เมื่อใดที่ควรรีไฟแนนซ์การจำนองของคุณ: คำนวณจุดคุ้มทุนและประหยัดนับพัน | คู่มืออัตรา 2025

Anh Quân

Creator

เมื่อใดที่ควรรีไฟแนนซ์การจำนองของคุณ: คำนวณจุดคุ้มทุนและประหยัดนับพัน | คู่มืออัตรา 2025

สารบัญ

การแนะนำ
การรีไฟแนนซ์จำนองคืออะไร?
คุณควรรีไฟแนนซ์จำนองของคุณเมื่อใด
วิธีคำนวณว่าการรีไฟแนนซ์มีเหตุผล: จุดคุ้มทุน
เครื่องคิดเลขจำนองรีไฟแนนซ์: นอกเหนือจากจุดคุ้มทุน
การเปรียบเทียบการรีไฟแนนซ์จำนอง: การประเมินตัวเลือกของคุณ
ข้อกำหนดการจำนองรีไฟแนนซ์: คุณมีสิทธิ์หรือไม่?
กระบวนการรีไฟแนนซ์จำนอง: ทีละขั้นตอน
ข้อควรพิจารณาการรีไฟแนนซ์พิเศษ
ข้อผิดพลาดในการรีไฟแนนซ์ทั่วไปเพื่อหลีกเลี่ยง
รีไฟแนนซ์กับการอยู่กับการจำนองปัจจุบัน: การพิจารณาขั้นสุดท้าย
บทสรุป
คำถามที่พบบ่อย

ไป เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย

Couple reviewing mortgage refinance documents

การแนะนำ

การรีไฟแนนซ์การจำนองเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญซึ่งอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ตลอดชีวิตเงินกู้ของคุณอย่างไรก็ตามกระบวนการไม่ได้ตรงไปตรงมาเสมอไปและผลประโยชน์ไม่ได้รับประกันสำหรับทุกคนคำถามสำคัญที่เจ้าของบ้านส่วนใหญ่เผชิญไม่ได้เป็นเพียงแค่ "วิธีการรีไฟแนนซ์ แต่" เมื่อ "มันสมเหตุสมผลทางการเงินที่จะทำเช่นนั้น

ด้วยอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองที่ผันผวนการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลและตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่หลากหลายที่มีอยู่การกำหนดเวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์ต้องมีการคำนวณและการพิจารณาอย่างรอบคอบคู่มือที่ครอบคลุมนี้จะนำคุณผ่านทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์จำนองตั้งแต่การทำความเข้าใจเมื่อใดที่จะรีไฟแนนซ์จำนองจนถึงการคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณและนำทางกระบวนการรีไฟแนนซ์

ไม่ว่าคุณจะต้องการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณลดระยะเวลาเงินกู้หรือแตะเข้าไปในส่วนของบ้านคู่มือนี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์จำนองของคุณ

การรีไฟแนนซ์จำนองคืออะไร?

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นกระบวนการของการเปลี่ยนสินเชื่อบ้านที่มีอยู่ของคุณด้วยเงินใหม่โดยทั่วไปเพื่อรักษาความปลอดภัยเงื่อนไขที่ดีกว่าเมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณจะต้องชำระเงินจำนองปัจจุบันและนำเงินกู้ใหม่ออกมาเงินกู้ใหม่อาจมีเงื่อนไขที่แตกต่างจากการจำนองเดิมของคุณเช่น:

อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
ระยะเวลาเงินกู้ที่แตกต่างกัน (สั้นหรือนาน)
ประเภทเงินกู้ที่แตกต่างกัน (เช่นการเปลี่ยนจากอัตราการปรับได้เป็นจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่)
จำนวนการชำระเงินที่แตกต่างกัน

