모기지 관리와 관련하여 선택한 지불 일정은 재무 미래에 큰 영향을 줄 수 있습니다.대부분의 주택 소유자는 기존 월별 지불 계획의 채무 불이행이지만 격주로 지불은 잠재적 인 돈 절약 대안으로 인기를 얻었습니다.그러나 어떤 옵션이 장기적으로 당신을 더 많이 절약 할 수 있습니까?
이 포괄적 인 가이드에서는 2 주와 월간 모기지 지불의 차이점을 살펴보고 각 접근 방식의 잠재적 절약을 분석하며 재무 목표와 가장 적합한 전략을 결정하는 데 도움이됩니다.당신이 처음 주택 구매자이든 기존 모기지를 최적화하든, 이러한 지불 옵션을 이해하면 대출 수명 동안 수천 달러를 절약 할 수 있습니다.
기본 이해 : 월별 대 양적 지불
월간 모기지 지불
기존의 모기지 지불 일정에는 매년 같은 날짜가 마감되는 연간 12 건의 지불이 포함됩니다.이 간단한 접근 방식은 수십 년 동안 표준이었으며, 주택 융자를 마감 할 때 대부분의 대출 기관이 자동으로 설정 한 것입니다.
월별 지불의 주요 기능 :
연간 12 번의 지불
매월 일관된 마감일
대부분의 사람들을 위해 예산이 쉽습니다
월간 청구주기와 일치합니다
격주로 모기지 지불
격주로 지불 계획은 2 주마다 월별 모기지 금액의 절반을 지불하는 것입니다.이로 인해 매년 26 개의 반 지불이 발생하며 이는 12 개 대신 13 개의 전액 지불에 해당합니다.
격주 지불의 주요 기능 :
연간 26 개의 반 지불 (13 개의 전체 지불에 해당)
일반적으로 금요일마다 지불됩니다
자연스럽게 격주 월급 일정과 일치합니다
결과적으로 매년 한 번의 추가 결제가 발생합니다
저축의 뒤에있는 수학
격주로 지불하면 돈을 절약 할 수있는 이유
격주 지불의 주요 장점은 매년 한 번의 추가 결제를하는 것입니다.이 추가 지불은 주 잔액으로 직접 진행되며, 대출 기간과 모기지의 수명에 대한 총이자를 줄입니다.
이것이 어떻게 작동하는지 분류합시다.
더 빈번한 주요 감소 : 지불을 할 때마다 일부는 주요 균형과이자를 향한 일부를 향합니다.격주로 지불하면 주요 잔액을 더 자주 줄이므로 지불 사이의이자가 줄어 듭니다.
"추가 결제"효과 : 26 개의 반 지불을하는 것은 매년 13 개의 전체 지불금이 13 개 대신 13 번의 전체 지불을하며 매년 추가로 1 회 추가를 추가합니다.
복합이자는 귀하의 호의에 영향을 미칩니다 : 원금을 더 빨리 줄임으로써이자가 계산되는 기본 금액을 줄여서 대출 보상을 가속화하는 복합 효과를 만듭니다.
실용적인 예
잠재적 인 절약을 설명하기 위해 일반적인 시나리오를 고려해 봅시다.
대출 세부 사항 :
모기지 금액 : $ 300,000
이자율 : 4.5%
대출 기간 : 30 년
월별 지불 : $ 1,520.06 (주요 및이자 만)
월별 결제 시나리오 :
연간 $ 1,520.06의 12 번의 지불
30 년에 걸친 총 지불 : $ 547,221.60
지불 된 총이자 : $ 247,221.60
격주 지불 시나리오 :
연간 $ 760.03의 26 달러 (월 금액의 절반)
대출은 약 25.6 년 만에 상환되었습니다
총이자 지불 : 약 $ 207,778
총 절약 : 약 $ 39,443.60
시간 절약 : 약 4.4 년
각 지불 방법의 장단점
격주 지불의 장점
상당한이자 저축 : 위에서 알 수 있듯이 대출 수명 동안 수만 달러를 절약 할 수 있습니다.
짧은 대출 기간 : 월별 예산을 크게 바꾸지 않고 몇 년 전에 모기지를 갚으십시오.
더 빠른 주식 건설 : 매년 추가 지불은 주식 건물을 가속화합니다.
급여 일정과 정렬 : 격주로 지불 한 경우이 지불 일정은 자연스럽게 소득 흐름과 일치합니다.
