Kalkulator Kos Pembelian Rumah

Kos penutupan purata 2-5% daripada harga belian tetapi berbeza mengikut negeri dan jenis pinjaman.

Yuran pemberi pinjaman merangkumi:

• penciptaan pinjaman (0.5-1% daripada jumlah pinjaman)
• pengunderaitan ($400-900)
• laporan kredit ($30-50)
• pensijilan banjir ($15-25)
• penilaian ($300-500)

Yuran hak milik merangkumi:

• insurans hak milik (0.5-1% daripada harga belian — diwajibkan oleh pemberi pinjaman)
• carian hak milik ($200-400)
• yuran pendaftaran ($50-250)

Caj kerajaan merangkumi:

• cukai pindah milik (berbeza daripada 0.1% di Colorado hingga 2.2% di Delaware)
• yuran pendaftaran
• di sesetengah negeri, cukai rumah besar pada hartanah berharga tinggi

Item prabayar yang perlu dibayar semasa penutupan:

• 3-12 bulan cukai hartanah ($2,000-8,000)
• 1 tahun insurans pemilik rumah ($1,000-3,000)
• faedah harian (per-diem) dari tarikh penutupan hingga akhir bulan

Pinjaman FHA menambah premium insurans gadai janji pendahuluan sebanyak 1.75% daripada jumlah pinjaman.

Selain kos penutupan, pembeli kerap memandang rendah pemeriksaan rumah ($400-600) dan potensi pemeriksaan khusus:

• radon ($150-200)
• anai-anai ($75-150)
• kamera saluran pembetung ($200-400)
• jurutera struktur ($400-800) jika masalah ditemui

Insurans gadai janji swasta (PMI) menambah $100-300/bulan untuk pinjaman konvensional dengan bayaran muka kurang daripada 20%.

Yuran HOA ($200-800/bulan untuk kondominium dan komuniti terancang) adalah kos berterusan yang mempengaruhi kemampuan.

Perbelanjaan pindah masuk segera:

• yuran sambungan utiliti
• pembelian perkakas (peti sejuk baharu berharga $1,000-3,000 jika tidak disertakan)
• rawatan tingkap ($500-3,000)
• peralatan rumput ($500-1,500) untuk pemilik rumah kali pertama yang beralih daripada menyewa

Rizab kecemasan: penasihat kewangan mengesyorkan agar 1-3% daripada nilai rumah sentiasa boleh diakses untuk pembaikan tidak dijangka — $4,000-12,000 untuk rumah berharga $400,000.

• Rundingkan konsesi penjual: dalam pasaran pembeli, penjual mungkin bersetuju untuk membayar 2-3% daripada harga belian untuk kos penutupan, mengurangkan tunai yang anda perlukan sebanyak $8,000-12,000 pada rumah berharga $400,000.
• Bandingkan pemberi pinjaman gadai janji — perbezaan kadar dan yuran di kalangan 3-5 pemberi pinjaman boleh menjimatkan $2,000-5,000 dalam yuran penciptaan dan ribuan lagi sepanjang tempoh pinjaman.
• Program pembeli kali pertama (FHA 3.5% muka, VA 0% muka, USDA 0% muka di kawasan yang layak, bantuan bayaran muka khusus negeri) mengurangkan keperluan tunai pendahuluan dengan ketara.
• Tanya tentang kredit pemberi pinjaman — menerima kadar faedah yang sedikit lebih tinggi (0.125-0.25% lagi) boleh menghasilkan $2,000-4,000 dalam kredit pemberi pinjaman yang digunakan untuk kos penutupan.
• Menetapkan tarikh penutupan berhampiran hujung bulan dapat meminimumkan caj faedah prabayar.
• Akhir sekali, pertimbangkan gadai janji tanpa kos penutupan di mana yuran penutupan dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman — anda membayar lebih dari masa ke semasa dalam bentuk faedah tetapi memerlukan kurang tunai pendahuluan.

Jumlah tunai untuk membeli rumah adalah bayaran muka ditambah kos penutupan ditambah item prabayar (cukai hartanah dan insurans pemilik rumah yang dipegang dalam eskrow).

Pada rumah berharga $400,000 dengan 10% bayaran muka dan 3% kos penutupan, itu adalah $40,000 + $12,000 + prabayar — selalunya $55,000-$60,000 sebelum anda mendapat kunci.

Menurut Consumer Financial Protection Bureau, angka tunai untuk penutupan ini, bukannya harga pada pelekat, yang menentukan sama ada anda sebenarnya mampu untuk membeli. Kalkulator ini menjumlahkan setiap komponen supaya tiada kejutan di meja penutupan.

Bayaran muka adalah pegangan ekuiti anda dalam hartanah; kos penutupan adalah yuran transaksi untuk mencipta pinjaman dan memindahkan hak milik. Ia adalah kumpulan tunai yang berasingan.

