정과 일치합니다
- 결과적으로 매년 한 번의 추가 결제가 발생합니다
저축의 뒤에있는 수학
격주로 지불하면 돈을 절약 할 수있는 이유
격주 지불의 주요 장점은 매년 한 번의 추가 결제를하는 것입니다.이 추가 지불은 주 잔액으로 직접 진행되며, 대출 기간과 모기지의 수명에 대한 총이자를 줄입니다.
이것이 어떻게 작동하는지 분류합시다.
- 더 빈번한 주요 감소 : 지불을 할 때마다 일부는 주요 균형과이자를 향한 일부를 향합니다.격주로 지불하면 주요 잔액을 더 자주 줄이므로 지불 사이의이자가 줄어 듭니다.
- "추가 결제"효과 : 26 개의 반 지불을하는 것은 매년 13 개의 전체 지불금이 13 개 대신 13 번의 전체 지불을하며 매년 추가로 1 회 추가를 추가합니다.
- 복합이자는 귀하의 호의에 영향을 미칩니다 : 원금을 더 빨리 줄임으로써이자가 계산되는 기본 금액을 줄여서 대출 보상을 가속화하는 복합 효과를 만듭니다.
실용적인 예
잠재적 인 절약을 설명하기 위해 일반적인 시나리오를 고려해 봅시다.
대출 세부 사항 :
- 모기지 금액 : $ 300,000
- 이자율 : 4.5%
- 대출 기간 : 30 년
- 월별 지불 : $ 1,520.06 (주요 및이자 만)
월별 결제 시나리오 :
- 연간 $ 1,520.06의 12 번의 지불
- 30 년에 걸친 총 지불 : $ 547,221.60
- 지불 된 총이자 : $ 247,221.60
격주 지불 시나리오 :
- 연간 $ 760.03의 26 달러 (월 금액의 절반)
- 대출은 약 25.6 년 만에 상환되었습니다
- 총이자 지불 : 약 $ 207,778
- 총 절약 : 약 $ 39,443.60
- 시간 절약 : 약 4.4 년
각 지불 방법의 장단점
격주 지불의 장점
- 상당한이자 저축 : 위에서 알 수 있듯이 대출 수명 동안 수만 달러를 절약 할 수 있습니다.
- 짧은 대출 기간 : 월별 예산을 크게 바꾸지 않고 몇 년 전에 모기지를 갚으십시오.
- 더 빠른 주식 건설 : 매년 추가 지불은 주식 건물을 가속화합니다.
- 급여 일정과 정렬 : 격주로 지불 한 경우이 지불 일정은 자연스럽게 소득 흐름과 일치합니다.
- 지불 사이의이자가 적은 금액 : 지불금이 자주 발생하면 남은 잔액에 대한이자에 대한이자 시간이 줄어 듭니다.
격주 지불의 단점
- 모든 대출 기관이 제공 할 수는 없습니다. 일부 모기지 서비스 담당자는 공식적인 2 주간 지불 계획을 제공하지 않습니다.
- 잠재적 인 수수료 : 일부 대출 기관은 격주 지불 프로그램에 대한 설정 수수료 또는 변환당 요금을 청구합니다.
- 지불 유연성 덜 : 재정적 어려움에서 더 자주 지불 마감일이 어려울 수 있습니다.
- 현금 흐름 고려 사항 : 몇 개월에는 2 개 대신 3 번의 지불금이있어 예산이 좀 더 신중하게 예산이 필요합니다.
월별 지불의 장점
- 단순성 : 매달 일관된 지불은 추적 및 관리가 더 쉽습니다.
- 보편적 수락 : 모든 모기지 대출 기관은 월별 지불을 수락합니다.
- 예측 가능한 예산 : 고정 날짜는 예산 책정을 간단하게 만듭니다.
- 유연성 : 지불 사이에 더 많은 시간을 가짐으로써 현금 흐름을 관리하는 데 더 많은 유연성을 제공 할 수 있습니다.
월별 지불의 단점
- 높은 평생이자 비용 : 2 주간 지불에 비해 대출 수명 동안 더 많은이자를 지불하게됩니다.
