เมื่อใดที่ควรรีไฟแนนซ์การจำนองของคุณ: คำนวณจุดคุ้มทุนและประหยัดนับพัน | คู่มืออัตรา 2025
Anh Quân
Creator
สารบัญ
- การแนะนำ
- การรีไฟแนนซ์จำนองคืออะไร?
- คุณควรรีไฟแนนซ์จำนองของคุณเมื่อใด
- วิธีคำนวณว่าการรีไฟแนนซ์มีเหตุผล: จุดคุ้มทุน
- เครื่องคิดเลขจำนองรีไฟแนนซ์: นอกเหนือจากจุดคุ้มทุน
- การเปรียบเทียบการรีไฟแนนซ์จำนอง: การประเมินตัวเลือกของคุณ
- ข้อกำหนดการจำนองรีไฟแนนซ์: คุณมีสิทธิ์หรือไม่?
- กระบวนการรีไฟแนนซ์จำนอง: ทีละขั้นตอน
- ข้อควรพิจารณาการรีไฟแนนซ์พิเศษ
- ข้อผิดพลาดในการรีไฟแนนซ์ทั่วไปเพื่อหลีกเลี่ยง
- รีไฟแนนซ์กับการอยู่กับการจำนองปัจจุบัน: การพิจารณาขั้นสุดท้าย
- บทสรุป
- คำถามที่พบบ่อย
การแนะนำ
การรีไฟแนนซ์การจำนองเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญซึ่งอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ตลอดชีวิตเงินกู้ของคุณอย่างไรก็ตามกระบวนการไม่ได้ตรงไปตรงมาเสมอไปและผลประโยชน์ไม่ได้รับประกันสำหรับทุกคนคำถามสำคัญที่เจ้าของบ้านส่วนใหญ่เผชิญไม่ได้เป็นเพียงแค่ "วิธีการรีไฟแนนซ์ แต่" เมื่อ "มันสมเหตุสมผลทางการเงินที่จะทำเช่นนั้น
ด้วยอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองที่ผันผวนการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลและตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่หลากหลายที่มีอยู่การกำหนดเวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์ต้องมีการคำนวณและการพิจารณาอย่างรอบคอบคู่มือที่ครอบคลุมนี้จะนำคุณผ่านทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์จำนองตั้งแต่การทำความเข้าใจเมื่อใดที่จะรีไฟแนนซ์จำนองจนถึงการคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณและนำทางกระบวนการรีไฟแนนซ์
ไม่ว่าคุณจะต้องการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณลดระยะเวลาเงินกู้หรือแตะเข้าไปในส่วนของบ้านคู่มือนี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์จำนองของคุณ
การรีไฟแนนซ์จำนองคืออะไร?
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นกระบวนการของการเปลี่ยนสินเชื่อบ้านที่มีอยู่ของคุณด้วยเงินใหม่โดยทั่วไปเพื่อรักษาความปลอดภัยเงื่อนไขที่ดีกว่าเมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณจะต้องชำระเงินจำนองปัจจุบันและนำเงินกู้ใหม่ออกมาเงินกู้ใหม่อาจมีเงื่อนไขที่แตกต่างจากการจำนองเดิมของคุณเช่น:
- อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
- ระยะเวลาเงินกู้ที่แตกต่างกัน (สั้นหรือนาน)
- ประเภทเงินกู้ที่แตกต่างกัน (เช่นการเปลี่ยนจากอัตราการปรับได้เป็นจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่)
- จำนวนการชำระเงินที่แตกต่างกัน
ประเภทการรีไฟแนนซ์จำนองประเภททั่วไป
- การรีไฟแนนซ์อัตราและระยะเวลา: ประเภทที่พบบ่อยที่สุดที่คุณรีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือที่เหลือของคุณสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและ/หรือระยะเวลาเงินกู้ที่แตกต่างกัน
- การรีไฟแนนซ์เงินสดออก: ช่วยให้คุณยืมได้มากกว่าที่คุณเป็นหนี้ในการจำนองปัจจุบันของคุณและได้รับความแตกต่างของเงินสดซึ่งสามารถใช้สำหรับการปรับปรุงบ้านการรวมหนี้หรือความต้องการทางการเงินอื่น ๆ
- การรีไฟแนนซ์เงินสด: เกี่ยวข้องกับการนำเงินสดมาปิดเพื่อชำระยอดคงเหลือจำนองของคุณอาจช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือกำจัดประกันจำนองส่วนตัว (PMI)