ประเภทการรีไฟแนนซ์จำนองประเภททั่วไป

การรีไฟแนนซ์อัตราและระยะเวลา: ประเภทที่พบบ่อยที่สุดที่คุณรีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือที่เหลือของคุณสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและ/หรือระยะเวลาเงินกู้ที่แตกต่างกัน
การรีไฟแนนซ์เงินสดออก: ช่วยให้คุณยืมได้มากกว่าที่คุณเป็นหนี้ในการจำนองปัจจุบันของคุณและได้รับความแตกต่างของเงินสดซึ่งสามารถใช้สำหรับการปรับปรุงบ้านการรวมหนี้หรือความต้องการทางการเงินอื่น ๆ
การรีไฟแนนซ์เงินสด: เกี่ยวข้องกับการนำเงินสดมาปิดเพื่อชำระยอดคงเหลือจำนองของคุณอาจช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือกำจัดประกันจำนองส่วนตัว (PMI)
ไม่มีการรีไฟแนนซ์ต้นทุนปิด: ผู้ให้กู้ครอบคลุมต้นทุนการปิดเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้
สินเชื่อรีไฟแนนซ์ลดอัตราดอกเบี้ย (IRRRL): โปรแกรมรีไฟแนนซ์ที่มีความคล่องตัวสำหรับสินเชื่อ VA ที่มักจะต้องใช้เอกสารน้อยลงและอาจไม่จำเป็นต้องมีการประเมิน

คุณควรรีไฟแนนซ์จำนองของคุณเมื่อใด

การกำหนดเวลาที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์การจำนองของคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการนี่คือสถานการณ์สำคัญเมื่อการรีไฟแนนซ์อาจสมเหตุสมผล:

1. เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

หนึ่งในเหตุผลที่พบบ่อยที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือการใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าโดยทั่วไปหากอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองปัจจุบันในปัจจุบันมีอย่างน้อย 0.5% ถึง 1% ต่ำกว่าอัตราที่มีอยู่ของคุณการรีไฟแนนซ์อาจเป็นประโยชน์

ตัวอย่างเช่นในการจำนอง $ 300,000, 30 ปี:

อัตราปัจจุบัน: 5.5% = $ 1,703 การชำระเงินรายเดือน
อัตราใหม่: 4.5% = $ 1,520 การชำระเงินรายเดือน
เงินออมรายเดือน: $ 183
เงินออมประจำปี: $ 2,196

อย่างไรก็ตามความแตกต่างของอัตราที่จำเป็นในการรีไฟแนนซ์คุ้มค่าขึ้นอยู่กับยอดเงินกู้ของคุณระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่ในบ้านของคุณและค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์ที่เกี่ยวข้อง

2. เมื่อคุณต้องการเปลี่ยนระยะเวลาสินเชื่อของคุณ

การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยคุณปรับระยะเวลาสินเชื่อให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ดีขึ้น:

การลดระยะเวลาการกู้ยืมของคุณ: หากคุณรีไฟแนนซ์จาก 30 ปีเป็นจำนอง 15 ปีคุณอาจจ่ายมากขึ้นในแต่ละเดือน แต่จะสร้างทุนได้เร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้
การขยายระยะเวลาเงินกู้ของคุณ: หากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระเงินรายเดือนสูงการรีไฟแนนซ์เป็นระยะยาวสามารถลดภาระผูกพันรายเดือนของคุณได้แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

3. เมื่อคุณต้องการแปลงระหว่างอัตราคงที่และปรับได้

การแปลงจากการปรับเปลี่ยนเป็นคงที่: หากคุณมีการจำนองอัตราการปรับค่าที่ปรับได้ (ARM) และต้องการความปลอดภัยของการชำระเงินคงที่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นการรีไฟแนนซ์การจำนองอัตราคงที่อาจสมเหตุสมผล
การแปลงจากการแก้ไขเป็นการปรับได้: หากอัตราดอกเบี้ยลดลงและคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านระยะยาวการเปลี่ยนไปใช้แขนอาจลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ

4. เมื่อคุณต้องการแตะเข้าไปในส่วนของบ้านของคุณ

หากคุณมีส่วนได้เสียที่สำคัญในบ้านของคุณและต้องการเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญ (การปรับปรุงบ้าน, ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย, การรวมหนี้), การรีไฟแนนซ์เงินสดอาจเหมาะสมสิ่งนี้ช่วยให้คุณยืมได้มากกว่าที่คุณเป็นหนี้ในการจำนองปัจจุบันของคุณและได้รับความแตกต่างเป็นเงินสด

5. เมื่อคุณต้องการลบการประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

หากบ้านของคุณได้รับการชื่นชมในมูลค่าหรือคุณจ่ายเงินจำนองของคุณมากพอที่ตอนนี้คุณมีผู้ถือหุ้น 20% หรือมากกว่าการรีไฟแนนซ์อาจช่วยคุณกำจัดการชำระเงิน PMI ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายร้อยดอลลาร์ต่อปี

6. เมื่อคะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นอย่างมาก

หากคะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นอย่างมากเนื่องจากคุณได้รับการจำนองเดิมคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองที่ดีขึ้นในวันนี้

วิธีคำนวณว่าการรีไฟแนนซ์มีเหตุผล: จุดคุ้มทุน

ก่อนการรีไฟแนนซ์สิ่งสำคัญคือการคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณ-เวลาที่ต้องใช้สำหรับการออมรายเดือนของคุณเกินค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์การคำนวณนี้เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการพิจารณาว่าจะรีไฟแนนซ์จำนองของคุณเมื่อใด

ขั้นตอนที่ 1: ประเมินค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์ของคุณ

ค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์มักจะอยู่ในช่วง 2% ถึง 5% ของจำนวนเงินกู้ของคุณค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจรวมถึง:

ค่าธรรมเนียมการกำเนิดเงินกู้
ค่าธรรมเนียมการประเมิน
ประกันชื่อ
ค่าธรรมเนียมการตรวจสอบเครดิต
ค่าทนายความ
ค่าธรรมเนียมการบันทึก
ดอกเบี้ยแบบเติมเงิน

สำหรับการจำนอง $ 300,000 ค่าใช้จ่ายในการปิดอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 6,000 ถึง $ 15,000

ขั้นตอนที่ 2: คำนวณเงินออมรายเดือนของคุณ

ลบการชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณจากการชำระเงินรายเดือนปัจจุบันของคุณเพื่อพิจารณาว่าคุณจะประหยัดเท่าใดในแต่ละเดือน

ตัวอย่างเช่น:

การชำระเงินปัจจุบัน: $ 1,703
การชำระเงินใหม่: $ 1,520
เงินออมรายเดือน: $ 183

ขั้นตอนที่ 3: กำหนดจุดคุ้มทุนของคุณ

หารค่าใช้จ่ายปิดทั้งหมดของคุณโดยการออมรายเดือนของคุณเพื่อค้นหาจำนวนเดือนที่ต้องใช้ในการกู้คืนค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์

ใช้ตัวอย่างของเรา:

ต้นทุนการปิดทั้งหมด: $ 9,000
เงินออมรายเดือน: $ 183
จุดคุ้มทุน: $ 9,000 ÷ $ 183 = 49 เดือน (ประมาณ 4 ปี)

ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 4 ปีเพื่อให้การรีไฟแนนซ์คุ้มค่า

การใช้เครื่องคิดเลขเบรครีรีไฟแนนซ์

เครื่องคิดเลขเบรครีรีไฟแนนซ์ทำให้กระบวนการนี้ดำเนินการโดยอัตโนมัติโดยคำนึงถึง:

รายละเอียดสินเชื่อปัจจุบันของคุณ
เสนอเงื่อนไขเงินกู้ใหม่
ค่าใช้จ่ายปิดโดยประมาณ
ผลกระทบด้านภาษี
คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานแค่ไหน

เครื่องคิดเลขออนไลน์จำนวนมากยังช่วยให้คุณเห็นภาพการออมของคุณเมื่อเวลาผ่านไปและเปรียบเทียบสถานการณ์การรีไฟแนนซ์ที่แตกต่างกัน