- 형평성 건물의 느린 건물 : 교장이 자주 줄어들어 주식 성장이 느려집니다.
- 더 긴 대출 기간 : 표준 30 년 모기지는 추가 지불없이 30 년의 약속으로 남아 있습니다.
고려해야 할 대체 전략
매년 추가 결제를하십시오
대출 기관이 격주로 공식적인 지불 프로그램을 제공하지 않거나 추가 지불을 할 때 더 많은 통제권을 선호하는 경우 매년 추가 모기지 지불을 고려하십시오.이는 지불 구조를 변경할 필요없이 격주로 일정과 비슷한 결과를 얻습니다.
다음을 수행 할 수 있습니다.
- 연말에 13 번째 결제
- 월 지불을 12로 나누고 각 정규 결제에 해당 금액을 추가
- 추가 지불에 대한 세금 환급 또는 보너스와 같은 횡재 사용
지불금을 마무리하십시오
또 다른 간단한 접근 방식은 모기지 지불을 가장 가까운 $ 50 또는 $ 100로 반영하는 것입니다.예를 들어, 월 지불이 $ 1,520.06 인 경우 대신 $ 1,600를 지불하는 것을 고려하십시오.이 작은 추가 금액은 시간이 지남에 따라 대출 기간과이자 비용에 크게 영향을 줄 수 있습니다.
더 짧은 대출 기간에 대한 재 융자
모기지를 얻은 이후 금리가 하락한 경우 15 년 또는 20 년 대출을 리파이낸싱하는 것이 지불 일정을 변경하는 것보다 더 유리할 수 있습니다.월별 지불은 더 높지만 낮은 이자율과 더 짧은 대출 기간을 확보 할 수 있습니다.
당신의 상황에 올바른 선택을합니다
고려해야 할 재정 요소
- 소득 일정 : 격주로 지불 한 경우, 모기지 지불을 소득 흐름과 일치 시키면 예산을 쉽게 할 수 있습니다.
- 현금 준비금 : 비상 자금과 더 자주 지불하면 현금 준비금이 부담 할 수 있는지 고려하십시오.
- 기타 부채 의무 : 신용 카드와 같은 이익이 높은 부채가있는 경우 모기지 보상을 가속화하기 전에 추가 지불에 집중하는 것이 더욱 재정적으로 의미가있을 수 있습니다.
- 금리 환경 : 인플레이션이 높거나 투자 수익이 모기지 금리를 초과하는 경우 투자를 위해 더 많은 현금을 유지하는 것이 추가 모기지 지불을하는 것보다 유리할 수 있습니다.
- 세금 영향 : 모기지이자는 많은 주택 소유자에게 세금 공제 가능합니다.가속 지불이 세금 상황에 어떤 영향을 줄 수 있는지에 대해 세금 전문가와 상담하십시오.
고려해야 할 개인적인 요소
- 마음의 평화 : 일부 주택 소유자들은 모기지 빚을 더 빨리 제거하기 위해 적극적으로 노력하고 있다는 것을 알고 더 잘 자고 있습니다.
- 퇴직 계획 : 퇴직에 접근하는 경우 인력을 떠나기 전에 모기지를 상환하는 것이 우선 순위 일 수 있습니다.
- 기타 재무 목표 : 모기지 지불 가속화가 대학 저축 또는 퇴직 기부금과 같은 다른 목표와 어떻게 일치하는지 고려하십시오.
- 가정에서의 예상 시간 : 몇 년 안에 이사 할 계획이라면 격주 지불의 혜택이 최소화 될 수 있습니다.
격주 지불을 구현하는 방법
공식 대출 프로그램
많은 주택 담보 대출 서비스 자들은 격주로 공식 지불 프로그램을 제공합니다.등록하려면 :
- 대출 서비스 담당자에게 직접 문의하십시오
- 격주 지불 옵션에 대해 물어보십시오
- 관련 수수료 또는 등록 요구 사항을 이해합니다
- 등록 절차를 서면으로 받으십시오
- 추가 지불이 교장에게 적용되는지 확인하십시오
DIY 접근
대출 기관이 격주로 프로그램을 제공하지 않거나 높은 수수료를 청구하는 경우, 자신의 격주 지불 일정을 만들 수 있습니다.