- ไม่มีการรีไฟแนนซ์ต้นทุนปิด: ผู้ให้กู้ครอบคลุมต้นทุนการปิดเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้
- สินเชื่อรีไฟแนนซ์ลดอัตราดอกเบี้ย (IRRRL): โปรแกรมรีไฟแนนซ์ที่มีความคล่องตัวสำหรับสินเชื่อ VA ที่มักจะต้องใช้เอกสารน้อยลงและอาจไม่จำเป็นต้องมีการประเมิน
คุณควรรีไฟแนนซ์จำนองของคุณเมื่อใด
การกำหนดเวลาที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์การจำนองของคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการนี่คือสถานการณ์สำคัญเมื่อการรีไฟแนนซ์อาจสมเหตุสมผล:
1. เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
หนึ่งในเหตุผลที่พบบ่อยที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือการใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าโดยทั่วไปหากอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองปัจจุบันในปัจจุบันมีอย่างน้อย 0.5% ถึง 1% ต่ำกว่าอัตราที่มีอยู่ของคุณการรีไฟแนนซ์อาจเป็นประโยชน์
ตัวอย่างเช่นในการจำนอง $ 300,000, 30 ปี:
- อัตราปัจจุบัน: 5.5% = $ 1,703 การชำระเงินรายเดือน
- อัตราใหม่: 4.5% = $ 1,520 การชำระเงินรายเดือน
- เงินออมรายเดือน: $ 183
- เงินออมประจำปี: $ 2,196
อย่างไรก็ตามความแตกต่างของอัตราที่จำเป็นในการรีไฟแนนซ์คุ้มค่าขึ้นอยู่กับยอดเงินกู้ของคุณระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่ในบ้านของคุณและค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์ที่เกี่ยวข้อง
2. เมื่อคุณต้องการเปลี่ยนระยะเวลาสินเชื่อของคุณ
การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยคุณปรับระยะเวลาสินเชื่อให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ดีขึ้น:
- การลดระยะเวลาการกู้ยืมของคุณ: หากคุณรีไฟแนนซ์จาก 30 ปีเป็นจำนอง 15 ปีคุณอาจจ่ายมากขึ้นในแต่ละเดือน แต่จะสร้างทุนได้เร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้
- การขยายระยะเวลาเงินกู้ของคุณ: หากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระเงินรายเดือนสูงการรีไฟแนนซ์เป็นระยะยาวสามารถลดภาระผูกพันรายเดือนของคุณได้แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
3. เมื่อคุณต้องการแปลงระหว่างอัตราคงที่และปรับได้
- การแปลงจากการปรับเปลี่ยนเป็นคงที่: หากคุณมีการจำนองอัตราการปรับค่าที่ปรับได้ (ARM) และต้องการความปลอดภัยของการชำระเงินคงที่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นการรีไฟแนนซ์การจำนองอัตราคงที่อาจสมเหตุสมผล
- การแปลงจากการแก้ไขเป็นการปรับได้: หากอัตราดอกเบี้ยลดลงและคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านระยะยาวการเปลี่ยนไปใช้แขนอาจลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ
4. เมื่อคุณต้องการแตะเข้าไปในส่วนของบ้านของคุณ
หากคุณมีส่วนได้เสียที่สำคัญในบ้านของคุณและต้องการเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญ (การปรับปรุงบ้าน, ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย, การรวมหนี้), การรีไฟแนนซ์เงินสดอาจเหมาะสมสิ่งนี้ช่วยให้คุณยืมได้มากกว่าที่คุณเป็นหนี้ในการจำนองปัจจุบันของคุณและได้รับความแตกต่างเป็นเงินสด
5. เมื่อคุณต้องการลบการประกันจำนองส่วนตัว (PMI)
หากบ้านของคุณได้รับการชื่นชมในมูลค่าหรือคุณจ่ายเงินจำนองของคุณมากพอที่ตอนนี้คุณมีผู้ถือหุ้น 20% หรือมากกว่าการรีไฟแนนซ์อาจช่วยคุณกำจัดการชำระเงิน PMI ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายร้อยดอลลาร์ต่อปี