지불 사이의이자가 적은 금액 : 지불금이 자주 발생하면 남은 잔액에 대한이자에 대한이자 시간이 줄어 듭니다.
격주 지불의 단점
모든 대출 기관이 제공 할 수는 없습니다. 일부 모기지 서비스 담당자는 공식적인 2 주간 지불 계획을 제공하지 않습니다.
잠재적 인 수수료 : 일부 대출 기관은 격주 지불 프로그램에 대한 설정 수수료 또는 변환당 요금을 청구합니다.
지불 유연성 덜 : 재정적 어려움에서 더 자주 지불 마감일이 어려울 수 있습니다.
현금 흐름 고려 사항 : 몇 개월에는 2 개 대신 3 번의 지불금이있어 예산이 좀 더 신중하게 예산이 필요합니다.
월별 지불의 장점
단순성 : 매달 일관된 지불은 추적 및 관리가 더 쉽습니다.
보편적 수락 : 모든 모기지 대출 기관은 월별 지불을 수락합니다.
예측 가능한 예산 : 고정 날짜는 예산 책정을 간단하게 만듭니다.
유연성 : 지불 사이에 더 많은 시간을 가짐으로써 현금 흐름을 관리하는 데 더 많은 유연성을 제공 할 수 있습니다.
월별 지불의 단점
높은 평생이자 비용 : 2 주간 지불에 비해 대출 수명 동안 더 많은이자를 지불하게됩니다.
형평성 건물의 느린 건물 : 교장이 자주 줄어들어 주식 성장이 느려집니다.
더 긴 대출 기간 : 표준 30 년 모기지는 추가 지불없이 30 년의 약속으로 남아 있습니다.
고려해야 할 대체 전략
매년 추가 결제를하십시오
대출 기관이 격주로 공식적인 지불 프로그램을 제공하지 않거나 추가 지불을 할 때 더 많은 통제권을 선호하는 경우 매년 추가 모기지 지불을 고려하십시오.이는 지불 구조를 변경할 필요없이 격주로 일정과 비슷한 결과를 얻습니다.
다음을 수행 할 수 있습니다.
연말에 13 번째 결제
월 지불을 12로 나누고 각 정규 결제에 해당 금액을 추가
추가 지불에 대한 세금 환급 또는 보너스와 같은 횡재 사용
지불금을 마무리하십시오
또 다른 간단한 접근 방식은 모기지 지불을 가장 가까운 $ 50 또는 $ 100로 반영하는 것입니다.예를 들어, 월 지불이 $ 1,520.06 인 경우 대신 $ 1,600를 지불하는 것을 고려하십시오.이 작은 추가 금액은 시간이 지남에 따라 대출 기간과이자 비용에 크게 영향을 줄 수 있습니다.
더 짧은 대출 기간에 대한 재 융자
모기지를 얻은 이후 금리가 하락한 경우 15 년 또는 20 년 대출을 리파이낸싱하는 것이 지불 일정을 변경하는 것보다 더 유리할 수 있습니다.월별 지불은 더 높지만 낮은 이자율과 더 짧은 대출 기간을 확보 할 수 있습니다.
당신의 상황에 올바른 선택을합니다
고려해야 할 재정 요소
소득 일정 : 격주로 지불 한 경우, 모기지 지불을 소득 흐름과 일치 시키면 예산을 쉽게 할 수 있습니다.
현금 준비금 : 비상 자금과 더 자주 지불하면 현금 준비금이 부담 할 수 있는지 고려하십시오.
기타 부채 의무 : 신용 카드와 같은 이익이 높은 부채가있는 경우 모기지 보상을 가속화하기 전에 추가 지불에 집중하는 것이 더욱 재정적으로 의미가있을 수 있습니다.
금리 환경 : 인플레이션이 높거나 투자 수익이 모기지 금리를 초과하는 경우 투자를 위해 더 많은 현금을 유지하는 것이 추가 모기지 지불을하는 것보다 유리할 수 있습니다.
세금 영향 : 모기지이자는 많은 주택 소유자에게 세금 공제 가능합니다.가속 지불이 세금 상황에 어떤 영향을 줄 수 있는지에 대해 세금 전문가와 상담하십시오.
고려해야 할 개인적인 요소
마음의 평화 : 일부 주택 소유자들은 모기지 빚을 더 빨리 제거하기 위해 적극적으로 노력하고 있다는 것을 알고 더 잘 자고 있습니다.