- 2 주마다 1 월 절반의 자동 결제 설정
- 대출 기관이 교장에게 추가 지불을 적용하는지 확인하십시오
- 대출 번호와 "교장에게 신청"과 같은 지침을 지불하십시오.
- 모기지 명세서에 자금을 올바르게 적용하는지 확인하십시오
타사 서비스
일부 회사는 주택 소유자를위한 격주 지불 프로그램 관리를 전문으로합니다.그러나 이러한 서비스는 일반적으로 직접 할 수있는 일에 대해 요금을 청구하므로 이러한 서비스에주의하십시오.
타사 서비스를 고려하는 경우 :
- 회사를 철저히 조사하십시오
- 관련된 모든 수수료를 이해하십시오
- 고객 리뷰와 더 나은 비즈니스 국 등급을 확인하십시오
- 지불이 처리되고 대출에 적용되는 방법을 확인하십시오.
격주와 월별 지불에 대한 일반적인 질문
내 모기지를 조기에 갚은 것에 대해 처벌을받을 수 있습니까?
대부분의 현대 모기지에는 선불 처벌이 없지만 특정 대출 조건을 확인하는 것이 중요합니다.일부 대출, 특히 특정 조건 또는 특정 기간의 대출에는 선불 처벌이 포함될 수 있습니다.모기지 계약을 검토하거나 대출 기관에 직접 연락하여 확인하십시오.
결제 방법을 전환 할 수 있습니까?
대부분의 경우 그렇습니다.일반적으로 대출 서비스 담당자에게 연락하여 2 주간 지불을 시작하거나 중지 할 수 있습니다.그러나 공식 프로그램에 등록한 경우 변경 또는 취소에 관한 이용 약관이있을 수 있습니다.
격주 지불은 에스크로 계정에 어떤 영향을 미칩니 까?
모기지 지불에 세금 및 보험에 대한 에스크로가 포함 된 경우,이 금액은 격주 지불로 나뉩니다.연간 에스크로 분석은 평소와 같이 여전히 이루어지며 필요한 경우 격주로 지불 금액을 조정합니다.
격주로 지불 할 수 없다면 어떻게해야합니까?
2 주마다 지불하면 예산이 부담되면 매년 추가 결제를하거나 월별 지불을 마무리하는 것과 같은 대안을 고려하십시오.원금에 적용되는 추가 금액은이자 비용과 대출 기간을 줄이는 데 도움이됩니다.
실제 시나리오 : 격주 지불로부터 누가 가장 혜택을 받습니까?
시나리오 1 : 새로운 주택 구매자
Sarah와 Michael은 방금 4.25%로 30 년, 40 만 달러의 모기지로 첫 주택을 구입했습니다.그들은 모두 32 세 이며이 집에 장기적으로 머물 계획입니다.
대출이 시작될 때부터 격주로 지불을 구현함으로써 다음과 같이 할 수 있습니다.
- 62 대신 58 세까지 모기지를 갚으십시오.
- 약 $ 58,000의이자를 절약하십시오
- 향후 주택 업그레이드 또는 교육 요구를 위해 더 빠른 주식 구축
장기 계획이있는 새로운 주택 구매자의 경우 격주로 지불을 시작하면 일찍 혜택이 극대화됩니다.
시나리오 2 : 미드 로안 전환
Robert는 8 년 동안 매달 모기지를 지불 해 왔으며 22 년 동안 대출을 받았습니다.그의 현재 잔고는 4%의 이자율로 $ 235,000입니다.
Robert가 지금 격주로 지불하는 경우 :
- 그는 22 년 대신 약 18.5 년 안에 모기지를 갚을 수있었습니다.
- 그는 약 23,000 달러의이자를 절약 할 것입니다
- 그의 주식 건물은 퇴직 계획을 위해 가속화 될 것입니다
격주로 지불 한 중반 전환조차도 상당한 혜택을 얻을 수 있습니다.