6. เมื่อคะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นอย่างมาก
หากคะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นอย่างมากเนื่องจากคุณได้รับการจำนองเดิมคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองที่ดีขึ้นในวันนี้
วิธีคำนวณว่าการรีไฟแนนซ์มีเหตุผล: จุดคุ้มทุน
ก่อนการรีไฟแนนซ์สิ่งสำคัญคือการคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณ-เวลาที่ต้องใช้สำหรับการออมรายเดือนของคุณเกินค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์การคำนวณนี้เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการพิจารณาว่าจะรีไฟแนนซ์จำนองของคุณเมื่อใด
ขั้นตอนที่ 1: ประเมินค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์ของคุณ
ค่าใช้จ่ายในการปิดการรีไฟแนนซ์มักจะอยู่ในช่วง 2% ถึง 5% ของจำนวนเงินกู้ของคุณค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจรวมถึง:
- ค่าธรรมเนียมการกำเนิดเงินกู้
- ค่าธรรมเนียมการประเมิน
- ประกันชื่อ
- ค่าธรรมเนียมการตรวจสอบเครดิต
- ค่าทนายความ
- ค่าธรรมเนียมการบันทึก
- ดอกเบี้ยแบบเติมเงิน
สำหรับการจำนอง $ 300,000 ค่าใช้จ่ายในการปิดอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 6,000 ถึง $ 15,000
ขั้นตอนที่ 2: คำนวณเงินออมรายเดือนของคุณ
ลบการชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณจากการชำระเงินรายเดือนปัจจุบันของคุณเพื่อพิจารณาว่าคุณจะประหยัดเท่าใดในแต่ละเดือน
ตัวอย่างเช่น:
- การชำระเงินปัจจุบัน: $ 1,703
- การชำระเงินใหม่: $ 1,520
- เงินออมรายเดือน: $ 183
ขั้นตอนที่ 3: กำหนดจุดคุ้มทุนของคุณ
หารค่าใช้จ่ายปิดทั้งหมดของคุณโดยการออมรายเดือนของคุณเพื่อค้นหาจำนวนเดือนที่ต้องใช้ในการกู้คืนค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์
ใช้ตัวอย่างของเรา:
- ต้นทุนการปิดทั้งหมด: $ 9,000
- เงินออมรายเดือน: $ 183
- จุดคุ้มทุน: $ 9,000 ÷ $ 183 = 49 เดือน (ประมาณ 4 ปี)
ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 4 ปีเพื่อให้การรีไฟแนนซ์คุ้มค่า
การใช้เครื่องคิดเลขเบรครีรีไฟแนนซ์
เครื่องคิดเลขเบรครีรีไฟแนนซ์ทำให้กระบวนการนี้ดำเนินการโดยอัตโนมัติโดยคำนึงถึง:
- รายละเอียดสินเชื่อปัจจุบันของคุณ
- เสนอเงื่อนไขเงินกู้ใหม่
- ค่าใช้จ่ายปิดโดยประมาณ
- ผลกระทบด้านภาษี
- คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานแค่ไหน
เครื่องคิดเลขออนไลน์จำนวนมากยังช่วยให้คุณเห็นภาพการออมของคุณเมื่อเวลาผ่านไปและเปรียบเทียบสถานการณ์การรีไฟแนนซ์ที่แตกต่างกัน
เครื่องคิดเลขจำนองรีไฟแนนซ์: นอกเหนือจากจุดคุ้มทุน
ในขณะที่การคำนวณเบรก-คุ้มทุนมีความสำคัญเครื่องคิดเลขจำนองรีไฟแนนซ์ที่ครอบคลุมควรพิจารณาปัจจัยเพิ่มเติม:
1. การออมดอกเบี้ยรวม
คำนวณความแตกต่างของดอกเบี้ยรวมที่จ่ายระหว่างการจำนองปัจจุบันของคุณและใหม่ตลอดระยะเวลาเต็มของเงินกู้แต่ละครั้ง
สำหรับการจำนอง $ 300,000, 30 ปี:
- ที่ 5.5%: ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย = $ 313,212
- ที่ 4.5%: ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย = $ 247,220
- การออมดอกเบี้ย = $ 65,992
2. ผลกระทบต่อมูลค่าสุทธิ
พิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์ส่งผลกระทบต่อภาพทางการเงินโดยรวมของคุณอย่างไร:
- การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าจะช่วยให้คุณลงทุนได้มากขึ้นหรือไม่?