퇴직 계획 : 퇴직에 접근하는 경우 인력을 떠나기 전에 모기지를 상환하는 것이 우선 순위 일 수 있습니다.
기타 재무 목표 : 모기지 지불 가속화가 대학 저축 또는 퇴직 기부금과 같은 다른 목표와 어떻게 일치하는지 고려하십시오.
가정에서의 예상 시간 : 몇 년 안에 이사 할 계획이라면 격주 지불의 혜택이 최소화 될 수 있습니다.
격주 지불을 구현하는 방법
공식 대출 프로그램
많은 주택 담보 대출 서비스 자들은 격주로 공식 지불 프로그램을 제공합니다.등록하려면 :
대출 서비스 담당자에게 직접 문의하십시오
격주 지불 옵션에 대해 물어보십시오
관련 수수료 또는 등록 요구 사항을 이해합니다
등록 절차를 서면으로 받으십시오
추가 지불이 교장에게 적용되는지 확인하십시오
DIY 접근
대출 기관이 격주로 프로그램을 제공하지 않거나 높은 수수료를 청구하는 경우, 자신의 격주 지불 일정을 만들 수 있습니다.
2 주마다 1 월 절반의 자동 결제 설정
대출 기관이 교장에게 추가 지불을 적용하는지 확인하십시오
대출 번호와 "교장에게 신청"과 같은 지침을 지불하십시오.
모기지 명세서에 자금을 올바르게 적용하는지 확인하십시오
타사 서비스
일부 회사는 주택 소유자를위한 격주 지불 프로그램 관리를 전문으로합니다.그러나 이러한 서비스는 일반적으로 직접 할 수있는 일에 대해 요금을 청구하므로 이러한 서비스에주의하십시오.
타사 서비스를 고려하는 경우 :
회사를 철저히 조사하십시오
관련된 모든 수수료를 이해하십시오
고객 리뷰와 더 나은 비즈니스 국 등급을 확인하십시오
지불이 처리되고 대출에 적용되는 방법을 확인하십시오.
격주와 월별 지불에 대한 일반적인 질문
내 모기지를 조기에 갚은 것에 대해 처벌을받을 수 있습니까?
대부분의 현대 모기지에는 선불 처벌이 없지만 특정 대출 조건을 확인하는 것이 중요합니다.일부 대출, 특히 특정 조건 또는 특정 기간의 대출에는 선불 처벌이 포함될 수 있습니다.모기지 계약을 검토하거나 대출 기관에 직접 연락하여 확인하십시오.
결제 방법을 전환 할 수 있습니까?
대부분의 경우 그렇습니다.일반적으로 대출 서비스 담당자에게 연락하여 2 주간 지불을 시작하거나 중지 할 수 있습니다.그러나 공식 프로그램에 등록한 경우 변경 또는 취소에 관한 이용 약관이있을 수 있습니다.
격주 지불은 에스크로 계정에 어떤 영향을 미칩니 까?
모기지 지불에 세금 및 보험에 대한 에스크로가 포함 된 경우,이 금액은 격주 지불로 나뉩니다.연간 에스크로 분석은 평소와 같이 여전히 이루어지며 필요한 경우 격주로 지불 금액을 조정합니다.
격주로 지불 할 수 없다면 어떻게해야합니까?
2 주마다 지불하면 예산이 부담되면 매년 추가 결제를하거나 월별 지불을 마무리하는 것과 같은 대안을 고려하십시오.원금에 적용되는 추가 금액은이자 비용과 대출 기간을 줄이는 데 도움이됩니다.
실제 시나리오 : 격주 지불로부터 누가 가장 혜택을 받습니까?
시나리오 1 : 새로운 주택 구매자
Sarah와 Michael은 방금 4.25%로 30 년, 40 만 달러의 모기지로 첫 주택을 구입했습니다.그들은 모두 32 세 이며이 집에 장기적으로 머물 계획입니다.
대출이 시작될 때부터 격주로 지불을 구현함으로써 다음과 같이 할 수 있습니다.
62 대신 58 세까지 모기지를 갚으십시오.
약 $ 58,000의이자를 절약하십시오
향후 주택 업그레이드 또는 교육 요구를 위해 더 빠른 주식 구축
장기 계획이있는 새로운 주택 구매자의 경우 격주로 지불을 시작하면 일찍 혜택이 극대화됩니다.