เครื่องคิดเลขจำนองรีไฟแนนซ์: นอกเหนือจากจุดคุ้มทุน

ในขณะที่การคำนวณเบรก-คุ้มทุนมีความสำคัญเครื่องคิดเลขจำนองรีไฟแนนซ์ที่ครอบคลุมควรพิจารณาปัจจัยเพิ่มเติม:

1. การออมดอกเบี้ยรวม

คำนวณความแตกต่างของดอกเบี้ยรวมที่จ่ายระหว่างการจำนองปัจจุบันของคุณและใหม่ตลอดระยะเวลาเต็มของเงินกู้แต่ละครั้ง

สำหรับการจำนอง $ 300,000, 30 ปี:

ที่ 5.5%: ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย = $ 313,212
ที่ 4.5%: ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย = $ 247,220
การออมดอกเบี้ย = $ 65,992

2. ผลกระทบต่อมูลค่าสุทธิ

พิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์ส่งผลกระทบต่อภาพทางการเงินโดยรวมของคุณอย่างไร:

การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าจะช่วยให้คุณลงทุนได้มากขึ้นหรือไม่?
ระยะสั้นจะช่วยให้คุณสร้างทุนได้เร็วขึ้นหรือไม่?
การตัดสินใจมีผลต่อการวางแผนการเกษียณอายุของคุณอย่างไร?

3. ผลกระทบทางภาษี

ดอกเบี้ยจำนองสามารถลดหย่อนภาษีได้สำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมากการรีไฟแนนซ์ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหมายถึงดอกเบี้ยที่จ่ายน้อยลงซึ่งสามารถลดการหักภาษีของคุณได้ปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อทำความเข้าใจว่าการรีไฟแนนซ์อาจส่งผลกระทบต่อสถานการณ์ภาษีของคุณอย่างไร

4. ค่าใช้จ่ายโอกาส

พิจารณาสิ่งที่คุณสามารถทำได้กับเงินที่ใช้สำหรับการปิดต้นทุนการลงทุนนั้นจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าการออมจากการรีไฟแนนซ์หรือไม่?

การเปรียบเทียบการรีไฟแนนซ์จำนอง: การประเมินตัวเลือกของคุณ

เมื่อพิจารณาว่าจะรีไฟแนนซ์จะมีประโยชน์ในการเปรียบเทียบสถานการณ์ที่แตกต่างกันนี่คือเทมเพลตสำหรับการเปรียบเทียบการจำนองปัจจุบันของคุณกับตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่อาจเกิดขึ้น:

Refinance vs. Current Mortgage Comparison

เกณฑ์	จำนองปัจจุบัน	ตัวเลือกรีไฟแนนซ์ 1	ตัวเลือกรีไฟแนนซ์ 2
จำนวนเงินกู้	$ 300,000	$ 300,000	$ 300,000
อัตราดอกเบี้ย	5.5%	4.5%	4.25%
ระยะเวลายืม	30 ปี	30 ปี	15 ปี
การชำระเงินรายเดือน	$ 1,703	$ 1,520	$ 2,266
เงินออมรายเดือน	-	$ 183	-$ 563 (การชำระเงินที่สูงขึ้น)
ต้นทุนการปิด	-	$ 9,000	$ 9,000
จุดคุ้มทุน	-	49 เดือน	N/A (การชำระเงินที่สูงขึ้น)
ดอกเบี้ยรวมจ่าย	$ 313,212	$ 247,220	$ 107,803
การออมดอกเบี้ยรวม	-	$ 65,992	$ 205,409

การเปรียบเทียบนี้แสดงให้เห็นว่าตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่แตกต่างกันสามารถนำไปสู่ผลลัพธ์ที่แตกต่างกันมากในขณะที่ตัวเลือก 1 ให้การออมรายเดือนทันทีตัวเลือก 2 ส่งผลให้ประหยัดดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้แม้จะมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น

ข้อกำหนดการจำนองรีไฟแนนซ์: คุณมีสิทธิ์หรือไม่?