- ระยะสั้นจะช่วยให้คุณสร้างทุนได้เร็วขึ้นหรือไม่?
- การตัดสินใจมีผลต่อการวางแผนการเกษียณอายุของคุณอย่างไร?
3. ผลกระทบทางภาษี
ดอกเบี้ยจำนองสามารถลดหย่อนภาษีได้สำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมากการรีไฟแนนซ์ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหมายถึงดอกเบี้ยที่จ่ายน้อยลงซึ่งสามารถลดการหักภาษีของคุณได้ปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อทำความเข้าใจว่าการรีไฟแนนซ์อาจส่งผลกระทบต่อสถานการณ์ภาษีของคุณอย่างไร
4. ค่าใช้จ่ายโอกาส
พิจารณาสิ่งที่คุณสามารถทำได้กับเงินที่ใช้สำหรับการปิดต้นทุนการลงทุนนั้นจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าการออมจากการรีไฟแนนซ์หรือไม่?
การเปรียบเทียบการรีไฟแนนซ์จำนอง: การประเมินตัวเลือกของคุณ
เมื่อพิจารณาว่าจะรีไฟแนนซ์จะมีประโยชน์ในการเปรียบเทียบสถานการณ์ที่แตกต่างกันนี่คือเทมเพลตสำหรับการเปรียบเทียบการจำนองปัจจุบันของคุณกับตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่อาจเกิดขึ้น:
| เกณฑ์ | จำนองปัจจุบัน | ตัวเลือกรีไฟแนนซ์ 1 | ตัวเลือกรีไฟแนนซ์ 2 |
|---|---|---|---|
| จำนวนเงินกู้ | $ 300,000 | $ 300,000 | $ 300,000 |
| อัตราดอกเบี้ย | 5.5% | 4.5% | 4.25% |
| ระยะเวลายืม | 30 ปี | 30 ปี | 15 ปี |
| การชำระเงินรายเดือน | $ 1,703 | $ 1,520 | $ 2,266 |
| เงินออมรายเดือน | - | $ 183 | -$ 563 (การชำระเงินที่สูงขึ้น) |
| ต้นทุนการปิด | - | $ 9,000 | $ 9,000 |
| จุดคุ้มทุน | - | 49 เดือน | N/A (การชำระเงินที่สูงขึ้น) |
| ดอกเบี้ยรวมจ่าย | $ 313,212 | $ 247,220 | $ 107,803 |
| การออมดอกเบี้ยรวม | - | $ 65,992 | $ 205,409 |
การเปรียบเทียบนี้แสดงให้เห็นว่าตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่แตกต่างกันสามารถนำไปสู่ผลลัพธ์ที่แตกต่างกันมากในขณะที่ตัวเลือก 1 ให้การออมรายเดือนทันทีตัวเลือก 2 ส่งผลให้ประหยัดดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้แม้จะมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น
ข้อกำหนดการจำนองรีไฟแนนซ์: คุณมีสิทธิ์หรือไม่?