시나리오 3 : 거의 은퇴
바바라는 55 세이며 12 년 동안 모기지에 남았습니다.그녀의 잔액은 3.75%이자로 $ 145,000입니다.그녀는 65 세에 부채가없는 은퇴를 원합니다.
격주로 전환하여 :
- 그녀는 약 10.5 년 안에 모기지를 갚을 수 있었으며 퇴직 목표와 밀접하게 일치했습니다.
- 그녀는 약 8,500 달러를 절약 할 것입니다
- 그녀는 모기지 지불없이 은퇴를 입력 할 수있었습니다
퇴직에 접근하는 사람들의 경우 격주로 지불하면 대출 보상을 퇴직시기와 동기화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
기술을 사용하여 모기지 지불을 최적화합니다
모기지 계산기
온라인 모기지 계산기를 활용하여 격주로 지불 할 수있는 금액을 정확히 확인하십시오.많은 금융 웹 사이트는 지불 전략을 비교하도록 특별히 설계된 무료 계산기를 제공합니다.
찾아야 할 주요 기능 :
- 지불 계획의 나란히 비교
- 상각 일정
- 이자 저축의 시각화
- 추가 원금 지불과 같은 변수를 조정하는 기능
자동 지불 시스템
대부분의 은행 및 모기지 서비스 업체는 격주로 구성 할 수있는 자동 판매 기능을 제공합니다.자동 전송을 설정하면 지불을 놓치지 않고 예산이 빡빡 할 때 추가 지불을 건너 뛰는 유혹을 제거합니다.
개인 금융 앱
Mint, YNAB (예산이 필요) 또는 개인 자본과 같은 앱은 모기지 상환 진행 상황을 추적하고 가속 지불 계획을 전체 재무 전략에 통합하는 데 도움이 될 수 있습니다.
이 앱은 다음과 같습니다.
- 결제 알림을 보냅니다
- 주요 감소 진행 상황을 추적합니다
- 추가 지불의 영향을 시각화하십시오
- 두 달 대신 3 번의 지불로 그 달의 예산을 돕습니다.
결론 : 결정을 내립니다
격주와 월간 모기지 지불을 선택하는 것은 궁극적으로 고유 한 재무 상황, 목표 및 선호도에 달려 있습니다.격주로 지불은이자 저축 및 대출 기간 감소 측면에서 명확한 수학적 이점을 제공하지만 모든 사람에게 가장 적합하지는 않습니다.
이러한 최종 생각을 고려하십시오.
- 수학적 이점은 분명합니다. 격주로 지불하면 장기적으로 헌신 할 수 있다면 돈과 시간을 절약 할 수 있습니다.
- 귀하의 재무 유연성 문제 : 예산이 커밋하기 전에 더 자주 지불 마감일을 수용 할 수 있는지 확인하십시오.
- 대체 전략이 존재합니다. 격주로 공식적인 지불이 당신에게 효과가 없다면, 다른 접근법을 고려하여 유사한 혜택을 얻으십시오.
- 일관성은 핵심입니다. 어떤 전략을 선택하든 일관성은 결과를 극대화합니다.
- 주기적으로 재평가 : 재무 상황이 발전함에 따라 모기지 지불 전략을 기꺼이 재평가하십시오.
일정에 앞서 모기지를 지불하는 것은 포괄적 인 재무 계획의 한 구성 요소 일뿐입니다.이 목표를 퇴직 저축, 비상 자금 및 고이자 부채 상환과 같은 다른 중요한 재무 목표와 균형을 맞 춥니 다.
결제 옵션의 역학을 이해하고 광범위한 재무 사진과 어떻게 일치하는지 신중하게 고려함으로써 장기적인 재무 복지를 극대화하고 모기지가없는 주택 소유의 목표에 더 가까워지는 정보에 근거한 결정을 내릴 수 있습니다.
추가 리소스
격주 지불로 잠재적 인 저축을 계산할 준비가 되셨습니까?모기지 계산기를 사용하여 차이를 확인하십시오.
모기지 지불 최적화에 대한 자세한 내용은 유용한 리소스를 고려하십시오.