ก่อนตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์เมื่อใดให้แน่ใจว่าคุณเป็นไปตามข้อกำหนดการจำนองขั้นพื้นฐาน:

1. คะแนนเครดิต

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 620 สำหรับการรีไฟแนนซ์ทั่วไปแม้ว่าโดยทั่วไปแล้วอัตราที่ดีกว่าจะพร้อมใช้งานสำหรับผู้ที่มีคะแนนสูงกว่า 740 สำหรับสินเชื่อ FHA คุณอาจมีสิทธิ์ได้คะแนนต่ำสุดที่ 580

2. ส่วนของบ้าน

โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องใช้ทุนอย่างน้อย 20% ในบ้านของคุณเพื่อการรีไฟแนนซ์แบบดั้งเดิมสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสดผู้ให้กู้มักจะต้องให้คุณรักษาส่วนทุน 20% หลังจากรับเงินสด จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้

3. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการอัตราส่วน DTI 43% หรือน้อยกว่าซึ่งหมายถึงการชำระหนี้รายเดือนของคุณ (รวมถึงการจำนองของคุณ) ไม่ควรเกิน 43% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ

4. การจ้างงานและความมั่นคงของรายได้

ผู้ให้กู้ต้องการเห็นการจ้างงานที่มั่นคงและรายได้ที่เชื่อถือได้เพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระเงินกู้

5. สภาพทรัพย์สิน

บ้านของคุณอาจต้องมีการประเมินราคาเพื่อยืนยันมูลค่าและจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดบางประการ

กระบวนการรีไฟแนนซ์จำนอง: ทีละขั้นตอน

หากคุณได้พิจารณาแล้วว่าการรีไฟแนนซ์นั้นเหมาะสมสำหรับสถานการณ์ของคุณนี่คือสิ่งที่คาดหวังในระหว่างกระบวนการรีไฟแนนซ์จำนอง:

1. ตรวจสอบเครดิตของคุณ

ตรวจสอบรายงานเครดิตและคะแนนของคุณเพื่อทำความเข้าใจว่าคุณยืนและแก้ไขปัญหาใด ๆ ก่อนที่จะสมัคร

2. การวิจัยและเปรียบเทียบผู้ให้กู้

ซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่ออัตราการรีไฟแนนซ์และเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุดพิจารณาไม่เพียง แต่อัตราดอกเบี้ย แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายในการปิดค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้และชื่อเสียงด้านการบริการลูกค้าโดยรวม

3. รวบรวมเอกสาร

จัดทำเอกสารที่จำเป็นซึ่งโดยทั่วไปรวมถึง:

ต้นขั้วจ่ายล่าสุด
แบบฟอร์ม W-2 และการคืนภาษีจากสองปีที่ผ่านมา
ใบแจ้งยอดธนาคารและข้อมูลบัญชีสินทรัพย์
งบจำนองปัจจุบัน
กรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้าน
รหัสรูปภาพ

4. ใช้กับผู้ให้กู้หลายราย

ส่งใบสมัครไปยังผู้ให้กู้หลายรายภายในระยะเวลาสั้น ๆ (โดยทั่วไป 14-45 วัน) เพื่อลดผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ

5. ล็อคอัตราของคุณ

เมื่อคุณได้รับข้อเสนอที่ดีให้พิจารณาการล็อคอัตราดอกเบี้ยของคุณเพื่อป้องกันความผันผวนของตลาดในระหว่างกระบวนการปิด

6. การประเมินบ้าน

ผู้ให้กู้จะจัดให้ผู้ประเมินราคาประเมินมูลค่าบ้านของคุณ

7. การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

ผู้ให้กู้ตรวจสอบข้อมูลทั้งหมดของคุณเพื่อทำการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับเงินกู้ของคุณ

8. ปิด

ลงนามในเอกสารขั้นสุดท้ายและชำระค่าใช้จ่ายปิดใด ๆ ที่ไม่ได้เข้าร่วมเงินกู้

ข้อควรพิจารณาการรีไฟแนนซ์พิเศษ

ไม่มีการรีไฟแนนซ์ต้นทุนปิด: คุ้มหรือไม่?