ก่อนตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์เมื่อใดให้แน่ใจว่าคุณเป็นไปตามข้อกำหนดการจำนองขั้นพื้นฐาน:
1. คะแนนเครดิต
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 620 สำหรับการรีไฟแนนซ์ทั่วไปแม้ว่าโดยทั่วไปแล้วอัตราที่ดีกว่าจะพร้อมใช้งานสำหรับผู้ที่มีคะแนนสูงกว่า 740 สำหรับสินเชื่อ FHA คุณอาจมีสิทธิ์ได้คะแนนต่ำสุดที่ 580
2. ส่วนของบ้าน
โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องใช้ทุนอย่างน้อย 20% ในบ้านของคุณเพื่อการรีไฟแนนซ์แบบดั้งเดิมสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสดผู้ให้กู้มักจะต้องให้คุณรักษาส่วนทุน 20% หลังจากรับเงินสด จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้
3. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการอัตราส่วน DTI 43% หรือน้อยกว่าซึ่งหมายถึงการชำระหนี้รายเดือนของคุณ (รวมถึงการจำนองของคุณ) ไม่ควรเกิน 43% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ
4. การจ้างงานและความมั่นคงของรายได้
ผู้ให้กู้ต้องการเห็นการจ้างงานที่มั่นคงและรายได้ที่เชื่อถือได้เพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระเงินกู้
5. สภาพทรัพย์สิน
บ้านของคุณอาจต้องมีการประเมินราคาเพื่อยืนยันมูลค่าและจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดบางประการ
กระบวนการรีไฟแนนซ์จำนอง: ทีละขั้นตอน
หากคุณได้พิจารณาแล้วว่าการรีไฟแนนซ์นั้นเหมาะสมสำหรับสถานการณ์ของคุณนี่คือสิ่งที่คาดหวังในระหว่างกระบวนการรีไฟแนนซ์จำนอง:
1. ตรวจสอบเครดิตของคุณ
ตรวจสอบรายงานเครดิตและคะแนนของคุณเพื่อทำความเข้าใจว่าคุณยืนและแก้ไขปัญหาใด ๆ ก่อนที่จะสมัคร
2. การวิจัยและเปรียบเทียบผู้ให้กู้
ซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่ออัตราการรีไฟแนนซ์และเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุดพิจารณาไม่เพียง แต่อัตราดอกเบี้ย แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายในการปิดค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้และชื่อเสียงด้านการบริการลูกค้าโดยรวม
3. รวบรวมเอกสาร
จัดทำเอกสารที่จำเป็นซึ่งโดยทั่วไปรวมถึง:
- ต้นขั้วจ่ายล่าสุด
- แบบฟอร์ม W-2 และการคืนภาษีจากสองปีที่ผ่านมา
- ใบแจ้งยอดธนาคารและข้อมูลบัญชีสินทรัพย์
- งบจำนองปัจจุบัน
- กรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้าน
- รหัสรูปภาพ
4. ใช้กับผู้ให้กู้หลายราย
ส่งใบสมัครไปยังผู้ให้กู้หลายรายภายในระยะเวลาสั้น ๆ (โดยทั่วไป 14-45 วัน) เพื่อลดผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ
5. ล็อคอัตราของคุณ
เมื่อคุณได้รับข้อเสนอที่ดีให้พิจารณาการล็อคอัตราดอกเบี้ยของคุณเพื่อป้องกันความผันผวนของตลาดในระหว่างกระบวนการปิด
6. การประเมินบ้าน
ผู้ให้กู้จะจัดให้ผู้ประเมินราคาประเมินมูลค่าบ้านของคุณ
7. การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์
ผู้ให้กู้ตรวจสอบข้อมูลทั้งหมดของคุณเพื่อทำการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับเงินกู้ของคุณ
8. ปิด
ลงนามในเอกสารขั้นสุดท้ายและชำระค่าใช้จ่ายปิดใด ๆ ที่ไม่ได้เข้าร่วมเงินกู้
ข้อควรพิจารณาการรีไฟแนนซ์พิเศษ
ไม่มีการรีไฟแนนซ์ต้นทุนปิด: คุ้มหรือไม่?