Bayaran muka 20% mengelakkan insurans gadai janji swasta, tetapi anda masih berhutang 2-5% daripada pinjaman dalam bentuk kos penutupan di atasnya.

Menurut Freddie Mac, ramai pembeli kali pertama hanya memperuntukkan bajet untuk bayaran muka dan dikejutkan oleh kos penutupan. Pastikan kedua-dua item baris ini diasingkan semasa merancang simpanan anda supaya keseluruhan tunai penutupan dilindungi.

Kos penutupan terbahagi kepada tiga kategori.

• Yuran pemberi pinjaman merangkumi penciptaan pinjaman (0.5-1% daripada pinjaman) dan pengunderaitan.
• Yuran pihak ketiga merangkumi penilaian ($400-600), carian hak milik dan insurans hak milik ($1,000-2,000), serta pendaftaran.
• Prabayar membiayai tahun pertama insurans pemilik rumah dan beberapa bulan cukai hartanah ke dalam akaun eskrow.

Borang Anggaran Pinjaman CFPB memperincikan semua ini dalam masa tiga hari perniagaan selepas memohon, membolehkan anda membandingkan pemberi pinjaman baris demi baris sebelum membuat komitmen.

Tunai untuk selesai ialah angka tunggal yang mesti anda pindahkan pada hari penyelesaian: bayaran muka ditambah jumlah kos penyelesaian dan prabayar, ditolak sebarang deposit (wang Earnest) yang telah dibayar dan sebarang kredit pemberi pinjaman atau penjual.

Dua rumah pada harga yang sama boleh memerlukan tunai untuk selesai yang sangat berbeza bergantung pada jenis pinjaman, eskor, dan kredit yang dirundingkan.

Penzahiran Penyelesaian oleh CFPB, yang dikeluarkan sekurang-kurangnya tiga hari perniagaan sebelum penyelesaian, menyatakan tunai untuk selesai yang tepat supaya anda boleh mengatur dana dan mengesan ketidakselarasan saat akhir.

Kos penyelesaian sangat berbeza mengikut lokasi dan program pinjaman.

Negeri cukai pindahan yang tinggi seperti New York, Delaware, dan Pennsylvania mendorong jumlah kos penyelesaian jauh melebihi julat nasional 2-5%, manakala negeri yang tiada cukai pindahan berada pada tahap rendah.

Jenis pinjaman juga penting: Pinjaman FHA menambah premium insurans gadai janji pendahuluan sebanyak 1.75%, dan Pinjaman VA mengenakan bayaran pembiayaan, yang kedua-duanya boleh digabungkan ke dalam pinjaman.

Sentiasa tentukan harga program pinjaman tertentu di negeri anda yang tertentu, bukan purata nasional.

Kos penyelesaian dibahagikan antara pembeli dan penjual, dan pembahagian itu sebahagiannya adalah adat dan sebahagiannya boleh dirunding.

• Pembeli biasanya membayar yuran pemberi pinjaman, penilaian, dan bahagian prabayar mereka.
• Penjual biasanya membayar komisen hartanah dan, di banyak negeri, cukai pindahan.

Dalam pasaran pembeli, penjual selalunya bersetuju dengan konsesi penjual yang merangkumi sebahagian daripada kos penyelesaian pembeli.

Mengetahui kos yang lazimnya menjadi milik anda — dan yang boleh dirundingkan — adalah tuil langsung pada tunai anda untuk selesai.

Dua borang CFPB yang diseragamkan mengawal nombor tersebut.

• Anggaran Pinjaman tiba dalam masa tiga hari perniagaan selepas permohonan dan membolehkan anda membeli-belah pemberi pinjaman pada item baris yang seiras.
• Penzahiran Penyelesaian tiba sekurang-kurangnya tiga hari perniagaan sebelum penyelesaian dan mesti sepadan dengan caj akhir.

Bandingkan kedua-duanya: yuran dalam kategori 'tidak boleh ubah' dan 'terhad kepada peningkatan 10%' dilindungi, dan lonjakan yang tidak dapat dijelaskan adalah alasan untuk mempersoalkan pemberi pinjaman.

Borang ini adalah pertahanan terbaik anda terhadap yuran yang dilekapkan atau yuran sampah.

Kesilapan yang paling mahal ialah:

• meletakkan bajet hanya untuk bayaran muka
• mengabaikan prabayar dan eskor
• gagal membeli-belah pemberi pinjaman (kadar dan yuran berbeza dengan ketara di antara mereka)

Yang lain melangkau pemeriksaan rumah untuk menjimatkan beberapa ratus dolar, kemudian menghadapi ribuan dalam pembaikan kejutan, atau mengosongkan dana kecemasan mereka sepenuhnya untuk menyelesaikan.

Simpan dua hingga tiga bulan perbelanjaan selepas penyelesaian, dapatkan sekurang-kurangnya tiga Anggaran Pinjaman, dan baca setiap baris Penzahiran Penyelesaian sebelum anda menandatangani.