การรีไฟแนนซ์ค่าใช้จ่ายที่ไม่มีการปิดอาจดูน่าสนใจเนื่องจากคุณหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายล่วงหน้า แต่มีการแลกเปลี่ยน:

โดยทั่วไปคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
ค่าใช้จ่ายในการปิดอาจถูกรวมเข้ากับยอดเงินกู้ของคุณเพิ่มหนี้ของคุณ
การคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ

ตัวอย่าง:

การรีไฟแนนซ์มาตรฐาน: อัตรา 4.5% กับค่าใช้จ่ายปิด $ 9,000
ไม่มีการรีไฟแนนซ์ต้นทุนปิด: อัตรา 4.875% พร้อมต้นทุนล่วงหน้า $ 0
ความแตกต่างในการชำระเงินรายเดือน: $ 70 ($ 1,520 เทียบกับ $ 1,590)
ดอกเบี้ยเพิ่มเติมกว่า 30 ปี: $ 25,200

สำหรับเจ้าของบ้านบางคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่วางแผนจะย้ายภายในไม่กี่ปีการรีไฟแนนซ์ต้นทุนที่ไม่มีการปิดสามารถสมเหตุสมผลได้แม้จะมีอัตราที่สูงขึ้น

เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์เงินสดออก: การเข้าถึงส่วนของคุณ

เมื่อพิจารณาการรีไฟแนนซ์เงินสดให้ใช้เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์เงินสดพิเศษเพื่อกำหนด:

คุณสามารถเข้าถึงส่วนได้เสียได้มากแค่ไหน (โดยทั่วไปมากถึง 80% ของมูลค่าบ้านของคุณลบด้วยยอดจำนองปัจจุบันของคุณ)
การชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณ
ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการกู้ยืมเงินเมื่อเทียบกับตัวเลือกทางการเงินอื่น ๆ (เช่นสินเชื่อหุ้นในบ้านหรือสายเครดิต)

โปรดจำไว้ว่าในขณะที่การรีไฟแนนซ์เงินสดอาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้ยืมรูปแบบอื่น ๆ คุณกำลังขยายหนี้ในระยะเวลานานขึ้นและทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้

สินเชื่อรีไฟแนนซ์ลดอัตราดอกเบี้ย (IRRRL) สำหรับสินเชื่อ VA

หากคุณมีเงินกู้ VA เงินกู้ลดอัตราดอกเบี้ย (บางครั้งเรียกว่า "refinance refinance") ให้การรีไฟแนนซ์ง่ายขึ้นด้วย:

ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบรายได้
ไม่มีการประเมินในกรณีส่วนใหญ่
เอกสารลดลง
ค่าธรรมเนียมการระดมทุนลดลงเมื่อเทียบกับเงินกู้ VA ปกติ

เพื่อให้มีคุณสมบัติคุณต้องรับรองว่าคุณอาศัยอยู่ในหรือเคยอาศัยอยู่ในบ้านก่อนหน้านี้และการรีไฟแนนซ์จะต้องให้ "ผลประโยชน์ที่จับต้องได้สุทธิ" เช่นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือสวิตช์จากการปรับให้เข้ากับการจำนองอัตราคงที่

ข้อผิดพลาดในการรีไฟแนนซ์ทั่วไปเพื่อหลีกเลี่ยง

1. มุ่งเน้นเฉพาะอัตราดอกเบี้ย

ในขณะที่การรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเป็นสิ่งสำคัญอย่าเพิกเฉยต่อปัจจัยอื่น ๆ เช่นการปิดต้นทุนระยะเวลาเงินกู้และระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่ในบ้านของคุณ

2. ขยายระยะเวลาสินเชื่อของคุณหลายครั้งเกินไป

การรีไฟแนนซ์ซ้ำและการรีเซ็ตเป็นระยะเวลา 30 ปีสามารถทำให้คุณมีหนี้นานกว่าที่วางแผนไว้มากขึ้นการเพิ่มดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปเมื่อเวลาผ่านไปอย่างมีนัยสำคัญ