การรีไฟแนนซ์ค่าใช้จ่ายที่ไม่มีการปิดอาจดูน่าสนใจเนื่องจากคุณหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายล่วงหน้า แต่มีการแลกเปลี่ยน:
- โดยทั่วไปคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
- ค่าใช้จ่ายในการปิดอาจถูกรวมเข้ากับยอดเงินกู้ของคุณเพิ่มหนี้ของคุณ
- การคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ
ตัวอย่าง:
- การรีไฟแนนซ์มาตรฐาน: อัตรา 4.5% กับค่าใช้จ่ายปิด $ 9,000
- ไม่มีการรีไฟแนนซ์ต้นทุนปิด: อัตรา 4.875% พร้อมต้นทุนล่วงหน้า $ 0
- ความแตกต่างในการชำระเงินรายเดือน: $ 70 ($ 1,520 เทียบกับ $ 1,590)
- ดอกเบี้ยเพิ่มเติมกว่า 30 ปี: $ 25,200
สำหรับเจ้าของบ้านบางคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่วางแผนจะย้ายภายในไม่กี่ปีการรีไฟแนนซ์ต้นทุนที่ไม่มีการปิดสามารถสมเหตุสมผลได้แม้จะมีอัตราที่สูงขึ้น
เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์เงินสดออก: การเข้าถึงส่วนของคุณ
เมื่อพิจารณาการรีไฟแนนซ์เงินสดให้ใช้เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์เงินสดพิเศษเพื่อกำหนด:
- คุณสามารถเข้าถึงส่วนได้เสียได้มากแค่ไหน (โดยทั่วไปมากถึง 80% ของมูลค่าบ้านของคุณลบด้วยยอดจำนองปัจจุบันของคุณ)
- การชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณ
- ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการกู้ยืมเงินเมื่อเทียบกับตัวเลือกทางการเงินอื่น ๆ (เช่นสินเชื่อหุ้นในบ้านหรือสายเครดิต)
โปรดจำไว้ว่าในขณะที่การรีไฟแนนซ์เงินสดอาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้ยืมรูปแบบอื่น ๆ คุณกำลังขยายหนี้ในระยะเวลานานขึ้นและทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้
สินเชื่อรีไฟแนนซ์ลดอัตราดอกเบี้ย (IRRRL) สำหรับสินเชื่อ VA
หากคุณมีเงินกู้ VA เงินกู้ลดอัตราดอกเบี้ย (บางครั้งเรียกว่า "refinance refinance") ให้การรีไฟแนนซ์ง่ายขึ้นด้วย:
- ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบรายได้
- ไม่มีการประเมินในกรณีส่วนใหญ่
- เอกสารลดลง
- ค่าธรรมเนียมการระดมทุนลดลงเมื่อเทียบกับเงินกู้ VA ปกติ
เพื่อให้มีคุณสมบัติคุณต้องรับรองว่าคุณอาศัยอยู่ในหรือเคยอาศัยอยู่ในบ้านก่อนหน้านี้และการรีไฟแนนซ์จะต้องให้ "ผลประโยชน์ที่จับต้องได้สุทธิ" เช่นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือสวิตช์จากการปรับให้เข้ากับการจำนองอัตราคงที่
ข้อผิดพลาดในการรีไฟแนนซ์ทั่วไปเพื่อหลีกเลี่ยง
1. มุ่งเน้นเฉพาะอัตราดอกเบี้ย
ในขณะที่การรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเป็นสิ่งสำคัญอย่าเพิกเฉยต่อปัจจัยอื่น ๆ เช่นการปิดต้นทุนระยะเวลาเงินกู้และระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่ในบ้านของคุณ
2. ขยายระยะเวลาสินเชื่อของคุณหลายครั้งเกินไป
การรีไฟแนนซ์ซ้ำและการรีเซ็ตเป็นระยะเวลา 30 ปีสามารถทำให้คุณมีหนี้นานกว่าที่วางแผนไว้มากขึ้นการเพิ่มดอกเบี้ยรวมที่จ่ายไปเมื่อเวลาผ่านไปอย่างมีนัยสำคัญ
3. รับเงินสดมากเกินไป
การใช้บ้านของคุณเป็นตู้เอทีเอ็มสามารถกัดเซาะส่วนของคุณและทำให้คุณเสี่ยงต่อการเนื่องจากบ้านของคุณมีค่าหากค่าทรัพย์สินลดลง
4. ไม่ซื้อของ