시나리오 2 : 미드 로안 전환
Robert는 8 년 동안 매달 모기지를 지불 해 왔으며 22 년 동안 대출을 받았습니다.그의 현재 잔고는 4%의 이자율로 $ 235,000입니다.
Robert가 지금 격주로 지불하는 경우 :
그는 22 년 대신 약 18.5 년 안에 모기지를 갚을 수있었습니다.
그는 약 23,000 달러의이자를 절약 할 것입니다
그의 주식 건물은 퇴직 계획을 위해 가속화 될 것입니다
격주로 지불 한 중반 전환조차도 상당한 혜택을 얻을 수 있습니다.
시나리오 3 : 거의 은퇴
바바라는 55 세이며 12 년 동안 모기지에 남았습니다.그녀의 잔액은 3.75%이자로 $ 145,000입니다.그녀는 65 세에 부채가없는 은퇴를 원합니다.
격주로 전환하여 :
그녀는 약 10.5 년 안에 모기지를 갚을 수 있었으며 퇴직 목표와 밀접하게 일치했습니다.
그녀는 약 8,500 달러를 절약 할 것입니다
그녀는 모기지 지불없이 은퇴를 입력 할 수있었습니다
퇴직에 접근하는 사람들의 경우 격주로 지불하면 대출 보상을 퇴직시기와 동기화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
기술을 사용하여 모기지 지불을 최적화합니다
모기지 계산기
온라인 모기지 계산기를 활용하여 격주로 지불 할 수있는 금액을 정확히 확인하십시오.많은 금융 웹 사이트는 지불 전략을 비교하도록 특별히 설계된 무료 계산기를 제공합니다.
찾아야 할 주요 기능 :
지불 계획의 나란히 비교
상각 일정
이자 저축의 시각화
추가 원금 지불과 같은 변수를 조정하는 기능
자동 지불 시스템
대부분의 은행 및 모기지 서비스 업체는 격주로 구성 할 수있는 자동 판매 기능을 제공합니다.자동 전송을 설정하면 지불을 놓치지 않고 예산이 빡빡 할 때 추가 지불을 건너 뛰는 유혹을 제거합니다.
개인 금융 앱
Mint, YNAB (예산이 필요) 또는 개인 자본과 같은 앱은 모기지 상환 진행 상황을 추적하고 가속 지불 계획을 전체 재무 전략에 통합하는 데 도움이 될 수 있습니다.
이 앱은 다음과 같습니다.
결제 알림을 보냅니다
주요 감소 진행 상황을 추적합니다
추가 지불의 영향을 시각화하십시오
두 달 대신 3 번의 지불로 그 달의 예산을 돕습니다.
결론 : 결정을 내립니다
격주와 월간 모기지 지불을 선택하는 것은 궁극적으로 고유 한 재무 상황, 목표 및 선호도에 달려 있습니다.격주로 지불은이자 저축 및 대출 기간 감소 측면에서 명확한 수학적 이점을 제공하지만 모든 사람에게 가장 적합하지는 않습니다.
이러한 최종 생각을 고려하십시오.
수학적 이점은 분명합니다. 격주로 지불하면 장기적으로 헌신 할 수 있다면 돈과 시간을 절약 할 수 있습니다.
귀하의 재무 유연성 문제 : 예산이 커밋하기 전에 더 자주 지불 마감일을 수용 할 수 있는지 확인하십시오.
대체 전략이 존재합니다. 격주로 공식적인 지불이 당신에게 효과가 없다면, 다른 접근법을 고려하여 유사한 혜택을 얻으십시오.
일관성은 핵심입니다. 어떤 전략을 선택하든 일관성은 결과를 극대화합니다.
주기적으로 재평가 : 재무 상황이 발전함에 따라 모기지 지불 전략을 기꺼이 재평가하십시오.
일정에 앞서 모기지를 지불하는 것은 포괄적 인 재무 계획의 한 구성 요소 일뿐입니다.이 목표를 퇴직 저축, 비상 자금 및 고이자 부채 상환과 같은 다른 중요한 재무 목표와 균형을 맞 춥니 다.
결제 옵션의 역학을 이해하고 광범위한 재무 사진과 어떻게 일치하는지 신중하게 고려함으로써 장기적인 재무 복지를 극대화하고 모기지가없는 주택 소유의 목표에 더 가까워지는 정보에 근거한 결정을 내릴 수 있습니다.
추가 리소스
격주 지불로 잠재적 인 저축을 계산할 준비가 되셨습니까?모기지 계산기를 사용하여 차이를 확인하십시오.