3. รับเงินสดมากเกินไป

การใช้บ้านของคุณเป็นตู้เอทีเอ็มสามารถกัดเซาะส่วนของคุณและทำให้คุณเสี่ยงต่อการเนื่องจากบ้านของคุณมีค่าหากค่าทรัพย์สินลดลง

4. ไม่ซื้อของ

อัตราและค่าใช้จ่ายในการปิดอาจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญระหว่างผู้ให้กู้การรับใบเสนอราคาจากหลายแหล่งสามารถช่วยคุณได้หลายพันคน

5. ไม่สนใจ APR

อัตราร้อยละต่อปี (APR) สะท้อนให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการกู้ยืมรวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อสองอันที่มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันสามารถมี APR ที่แตกต่างกันมาก

6. รีไฟแนนซ์บ่อยเกินไป

การรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายการรีไฟแนนซ์บ่อยครั้งสามารถลบล้างผลประโยชน์ที่คุณพยายามบรรลุได้

รีไฟแนนซ์กับการอยู่กับการจำนองปัจจุบัน: การพิจารณาขั้นสุดท้าย

ในขณะที่คุณชั่งน้ำหนักว่าจะรีไฟแนนซ์หรืออยู่กับการจำนองปัจจุบันของคุณให้พิจารณาคะแนนสุดท้ายเหล่านี้:

แผนการในอนาคต

หากคุณวางแผนที่จะย้ายภายในไม่กี่ปีการรีไฟแนนซ์อาจไม่สมเหตุสมผลแม้จะมีอัตราที่ดีเพราะคุณอาจไม่ถึงจุดคุ้มทุน

เวลาทำการตลาด

ในขณะที่มันเป็นไปไม่ได้ที่จะใช้เวลาอย่างสมบูรณ์แบบของตลาดโปรดระวังแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยทั่วไปหากราคาต่ำในอดีตและคาดว่าจะเพิ่มขึ้นอาจเป็นเวลาที่ดีในการล็อคในอัตราคงที่

ความมั่นคงทางการเงินของคุณ

การรีไฟแนนซ์มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายล่วงหน้าตรวจสอบให้แน่ใจว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณมีเสถียรภาพเพียงพอที่จะจัดการกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ได้รวมตัวกันเป็นเงินกู้

ตัวเลือกทางเลือก

พิจารณาทางเลือกในการรีไฟแนนซ์เช่น:

ทำการชำระเงินต้นเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจำนองปัจจุบันของคุณ
ขอการปรับเปลี่ยนเงินกู้หากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระเงิน
การใช้สินเชื่อหุ้นที่บ้านแทนการรีไฟแนนซ์เงินสด

บทสรุป

การพิจารณาว่าเมื่อใดที่จะรีไฟแนนซ์จำนองของคุณต้องมีการปรับสมดุลหลายปัจจัยตั้งแต่อัตราการรีไฟแนนซ์จำนองปัจจุบันไปจนถึงแผนการที่อยู่อาศัยระยะยาวของคุณด้วยการคำนวณจุดคุ้มทุนอย่างรอบคอบและพิจารณาผลกระทบทางการเงินอย่างเต็มที่จากการรีไฟแนนซ์คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดว่าสอดคล้องกับเป้าหมายของคุณ

โปรดจำไว้ว่าในขณะที่กฎของหัวแม่มือเช่น "รีไฟแนนซ์เมื่ออัตราลดลง 1%" เป็นจุดเริ่มต้นที่มีประโยชน์สถานการณ์เฉพาะของคุณอาจเรียกร้องให้มีวิธีการอื่นใช้เครื่องคิดเลขและเครื่องมือเปรียบเทียบการรีไฟแนนซ์รีไฟแนนซ์และเครื่องมือเปรียบเทียบที่มีให้ในคู่มือนี้เพื่อประเมินตัวเลือกของคุณอย่างละเอียด