อัตราและค่าใช้จ่ายในการปิดอาจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญระหว่างผู้ให้กู้การรับใบเสนอราคาจากหลายแหล่งสามารถช่วยคุณได้หลายพันคน
5. ไม่สนใจ APR
อัตราร้อยละต่อปี (APR) สะท้อนให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการกู้ยืมรวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อสองอันที่มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันสามารถมี APR ที่แตกต่างกันมาก
6. รีไฟแนนซ์บ่อยเกินไป
การรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายการรีไฟแนนซ์บ่อยครั้งสามารถลบล้างผลประโยชน์ที่คุณพยายามบรรลุได้
รีไฟแนนซ์กับการอยู่กับการจำนองปัจจุบัน: การพิจารณาขั้นสุดท้าย
ในขณะที่คุณชั่งน้ำหนักว่าจะรีไฟแนนซ์หรืออยู่กับการจำนองปัจจุบันของคุณให้พิจารณาคะแนนสุดท้ายเหล่านี้:
แผนการในอนาคต
หากคุณวางแผนที่จะย้ายภายในไม่กี่ปีการรีไฟแนนซ์อาจไม่สมเหตุสมผลแม้จะมีอัตราที่ดีเพราะคุณอาจไม่ถึงจุดคุ้มทุน
เวลาทำการตลาด
ในขณะที่มันเป็นไปไม่ได้ที่จะใช้เวลาอย่างสมบูรณ์แบบของตลาดโปรดระวังแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยทั่วไปหากราคาต่ำในอดีตและคาดว่าจะเพิ่มขึ้นอาจเป็นเวลาที่ดีในการล็อคในอัตราคงที่
ความมั่นคงทางการเงินของคุณ
การรีไฟแนนซ์มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายล่วงหน้าตรวจสอบให้แน่ใจว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณมีเสถียรภาพเพียงพอที่จะจัดการกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ได้รวมตัวกันเป็นเงินกู้
ตัวเลือกทางเลือก
พิจารณาทางเลือกในการรีไฟแนนซ์เช่น:
- ทำการชำระเงินต้นเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจำนองปัจจุบันของคุณ
- ขอการปรับเปลี่ยนเงินกู้หากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระเงิน
- การใช้สินเชื่อหุ้นที่บ้านแทนการรีไฟแนนซ์เงินสด
บทสรุป
การพิจารณาว่าเมื่อใดที่จะรีไฟแนนซ์จำนองของคุณต้องมีการปรับสมดุลหลายปัจจัยตั้งแต่อัตราการรีไฟแนนซ์จำนองปัจจุบันไปจนถึงแผนการที่อยู่อาศัยระยะยาวของคุณด้วยการคำนวณจุดคุ้มทุนอย่างรอบคอบและพิจารณาผลกระทบทางการเงินอย่างเต็มที่จากการรีไฟแนนซ์คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดว่าสอดคล้องกับเป้าหมายของคุณ
โปรดจำไว้ว่าในขณะที่กฎของหัวแม่มือเช่น "รีไฟแนนซ์เมื่ออัตราลดลง 1%" เป็นจุดเริ่มต้นที่มีประโยชน์สถานการณ์เฉพาะของคุณอาจเรียกร้องให้มีวิธีการอื่นใช้เครื่องคิดเลขและเครื่องมือเปรียบเทียบการรีไฟแนนซ์รีไฟแนนซ์และเครื่องมือเปรียบเทียบที่มีให้ในคู่มือนี้เพื่อประเมินตัวเลือกของคุณอย่างละเอียด
ในที่สุดเวลาที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือเมื่อมันช่วยให้คุณบรรลุวัตถุประสงค์ทางการเงินของคุณ - ไม่ว่าจะเป็นการลดการชำระเงินรายเดือนสั้นลงระยะเวลาสินเชื่อของคุณกำจัด PMI หรือเข้าถึงผู้ถือหุ้นสำหรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญ
ด้วยการใช้วิธีการที่คำนวณได้อย่างรอบคอบในการรีไฟแนนซ์คุณสามารถประหยัดได้หลายพันดอลลาร์และปรับปรุงสุขภาพทางการเงินโดยรวมของคุณ
ใช้เครื่องคิดเลขจำนองรีไฟแนนซ์ที่ครอบคลุมของเราเพื่อเรียกใช้สถานการณ์ของคุณเองและใช้ขั้นตอนแรกในการเพิ่มประสิทธิภาพการจำนองของคุณด้วยความมั่นใจ
คำถามที่พบบ่อย
ฉันสามารถรีไฟแนนซ์จำนองได้บ่อยแค่ไหน?
ในทางเทคนิคไม่มีข้อ จำกัด ทางกฎหมายเกี่ยวกับจำนวนครั้งที่คุณสามารถรีไฟแนนซ์จำนองของคุณได้อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้บางรายกำหนดระยะเวลารอคอย (โดยทั่วไปหกเดือน) ระหว่างการรีไฟแนนซ์โปรดทราบว่าการรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งมีค่าใช้จ่ายในการปิดดังนั้นการรีไฟแนนซ์บ่อยครั้งสามารถลบล้างการออมที่อาจเกิดขึ้นได้
คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่จำเป็นในการรีไฟแนนซ์คืออะไร?
สำหรับการรีไฟแนนซ์ทั่วไปผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการคะแนนขั้นต่ำ 620 แม้ว่าบางคนอาจต้องการ 640 หรือสูงกว่าสินเชื่อ FHA อาจอนุญาตให้คะแนนต่ำสุดที่ 580 สำหรับอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองที่ดีที่สุดโดยมีจุดมุ่งหมายสำหรับคะแนน 740 หรือสูงกว่า
ฉันสามารถรีไฟแนนซ์ได้หรือไม่หากบ้านของฉันลดลงในมูลค่า?
มันท้าทายมากขึ้น แต่ก็ยังเป็นไปได้โปรแกรมของรัฐบาลเช่น HARP (โครงการรีไฟแนนซ์ราคาไม่แพงบ้าน) ได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับการจำนองใต้น้ำนอกจากนี้สินเชื่อ FHA และ VA ยังมีตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ที่คล่องตัวซึ่งอาจไม่จำเป็นต้องมีการประเมิน
ฉันควรจ่ายคะแนนเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเมื่อรีไฟแนนซ์หรือไม่?
คะแนนส่วนลดคือค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่จ่ายเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณไม่ว่าพวกเขาจะคุ้มค่าหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณจะจำนองหารค่าใช้จ่ายของคะแนนโดยการออมรายเดือนของคุณเพื่อค้นหาช่วงเวลาที่คุ้มค่าเพิ่มเติมและพิจารณาว่าคุณจะให้เงินกู้นานหรือไม่
ฉันสามารถรีไฟแนนซ์ได้ไหมถ้าฉันได้รับการชำระเงินจำนองมาสาย?
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ชอบผู้กู้ที่ไม่มีการชำระเงินล่าช้าในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมาอย่างไรก็ตามโครงการรีไฟแนนซ์บางโครงการโดยเฉพาะอย่างยิ่งโปรแกรมที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอาจให้อภัยได้มากกว่าหากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระเงินให้ดูโครงการรีไฟแนนซ์ที่ยากลำบากหรือพูดคุยกับที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยที่ได้รับการอนุมัติจากกรมที่อยู่อาศัยและการพัฒนาเมือง (HUD)