ในที่สุดเวลาที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือเมื่อมันช่วยให้คุณบรรลุวัตถุประสงค์ทางการเงินของคุณ - ไม่ว่าจะเป็นการลดการชำระเงินรายเดือนสั้นลงระยะเวลาสินเชื่อของคุณกำจัด PMI หรือเข้าถึงผู้ถือหุ้นสำหรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญ

ด้วยการใช้วิธีการที่คำนวณได้อย่างรอบคอบในการรีไฟแนนซ์คุณสามารถประหยัดได้หลายพันดอลลาร์และปรับปรุงสุขภาพทางการเงินโดยรวมของคุณ

ใช้เครื่องคิดเลขจำนองรีไฟแนนซ์ที่ครอบคลุมของเราเพื่อเรียกใช้สถานการณ์ของคุณเองและใช้ขั้นตอนแรกในการเพิ่มประสิทธิภาพการจำนองของคุณด้วยความมั่นใจ

คำถามที่พบบ่อย

ฉันสามารถรีไฟแนนซ์จำนองได้บ่อยแค่ไหน?

ในทางเทคนิคไม่มีข้อ จำกัด ทางกฎหมายเกี่ยวกับจำนวนครั้งที่คุณสามารถรีไฟแนนซ์จำนองของคุณได้อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้บางรายกำหนดระยะเวลารอคอย (โดยทั่วไปหกเดือน) ระหว่างการรีไฟแนนซ์โปรดทราบว่าการรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งมีค่าใช้จ่ายในการปิดดังนั้นการรีไฟแนนซ์บ่อยครั้งสามารถลบล้างการออมที่อาจเกิดขึ้นได้

คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่จำเป็นในการรีไฟแนนซ์คืออะไร?

สำหรับการรีไฟแนนซ์ทั่วไปผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการคะแนนขั้นต่ำ 620 แม้ว่าบางคนอาจต้องการ 640 หรือสูงกว่าสินเชื่อ FHA อาจอนุญาตให้คะแนนต่ำสุดที่ 580 สำหรับอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองที่ดีที่สุดโดยมีจุดมุ่งหมายสำหรับคะแนน 740 หรือสูงกว่า

ฉันสามารถรีไฟแนนซ์ได้หรือไม่หากบ้านของฉันลดลงในมูลค่า?

มันท้าทายมากขึ้น แต่ก็ยังเป็นไปได้โปรแกรมของรัฐบาลเช่น HARP (โครงการรีไฟแนนซ์ราคาไม่แพงบ้าน) ได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับการจำนองใต้น้ำนอกจากนี้สินเชื่อ FHA และ VA ยังมีตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่คล่องตัวซึ่งอาจไม่จำเป็นต้องมีการประเมิน

ฉันควรจ่ายคะแนนเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเมื่อรีไฟแนนซ์หรือไม่?

คะแนนส่วนลดคือค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่จ่ายเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณไม่ว่าพวกเขาจะคุ้มค่าหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณจะจำนองหารค่าใช้จ่ายของคะแนนโดยการออมรายเดือนของคุณเพื่อค้นหาช่วงเวลาที่คุ้มค่าเพิ่มเติมและพิจารณาว่าคุณจะให้เงินกู้นานหรือไม่

ฉันสามารถรีไฟแนนซ์ได้ไหมถ้าฉันได้รับการชำระเงินจำนองมาสาย?

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ชอบผู้กู้ที่ไม่มีการชำระเงินล่าช้าในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมาอย่างไรก็ตามโครงการรีไฟแนนซ์บางโครงการโดยเฉพาะอย่างยิ่งโปรแกรมที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอาจให้อภัยได้มากกว่าหากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระเงินให้ดูโครงการรีไฟแนนซ์ที่ยากลำบากหรือพูดคุยกับที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยที่ได้รับการอนุมัติจากกรมที่อยู่อาศัยและการพัฒนาเมือง (HUD)